Durante los últimos cinco años, he estado informando sobre investigaciones que muestran los malos hábitos financieros del consumidor promedio y ofrezco soluciones a sus problemas. El trabajo incluso requiere que pase una prueba de certificación cada dos años que demuestre que sé sobre lo que estoy escribiendo. Pero el día que obtuve mi certificado, sentí que era fraude.
Eso es porque estaba viviendo una mentira. Mis finanzas eran tan malas como las de las personas encuestadas en mi informe.
Sabía lo suficiente sobre finanzas personales como para aprobar un examen de opción múltiple sobre las leyes de protección del consumidor, la elaboración de presupuestos y la evaluación de las tasas de interés, pero yo mismo tenía una deuda de $22,000. ¿Cómo podía aconsejar a otros sobre sus finanzas si no podía manejar las mías?
Fue entonces cuando decidí hacer un cambio. Iba a aplicar todo lo que había aprendido como escritor de finanzas personales para salir de las deudas en mi propia vida y pude hacerlo en un año y medio.
Aquí hay algunas técnicas que ayudarán a cualquiera, sin importar la situación de sus finanzas…
Presupuesto
Mi problema: Nunca creí que necesitara un presupuesto. Y creía que podía limitarme a hacer un seguimiento de mis gastos de débito y crédito una vez realizados a través de la banca online. Pero eso no es un presupuesto: No había un plan de gastos.
Mi forma de pensar era de lo más normal. Más de 1 de cada 10 personas no utiliza un presupuesto, según una investigación de Debt.com. No fue hasta que lo puse todo por escrito que me di cuenta de lo importante que es un presupuesto.
Mi solución: Escribí lo que ganaba y lo que gastaba regularmente con un bloc de papel y un bolígrafo, que luego escribí en una hoja de cálculo de Google. Categoricé todo, desde mis pagos mensuales automáticos hasta las cuentas promedio de restaurantes y bares.
Era importante ser estrictamente honesto conmigo mismo. Algunos meses gasté $700 en salir. No sabía lo mucho que era porque no estaba prestando atención.
Así que establecí una asignación semanal de $100. De ese modo, podía seguir un plan de pago de la deuda y seguir teniendo una vida.
Su solución: Puede hacer lo mismo: Las hojas de Google son gratuitas. También puede utilizar otros productos de presupuestación como Mint [ENG] o Tiller, que se conectan a sus cuentas financieras y hacen un seguimiento automático de sus gastos. Ambos son gratuitos, pero ofrecen versiones mejoradas en las que debe pagar.
Tarjetas de crédito
Mi problema: Debía $5,700 en tres tarjetas de crédito. Dos de ellas eran de tiendas: una de Best Buy y otra de una joyería. Ambas tenían 12 meses de intereses diferidos, lo que significa que no debía más si pagaba el saldo completo cada mes. La tercera tarjeta me cobraba casi un 13% de interés y tenía el saldo más bajo, $1,000.
Mi solución: Hice un presupuesto para ver lo que podía gastar en tarjetas de crédito. Luego utilicé la mayor parte de mi presupuesto en la tarjeta con la tasa de interés más alta y mantuve las otras dos al día con pagos mínimos.
Su solución: Es posible que tenga más de una tarjeta con intereses elevados. Puede ponerse en contacto con una agencia de consejería de crédito sin fines de lucro para ver si reúne los requisitos para un plan de manejo de la deuda. Puede consolidar sus tarjetas de crédito en un solo pago con una tasa de interés más bajo.
Préstamos para automóviles
Mi problema: Debía $8,000 en mi Toyota Corolla 2015. Había estado haciendo el pago mínimo de $317 establecido por el banco que financiaba mi préstamo. Me estaba cobrando un 2.9% de interés.
Mi solución: Después de pagar la deuda de mi tarjeta de crédito, tenía $300 extra en mi presupuesto mensual. Utilicé ese dinero para añadirlo al pago mensual de mi auto. Algunos meses pude pagar $900 para mi auto, que era casi el triple de la cantidad mínima.
Su solución: Puede refinanciar su préstamo de auto o conseguir un vehículo menos costoso. La tasa de interés promedio de un préstamo de auto a 60 meses actualmente es del 5.08% [ENG]. Si tiene un mal crédito (puntaje FICO de 614 o inferior) podría ser del 14% o más. Sólo una parte del pago del auto se destina al préstamo. Las tasas de interés más altas sólo significan que el auto es más caro.
Deuda fiscal
Mi problema: Trabajé como escritor independiente durante un año antes de ser contratado en un puesto a tiempo completo. Por lo tanto, era responsable de pagar mis impuestos. Me habían aconsejado que reservara entre el 25% y el 30% de mis ingresos para pagar al IRS cada trimestre del año. Pero lo dejé para más adelante y llegué a deber $3,000 cuando llegó la temporada de impuestos.
Mi solución: Mi esposa y yo nos casamos en febrero de 2019, y nuestros padres cubrieron los gastos de la ceremonia. Nos regalaron $8,000 y no nos fuimos de luna de miel. Así que cuando llegó abril, tenía dinero a mano para pagar al IRS. Otras parejas se van de vacaciones. Nosotros pagamos al Tío Sam.
Su solución: Puede contactar con una empresa de servicios de resolución de impuestos. Ésta puede organizarle una consulta gratuita con análisis fiscal. Con la ayuda de un experto fiscal, para que pueda saldar su deuda por menos de lo que debe.
Préstamos para estudiantes
Mi problema: Debía $5,500 en préstamos estudiantiles, que eran préstamos con subvención directa. Eso significa que no me cobraron intereses hasta seis meses después de la graduación. Cuando terminó ese período, mis préstamos comenzaron a cobrar el 2.9%.
Mi solución: Pagué mi auto y mis tarjetas de crédito. Eso liberó más de $600 en mi presupuesto mensual. Para entonces, tenía un trabajo a tiempo completo y empecé a centrarme en la factura de mi préstamo estudiantil. Sacrifiqué comer fuera durante la semana y salir la mayoría de los fines de semana. La mayor parte de mi sueldo quincenal se destinaba a la factura del préstamo estudiantil.
Su solución: Puede refinanciar sus préstamos estudiantiles para obtener una tasa de interés menor. Pero esto depende realmente de los préstamos estudiantiles que haya pedido. El gobierno no le permitirá refinanciar los préstamos estudiantiles federales. Pero también es posible que se los condonen pronto.
Mientras tanto, puede convertir sus préstamos federales en privados. Luego, buscar prestamistas. Utilice un préstamo de consolidación para combinar todos los préstamos estudiantiles que tiene en un solo pago con el menor cargo de interés posible.
Ahora que estoy libre de deudas, siento que me he quitado un gran peso de encima. Es más fácil dormir por la noche y no preocuparse por las cosas pequeñas.
Saber que puedo ahorrar e invertir en mi futuro me hace sentir seguro de lo que me espera en la vida. Espero que mi historia pueda inspirar a otros a tomar las riendas de sus finanzas y salir de las deudas.
