Las personas mayores deben saber que no se les puede embargar o quitar el dinero del Seguridad Social, incluso después de haber sido depositado en su cuenta bancaria.
Antes de 2011, una persona mayor tenía que presentar ante un tribunal una «impugnación de embargo” cuando se embargaba su cuenta bancaria para conseguir que se liberara o devolviera el dinero del Seguridad Social y otros ingresos de la jubilación.
El retraso en la obtención de su dinero creaba dificultades incalculables para las personas mayores que necesitaban su dinero para la comida, las medicinas, el alquiler y otras cosas básicas. Desgraciadamente, muchos ancianos no hicieron nada porque no sabían nada.
La normativa bancaria federal se modificó
Así que en 2011, las nuevas regulaciones ordenaron que los bancos y las cooperativas de crédito examinaran una cuenta embargada dentro de las 72 horas para determinar si los fondos federales – incluyendo el que corresponde al dinero del Seguridad Social – fueron depositados electrónicamente.
Si era así, el banco tenía instrucciones de proteger automáticamente del embargo el doble de la cantidad mensual del dinero de Seguridad Social depositado electrónicamente y de las prestaciones federales.
Esta nueva normativa protegía el doble de la cantidad mensual, sin importar la fuente de fondos que hubiera en la cuenta en el momento de un embargo.
Así, por ejemplo, si una persona mayor recibía $1,200 del Seguridad Social cada mes, entonces quedaban protegidos $2,400. No importaba el origen real de los fondos en la cuenta en ese momento. Se trataba de una simple suma: el doble de la prestación federal quedaba automáticamente protegida. Los mayores no necesitan hacer nada.
¿Qué ocurre años después?
Soy el Director Ejecutivo de HELPS [ENG], una firma de abogados nacional sin ánimo de lucro que protege a las personas mayores de todo el país de los contactos no deseados de los cobradores y les ayuda a mantener su independencia financiera.
Hubo una curva de aprendizaje para los bancos y las cooperativas de crédito después de que esta norma se implementara en 2011. Con algunas excepciones continuas, esta regulación federal ha sido un gran éxito.
La Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA, por sus siglas en inglés) es una agencia federal independiente que rige las cooperativas de crédito. Un anciano presentó recientemente una queja ante la NCUA por las acciones de su cooperativa de crédito.
El saldo total de su cuenta corriente, cuando fue embargado, era bastante inferior al doble de la cantidad de su Seguro Social mensual depositada electrónicamente. Sin embargo, su cooperativa de crédito tomó dinero depositado en su cuenta corriente que no provenía del dinero de Seguridad Social para pagar un embargo.
También le cobraron una comisión de embargo prohibida por la norma de 2011. Se ignoraron las múltiples peticiones a su cooperativa de crédito sobre su error. La NCUA exoneró a la cooperativa de crédito de cometer un error simplemente diciendo: «Su cantidad protegida durante este período se limitó a los fondos que recibe de Seguridad Social».
La NCUA, la agencia federal que supervisa las cooperativas de crédito de Estados Unidos, aparentemente no entiende lo que muchos consideran la parte más importante de la norma federal que protege las cuentas bancarias en las que se deposita el dinero de Segururidad Social.
En concreto, la parte que especifica que el origen de otros fondos en una cuenta no debe tenerse en cuenta a la hora de determinar qué dinero de la cuenta está protegida. La NCUA no mencionó la norma 31 CFR 212.5 (d) que establece:
“La institución financiera llevará a cabo una revisión de la cuenta sin tener en cuenta ningún otro atributo de la cuenta o de la orden de embargo, incluyendo, entre otros, los siguientes: (1) La presencia de otros fondos, de cualquier fuente, que puedan estar mezclados en la cuenta con los fondos de un pago de beneficios”
Los bancos también cometen errores, pero no tan a menudo
HELPS se puso en contacto con un anciano de 87 años cuya cuenta corriente del Bank of America fue embargada recientemente. Recibe $1,600 de Seguridad Social cada mes.
Bank of America le retuvo todo el saldo de su cuenta bancaria, que ascendía a $1,700. Nunca se llevó a cabo la revisión exigida por la norma para determinar si el dinero de Seguridad Social se había depositado en su cuenta.
El Bank of America se limitó a informarle de que su cuenta estaba embargada. Todas las llamadas telefónicas a los representantes del Bank of America fueron contestadas por personas que desconocían la norma y no estaban dispuestas a ayudar.
HELPS está ayudando a este anciano a presentar una «impugnación del embargo», que acabará liberando su dinero. Pero mientras tanto, su alquiler y otras facturas están pendientes de pago. Esta dificultad es exactamente lo que se pretendía evitar con esta normativa federal.
Los mayores no deben preocuparse
Los bancos y las cooperativas de crédito, en general, tienen ahora departamentos que entienden y siguen esta norma correctamente. Si hay un error por parte de un banco o cooperativa de crédito, se puede corregir.
Yo les digo a los mayores que no llamen al director de su banco porque no tienen ni idea de esta norma. Los directores de banco no deben sentirse mal. Supongo que 99,9% de los abogados no entienden esta norma.
Las personas mayores, especialmente las pobres y de bajos ingresos, se encuentran entre las más vulnerables de nuestra sociedad. Las violaciones de esta norma federal por parte de quienes deberían saberlo mejor no deberían ocurrir.
Varias veces al año, una pequeña cooperativa de crédito se equivoca con esta norma federal y ejecuta un embargo de una cuenta en la que se deposita el dinero de Seguridad Social.
Nos pondremos en contacto con el asesor jurídico de la cooperativa de crédito y, con suerte, su abogado les pondrá en el buen camino.
Pero me preocupa mucho que, después de diez años, la agencia federal que gobierna las cooperativas de crédito, la NCUA, y un banco como el Bank of America sigan equivocándose en esta norma bancaria básica.
Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.
