¿Cuál debe ser su patrimonio neto?

Hace poco recibí una pregunta de correo de voz de un persona anónimo que dice:

“Hola Laura. ¡Realmente he estado disfrutando del podcast de Money Girl[ENG]! Tengo una pregunta sobre el patrimonio neto y las parejas. Escuché en un episodio anterior una guía para comparar el patrimonio neto para ver cómo se está desempeñando como individuo. Pero, ¿cómo debería compararme a mí y a mi esposo juntos?”

Esta es una gran pregunta que nunca me han hecho. (Y, por cierto, si tiene una pregunta o un comentario sobre dinero, me encantaría saber de usted. Simplemente llame a nuestro correo de voz al (302) 364-0308 para dejar su mensaje).

En este episodio, descubrirá qué es el patrimonio neto y si ha acumulado suficiente riqueza como individuo o como pareja. Además, le daré una herramienta gratuita que le permite calcular fácilmente su patrimonio neto y seguirlo a lo largo del tiempo.

¿Qué es el patrimonio neto?

Probablemente escuchó el término “patrimonio neto” en relación con las celebridades súper ricas o los directores ejecutivos famosos. Al igual que Beyonce tiene un patrimonio neto de $ 500 millones o el de Jeff Bezos vale $ 133 mil millones. Pero lo que quizás no se dé cuenta es que incluso para el resto de nosotros, los no famosos, es importante calcular y monitorear su patrimonio neto.

Aquí hay un extracto de mi nuevo libro y audiolibro, Blueprint libre de deudas: cómo salir de la deuda y construir una vida financiera que ame [ENG], que explica el patrimonio neto y cómo determinar el suyo:

El primer paso en cualquier viaje es evaluar la situación. Tiene que tener claro dónde está ahora y adónde quiere ir. Por lo tanto, vamos a evaluar realmente dónde están sus finanzas en este momento.

Ser claro acerca de su situación financiera actual puede ser difícil e incluso un poco atemorizante, especialmente si está luchando con una deuda y no quiere enfrentarla. Sin embargo, abrazar la realidad lo hace más capaz de hacer cambios positivos.

La primera prioridad en la evaluación de su situación financiera es organizarse para que pueda comprender su nivel de aptitud financiera. Le explicaré cómo crear fácilmente una importante herramienta para realizar un seguimiento del estado de sus finanzas a lo largo de su vida.

Lo llamo su Declaración Financiera Personal, o PFS (por sus siglas en inglés). Es fundamental para medir su salud financiera, porque cada vez que la actualiza, calcula su patrimonio neto. ¿Qué es exactamente el patrimonio neto?

La definición de patrimonio neto se resume en una fórmula muy simple: el patrimonio neto es igual a los activos menos los pasivos.

Déjeme definir lo que eso significa.

Sus activos son cosas que posee que tienen un patrimonio real. Sus pasivos, por otro lado, son lo opuesto a sus activos. Los pasivos son sus obligaciones financieras con los demás. Cuando resta sus pasivos totales de sus activos totales, ha calculado su patrimonio neto. Es realmente así de simple.

Aquí tiene un ejemplo: si posee $ 200,000 en activos, pero tiene $ 175,000 en deudas, su patrimonio neto es de $ 25,000. Si tiene $ 200,000 en activos y $ 200,000 en pasivos, su patrimonio neto es cero. Y si debe más de lo que posee, como $ 200,000 en activos y $ 250,000 en pasivos, su patrimonio neto es de $ 50,000 negativo.

Dado que la situación financiera de cada persona es única, no hay un número mágico de patrimonio neto que deba tener, pero obviamente, cuanto más alto, mejor.

El patrimonio neto es un número importante porque revela sus recursos financieros de buena fe en un momento dado en el tiempo. El seguimiento de su patrimonio neto lo mantiene enfocado en aumentar sus activos y en reducir sus pasivos, que es la clave para generar riqueza. Haga clic aquí para la Declaración Financiera Personal gratuita [ENG]. Utilice este libro de ejercicios para controlar su patrimonio neto y tomar mejores decisiones financieras.

Recomiendo actualizarlo regularmente, tal vez anualmente o trimestralmente. Es la mejor manera de obtener una vista completa de su situación actual y debe ser su “verificación de la realidad” financiera, algo como subir a la balanza si está controlando su peso.

A medida que actualice su Declaración Financiera Personal  (PFS, por sus siglas en inglés) en el futuro, podrá hacer un seguimiento de si su patrimonio neto está aumentando, es reducido o está disminuyendo. El objetivo es aumentar lentamente su patrimonio neto, reduciendo y eventualmente eliminando sus deudas no esenciales. Cuando vea que su patrimonio neto aumenta lentamente con el tiempo, dése una palmada en la espalda y sepa que está tomando las decisiones financieras correctas.

