¿No está ahorrando para su retiro? He aquí un vistazo a su futuro

Mi abuela solía rogarle a mi abuelo que ahorrara dinero para poder dejar de trabajar algún día. Ella le decía: «Por favor, Fred, no quiero comer comida para gatos cuando nos retiremos». Él nunca ahorró su dinero, pero por suerte ella nunca tuvo que comer comida para gatos.

Los dos se divorciaron a los 50 años porque ella se hartó de su comportamiento egoísta con el dinero. Fue una decisión inteligente para ella, pero sólo fue el comienzo de un difícil viaje para reconstruir su crédito y su vida financiera en los últimos tiempos. Las decisiones de mi abuelo la dejaron amargada y enfadada. Y con razón. Se vio obligada a seguir trabajando a tiempo parcial incluso después de los 65 años.

«Tu abuelo me decía que no me preocupara, que lo tenía cubierto. Él no tenía nada cubierto. Nunca tuvo nada cubierto. Hacía lo que le daba la gana y nunca se preocupó por el futuro»,  decía.

Tras la ruptura, mi abuelo se dedicó a otra mujer, se casó con ella y utilizó sus ingresos en sus propios deseos. Pasaba más tiempo en el hipódromo que en casa, y todo ello con el dinero de su segunda esposa. Lamentablemente, el hombre murió sin dinero hace unos años.

La historia de mis abuelos no es única. Hay más de 4.5 millones de personas mayores que viven en la pobreza en Estados Unidos (EE.UU.), según la organización sin ánimo de lucro Henry J. Kaiser Foundation ^[1].

Y cada vez más más personas en EE.UU. que trabajan, no están ahorrando lo suficiente para financiar su retiro. Estos son los grandes errores que cometieron mis abuelos y, como verá, la mayoría de la gente también:

• Mi abuela sólo dejó sus finanzas en manos de su marido.
• Los dos no creían que fueran a necesitar cuidados a largo plazo en su vida.
• Ella cobró sus ahorros 401(k) antes de tiempo.

Por eso ahora se encuentra en un centro de ancianos de bajos ingresos financiado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU.^[2]. Sobrevive gracias a la financiación del gobierno para todo, desde la vivienda hasta la atención médica y la alimentación.

Las mujeres tienen más dificultades que los hombres para ahorrar para el retiro

Las mujeres ganan 80 céntimos por cada dólar que gana un hombre, según el Institute for Women’s Policy Research,^[3] un grupo de reflexión sobre los derechos de la mujer. Esa diferencia salarial hace que el ahorro para la jubilación sea más difícil para las mujeres.

Debt.com ha informado que 56% de las mujeres dejan la toma de decisiones financieras en manos de sus maridos. Mientras tanto, 80% de esas mujeres terminan en una situación en la que eventualmente necesitan tomar decisiones financieras ^[4] ¿Por qué? Normalmente, porque se divorcian o sus maridos mueren antes que ellas.

Mi abuela sufrió un duro golpe tras su divorcio. Tuvo que reconstruir su pésima situación financiera. Y el desconocimiento de sus finanzas la dejó ciega ante los gastos de mi abuelo.

Cuando se dio cuenta, ya era demasiado tarde para ahorrar lo suficiente para su propia jubilación.

Mi abuela no está sola en su situación. Lo que le ocurrió a ella puede pasarle a su abuela o a su madre, o incluso a usted.

¿Existe una crisis de retiro?

En cierto modo, mi abuela tiene suerte. Puede sobrevivir con los recursos del gobierno, como la Seguridad Social. Pero los políticos y los trabajadores estadounidenses temen que esos programas se estén agotando. Y para cuando yo tenga su edad, es posible que no quede nada.

La mitad de los estadounidenses creen que la Seguridad Social no existirá cuando se jubile, según un estudio del Centro Transamerica de Estudios sobre la Jubilación ^[5] (TCRS, por sus siglas en inglés). De hecho, la Administración de la Seguridad Social ha puesto incluso una fecha: 2034 ^[6].

El término “crisis de retiro” [ING] es la forma en que algunos expertos financieros describen lo poco que los estadounidenses guardan como ahorros en comparación con lo que cuesta dejar de trabajar.

