Compre ahora, pague después (BNPL) pronto impactará su puntaje de crédito

Los sistemas de Buy Now, Pay Later (BNPL, por sus siglas en inglés), o "Compre ahora, pague después", ganaron popularidad durante la pandemia, cuando los consumidores buscaban formas flexibles de pagar sus compras con el tiempo. Ahora, ese comportamiento de endeudamiento comenzará a reflejarse en su reporte de crédito.

FICO anunció el lunes pasado que comenzará a incluir el BNPL en sus modelos de puntaje crediticio, un cambio significativo que podría afectar a millones de consumidores que dependen de estos préstamos a corto plazo.

“Los préstamos BNPL están desempeñando un papel cada vez más importante en la vida financiera de los consumidores”, dijo Julie May, vicepresidenta y gerente general de puntuaciones B2B en FICO. “Estamos permitiendo que los prestamistas evalúen con mayor precisión la capacidad crediticia, especialmente en el caso de consumidores cuya primera experiencia con el crédito es a través de productos BNPL”.

FICO aún no ha confirmado una fecha exacta de lanzamiento, pero afirma que los nuevos puntajes estarán disponibles en el otoño de 2025.

Cómo los prestamistas comenzarán a ver su actividad BNPL

Los préstamos BNPL, popularizados por empresas como Affirm, Afterpay y Klarna, permiten a los consumidores dividir sus compras en pagos iguales, a menudo sin intereses.

Generalmente, estos préstamos se pagan en pocas semanas o meses y tradicionalmente no se incluían en los informes de crédito, ya que la mayoría de los proveedores no compartían los datos de pago con las principales agencias de crédito.

Eso está comenzando a cambiar.

Equifax y TransUnion han desarrollado marcos específicos para reportar BNPL en los últimos dos años, y algunos prestamistas han comenzado a compartir voluntariamente los datos de reembolso.

FICO señala que sus nuevos modelos utilizan una lógica actualizada para agrupar las cuentas, lo que reduce el riesgo de penalizar injustamente a los consumidores que abren múltiples préstamos a corto plazo de forma simultánea. En un estudio conjunto con Affirm, la empresa encontró que incluir datos BNPL mejoró la precisión del análisis de riesgo crediticio e incluso ayudó a aumentar los puntajes de algunos consumidores con historiales de crédito limitados.

Qué significa esto para los consumidores y los prestamistas

Este cambio podría tener un gran impacto en la forma en que los prestamistas evalúan el riesgo, especialmente en el caso de solicitantes con historiales de crédito limitados o no tradicionales. El uso de BNPL ha aumentado desde la pandemia, y algunas encuestas sugieren que casi la mitad de los consumidores en EE. UU. ha utilizado un servicio BNPL al menos una vez. Hasta ahora, la mayoría de esas transacciones no eran visibles para los prestamistas.

Aún está por verse qué tan ampliamente se adoptarán los nuevos puntajes. FICO indica que los modelos que incluyen BNPL se ofrecerán junto con sus puntajes tradicionales FICO 10, sin costo adicional para los prestamistas. Sin embargo, dado que la disponibilidad de los datos de estos sistemas todavía varía entre proveedores y agencias de crédito, no todos los consumidores se verán afectados por igual.

La generación Z podría ser la más afectada.

En mayo, Debt.com informó que los adultos jóvenes están alejándose de las tarjetas de crédito tradicionales y adoptando BNPL como su forma preferida de endeudamiento. Una encuesta de Cash App Afterpay a más de 5,000 adultos reveló que las personas de 28 años o menos asocian las tarjetas de crédito con “cargos ocultos, tasas de interés altas y estrés financiero”.

“BNPL refleja un cambio más amplio en la forma en que la generación Z piensa sobre el bienestar financiero”, dijo Lindsay Bryan-Podvin, terapeuta financiera de Cash App Afterpay, a Debt.com. “Esta generación prioriza la autonomía, la transparencia y la simplicidad en todos los aspectos de su vida, incluyendo la manera en que gasta. BNPL se alinea con esa mentalidad al ofrecer estructura y flexibilidad sin la carga emocional que muchos asocian con las tarjetas de crédito”.

Sin embargo, ahora que los sistemas de compre ahora, pague después comienzan a influir en los puntajes de crédito, esa mentalidad podría cambiar, especialmente entre quienes se atrasen en los pagos y enfrenten consecuencias a largo plazo.

Una comodidad con doble filo

El fundador de Debt.com, Howard Dvorkin, CPA, ha advertido durante mucho tiempo que la facilidad del BNPL podría convertirse en una trampa en lugar de una herramienta.

“La deuda por tarjetas de crédito es un problema tan grave en este país porque es demasiado fácil pasar la tarjeta. De hecho, ni siquiera necesita tenerla físicamente para comprar en línea”, dijo Dvorkin. “Temo que BNPL haga lo mismo. La conveniencia terminará perjudicando a más personas de las que ayudará”.

Él señala cuán rápido los nuevos hábitos de endeudamiento pueden derivar en problemas financieros más profundos.

“Cada nueva idea que facilita endeudarse lleva a millones de personas a hundirse más en la deuda”, dijo Dvorkin. “He pasado tres décadas ayudando a las personas a salir de ella. Esto es solo una nueva forma de la misma trampa”.

A medida que los modelos de puntaje de crédito evolucionan para ponerse al día con las formas modernas de endeudamiento, Dvorkin sostiene que la solución real sigue siendo tan sencilla, y tan difícil como siempre.

“Soy bastante de la vieja escuela”, concluyó. “Si no puede pagarlo, no lo compre”.