¿Cuánto patrimonio neto debe tener?

Una vez que calcule su patrimonio neto, probablemente te preguntará cuál debería ser. Por lo general, comparamos la riqueza a través de grupos de edad. Las personas mayores generalmente tienen más ventajas económicas, como más experiencia laboral, tasas de pago más altas o un cónyuge o pareja que contribuye a la riqueza del hogar.

Pero la Reserva Federal publica regularmente estadísticas de patrimonio neto [ENG] por muchos factores, entre ellos, edad, educación, propiedad de vivienda y raza. Por lo tanto, puede analizar el patrimonio neto a través de una variedad de lentes.

Si bien la edad puede ser una forma útil de pensar en un objetivo de patrimonio neto, no se enoje si está por detrás del promedio de los Estados Unidos para su edad. No puede cambiar tu vida financiera pasada. Su trabajo es mantenerse enfocado en lo que logre con su dinero en el futuro.

En promedio, un hogar en los Estados Unidos tiene un patrimonio neto de $ 692,100. Ese es un número bastante alto porque está sesgado por los súper ricos con un patrimonio neto altísimo.

Una mejor medida es el patrimonio neto medio. Ese es el número que se encuentra en el medio, donde la mitad de los hogares tienen un patrimonio neto más alto y la mitad tiene menos. El patrimonio neto medio de los Estados Unidos es de $ 97,300. Vamos a desglosarlo por varios grupos de edad.

¿Cuál debe ser su patrimonio neto en sus 30 años?

Sus treinta son un momento importante en su vida financiera. Podría casarse o formar una familia y ver cómo aumentan los gastos. Si puede controlar los costos mientras aumenta su ingreso, puede acumular un patrimonio neto significativo. Del mismo modo, si se endeuda profundamente y vive fuera de su alcance, su patrimonio neto se mantendrá estable o disminuirá.

De acuerdo con la Reserva Federal para 2016, el patrimonio neto promedio para los hogares estadounidenses menores de 35 años es de $ 76,200. Y el patrimonio neto medio es de $ 11,000.

Para aquellos en el rango de edad de 35 a 44, su patrimonio neto promedio es de $ 288,700 y el medio es de $ 59,800. Una vez más, recuerde que el promedio está sesgado por un pequeño número de hogares muy ricos. Si es como la mayoría, tiene préstamos estudiantiles o una casa con poco capital que está disminuyendo su patrimonio neto.

Si bien es posible que no pueda eliminar una gran cantidad de deuda en sus treinta años, puede lograr un objetivo de ahorro para acumular riqueza. Un buen objetivo es acumular el equivalente de su salario anual antes de los 30 o 35 años.

Por ejemplo, si gana $ 50,000 al año, intente tener al menos esa cantidad en sus cuentas bancarias de ahorro y jubilación antes de que finalicen sus 30 años. Convierta en un hábito ahorrar dinero regularmente, incluso si solo puede ahorrar pequeñas cantidades. Realmente se sumará y sentará una base gratificante para su futuro.

¿Cuál debe ser su patrimonio neto en sus 40 años?

A medida que su carrera avanza y adquiera experiencia, por lo general, tiene la oportunidad de ganar más en sus cuarenta. Además, puede ser dueño de bienes raíces que está pagando y que también se aprecia en el patrimonio. Eso puede impulsar su acumulación de riqueza.

Sin embargo, esta es también una década en la que puede “lanzar” a sus hijos solos o a la universidad. Asegúrese de proteger su patrimonio y de no comprometerse demasiado con los préstamos y gastos de educación. Sus hijos tienen la oportunidad de solicitar becas, tomar préstamos estudiantiles y trabajar mientras están en la escuela.

La Reserva Federal informó que el patrimonio neto promedio de los hogares entre las edades de 45 y 54 años es de $ 727,500 y el medio es de $ 124,200. Un buen objetivo de ahorro durante sus 40 años es dos veces su ingreso anual.

Vea también: IRA o Plan 529 – ¿Qué es mejor para los ahorros universitarios? [ENG]

¿Cuál debe ser su patrimonio neto en sus 50 años?

Para cuando tiene 50 años, ha tenido tres décadas para hacer contribuciones a sus cuentas de jubilación y ahorros. A partir de los 50 años, califica para realizar contribuciones adicionales de “recuperación” a la mayoría de los tipos de cuentas de jubilación, como 401(k), 403(b) e IRA.

