No haga pagos de hipoteca quincenales para ahorrar

Es mejor que ahorre ese dinero para una emergencia y pague otras deudas.

¿Debería tratar de pagar su hipoteca de forma temprana, haciendo pagos quincenales de su hipoteca? Esa es una buena pregunta para las personas que intentan liberarse de deudas. La respuesta depende mucho de cómo se vea el resto de su deuda, y su situación financiera.

Debido a que una hipoteca es un préstamo de interés simple, pagar el capital puede reducir drásticamente el interés total que usted pague. Ejemplo…

Pedir prestado $ 100,000 en una hipoteca de 4.5 por ciento a 30 años, y hacer el pago mensual mínimo de $ 836 significa que, durante la vigencia del préstamo, pagará un interés total de casi $ 136,000, más de lo que pidió prestado.

Agregue solo $ 100 por mes, y su interés total se reduce a $ 56,000. Además, recorta de ese modo, más de ocho años el tiempo que le llevará obtener el saldo de su préstamo en $ 0.

¿Debería hacerlo? La respuesta es no, si tiene otra deuda y no tiene ahorros. En general, usted querrá al menos, unos pocos miles de dólares en un fondo de emergencia, antes de ir a pagar más que el mínimo de cualquier deuda que deba. Si tiene otra deuda, es probable que la tasa de interés sea mucho más alta que su hipoteca, y puede además, deducir los pagos de su hipoteca si detalla su declaración de impuestos, lo que le genera un costo efectivo aún más bajo.

Pero para que tenga sentido hacer pagos quincenales de la hipoteca, debe ser un buen movimiento financiero. Y es uno que puedes hacer por usted mismo.

Hay muchas compañías que ofrecen planes quincenales de pago hipotecario que le prometen grandes ahorros, pero es probable que no ahorre demasiado, y pagará tarifas innecesarias cuando puede establecer pagos de hipoteca quincenales de forma gratuita.

Los pagos quincenales de la hipoteca funcionan así…

• En lugar de enviar un pago por mes, envíe un medio pago cada dos semanas.
• Los 26 pagos de cada año suman un pago anual de hipoteca adicional.
• Debido a que los saldos de las hipotecas se computan solo una vez al mes, el cronograma de pagos en sí no le ahorra dinero: el ahorro total proviene de ese décimo tercer pago anual.

En nuestro ejemplo, este enfoque reduce su tiempo de pago en 4 1/2 años y le ahorra aproximadamente $ 24,000 en intereses.

Puede hacerlo usted mismo al conectarse en línea, o agregue una nota cuando envíe su cupón de pago, para que dicho pago adicional se aplique a su capital. Luego, envíe medio pago cada dos semanas.

Pero aún puede haber un inconveniente.

Hacer pagos adicionales al capital de su préstamo hipotecario significa que está inmovilizando efectivo en algo que puede aprovechar solo vendiendo la vivienda, o solicitando un préstamo con garantía hipotecaria. Y, como vimos durante la gran recesión, los hogares pueden perder valor, lo que hace imposible aprovechar ese capital.

Una forma de equilibrar la liquidez, con el pago anticipado de una hipoteca, es ahorrar una décima tercera parte de su pago mensual en una cuenta de ahorro separada. Permita que ese dinero se acumule todo el año, donde puede ganar un poco de interés, pero, lo que es más importante, para poder acceder a ese efectivo en una emergencia. Luego, al final del año, envíe ese pago adicional. No ahorrará tanto como agregándolo a su pago principal cada mes, pero aun así, reducirá su interés total.

El tiempo de pago de su hipoteca, debe ser parte de su plan financiero a largo plazo. En general, será mejor que use dinero extra para crear un fondo de emergencia de al menos tres meses de su costo de vida, ahorrando para sus grandes gastos anuales, pagando deudas con intereses más altos e invirtiendo para la jubilación, especialmente si no está solicitando de un empleador una cuenta 401 (k), o una cuenta de retiro en el trabajo que sea  similar. Pero si todo eso se soluciona, cancelar su hipoteca temprano realmente lo convertirá en un hogar dulce hogar.

Pros y contras de refinanciar una hipoteca

¿Se está preguntando si la refinanciación de la hipoteca (pagar una hipoteca existente y sustituirla por un nuevo préstamo hipotecario) es adecuada para usted? La gente suele refinanciar para obtener un tipo de interés más bajo, a menudo con un plazo de préstamo más corto para ahorrar miles de dólares en intereses.

La refinanciación suele implicar una nueva comprobación de crédito y otra ronda de tasación y costos de cierre. Su casa también debe cumplir la relación préstamo-valor (LTV, por sus siglas en inglés) del nuevo prestamista, que es la cantidad que todavía debe en su hipoteca original comparada con el valor de tasación de la casa. Al igual que con su hipoteca original, está asumiendo un gran compromiso.

