Descubra las ventajas y desventajas de financiar o pagar en efectivo su próximo vehículo

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Ryan S. dice:

Estoy pensando en comprar un auto y tengo suficiente dinero para pagarlo. Pero alguien mencionó que debería obtener un préstamo para conseguir un precio más bajo y simplemente pagar el préstamo de inmediato. También dijeron que esto podría aumentar mi puntaje de crédito, ¿es cierto?

Gracias por su pregunta, Ryan. Comprar un vehículo es una gran compra, y me alegro de que lo esté considerando cuidadosamente. Este artículo responderá a su pregunta revisando las ventajas de la financiación y del pago en efectivo de un auto. Antes de gastar el dinero en efectivo, es fundamental entender cómo afectará a sus finanzas.

¿Debería pagar en efectivo por un automóvil?

Es estupendo que Ryan tenga suficientes ahorros para pagar un auto. Pero el hecho de que tenga dinero en el banco no significa que gastarlo sea la decisión correcta. En primer lugar, repasemos tres ventajas de pagar un automóvil al contado.

1. Evita los intereses y los gastos de financiación

Pagar en efectivo significa que ahorra dinero al evitar años de pago de intereses en un préstamo de auto. Dependiendo del monto del préstamo, la tasa de interés y el plazo, su ahorro podría ser de miles de dólares.

2. Podría comprar un vehículo menos costoso

Si sólo tiene una determinada cantidad de dinero para gastar en un auto, tendrá que ceñirse a su presupuesto [ENG]. Eso puede ayudarle a evitar gastar más de la cuenta o que lo convenzan de financiar un vehículo más caro de lo que había planeado.

3. Evita ponerse “al revés”

El automóvil nuevo promedio pierde un valor de alrededor de un 20% en el primer año que lo posee. Esa pérdida de valor puede ser un gran problema si pide un préstamo y acaba debiendo más de lo que vale el auto, lo que se conoce como quedar “al revés”. Pero cuando paga en efectivo por un vehículo, siempre podrá recuperar el valor total de mercado cuando lo venda o haga un canje.

Además, pagar en efectivo por ciertos autos puede ser su única opción si no puede optar a la financiación. Eso podría aplicarse a un auto viejo, una antigüedad o un vehículo de colección. Algunos prestamistas no financian vehículos comprados a vendedores privados, y los que lo hacen pueden cobrar tasas de interés más altas.

¿Debe pedir un préstamo para comprar un automóvil?

Si bien pagar un vehículo en efectivo tiene sus ventajas, a continuación se indican tres aspectos positivos de obtener un préstamo para automóviles.

1. Mantiene su reserva de efectivo

Si pagar un auto al contado lo deja sin ahorros para emergencias, [ENG] o con muy pocos, es una mala idea. Agotar su cuenta bancaria para comprar un vehículo podría dejarlo desprevenido ante una emergencia, como una pérdida de ingresos o una factura médica alta e inesperada. A no ser que le quede una buena reserva, piénselo dos veces antes de gastar su dinero en cualquier cosa que no sea una verdadera emergencia.

La cantidad adecuada de dinero para emergencias es diferente para cada persona, dependiendo de su situación laboral y familiar. Pero una buena regla general es acumular al menos 10% de sus ingresos brutos anuales como reserva de efectivo. Por ejemplo, si gana $60,000, póngase como objetivo mantener al menos $6,000 en su fondo de emergencia.

Puede utilizar otra fórmula estándar basada en la media de los gastos mensuales de manutención: Sume sus gastos esenciales, como la comida, la vivienda, el seguro y el transporte, y multiplique el total por un periodo razonable, como de tres a seis meses. Por ejemplo, si sus gastos de manutención son de $3,000 al mes y quiere una reserva de tres meses, necesita un colchón de efectivo de $9,000.

2. Podría pagar un precio de compra más bajo

El consejo que recibió Ryan sobre el uso de un préstamo para automóviles para obtener un precio de compra más bajo en un auto nuevo puede ser correcto. Muchos concesionarios ofrecen rebajas cuando financia un vehículo a través de su empresa porque ganan dinero con su préstamo, incluso cuando es del 0% APR.