Esta década es también cuando muchas personas disfrutan de sus años de mayor ganancia. También puede tener hipotecas y otras deudas finalmente pagadas. Por lo tanto, este es el momento de aumentar realmente sus ahorros a cuatro veces su ingreso anual.

La Reserva Federal muestra que el patrimonio neto promedio para los hogares en el rango de edad de 55 a 64 años es de $ 1,167,400 y el medio es de $ 187,300.

¿Cuál debe ser su patrimonio neto en sus 60 años?

La mayoría de las personas en sus 60 están considerando seriamente cuándo y cómo retirarse o semi retirarse con una segunda carrera. Es posible que no tenga dependientes que cuenten con usted para recibir apoyo financiero o mucha deuda de la que hablar en este momento.

Sus 60 años son un buen momento para reducir su estilo de vida para disminuir su costo de vida general a medida que planea su jubilación. Si califica para los beneficios de jubilación del Seguro Social, debe decidir si los acepta a los 62 años de edad o si espera un beneficio más alto a su edad de jubilación completa de 66, 67 o más.

La cantidad que puede ahorrar en sus 60 depende de si aún está trabajando y de si ha acumulado un ahorro que es lo suficientemente grande como para durar el resto de su vida. Un objetivo de ahorro inteligente es haber acumulado al menos 8-10 veces su salario durante esta década.

Los datos de la Reserva Federal muestran que el patrimonio neto promedio para los estadounidenses entre las edades de 65 y 74 años es de $ 1,066,000 y el medio es de $ 224,100. En este momento, su patrimonio neto es un indicador del tipo de estilo de vida que puede disfrutar en la jubilación. De hecho, el promedio y el medio, son casi iguales para los mayores de 74 años.

¿Cuánto necesita ahorrar para la jubilación?

Ahora que comprende qué es el patrimonio neto y cómo se relaciona con su futuro financiero, volvamos a la pregunta de la persona que llamó de forma anónima. Quiere saber una buena manera de medir su patrimonio neto y el de su esposo juntos.

Las estadísticas de la Reserva Federal que he revisado son por hogar. Las parejas que planean compartir sus vidas financieras y eventualmente se jubilan juntas deben planear juntas. Comience por completar la Declaración financiera personal para todo lo que posee y debe, y compare su patrimonio neto combinado con los datos de la mediana de su edad.

No es sorprendente que la riqueza esté correlacionada con la estructura familiar, como estar casado, soltero o tener hijos. Tener más ingresos o menores gastos de vida le permite a una familia alcanzar niveles más altos de patrimonio neto.

Si usted y su cónyuge o pareja tienen un ingreso familiar de $ 150,000, puede aspirar a un ahorro combinado de $ 1.5 millones.

La mayoría de las parejas necesitan acumular aproximadamente 10 veces el ingreso de su hogar para generar suficientes ingresos de jubilación. Entonces, si está casado y tiene un sostén de la familia que gana $ 100,000, tener un millón de dólares es una buena meta para mantener su estilo de vida en la jubilación. Si usted y su cónyuge o pareja tienen un ingreso familiar de $ 150,000, puede aspirar a un ahorro combinado de $ 1.5 millones.

Sin embargo, si planea aumentar significativamente sus gastos de jubilación al viajar o ser propietario de una segunda casa, es posible que necesite más. Del mismo modo, si su sueño es simplificar su vida y reducir su estilo de vida, es posible que necesite un hogar más pequeño para sentirse cómodo.

Es razonable suponer que podría obtener un retorno del 5% sobre su patrimonio en la jubilación. Se trata de ganancias de inversión de $ 50,000 al año desde $ 1 millón o $ 75,000 desde $ 1.5 millones.

Recuerde que una vez que usted o su cónyuge reciban los beneficios del Seguro Social, tendrá que contar con ese ingreso adicional. Pero cuanto más se demore en tomarlo, mayor será su cheque mensual de jubilación del gobierno.

Hay muchas incógnitas en la planificación de la jubilación, pero el uso de estos objetivos de ahorro y los cálculos de ingresos básicos le dan un objetivo al que debe aspirar. También puede usar una buena calculadora de jubilación para determinar si usted y su cónyuge o pareja ahorran lo suficiente cada mes para alcanzar su meta de ahorro.

Encontrará un enlace a mi calculadora de planificación de jubilación en línea favorita en la Declaración financiera personal gratuita. Si no está en condiciones de obtener lo que necesita, es posible que deba retrasar su edad de jubilación, disminuir radicalmente su costo de vida o aumentar su tasa de ahorro.