La medicina moderna hace posible que la gente viva más tiempo. Lo cual es estupendo si siempre se tienen los medios para pagar la asistencia sanitaria. Sin embargo, muchos estadounidenses de ingresos medios no podrán hacerlo. ¿Por qué? Porque los costos del cuidado sanitario aumentan más rápido que los salarios. Y a finales de los 60, esos trabajadores de ingresos medios habrán ganado demasiado a lo largo de su carrera para poder optar a Medicaid y a la mayoría de las prestaciones de Medicare.

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“El sueño americano de una jubilación modesta tras toda una vida de trabajo es ahora una pesadilla para la clase media”.

—Diane Oakley, directora ejecutiva del Instituto Nacional de Seguridad en la Jubilación

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A pesar de la necesidad de ahorrar más para la asistencia sanitaria en la jubilación que las generaciones anteriores, una encuesta de 2016 de GOBankingRates reveló que 1 de cada 3 estadounidenses tenía $0 ahorrados para la jubilación ^[7].

Otra investigación de la organización sin ánimo de lucro National Institute on Retirement Security (NIRS, por sus siglas en inglés) descubrió que el saldo promedio de la cuenta de jubilación entre los estadounidenses en edad de trabajar es de cero ^[8]. Y de 100 millones de trabajadores, ninguno tenía activos en una cuenta de jubilación.

“La jubilación está en peligro para la mayoría de los estadounidenses de clase trabajadora”, dice Diane Oakley [ING], autora del informe y directora ejecutiva del NIRS. “El típico trabajador estadounidense tiene cero, cero, nada ahorrado para la jubilación. Lo que este informe significa es que el sueño americano de una jubilación modesta después de toda una vida de trabajo es ahora una pesadilla para la clase media”.

¿Cómo ha cambiado la jubilación a lo largo de las décadas?

Para entender cómo ha cambiado la jubilación, primero hay que ver cómo lo ha hecho la población activa. Hace décadas, era habitual tener un solo trabajo durante toda la carrera. A los trabajadores se les ofrecían planes de pensiones y acumulaban constantemente dinero que se les repartiría mensualmente durante la jubilación.

Mi abuelo adquirió una pensión al principio de su vida. Sin embargo, nunca la gastó. Murió mientras cumplía condena en la cárcel (pero eso es para otra historia).

Su segunda esposa cobra ahora esa pensión y reparte su Seguridad Social con mi abuela. Es curioso cómo la vida puede funcionar así. Después de 20 años de aguantarlo a él y a sus gastos, ella se queda con la mitad inferior de su Seguridad Social. Mientras tanto, su segunda esposa tiene acceso a ambas cuentas de jubilación.

Pero la pensión tradicional ya no se ofrece en muchas empresas privadas. Es muy diferente a la época de apogeo de mi abuelo como joven prensista en una imprenta, un trabajo que ahora está casi obsoleto.

Con la desaparición de los planes de pensiones, los 401(k) son ahora el vehículo de ahorro para la jubilación más ofrecido en el trabajo.

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“Está bastante claro que habrá cambios, y podemos elegir entre esperar o ser proactivos”.

—Catherine Collinson, directora ejecutiva del Centro Transamerica de Estudios sobre la Jubilación

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“Las pensiones funcionan muy bien con lo que llamaré el modelo de trabajo de la ‘vieja escuela”, dijo a Debt.com la directora ejecutiva del Centro Transamerica de Estudios sobre la Jubilación (TCRS, por sus siglas en inglés) Catherine Collinson [ENG]. “Cuando las pensiones servían bien a los jubilados, era un entorno en el que era normal que la gente trabajara en la misma empresa durante 20-30 años. Podían acumular e invertir en una prestación significativa. Eso ya no es así”.

Lo curioso del 401(k) patrocinado por el trabajo, es que nunca se pretendió que sustituyera a los planes de pensiones. Pero, con el tiempo, lo hizo, según el Instituto de Política Económica, un centro de estudios no partidista y sin ánimo de lucro ^[9]. Esa no es la única diferencia que hay ahora en comparación con la época en que la generación de mis abuelos precedía la fuerza laboral.

Cada vez hay más trabajadores por cuenta propia (contratados o autónomos) y éstos no ofrecen las mismas prestaciones que los trabajadores asalariados o con nómina a través de los tradicionales empleos W2.

¿La culpa es del sistema o de las personas?

Mi abuela tenía un 401(k) de un trabajo en el que estuvo un par de años, pero no lo conservó hasta la jubilación. Se enfrentó a los tres problemas financieros que llevan a la mayoría de los estadounidenses a declararse en bancarrota: el divorcio, la pérdida del empleo y los gastos médicos.

