Cometieron el error de unir las cuentas bancarias cuando se unieron en matrimonio. ¿Y ahora qué deben hacer?

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Junto con las tradiciones consagradas del Día de San Valentín (flores, bombones y cenas a la luz de las velas), también están esas molestas encuestas sobre “infidelidad financiera”.

Creditcards.com [ING] publicó los resultados de su encuesta realizada a 845 adultos:

Aproximadamente 1 de cada 5 personas que viven en Estados Unidos (EE.UU.) que tienen una relación admite haber gastado $500 o más sin que su pareja lo sepa. Un número menor (el 6 por ciento) ha llevado el engaño un paso más allá, llevando una doble vida financiera manteniendo cuentas de cheques o de ahorro ocultas o utilizando tarjetas de crédito secretas.

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La verdad sobre la infidelidad financiera

Algunas personas argumentan que la “infidelidad financiera [ING]” consiste en mantener un poco de independencia en las finanzas del matrimonio, y que lo que no saben no les perjudica. Pero David Pisarra dice que suele ser una señal de algo más:

“La infidelidad financiera es el canario en la mina de carbón. También podría estar poniendo cinco dólares al mes en la cuenta de un abogado de divorcios local”, dice Pisarra, un abogado de divorcio con la firma Pisarra & Grist [ING] en Los Ángeles y anfitrión del podcast Men’s Family Law. [ING].

El editor de Debt.com, Michael Koretzky, sostiene que las parejas casadas nunca deberían combinar sus finanzas en absoluto. Pero Pisarra dice que eso podría ser una señal de que una de las mitades de la bendita unión ya está planeando una carrera.

“Las parejas que mantienen todas sus finanzas separadas, hasta el último centavo… Está casi garantizado que, en un momento dado, uno de ellos va a desviarse. Ya están a medio camino de la relación”, dijo.

“Solemos plantearlo en términos de dinero de seguridad, o de dinero de emergencia, pero todas estas son formas normales en las que la gente se prepara para los divorcios”, dice Pisarra. “En estas situaciones, hay que tener una estrategia de salida, tanto si se es hombre como mujer. Y parte de esa estrategia de salida es tener efectivo disponible”.

Esté o no de acuerdo con Pisarra, definitivamente es un experto en cómo la gente esconde dinero a sus cónyuges. Así que aquí está, nos atrevemos a decir, la guía definitiva sobre cómo ahorrar y esconder ese dinero en efectivo, sin que su cónyuge o pareja lo sepa.

Start by hiding any new income from your spouse.

1. Empezar por ocultar cualquier nuevo ingreso a su pareja

Si utiliza el depósito directo para recibir su nómina, este paso será sencillo.

La próxima vez que esté en la cola para recibir un aumento de sueldo, calcule la cantidad que se añadirá a su nómina y haga que se deposite automáticamente en una cuenta bancaria separada, o en otro banco completamente distinto. El departamento de recursos humanos de su empresa puede dividir fácilmente su depósito directo en todas las cuentas que quiera.

Si no tiene configurado el depósito directo, tendrá que llevar a Recursos Humanos su número de cuenta y el número de ruta del banco. Ambos aparecen en la parte inferior de sus cheques en papel, o puede preguntar a su banco.

2. Pagar de más en los impuestos

La escandalosa suma del 95% de las parejas casadas [ING] declara sus impuestos juntos, pero podrían hacerlo por separado si así lo decidieran. Las situaciones en las que tiene sentido son éstas, según TurboTax [ING]:

  • Cuando ambas personas trabajan y tienen ingresos similares, la declaración por separado puede evitar un tramo impositivo más alto.
  • Si el ingreso bruto ajustado debe estar por debajo de un umbral para tener derecho a ciertas deducciones como los gastos médicos de bolsillo, la declaración por separado mantiene el AGI bajo.
  • Si su cónyuge tiene deudas fiscales o pagos de manutención de los hijos de los que no quiere ser responsable.
  • Cuando usted y su cónyuge ya están considerando el divorcio o poseen bienes separados.

Si puede convencer a su cónyuge de que presente la declaración por separado, puede solicitar a Recursos Humanos que aumente sus retenciones fiscales. Tendrá que rellenar un nuevo W-4, que también presentó cuando lo contrataron. Esto le quitará más dinero de su nómina y le ayudará a obtener un cheque de reembolso más grande más adelante, que puede enviar a una cuenta bancaria separada.

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Si está recibiendo un cheque en papel, asegúrese de informar también de una dirección separada en el formulario 8822 [ING] para que su cónyuge no encuentre el cheque en el correo. No debe usar un apartado postal a menos que “su oficina de correos no entregue el correo en su dirección”.

“Como tiene que esperar tanto tiempo para recibir su dinero, esta es una estrategia a largo plazo, que es generalmente lo que las mujeres tienden a hacer. Suelen planificar sus divorcios entre 2 y 3 años”, dijo Pisarra.

3. Recuperar el dinero, y mucho

Esta es más fácil que preparar sus impuestos: Consiga devoluciones en efectivo cada vez que vaya al supermercado usando su tarjeta de débito.

