Karen, nuestra editora de Quick and Dirty Tips, tiene una amiga llamada Heather que escucha el podcast Money Girl y tiene una pregunta sobre una tarjeta de crédito sin intereses. Pensó que sería un buen tema para el podcast y me lo reenvió.
Heather dice:
Tuve una crisis financiera y acabé con un saldo de $2,500 en mi nueva tarjeta de crédito, que tenía una promoción sin intereses durante 18 meses cuando la obtuve. Esa tasa promocional va a expirar en un par de meses. Tengo buen crédito y sigo recibiendo ofertas de otras compañías de tarjetas para transferir saldos sin intereses. ¿Sería una buena idea solicitar otra tarjeta y transferir mi saldo para no tener que pagar ningún interés? ¿Hay alguna desventaja que deba tener en cuenta?
¡Gracias, Karen y Heather! Esa es una pregunta estupenda. Estoy segura de que muchos oyentes y lectores del podcast también se preguntan si es una buena idea transferir un saldo varias veces.
En este artículo se explican las tarjetas de crédito de transferencia de saldo, cómo facilitan el pago de las deudas de alto interés y los consejos para manejarlas de la manera correcta. Aprenderá algunas ventajas y desventajas de hacer múltiples transferencias de saldo y los errores que debe evitar.
¿Qué es una oferta o una tarjeta de crédito de transferencia de saldo?
Una tarjeta de crédito de transferencia de saldo también se conoce como tarjeta de crédito sin intereses o con cero intereses. Es una característica de la tarjeta que incluye una oferta para que usted transfiera saldos de otras cuentas y ahorre dinero durante un período limitado.
Suele pagar una tasa anual equivalente (APR, por sus siglas en inglés) del 0% durante un periodo promocional que oscila entre 6 y 18 meses. En general, necesitará un buen crédito para poder optar a las mejores ofertas de transferencia.
Cada oferta de transferencia es diferente porque depende del emisor y de su situación financiera; sin embargo, cuanto más largo sea el periodo promocional, mejor. No se acumula ni un céntimo de interés hasta que la promoción expira.
Sin embargo, normalmente hay que pagar una comisión de transferencia única que oscila entre 2% y 5%. Por ejemplo, si transfiere $1,000 a una tarjeta con una comisión de transferencia del 2%, se le cobrarán $20, lo que aumenta su deuda a $1,020. Por lo tanto, elija una tarjeta de transferencia con la cuota de transferencia más baja y sin cuota anual, si es posible.
Cuando le aprueban una nueva tarjeta de transferencia de saldo, obtiene un límite de crédito, igual que con otras tarjetas de crédito. Sólo puede transferir cantidades hasta ese límite.
Puede utilizar una tarjeta de transferencia para casi cualquier tipo de deuda, como tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y préstamos personales. El emisor puede darle la opción de que se depositen los fondos en su cuenta bancaria para que los envíe al acreedor que elija. O puede que le pidan que rellene un formulario en línea indicando a quién deben pagar, el número de cuenta y el importe para que la empresa de la tarjeta de transferencia lo pague en su nombre.
Una vez completada la transferencia, el saldo de la deuda se traslada a la cuenta de su tarjeta de transferencia, y se añaden los gastos de transferencia. Pero aunque no se acumulen intereses en su cuenta, deberá realizar los pagos mínimos mensuales durante el periodo promocional.
El incumplimiento de un pago significa que su excelente tasa porcentual del 0% podría terminar y que se le podría cobrar una tasa porcentual por defecto de hasta el 29,99%. Eso podría anular fácilmente cualquier beneficio que esperaba obtener al hacer una transferencia de saldo en primer lugar.
¿Cómo afecta una transferencia de saldo a su crédito?
Una pregunta común sobre las transferencias de saldo es cómo afectan a su crédito. Uno de los factores más significativos en sus puntajes de crédito [ENG] es su índice de utilización de crédito. Se trata de la cantidad de deuda que debe en las cuentas renovables (como las tarjetas de crédito y las líneas de crédito) en comparación con sus límites de crédito disponibles.
Por ejemplo, si posee $2,000 en una tarjeta de crédito y $8,000 dólares en crédito disponible, está utilizando una cuarta parte de su límite y tiene un índice de utilización del crédito del 25%. Este índice se calcula para cada una de sus cuentas renovables y como un total de todas ellas.
Recomiendo no utilizar más del 20% de su crédito disponible para construir o mantener un puntaje de crédito óptimo. Tener una baja utilización demuestra que puede usar el crédito de forma responsable sin agotar sus cuentas.
Obtener una nueva tarjeta de crédito de transferencia de saldo (o un límite adicional en una tarjeta existente) aumenta instantáneamente su crédito disponible, mientras que su nivel de deuda sigue siendo el mismo. Esto hace que su índice de utilización del crédito caiga en picada, aumentando su puntaje.
Lo mismo ocurre cuando se cierra una tarjeta de crédito o una línea de crédito. Por lo tanto, si transfiere el saldo de una tarjeta y cierra la cuenta anterior, se reduce su crédito disponible, lo que eleva su índice de utilización y hace que sus puntajes de crédito caigan [ENG].