Se le diagnosticó un cáncer de pulmón poco después de su separación. Por aquel entonces, trabajaba como secretaria para una línea de cruceros entre el sur de Florida y las Bahamas. La empresa se disolvió después de que el huracán Floyd destruyera el complejo turístico.

Su antiguo empleador ofrecía a sus trabajadores la posibilidad de retirar anticipadamente sus beneficios del 401(k) sin penalización. Así lo hizo, para llegar a fin de mes.

Ese es uno de los principales problemas de los 401(k): la gente los retira antes de lo previsto. En 2015, Time Money informó que 30 millones de estadounidenses habían recurrido a sus cuentas 401(k) para pagar una emergencia solo en ese año ^[10].

Nunca deje de trabajar

Mi abuela, que ahora tiene 76 años, trabajó a tiempo parcial como secretaria en un hotel dos días a la semana hasta que cumplió 68 años. El contratista no reportaba su salario, para no interferir con su Seguridad Social, que no le alcanzaba para vivir cómodamente.

Mi abuela no es la única. Más de la mitad de los trabajadores que se acercan a la jubilación planean reincorporarse al trabajo más tarde. Al menos eso dice un estudio publicado recientemente por Home Instead Senior Care. El 53% de los trabajadores estadounidenses que están a cinco años de la jubilación creen que tendrán que volver a trabajar.

Es más difícil volver a trabajar después de la jubilación que trabajar más tiempo, dice Mike Ross, presidente de la Asociación de Planificación Financiera del Sur de Florida [ENG].

«Para mucha gente, una vez que tiran de la cuerda de la jubilación, es difícil volver», dice Ross. «Lo hacen y un par de años después se dan cuenta de que no ganan suficiente dinero para vivir un determinado estilo de vida. Se salieron de la vía rápida y es difícil volver a la fuerza laboral».

Bueno, mi abuela debía salir de esa vía rápida a los 65 años, pero no lo hizo. Y todavía no vivía en su propia casa. Tuvo que mudarse a un apartamento certificado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés), donde el alquiler se basa en un porcentaje de su Seguridad Social.

Durante años sacó sus adoloridos huesos de la cama y realizó un viaje de 30 minutos y 22 millas y media desde Deerfield Beach a Dania Beach, Florida. Respondía a los teléfonos y registraba a los drogadictos y borrachos con sus citas nocturnas.

La vida no ha sido glamorosa durante la última parte de la vida de mi abuela. Y la lección aquí es que hay que presupuestar, planificar y ahorrar todo lo que se pueda para evitar trabajar como ella ha tenido que hacerlo.

Los cuidados a largo plazo lo mantendrán vivo mientras matan sus ahorros

Debt.com ha informado de cómo los estadounidenses subestiman enormemente los costos de los cuidados a largo plazo.

Sólo un tercio de los estadounidenses cree que va a necesitar cuidados de larga duración en la vejez, según un estudio de Lincoln Financial Group. Y eso a pesar de que 1 de cada 2 personas que cumplen 65 años necesitan cuidados a largo plazo a lo largo de su vida, según el Departamento de Salud y Servicios Humanos ^[11].

Este es un puente que mi familia aún no ha cruzado. Mi abuela me dijo hace poco en su apartamento de 528 pies cuadrados: «Un día, olerán mi cadáver aquí dentro y vendrán a buscarme».

La afirmación me atravesó. Nunca quise imaginar una escena así. La mujer a la que una vez llamé Nanny (la misma que me daba de comer galletas y leche con chocolate cuando era niño) se encontraría un día con su creador de una forma tan horrible y solitaria.

Pero esto es algo en lo que muchos de nosotros nunca pensamos ni hablamos. ¿Y por qué habríamos de hacerlo? Sé que esa idea me produce náuseas. Ninguna persona en su sano juicio quiere imaginar la muerte de un ser querido de esa manera.

Sólo 37% de los estadounidenses de 65 años o más ha hablado de la planificación de los cuidados a largo plazo, según una encuesta reciente de la compañía de seguros de vida OneAmerica. La razón por la que la gente no planifica los cuidados de larga duración se debe a lo incómoda que puede resultar la conversación.

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“Para mucha gente, una vez que tira de la cuerda de la jubilación, es difícil volver atrás”.