Así que, si está pensando en pagar en efectivo por un auto nuevo, pida al concesionario una comparación de su costo financiado frente al costo en efectivo. Eso le ayudará a entender el ahorro potencial y si vale la pena pagar en efectivo.

Como ha dicho Ryan, si pide un préstamo a un concesionario para poder beneficiarse de los incentivos de compra, siempre puede pagarlo anticipadamente. De nuevo, no lo recomiendo a no ser que tenga mucho dinero para emergencias en el banco.

3. Puede construir crédito

Ryan mencionó la posibilidad de que un préstamo de auto ayude a su crédito, lo cual también es cierto. Para construir y mantener un buen crédito [ENG], debe poseer cuentas de crédito a su nombre y gestionarlas con prudencia.

Tener una combinación de cuentas de crédito, como préstamos renovables y a plazos, es uno de los factores que influyen en su puntaje de crédito. Eso significa que pedir un préstamo para comprar un auto puede mejorar su crédito si hace los pagos a tiempo.

Preguntas que hay que hacerse antes de pagar un auto en efectivo

Antes de gastar dinero en efectivo en un vehículo, hágase las siguientes preguntas:

  • ¿Tendré todavía suficientes ahorros para emergencias? Dado que el futuro es imprevisible, nunca retire grandes sumas de su reserva de efectivo sin una razón válida. Si no tiene dinero para emergencias, utilizar las tarjetas de crédito y acumular deudas puede ser la única manera de hacer frente a las dificultades.
  • ¿Estoy ahorrando para la jubilación? Antes de gastar dinero en efectivo en un auto, asegúrese de que está ahorrando regularmente para la jubilación [ENG]. Cuanto antes empiece, mejor. Empezar antes no sólo le da más tiempo para contribuir, sino que pone el poder del interés compuesto de su lado. Por ejemplo, si aporta $500 al mes durante 35 años y obtiene una rentabilidad media del 8%, ¡acabará teniendo más de $1.2 millones para gastar en la jubilación! Pero si espera hasta diez años antes de la jubilación para empezar a ahorrar, tendría que invertir más de $5,000 al mes para acumular $1 millón. Una buena regla general es invertir al menos entre el 10% y el 15% de sus ingresos brutos para la jubilación. Por ejemplo, si gana $60,000, es aconsejable aportar al menos $6,000 dólares al año a una cuenta de jubilación con ventajas fiscales, como una IRA [ENG] o un plan de jubilación en el trabajo [ENG], como un 401(k) o 403(b).
  • ¿Tengo deudas de alto interés? Si posee deudas caras, como tarjetas de crédito [ENG] o préstamos de día de pago, pagarlas podría ser un mejor uso del exceso de efectivo que gastarlo en un vehículo. Por ejemplo, saldría ganando si pagara una tarjeta de crédito que le cobra un 27% de APR y obtuviera un préstamo de auto con una tasa más baja.

Ryan no mencionó si tiene un fondo de emergencia saludable, si está ahorrando regularmente para la jubilación o si posee una deuda de alto interés. Pero si sus finanzas están en buena forma, no hay nada malo en pagar un auto en efectivo. Tampoco hay razón para no financiar uno para conseguir un mejor precio y luego pagarlo anticipadamente. Sin embargo, como he mencionado, eso no ayudará a su crédito tanto como hacer los pagos según lo acordado inicialmente.

Si está pensando en utilizar todo o la mayor parte de su colchón de efectivo para comprar un automóvil, la conclusión es que puede hacerse vulnerable a posibles dificultades financieras. Además, el hecho de poner dinero en efectivo puede hacer que pague más por el auto que si lo financia.

Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al 1-844-669-4596 y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.

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Laura Adams, Quick and Dirty Tips

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Laura Adams es una autora galardonada de varios libros, incluidos “Smart Moves to Grow Rich de Money Girl”. Su título más reciente, Plan para estar Libre de Deudas: “Cómo salir de las deudas y construir la vida financiera que usted ama”, es una nueva versión de Amazon No. 1.

Publicado por Debt.com, LLC