Por lo tanto, sólo cancele una tarjeta ya pagada si está preparado para que su puntaje disminuya. Una mejor decisión puede ser archivar una tarjeta o utilizarla con moderación para las compras que pague en su totalidad cada mes.
Otro factor que desempeña un pequeño papel en sus puntajes de crédito es el número de consultas recientes para nuevos créditos. La solicitud de una nueva tarjeta de transferencia suele provocar un ligero descenso a corto plazo de su crédito. Tener una baja temporal en su crédito no suele ser un problema, a menos que tenga planes de financiar una gran compra, como una casa o un auto, en los próximos seis meses.
La conclusión es que, si no cierra una tarjeta de crédito después de transferir un saldo a una nueva cuenta, y no solicita otras cuentas de crédito nuevas al mismo tiempo, el resultado final debería ser el aumento de su puntaje de crédito, no su disminución.
¿Cuándo es buena idea utilizar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo?
He realizado muchas transferencias de saldo a interés cero porque ahorran dinero cuando se utilizan correctamente. Es una buena estrategia si puede pagar el saldo antes de la fecha de vencimiento de la oferta.
Digamos que está teniendo un buen año y espera recibir una bonificación dentro de unos meses que puede utilizar para pagar el saldo de una tarjeta de crédito. En lugar de esperar a que la bonificación llegue a su cuenta bancaria, podría utilizar una tarjeta de transferencia sin intereses. Eso reducirá la cantidad de intereses que debe pagar durante el período de promoción de la tarjeta.
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¿Cuándo debería poder realizar múltiples transferencias de saldo?
¿Pero qué pasa si usted es como Heather y no paga una oferta promocional sin intereses antes de que termine? Mantener un saldo después de la promoción significa que el tipo de interés vuelve a ser el estándar, que podría ser más alto que el que pagaba antes de la transferencia. Por lo tanto, hacer otra transferencia para aplazar los intereses durante un período promocional adicional puede tener sentido.
Sin embargo, sólo es posible si es como Heather y tiene un buen crédito para poder optar a ello. Las promociones y las tarjetas de transferencia de saldo normalmente sólo se ofrecen a los consumidores con un crédito bueno o excelente.
Si hace una segunda o tercera transferencia de saldo, pero no está haciendo ningún progreso hacia el pago de su deuda, puede convertirse en un círculo vicioso. Y no se olvide de la comisión de transferencia que normalmente debe pagar y que se añade al saldo pendiente. Aunque evite los intereses es una buena medida, crear un plan sólido para pagar la deuda es aún mejor.
Si tiene el objetivo de pagar el saldo de su tarjeta y encuentra ofertas de transferencia razonables, no hay nada malo en utilizar una transferencia de saldo para reducir los intereses mientras se reacomoda.
Ventajas de hacer una transferencia de saldo
A continuación, se enumeran varias ventajas de utilizar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo:
- Reducir los intereses. Ese es el objetivo de la transferencia de la deuda, por lo que se ahorra dinero durante un período limitado, incluso después de pagar una comisión de transferencia.
- Pagar la deuda más rápido. Si destina el ahorro extra de hacer una transferencia a su saldo, podrá eliminarlo más rápidamente.
- Aumentar su crédito. Este es un buen efecto secundario si abre una nueva tarjeta de transferencia de saldo y al instante tiene más crédito disponible a su nombre, lo que reduce su índice de utilización del crédito.
Desventajas de hacer una transferencia de saldo
Aquí hay algunas desventajas de hacer una transferencia de saldo:
- Pagar una comisión. Es habitual en la mayoría de las tarjetas, que cobran entre el 2% y el 5% por transferencia.
- Pagar intereses más altos. Cuando termine la promoción, el tipo de interés variará en función del emisor y de su situación financiera, pero podría aumentar drásticamente.
- Renunciar a los beneficios de los préstamos estudiantiles. Esta es una desventaja si está considerando utilizar una tarjeta de transferencia para pagar préstamos estudiantiles federales que vienen con opciones de pago o perdón de la deuda. Una vez que la deuda se transfiere a una tarjeta de crédito, los beneficios del préstamo, incluyendo una deducción de impuestos sobre los intereses, ya no se aplican.
Consejos para utilizar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo de forma inteligente
La mejor manera de utilizar una transferencia de saldo es tener un plan realista para pagar el saldo antes de que expire la promoción. O asegurarse de que el tipo de interés será razonable una vez finalizada la promoción.
Trasladar una deuda de alto interés a una cuenta de transferencia sin intereses es una forma inteligente de ahorrar dinero. No hace que su deuda desaparezca, pero la hace menos costosa durante un tiempo.
Si puede ahorrar dinero durante el periodo promocional, a pesar de las comisiones por transferencia de saldo, saldrá ganando. Y si invierte sus ahorros en su saldo, en lugar de gastarlo, saldrá de la deuda más rápido de lo que creía posible.
Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al 1-844-669-4596 y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.
