Estas cinco soluciones pueden permitirle acceder a una vivienda cuando un pago inicial del 20% es demasiado

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A la hora de comprar una vivienda, puede ser difícil reunir el dinero suficiente para el tradicional pago inicial del 20%, pero eso no tiene por qué impedirle comprar la casa de sus sueños. Hay varios tipos de hipotecas con pagos iniciales bajos que pueden permitirle comprar una casa con un pago inicial de tan sólo el 3%.

A continuación, le explicaremos cinco de estas opciones y lo que se necesita para poder optar por cada una de ellas. En todos estos casos, busque un prestamista para encontrar la mejor tasa y pago mensual para su situación específica.

Además, es posible que pueda obtener un reembolso para el comprador de la vivienda que le ayude a recuperar algo de dinero después de la venta. Con el reembolso para compradores de vivienda, un agente inmobiliario está dispuesto a devolverle a usted, su cliente, una parte de su comisión [ING]. Si contrata a un agente, definitivamente vale la pena preguntarle si está abierto a un programa de reembolso para el comprador de la vivienda para ahorrar aún más en el momento del cierre.

Préstamos del USDA

Los préstamos del Departamento de Agricultura de EE.UU. (USDA, por sus siglas en inglés) [ING] están diseñados para ayudar a las familias con ingresos bajos o moderados de las zonas rurales a comprar una vivienda. Las zonas rurales se definen como campo abierto, pero la definición es lo suficientemente amplia como para que se apliquen muchos suburbios. La idea es ayudar a personas que no podrían permitirse una vivienda de otra manera y, al mismo tiempo, ayudar a las comunidades rurales (especialmente a las que dependen de la agricultura) a retener o atraer trabajadores.

Además de comprar una casa en una zona designada [ING], hay que tener la ciudadanía estadounidense o ser residente permanente, tener un puntaje de crédito de al menos 640, demostrar que se tienen ingresos estables y fiables y la capacidad de devolver la hipoteca, tener unos ingresos familiares ajustados inferiores al 115% de los ingresos medios de la zona y utilizar la propiedad como residencia principal (no como alquiler o productor de ingresos). Las personas con un puntaje de crédito inferior a 640 aún pueden ser elegibles, pero tienen que cumplir con condiciones más estrictas.

Los préstamos del USDA tienen algunos de los tipos de interés más bajos del mercado, pero variarán en función de su perfil crediticio. Al igual que en otras opciones hipotecarias, cuanto mejor sea su puntaje de crédito, mejor será su tipo de interés. Usted solicitará un préstamo del USDA a través de un banco o cooperativa de crédito aprobados y el prestamista fijará su propio tipo de interés.

Una vez que haya encontrado una vivienda que reúna los requisitos, su prestamista suscribirá el expediente del préstamo para asegurarse de que cumple todos los requisitos del USDA y, a continuación, el USDA lo suscribirá. Debido a este doble proceso de aprobación, los préstamos del USDA pueden tardar más que otros en ser aprobados.

Préstamos para viviendas del VA

Los préstamos del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA, por sus siglas en inglés) [ING] ayudan a quienes han prestado servicio, o a sus cónyuges o dependientes, a comprar una vivienda. Para ser elegible, usted debe comprar una casa como su residencia principal, tener un crédito satisfactorio y suficientes ingresos para cumplir con el pago mensual. También pueden entrar en juego la duración del servicio, el estatus y el carácter del mismo.

Al igual que los préstamos del USDA, usted solicita un préstamo del VA a través de un banco u otro prestamista privado después de obtener un Certificado de Elegibilidad (COE, por sus siglas en inglés) a través del VA. El VA respalda el préstamo por lo que hay menos riesgo para el prestamista, lo que significa que usted puede asegurar el préstamo para mejores términos y por lo general sin un pago inicial.

Al igual que con otros préstamos respaldados por el gobierno, el proceso de suscripción puede tomar un poco más de tiempo y ser más profundo, así que prepárese para un posible retraso en el cierre.

