Si se ha retrasado en el pago de las facturas, la hipoteca, el alquiler u otros gastos, declararse en bancarrota puede parecer la única solución. Sin embargo, la declaración de bancarrota debe ser el último recurso, ya que la bancarrota aparece en su reporte de crédito hasta 10 años para el capítulo 7 o siete años para el capítulo 13, lo que reduce su puntaje de crédito.
Antes de declararse en bancarrota, compruebe otras opciones, como establecer un plan de pagos a través de un consejero de crédito sin ánimo de lucro o de sus acreedores, o bien organizar la consolidación de la deuda. No obstante, si debe declararse en bancarrota, el proceso es bastante sencillo.
1. Elegir entre el capítulo 7 y el capítulo 13
Antes de presentarla, decida qué tipo de bancarrota se ajusta a sus necesidades. Las bancarrotas más comunes presentadas por los individuos son el capítulo 7 y el capítulo 13, que difieren en ciertos pasos y resultados.
Con el capítulo 7, gran parte de sus bienes se venden y se utilizan para pagar las deudas [ING]. El resto de las deudas que reúnen los requisitos se cancelan para que no tenga que pagarlas.
La bancarrota bajo el capítulo 13 protege los activos garantizados, detiene los cobros y le permite reorganizar sus deudas [ING], realizando pagos puntuales durante un período de tres o cinco años. Si se pone al día en los pagos atrasados durante el período de pago, se le permite conservar sus activos.
2. Decidir si va a contratar a un abogado
Puede presentar la bancarrota sin un abogado, lo que se conoce como presentación «pro se». Sin embargo, puede considerar la posibilidad de contratar a un abogado especializado en bancarrotas para que le facilite el proceso, evite errores costosos o fraudulentos, se asegure de que todo el papeleo se presente ante el tribunal y le oriente sobre si debe presentar la bancarrota según el capítulo 7 o el capítulo 13.
«Se recomienda encarecidamente buscar el asesoramiento de un abogado cualificado porque la bancarrota tiene consecuencias financieras y legales a largo plazo», según UScourts.gov [ING].
3. Completar la consejería de crédito
Usted no será elegible para proceder con la bancarrota después de la presentación hasta que haya completado un curso de consejería de crédito de una agencia u organización aprobada por el Departamento de Justicia de EE.UU. dentro de los 180 días antes de la presentación, de acuerdo con UScourts.gov [ING].
Para encontrar una agencia elegible, busque la lista del DOJ de agencias de consejería de crédito aprobadas [ING] por estado y distrito judicial.
4. Declararse en bancarrota
Los casos de bancarrota se gestionan a través de un tribunal federal, por lo que usted o su abogado deben presentar la petición de bancarrota [ING] en la jurisdicción federal adecuada y pagar la tasa de presentación federal de $350.
La presentación de la bancarrota incluye una lista de sus bienes muebles e inmuebles, activos y pasivos, todas las deudas, los nombres de los codeudores, los arrendamientos o contratos actuales, los gastos y una declaración de los ingresos mensuales.
Si presenta una declaración de bancarrota bajo el capítulo 7, también debe incluir un formulario de cálculo de la «prueba de recursos», que se utiliza para determinar si sus ingresos le permiten acogerse a la bancarrota bajo el capítulo 7. Si presenta el capítulo 13, debe presentar un plan de pagos dentro de los 14 días posteriores a la presentación de la petición.
5. Completar un curso de educación del deudor
Después de realizar la presentación, también debe completar un curso de educación del deudor en una agencia de consejería de crédito o proveedor de educación de la deuda que ha sido aprobado por el Programa de Fideicomisario de los Estados Unidos [ING].
6. Superar la prueba de recursos económicos
Una vez que presente el cálculo de la prueba de medios y la declaración de ingresos mensuales para presentar la bancarrota del capítulo 7, un administrador de bancarrota independiente, designado por el tribunal, analizará los documentos y comparará sus ingresos con el «ingreso medio» de su estado para determinar si es elegible para presentar la bancarrota del capítulo 7 o si, en cambio, debe presentar el capítulo 13.
7. Asistir a una reunión de acreedores
El administrador del caso celebrará una reunión de sus acreedores entre 21 y 40 días después de presentar su petición de bancarrota. Durante la reunión, usted estará bajo juramento y responderá a las preguntas sobre sus asuntos financieros y propiedades tanto de los acreedores como del administrador.
Después de la reunión, el administrador del caso presentará un reporte al tribunal en un plazo de 10 días sobre si su caso califica para el capítulo 7 o el caso debe ser convertido al capítulo 13.
8. Un fideicomisario liquida los activos
Con el capítulo 7 de bancarrota, el fideicomisario designado por el tribunal liquidará sus activos no exentos para convertirlos en dinero en efectivo para pagar a los acreedores no garantizados, como las compañías de tarjetas de crédito que presentaron reclamaciones ante el tribunal. Si todos sus activos están exentos, el fiduciario presentará un reporte de «ausencia de activos» ante el tribunal y los acreedores no garantizados no recibirán ninguna distribución.
9. Un juez decide su caso
Con el capítulo 7, el juez de bancarrotas designado para su caso tomará una decisión sobre si sus deudas pueden ser descargadas. En caso afirmativo, el juez emitirá una orden judicial que descargue sus deudas.
Con la bancarrota del capítulo 7, normalmente no tendrá que comparecer ante el tribunal a menos que se presente una objeción. Si presenta el capítulo 13, es posible que tenga que comparecer ante un juez de bancarrotas para una audiencia de confirmación del plan.
10. Comenzar su plan de pago para el capítulo 13
Una vez que el tribunal apruebe su plan de pago en un caso del capítulo 13, usted comenzará a pagar a sus acreedores durante un período de tres o cinco años. Usted hará los pagos al fideicomisario del caso que entonces distribuirá los fondos a sus acreedores.
Una vez que complete todos los pagos requeridos en el plan de pago, algunas de sus deudas pueden ser descargadas, pero todavía podría ser obligado a pagar a otros acreedores.
11. Empezar a reconstruir su crédito
Una vez que su caso de bancarrota se ha completado, la información permanece en su reporte de crédito hasta diez años para el capítulo 7 o siete años para el capítulo 13. Después de ese período, la información desaparece automáticamente de su reporte de crédito.
Ahora es el momento de empezar a reconstruir su crédito pagando todas las facturas a tiempo para que, a medida que pase el tiempo, su puntaje de crédito y su historial de pagos mejoren.
