Cuando sus tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles se aplazan, es como estar congelado en el tiempo. Pero también hay un monstruo que se esconde detrás de usted...

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Mientras que el Congreso y la Casa Blanca están atascados en negociaciones intermitentes sobre un segundo paquete de estímulos, afortunadamente hay poderosas herramientas para evitar que la ruina financiera continúe, tanto en el sector público como en el privado: la indulgencia y el aplazamiento.

¿Qué significan esos dos términos?

Antes de discutir las diferencias entre los dos términos, hablemos de su gran similitud. Ambos le permiten dejar de pagar temporalmente lo que debe por sus deudas. Ya sea que se trate de su hipoteca, sus préstamos estudiantiles o incluso sus tarjetas de crédito, la indulgencia y el aplazamiento significan que está exento de hacer pagos debido a una situación extrema.

Estos términos existían antes del COVID-19, pero obviamente, se ha demostrado que es la situación más extrema de nuestras vidas. Así que no sólo el gobierno federal ofrece estos programas de alivio de la deuda, sino también muchos prestamistas privados. ¡Suena genial! ¿Qué podría salir mal?

Este es el problema

Debe pensar en la indulgencia y el aplazamiento como un tiempo de detención. Al igual que en las películas de ciencia ficción, cuando el tiempo se congela y todo el mundo se detiene en su camino, lo mismo sucede con sus prestamistas.

El tiempo se detiene. Pero como en esas películas de ciencia ficción, no se detiene para todos ni para todo.

En muchas películas de ciencia ficción, algunos personajes escapan de la congelación del tiempo. Caminan por el paisaje congelado, siguen haciendo cosas y avanzando en la trama.

Lo mismo sucede cuando se está en indulgencia o aplazamiento. Pero lo que se mantiene en movimiento no es la trama, sino los tipos de interés. En la mayoría de los casos, ha obtenido un aplazamiento para pagar su deuda, pero no para los intereses que se acumulan en su deuda.

Supongamos que ha quedado cesante o ha sido despedido a causa del COVID-19, y que tiene un saldo de $1,000 en su tarjeta de crédito, que tiene una tasa de interés del 20%. Llame al número que aparece en la parte posterior de su tarjeta y pida ayuda. Casi todos los emisores de tarjetas de crédito ofrecen algún tipo de programa que disminuye o elimina las penalizaciones o incluso permite que no se hagan los pagos.

Esta es la cuestión: Mientras sus pagos estén congelados, su tasa de interés no lo está. Sigue corriendo, sumando más cargos que tendrá que pagar una vez que se descongelen.

Aplazamiento vs. indulgencia

Así que se preguntará, ¿esta situación del tipo de interés se aplica tanto al aplazamiento como a la indulgencia? Y, en todo caso, ¿cuál es la diferencia entre ellos?

Como Business Insider ha dicho tan elocuentemente, “Estas dos opciones de alivio son muy similares, y mucha gente las usa indistintamente – sí, incluso los profesionales de los préstamos y las finanzas”. [1]

La mayoría de las veces funcionan igual, sin embargo, se diferencian en:

  • El aplazamiento normalmente significa que el interés no se acumula mientras no esté haciendo los pagos.
  • La indulgencia normalmente significa que los intereses  se acumulan.

Sin embargo, no puede confiar en esas palabras, porque eso es todo lo que son – palabras. Tiene que mirar de cerca la letra pequeña de cualquier acuerdo que haga con sus prestamistas. Puede que descubra que está firmando una extraña combinación de estos dos términos. Por ejemplo, puede haber un congelamiento de los tipos de interés durante varios meses, pero si continúa congelando los pagos, los tipos de interés volverán a entrar en vigor.

¿Ya está confundido? Hagámoslo aún más complicado…

Hay un gran problema con ambos términos

Digamos que ya está 30 días atrasado en el pago de una deuda cuando comenzó la indulgencia o el aplazamiento. Desafortunadamente, su prestamista no olvida ese hecho. No le cobrará cargos por retraso y multas durante el período de aplazamiento o indulgencia, pero no cambiará sus circunstancias de los días previos.

Piénselo así: Imagine que está congelado en el tiempo con un pie en un charco. Bueno, durante todo el tiempo que está congelado, tiene un pie empapado.

Por eso me preocupan tanto estos programas relacionados con la pandemia. No me malinterpreten, creo que son herramientas poderosas para evitar que quienes vivan en Estados Unidos se hundan en una profunda deuda de la que nunca saldrán. Sin embargo, tienen un historial de no pensar a largo plazo cuando se trata de la deuda.

Retrasar las deudas no las elimina

Esto debe ser un mantra diario para cualquiera que esté usando el aplazamiento o la indulgencia durante esta pandemia. Aunque pueda retrasar los pagos sin que se acumulen intereses, todavía tiene un gran problema: aún debe el dinero.

Volviendo a la analogía de la ciencia ficción, sólo porque su hipoteca esté congelada en el tiempo no significa que su casa lo esté. Sólo porque su préstamo para el auto haya sido aplazado, no significa que el desgaste del vehículo esté congelado.

Cuando necesite empezar a pagar de nuevo, es probable que también necesite reparar algo en su casa o en su auto. Así que recuerde: Sólo porque algunas deudas puedan ser congeladas, el resto de su vida no lo está.

Si no tiene cuidado, esa película de ciencia ficción puede convertirse en una película de terror, y sus gastos se convertirán en un monstruo terrorífico del que no podrá escapar.

Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al 1-844-669-4596 y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.

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About the Author

Howard Dvorkin, CPA

Howard Dvorkin, CPA

Soy contador público certificado y he escrito dos libros sobre cómo salir de deudas: Credit Hell y Power Up. Soy, además, uno de los expertos en finanzas personales de Debt.com. He centrado mis esfuerzos profesionales en las industrias de finanzas de consumo, tecnología, medios y bienes raíces, creando no solo a Debt.com, sino también a Financial Apps y Start Fresh Today, entre otros. Mis consejos sobre finanzas personales se han incluido en innumerables artículos, y han aparecido en el New York Times, el Washington Post, Forbes y Entrepreneur, así como en prácticamente todos los periódicos nacionales y locales del país. Pienso que todos deberíamos tener una razón para vivir al máximo. Además de mi familia, mi pasión es enseñar a los estadounidenses cómo vivir felices dentro de sus posibilidades. Para mí, el dinero no es la raíz de todo mal. La mala administración o manejo del dinero, sí lo es. El dinero no puede comprar la felicidad, pero endeudarse siempre compra la miseria. Es por eso que lancé Debt.com. Me alegra que usted esté leyendo esta página ahora ya que tengo mucho por compartir.

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