Hipoteca HomeReady

Puede obtener una hipoteca HomeReady [ING] con un pago inicial de tan sólo 3%. Los prestatarios deben tener una puntuación de crédito de al menos 620 (pero al menos 680 para obtener el mejor precio). A diferencia de otros tipos de préstamos con cuota inicial baja, un préstamo HomeReady permite una financiación flexible en su suscripción: puede incluir ingresos de inquilinos y huéspedes, regalos, subvenciones o contribuciones de prestatarios no ocupantes, como los padres, en la financiación de una cuota inicial.

Tenga en cuenta que, con una hipoteca HomeReady, tendrá que pagar un seguro hipotecario si paga menos del 10% de entrada. Se trata de una prima mensual adicional que usted paga y que protege al prestamista en caso de impago del préstamo. A diferencia de un préstamo FHA, del que hablamos a continuación, una vez que su patrimonio neto alcance el 20% podrá cancelarlo.

Préstamo FHA

Un préstamo de la Asociación Federal de la Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés) [ING] es otro tipo de hipoteca respaldada por el gobierno. Aunque es increíblemente popular entre los compradores de vivienda por primera vez, no es exclusivo para ellos. Los préstamos de la FHA requieren una puntuación crediticia y un pago inicial mínimos más bajos que los de las hipotecas tradicionales: puede obtener uno con un 10% de pago inicial con una puntuación FICO de 500 a 579 o con sólo un 3.5% de pago inicial si tiene una puntuación superior a 580. Sin embargo, debe demostrar dos años de empleo y estar por debajo de ciertos requisitos de índice de deuda.

La desventaja de un préstamo de la FHA es que, al tratarse de un préstamo respaldado por el gobierno, la propiedad que desea comprar puede ser objeto de un mayor escrutinio que si optara por un préstamo convencional. En consecuencia, es posible que usted (o su agente [ING]) tenga que negociar más reparaciones con el vendedor para que la vivienda pueda optar a un préstamo de la FHA. Por lo tanto, puede ralentizar su proceso de compra.

Además, tendrá que adquirir un seguro hipotecario de la FHA. Esta cobertura protege al prestamista de una pérdida en caso de impago del préstamo: pagará una prima de seguro hipotecario por adelantado por valor del 1.5% cuando cierre la compra de la vivienda y otra prima de seguro hipotecario anual que oscila en torno al 1%. Mientras que la mayoría de los seguros hipotecarios se pueden cancelar después de alcanzar una determinada cantidad de capital en la vivienda, el seguro hipotecario de la FHA debe pagarse durante toda la vida del préstamo, lo que realmente puede ser una gran suma durante los 15 o 30 años de vida de su préstamo.

Hipoteca Home Possible

La hipoteca Home Possible de Freddie Mac [ING] le permite comprar una vivienda con tan sólo un 3% de cuota inicial y puede optar a ella si tiene una puntuación de crédito de al menos 660. Sus ingresos tampoco deben superar el 80% de la renta media de la zona (AMI, por sus siglas en inglés) para garantizar que el préstamo se destina a los prestatarios de ingresos muy bajos o moderados. Aunque debe pagar el seguro hipotecario hasta que alcance al menos el 20% del capital, puede cancelarlo después de este tiempo.

Otra ventaja del préstamo Home Possible es que el pago inicial puede proceder de diversas fuentes. Esto puede incluir a la familia, programas de ayuda del empleador o financiación secundaria. Además, el préstamo puede utilizarse para comprar propiedades de 1 a 4 unidades, condominios y desarrollos de unidades planificadas (PUD, por sus siglas en inglés) y algunas casas prefabricadas también pueden ser elegibles con ciertas restricciones.

Compare las tasas antes de comprar o refinanciar.

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About the Author

Ben Mizes

Ben Mizes

Ben Mizes es el cofundador y CEO de Clever Real Estate, el servicio en línea gratuito que lo conecta con los mejores agentes para ahorrar miles de dólares en comisiones. Es un inversor inmobiliario activo con 22 unidades en St. Louis y un agente autorizado en Missouri. A Ben le gusta escribir sobre bienes raíces, inversiones, finanzas personales y libertad financiera.

Publicado por Debt.com, LLC