Cuando se trata de obtener la aprobación de tarjetas de crédito y préstamos, su puntaje de crédito es normalmente el factor principal que determina la aprobación o negación, las cantidades de los préstamos, las tasas de interés y los límites de crédito. ¿Pero qué pasa durante una pandemia global, cuando tantas «cosas seguras» son ahora inciertas?
En el clima económico por el Covid-19, incluso las personas con un crédito excelente pueden perder abruptamente sus trabajos y atrasarse en los pagos mensuales. Al mismo tiempo, alguien con una puntuación más baja también podría luchar, pero no retrasarse debido a tener menos pagos mensuales de tarjetas o préstamos.
Así que, además de su puntaje de crédito, ¿cómo pueden los prestamistas predecir quién podría ser resistente financieramente durante los tiempos económicos inciertos?
El Índice de Resistencia FICO, una nueva herramienta analítica dirigida a prestamistas y emisores de tarjetas de crédito, podría ofrecer su propia medida de percepción de su potencial de resistencia financiera durante una crisis financiera.[1]
¿Cómo funciona el Índice de Resistencia FICO?
Fair Isaac Corporation (FICO, por sus siglas en inglés) es la empresa que los prestamistas utilizan ampliamente para determinar la solvencia de una persona, basándose en la puntuación FICO del prestatario. Ahora el producto más reciente de FICO dirigido a bancos y prestamistas, el Índice de Resistencia FICO, también podría influir en la capacidad de los consumidores para obtener crédito.
Durante una economía en declive, obtener crédito es más difícil, ya que los prestamistas quieren mitigar el riesgo. Los acreedores pueden aplicar restricciones como límites más bajos para las tarjetas de crédito o directrices de aprobación más estrictas, que se aplican ampliamente a la mayoría de los consumidores. Para ayudar a evitar que los prestamistas tomen medidas tan amplias, el Índice de Resistencia FICO tiene en cuenta no sólo su puntuación FICO sino también su potencial para pagar las obligaciones crediticias actuales.
A diferencia de la puntuación FICO, que oscila entre 300 y 850 y que califica de buena a excelente solvencia en el extremo superior, los prestamistas quieren que esté en el extremo inferior del Índice de Resistencia FICO, que oscila entre 1 y 99. Por ejemplo, una puntuación de 1 a 44 le sitúa como «más resistente» mientras que una puntuación alta de 70-99 retrata su resistencia en una economía con problemas como «muy sensible».
Para calcular su resistencia financiera, el Índice de resistencia de FICO examina algunos de los mismos factores utilizados para calcular su puntaje de crédito para predecir sus posibilidades de pagar las obligaciones crediticias durante los tiempos económicos difíciles.
Los factores que lo califican como más resistente financieramente en el Índice de Resistencia FICO incluyen:
- Cuentas de crédito de larga duración. Cuanta más experiencia tenga en el manejo del crédito y en el pago puntual, más probabilidades tendrá de capear una tormenta económica. Por lo tanto, cuanto más viejas sean sus cuentas de crédito, mejor será su calificación con el nuevo Índice de Resistencia.
- Menores saldos renovables totales. Esto se debe a que mientras más deuda tenga, más difícil puede ser hacer los pagos a tiempo en una economía en baja.
- Menos cuentas activas. ¿Podría acumular muchas deudas de tarjetas de crédito en todas esas cuentas abiertas si su cuenta bancaria se agota? Tal vez. Demasiadas cuentas activas podrían aumentar su puntuación del Índice de Resistencia FICO y asustar a los prestamistas.
- Menos consultas de crédito. Demasiadas solicitudes de crédito para tarjetas de crédito o préstamos podrían perjudicarle en el Índice de Resistencia FICO, ya que las múltiples solicitudes pueden significar que está corto de dinero y podría acumular una deuda excesiva en las tarjetas de crédito.
¿Cómo podría el Índice de Resistencia FICO afectar mi capacidad de obtener crédito?
Antes de que se sienta demasiado confiado o preocupado por la forma en que el Índice de Resistencia FICO afectará sus posibilidades de ser aprobado o negado para tarjetas de crédito o préstamos, tenga en cuenta que el índice es totalmente nuevo y, por lo tanto, todavía no se utiliza ampliamente.
«Es probable que pase un tiempo antes de que el Índice de Resistencia tenga una adopción significativa. Los prestamistas rara vez adoptan los últimos productos de puntuación de inmediato, porque confiar en fórmulas de puntuación recientemente estrenadas es un riesgo en sí mismo. Este tipo de cosas tienen que ser probadas», dice Sean Messier, editor asociado de Credit Card Insider [2].
Al mismo tiempo, no hay un final definitivo para la pandemia del Covid-19 o el estado actual de la economía, por lo que la crisis podría extenderse lo suficiente para que las industrias de tarjetas de crédito y bancarias incorporen el Índice de Resistencia en las operaciones diarias, dice.
«El objetivo del índice es mejorar la rentabilidad de los prestamistas y los tiempos son difíciles, por lo que los bancos podrían ser más rápidos en considerar innovaciones que podrían mejorar los negocios. En este momento, lo más importante que puede hacer para posicionarse para una baja puntuación en el Índice de Resistencia FICO es manejar su crédito de forma inteligente», agrega Messier.
Eso significa mantener los saldos de las tarjetas de crédito bajos en relación con los límites de crédito, hacer los pagos a tiempo y pagar los saldos de las tarjetas mensualmente, si es posible. Además, limite el número de solicitudes de tarjetas de crédito para no parecer desesperado, y mantenga las cuentas abiertas para mostrar un historial más largo de manejo del crédito.
Si bien el Índice de Resistencia de FICO se comercializa como una herramienta para prestamistas y bancos, también está ahí para ayudar a los consumidores.
«El objetivo es ayudar a los prestamistas a operar con cautela durante los tiempos difíciles, pero sin tanta cautela como para dejar de lado -o romper- las relaciones saludables y rentables», dice Messier.
«Hay tantos pequeños matices que entran en la generación de un solo puntaje de crédito. El uso del índice podría tomar las cosas caso por caso y sólo reducir los límites de aquellos que tienen carencias tanto en los puntajes crediticios tradicionales como en la capacidad de resistencia», concluye.
Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.