—Mike Ross, presidente de la Asociación de Planificación Financiera del Sur de Florida[/pullquote]
Luego, por supuesto, están los costos. Los gastos sanitarios siguen disparándose y no hay señales de que vayan a disminuir en un futuro inmediato.

«Los cuidados de larga duración son un blanco móvil», dice Ross. «Los costos son reales».

Sólo 38% de los trabajadores de todos los grupos de edad ha tenido estas conversaciones. Pero, 70% de los estadounidenses que viven en un hogar con un ingreso anual de $100,000 o más han hablado sobre la planificación de la atención a largo plazo.

«Las personas ricas pueden permitirse auto-asegurar sus cuidados a largo plazo», dice Ross, «para la clase media y media-baja es un problema real».

Y es un problema real en mi familia. Nuestro plan no es ningún plan. Rezar y esperar lo mejor. Y cuando llegue el día, haremos lo posible por ignorar el hecho de que nunca planeamos quién cuidaría de mi abuela cuando ella no pudiera.

Cómo sobrevivir a la llamada «crisis de jubilación»

Lo más importante es empezar a planificar. Si se mantienen las tendencias actuales de ahorro para la jubilación, los trabajadores estadounidenses deben prepararse para estar a la altura de los tiempos.

He aquí algunos consejos sobre cómo salir adelante en el ahorro para la jubilación:

• Planificar: Conozca su estilo de vida y establezca objetivos de ahorro. Puede utilizar una calculadora de presupuestos para la jubilación. O si tiene los medios, contrate a un planificador financiero.
• Su cuenta de ahorro para la jubilación patrocinada por el trabajo: Una vez que haya planificado sus gastos y conozca su presupuesto, saque el máximo partido a sus ahorros para la jubilación. ¿Ofrece su empresa un plan 401(k)? Ponga la mayor cantidad que su empresa esté dispuesta a igualar. Es dinero gratis, consiga todo lo que pueda.
• Buscar recursos: Póngase en contacto con su cooperativa de crédito o banco local. Cree una cuenta de jubilación independiente (IRA, por sus siglas en inglés) y automatice los fondos para transferirlos mensualmente a la cuenta desde su cuenta corriente o de ahorros.
• Infórmese: Uno de los consejos más sencillos que da Ross es comprometerse y hacer los deberes. Hay un montón de fuentes gratuitas disponibles en Internet que los trabajadores pueden repasar para empezar a ahorrar para el futuro.
• Ahorrar todo lo que pueda: Ross y Collinson coinciden en que nunca se ahorra lo suficiente para la jubilación. No aconsejan una cifra mágica sobre cuánto se debe ahorrar para la jubilación. Ambos coinciden en que es algo muy personal para cada jubilado. Lo mejor es empezar a ahorrar lo antes posible.

Estar a la altura de los tiempos

La verdad es que con todo lo que ha pasado mi abuela, probablemente acabaré trabajando más tiempo que ella. La gente tiene ahora la posibilidad de vivir más tiempo y con más salud. Y eso hay que tenerlo en cuenta a la hora de saber cuánto dinero hay que ahorrar.

Una solución para asegurarse de tener lo suficiente para jubilarse es, esperar trabajar más tarde en la vida. Manténgase al día con las tendencias de su carrera para tener valor para los gerentes de contratación, dice Collinson.

«Mantenga sus habilidades laborales al día y comercializables para poder prolongar su vida laboral», dice. «Un factor crítico de éxito es la existencia de oportunidades de empleo adecuadas para los trabajadores de más edad, de modo que sigan teniendo la capacidad de ser económicamente productivos. Al menos como autónomos o contratistas».

Ayudar a los mayores en apuros

Collinson recomienda mantener los ojos abiertos en nuestras comunidades para detectar personas en riesgo y darles una mano. También puede haber recursos disponibles para ellos con los que no estén familiarizados.

Recursos como el Programa de Asistencia Nutricional Suplementaria o el acceso a programas de vivienda asequible.

“Muchos [jubilados] no sabían que el mundo estaba cambiando rápidamente”, dice Collinson. “Hoy vemos problemas que nunca habríamos previsto hace 30 años. Y del mismo modo, dentro de 30 años probablemente habrá escenarios que nunca habríamos previsto hoy”.

Collinson concluye: «Está bastante claro que habrá cambios, y podemos elegir entre esperar o ser proactivos».

Para evitar ser víctima de la crisis de la jubilación, lea la extensa guía de Debt.com sobre Cómo ahorrar para la jubilación.