¿Está pensando en comprar una casa? Es un momento emocionante desde la primera vez que compra una casa como si fuese un profesional inmobiliario experimentado.
Independientemente de la experiencia que tenga en la compra de una vivienda, le vendría bien dar un paso atrás y asegurarse de que ha reflexionado sobre todos los aspectos del proceso y sobre la responsabilidad que asumirá cuando firme el contrato y reciba las llaves.
Antes de empezar a buscar la casa de sus sueños, asegúrese de tener en cuenta las siguientes tres preguntas y de sentirse seguro de sus respuestas.
1. ¿Cuál es su plan a 5 años?
Si usted es como la mayoría de las personas, probablemente no sepa qué va a hacer para cenar el próximo martes. Saber cómo será la vida dentro de 5 años, por tanto, parece una hazaña imposible.
Pero no se preocupe, no necesita saber con absoluta certeza lo que piensa hacer. Sólo necesita tener una idea. Considerar las posibilidades puede ayudarle a tomar una decisión sobre la compra de una vivienda.
Pensar en esto ahora, antes de meterse en una casa que no es la más adecuada para sus planes a largo plazo, es una parte importante del proceso. Puede que quiera considerar cosas como:
- ¿Qué tan estable es su trabajo y su flujo de ingresos? Si su trabajo no es estable y es nuevo en su empleo, puede que obtener una hipoteca no sea el mejor paso en estos momentos. Asegúrese de que se sienta confiado sobre la habilidad de ganar cierta cantidad de dinero en los próximos años y asegúrese de que pueda afrontar el pago de su nueva hipoteca.
- ¿Cómo será su familia en los próximos años y cómo afectará eso a su flujo de caja?
- ¿Se siente cómodo viviendo en el mismo lugar durante los próximos 5 años? Para que los costos de la propiedad de una vivienda merezcan la pena, una buena regla general es planificar la permanencia en la casa durante al menos 5 años. La idea es que el valor de la vivienda haya subido lo suficiente cuando vaya a venderla, para recuperar los costos iniciales
- ¿Conoce la zona lo suficientemente bien como para invertir en ella? Asegúrese de haber pasado mucho tiempo en la zona antes de comprar una casa. Si es posible, quizá quiera alquilar primero antes de invertir en un activo como una casa. Antes de comprar, debe estar bastante seguro de que quiere pasar años de su vida en ese lugar.
La gente tiende a obtener el mayor valor (financiero) de sus casas cuando planea ser propietario de la vivienda a largo plazo. Si no está seguro de cómo será su vida dentro de 5 años, pero está decidido a comprar, tenga en cuenta los riesgos y piense en posibles «planes B».
Por ejemplo, ¿estaría abierto a la posibilidad de mudarse de esa casa en particular y alquilarla en su lugar? ¿Le parecería bien quedarse en cero incluso vendiendo la casa?
2. ¿Qué puede permitirse de forma realista?
No confíe necesariamente en que un prestamista le diga cuánto puede pedir prestado. Sólo usted (y no un prestamista) puede evaluar sus finanzas de forma global para juzgar cuánto dinero puede pedir prestado.
Haga sus propios números. Tenga en cuenta aspectos como el pago estimado de la hipoteca, los impuestos, el seguro y otros costos como las cuotas de la Asociación de Propietarios de Viviendas (HOA, por sus siglas en inglés), los costos de cierre y otros gastos que pueda tener que pagar por adelantado.
También querrá considerar cuánto le costará su casa al año. Calcule cosas como el mantenimiento regular, el mantenimiento programado y las reparaciones inesperadas.
No olvide pensar también en cómo será la vida en el futuro. Lo que puede «permitirse de forma realista «no significa «lo máximo que puede soportar su presupuesto»
Si lleva al máximo sus ahorros y su flujo de caja mensual, será difícil hacer frente a gastos adicionales e inesperados en el futuro, como un bebé, un negocio o volver a estudiar.
3. ¿Cuánto va a ahorrar para el pago inicial?
Antes de comprar una casa, debe planear tener, al menos, 20% del precio de compra en efectivo. Este es su pago inicial. Cuanto más dinero ponga de entrada, menos tendrá que financiar, lo que se traduce en más dinero ahorrado en tasas de interés y en menores pagos mensuales de la hipoteca.
Si un 20% de pago inicial no le parece factible, tiene algunas alternativas.
Por un lado, puede dar un 10% de entrada. La mayoría de los prestamistas no exigen estrictamente el 20%, aunque lo prefieren.
Puede dar un 10% de entrada y obtener una hipoteca para comprar una casa, pero la penalización será el Seguro Hipotecario Privado(PMI, por sus siglas en inglés). PMI suele costar entre $30 y $70 al mes por cada $100,000 que pida prestados, según Zillow [ING].
O bien, puede considerar programas hipotecarios alternativos. Las hipotecas convencionales a 30 años suelen requerir un pago inicial del 10% al 20%. Pero otros tipos de préstamos, como los de la FHA, requieren tan sólo un 3% de entrada.
Explore sus opciones y hable con un prestamista sobre los diferentes tipos de préstamos hipotecarios disponibles y los requisitos de cada uno.
También puede considerar la posibilidad de trabajar con un programa de inversión en vivienda, como Unison. A través del programa Unison HomeBuyer , Unison se asocia con potenciales compradores de vivienda para proporcionarles financiación para el pago inicial.
Unison puede igualar los fondos de su pago inicial para un 10% adicional (o más) del pago inicial. Esto le permite acudir a un prestamista con 20%, evitar el PMI y disfrutar de pagos mensuales de la hipoteca más pequeños.
El dinero que aporta Unison no es un préstamo, por lo que no hay que pagar intereses ni cuotas. A cambio de aportar una parte del pago inicial, Unison participa en la revalorización de la vivienda que usted realice cuando vaya a venderla o cuando cancele la hipoteca al cabo de 30 años.
Hay otras innumerables preguntas que podría hacerse antes de comprar una casa, ¡y debería hacerlo! Piense en las posibilidades, considere todas las opciones y busque las respuestas sobre cualquier cosa de la que no esté seguro.
El conocimiento es poder, y puede ayudarle a tomar decisiones informadas durante la experiencia de comprar una vivienda.
