Ya sea que esté tratando de mejorar su calificación crediticia o cómo tenga esta calificación, los errores en el puntaje de crédito pueden hacerle retroceder a corto o incluso a largo plazo mientras se recupera.
Afortunadamente, puede evitar deteriorar su puntaje de crédito, o quedarse estancado en el rango «regular» o «bueno» cuando su meta es «excelente». Una vez que conozca los factores que componen su puntaje de crédito y los errores de crédito que podrían estar afectándole, podrá tomar el control de sus finanzas, mejorar su puntaje de crédito y evitar acciones que perjudiquen su crédito.
¿Está listo para aumentar su puntaje de crédito o mantener la excelente calificación crediticia que tanto le costó conseguir? Evite estos cinco errores para mejorar y proteger su puntaje de crédito.
1. Llevar a tope las tarjetas de crédito
Incluso cuando usted está haciendo los pagos de sus tarjetas de crédito a tiempo, tener saldos altos puede afectar negativamente su puntaje de crédito. Esto se debe a que su tasa de utilización del crédito, el porcentaje de la deuda total que tiene con respecto a sus límites completos de crédito variables, constituye el 30 por ciento de su puntaje de crédito.
Por ejemplo, si la deuda total de su tarjeta de crédito es de $5,000, y el total de sus límites de crédito es de $10,000, su índice de utilización del crédito sería del 50 por ciento, que es demasiado alto y probablemente reducirá su puntaje de crédito.
Para evitar este error en el puntaje de crédito, pague el saldo del estado de cuenta de sus tarjetas de crédito cada mes. Si no es posible, establezca una meta y haga un plan para reducir esos saldos tan pronto como pueda.
2. Solicitar crédito con demasiada frecuencia
Cuando solicita una tarjeta de crédito, un préstamo u otro tipo de crédito, el acreedor consulta su reporte crediticio, esto se conoce como una «consulta de crédito profunda». Tener una o dos consultas duras aisladas, no es probable que haga caer su puntaje de crédito.
Sin embargo, cuando solicita dos, tres o más cuentas de crédito en el transcurso de unas pocas semanas o meses, el número de consultas duras o profundas, puede reducir su puntaje de crédito en algunos puntos.
Para evitar este error tan común en el puntaje de crédito, limite sus solicitudes a sólo el que necesite y resista el impulso de consultar cada oferta tentadora de tarjeta de crédito que encuentre.
3. Cierre las cuentas de tarjetas de crédito que ya no utiliza
Puede tener la tentación de «limpiar» sus cuentas de crédito cerrando las cuentas de sus tarjetas que ha tenido durante un tiempo pero que ya no utiliza. Sin embargo, esa es una mala idea cuando se trata de su puntaje de crédito.
Esas cuentas más antiguas son buenas para su puntaje de crédito, ya que la antiguedad de su historial de crédito comprende alrededor del 15 por ciento del puntaje. Por lo tanto, evite cerrar las cuentas de tarjetas de crédito antiguas, incluso si nunca las utiliza.
Para evitar que el emisor de la tarjeta de crédito reduzca el límite de crédito de la tarjeta o la cancele por falta de uso, cargue $10 o $15 en una tarjeta de crédito antigua al menos una vez al año y luego pague el saldo inmediatamente.
4. Pagar tarde (o no pagar)
Pagar una tarjeta de crédito o un préstamo con unos días de retraso una o dos veces no es probable que reduzca su puntaje de crédito. Sin embargo, cuando realiza pagos atrasados que superan los 30 días de retraso, pueden aparecer como historial crediticio negativo y reducir su puntaje de crédito.
Dado que el historial crediticio constituye el 35% de su puntaje de crédito, pagar con retraso es una de las peores cosas que puede hacer para su crédito.
Para asegurarse de que su historial crediticio esté impecable, pague siempre los pagos de las tarjetas de crédito y de los préstamos antes de la fecha de vencimiento indicada en el estado de cuenta de la cuenta de crédito.
5. Convertirse en consignatario de una tarjeta de crédito o un préstamo
Es posible que quiera ayudar a alguien con mal crédito siendo cosignatario de un préstamo de auto o añadiendo a un amigo o a uno de sus hijos como usuario autorizado en su tarjeta de crédito. Sin embargo, estos son esfuerzos arriesgados para su puntaje de crédito y su relación con esa persona.
Esto se debe a que, si su amigo, hijo u otro familiar paga con retraso frecuentemente o incumple los pagos, usted será el último responsable de la cantidad adeudada y de los efectos de esos pagos atrasados o incumplidos en su historial crediticio.
En lugar de ser cosignatario, hágale un favor a su amigo y aconséjele que ahorre unos cientos de dólares para que sirvan de depósito en una tarjeta de crédito asegurada. Con una tarjeta de crédito asegurada, el emisor restringe el límite de crédito al importe del depósito para reducir su riesgo con la tarjeta de crédito.
Sugiera a la persona con mal crédito que se reúna también con un consejero de crédito en una agencia de consejería de crédito sin fines de lucro. El consejero de crédito puede ayudarle a crear un presupuesto y/o un plan de pago de deudas. Además, puede ayudarle a crear mejores hábitos financieros y sugerirles formas de mejorar su puntaje de crédito.