Conozca a continuación las 6 formas en que refinanciar la hipoteca puede ayudar o perjudicar sus finanzas.

1. Ahorrar dinero con un tipo de interés más favorable

Cuando los tipos de interés bajan, los propietarios acuden en masa a los prestamistas para buscar una hipoteca que les permita ahorrar miles de dólares durante la vida del préstamo y que pueda reducir los pagos mensuales. El ahorro en intereses con una tasa más baja puede ser enorme.

Por ejemplo, en una hipoteca a 30 años con un interés del 6.0% y pagos mensuales de $1,199, el prestatario pagaría unos $14,388 al año por el préstamo. Sin embargo, en un préstamo a 30 años con un interés del 5.5% y cuotas mensuales de $1,136, el propietario pagaría sólo $13,632 al año, un ahorro de $63 al mes, más de $750 al año.

Por ejemplo, compare los pagos mensuales (de capital e intereses) de un préstamo de $200,000 a 30 años con un tipo de interés fijo del 5.5% y del 6.0%..

2. Reducir el plazo del préstamo para ahorrar miles de dólares

Otra forma de ahorrar al refinanciar la hipoteca es conseguir un plazo de préstamo más corto en la nueva hipoteca. Por lo general, una hipoteca a 15 años tiene una cuota mensual ligeramente superior, pero un tipo de interés más bajo que una hipoteca a 30 años.

Por ejemplo, con un préstamo a 30 años al 6.0% con pagos mensuales de $1,199, pagará más de $230,000 en intereses. Sin embargo, con un préstamo a 15 años al 5.5% y cuotas mensuales de $1,634, sólo pagará unos $94,000 de intereses, lo que supone un ahorro de $137,640 a lo largo de la vida del préstamo.

Por ejemplo, compare el costo total de los intereses de un préstamo a tipo fijo de $200,000 al 6% durante 30 años con un préstamo a tipo fijo al 5.5% durante 15 años.

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3. Aumentar el plazo del préstamo para reducir las cuotas mensuales

Si su hipoteca original es un préstamo a 15 años, y se da cuenta de que tiene problemas para hacer los pagos mensuales, la refinanciación para un plazo de préstamo más largo probablemente reducirá sus pagos mensuales a una cantidad más asequible. Sin embargo, aunque la refinanciación para aumentar el plazo del préstamo puede liberar más dinero cada mes, es una visión estrecha de su situación financiera.

Al refinanciar para obtener un plazo de préstamo más largo, es posible que pague decenas de miles de dólares más de lo que habría pagado en la hipoteca original. Teniendo esto en cuenta, podría ser mejor buscar un trabajo mejor pagado o un trabajo adicional a tiempo parcial o recortar otros gastos en su presupuesto mensual en lugar de refinanciar.

4. Obtener dinero en efectivo del capital de su casa

Si ha estado pagando su hipoteca durante un tiempo, especialmente si ha hecho un pago inicial considerable para la compra, es posible que tenga capital (la diferencia entre lo que debe en la hipoteca y el valor real de su casa) en la vivienda. Si dispone de capital en su vivienda, puede realizar una refinanciación "en efectivo" con una nueva hipoteca por un importe superior al que debe actualmente.

Sin embargo, la refinanciación en efectivo puede no ser la mejor manera de pagar la deuda. La Junta de la Reserva Federal recomienda, en cambio, buscar una línea de crédito sobre el valor de la vivienda, ^[1] una línea de crédito renovable en la que su casa sirve de garantía. ^[2]

5. Evitar la penalización por pago anticipado

Algunos prestamistas cobran una penalización por pago anticipado cuando se cancela la hipoteca antes de tiempo, incluso cuando se refinancia. Antes de refinanciar, averigüe con el prestamista original si su hipoteca tiene una penalización por pago anticipado y a cuánto asciende.

Es posible que no tenga que pagar la penalización por pago anticipado si refinancia con el mismo prestamista. Sin embargo, si tiene que pagar una penalización por pago anticipado, sopese el costo de la penalización (junto con los costos de cierre y otros gastos de refinanciación) frente al ahorro que espera obtener con la refinanciación.

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6. Asegurarse de que el momento es el adecuado

A menudo la refinanciación puede ahorrar miles de dólares. Sin embargo, si tiene previsto mudarse en los próximos años, es posible que no salga ganando con una nueva hipoteca, aunque tenga un tipo de interés más bajo.

Esto se debe a que el ahorro obtenido con la refinanciación puede no compensar los costos de la misma. Para saber si la refinanciación puede merecer la pena, utilice una calculadora de refinanciación hipotecaria para calcular si alcanzará el punto de equilibrio al recuperar los costos de cierre en uno, dos o tres años. ^[3]