“Esta es muy popular. El cónyuge que hace la compra añade un extra de $40 cada vez que va a comprar, y ese dinero desaparece y lo guarda en la casa de su mejor amigo”, dijo Pisarra.

Esto también lleva tiempo, pero se puede acumular una buena reserva de dinero en efectivo sacando incluso $10 o $20 cada vez que se vaya al supermercado o a la farmacia.

Lo mejor es que el dinero pasa desapercibido porque el cargo total aparece en la banca online como compras. Mientras su cónyuge no recoja los recibos, no hay problema.

4. Abrir su propia cuenta bancaria online

Para esconder el dinero, tiene que tener un lugar donde guardarlo. Una de las mejores opciones es una cuenta bancaria online.

Hablamos con Ally Bank, uno de los mejores bancos sólo online [ING], y un representante del servicio de atención al cliente nos dijo que no se envía nada por correo a su domicilio. Así que no tiene que preocuparse de que sus extractos acaben en manos de su cónyuge. Pero necesitan su dirección física para cumplir con la ley federal, así que no se asuste cuando vea eso.

Para crear su cuenta, tendrá que rellenar una solicitud en línea [ING] o, si lo prefiere, una que puede imprimir y enviar por correo [ING]. No cuesta nada abrirla y no hay cuotas mensuales de servicio. A partir de ahí, podrá ingresar dinero en la cuenta bancaria de las siguientes maneras:

  • Hacer una transferencia de fondos en línea desde su banco actual (esto sería difícil de ocultar si actualmente tiene una cuenta bancaria conjunta).
  • Enviar un cheque por correo al banco.
  • Escanear el cheque y enviarlo.
  • Transferencia bancaria.

Algunos bancos en línea también ofrecen aplicaciones para teléfonos inteligentes que depositan el cheque a distancia si se hace una foto del anverso y el reverso del cheque.

Si quiere depositar el dinero en efectivo que ha estado sacando de la cuenta del supermercado, tendrá que encontrar un banco online que tenga un contrato con redes de cajeros automáticos, como Alliant Credit Union [ING]. Ally no entrega efectivo.

5. Conseguir su propia tarjeta de crédito

El problema de conseguir una tarjeta de crédito es que puede ser rastreada de dos maneras: a través de las facturas enviadas a su casa, y a través de la cuenta bancaria que utiliza para pagar sus facturas.

El segundo problema puede resolverse utilizando una cuenta bancaria online. El primer problema puede resolverse creando un apartado postal, que puede solicitar por Internet al Servicio Postal de Estados Unidos [ING]. Tendrá que alquilar el apartado, pero hemos encontrado apartados pequeños disponibles por menos de $100 al año.

Tenga cuidado cuando solicite la tarjeta de crédito. Según la ley federal, se requiere una dirección física para abrir una. Pero, según un especialista en atención al cliente de Capital One, puede cambiar su dirección en los archivos a un apartado postal, después de haber solicitado la tarjeta y haberla recibido por correo.

“Una tarjeta de crédito propia es algo que todo el mundo debería tener. Deberían tener crédito a su propio nombre, para que cuando haya una eventual ruptura, puedan restablecer su vida rápidamente”, dice Pisarra.

6. Guardar sus propias tarjetas de prepago o de regalo

Ahora que tiene una tarjeta de crédito a su nombre y una cuenta bancaria en línea, puede utilizar la tarjeta de crédito para comprar tarjetas de débito/regalo de $500. Suelen venderse en las farmacias y muchas son recargables.

Tienen mucho sentido si quiere gastar o ahorrar dinero en secreto. Puede cargar varias tarjetas a la vez y guardarlas hasta que las necesite.

Tienen sus inconvenientes: el dinero no suele estar asegurado y puede haber comisiones por no utilizar las tarjetas y por recargarlas. Hemos revisado algunas de las opciones con menos comisiones.

7. Alquilar una caja de seguridad

La última opción es también el destino final de todo su efectivo, tarjetas de débito prepagas y tarjetas de crédito. Se puede alquilar una caja de seguridad en casi todos los bancos importantes; y nadie tiene por qué saber lo que hay dentro. Así es, ni siquiera los banqueros pueden conocer el contenido de la caja.

Busque en Google sobre cómo guardar dinero en efectivo en una caja de seguridad y encontrará sitios como éste [ING] y este [ING] que le dicen que no lo haga, e incluso que es ilegal.

Un boletín de la FDIC [ING] (que señalaría si realmente fuera ilegal) sólo dice que “es mejor guardar el dinero en efectivo en una cuenta de depósito bancaria, como una cuenta de ahorros o un certificado de depósito, que en una caja fuerte doméstica o en una caja de seguridad”.

Eso es porque el dinero en efectivo no está asegurado de la misma manera que el dinero en una cuenta bancaria; el dinero no está ganando ningún interés. Pero ese es el riesgo que se corre al esconder el dinero. Sólo recuerde que tendrá que alquilar una pequeña cuesta (entre $15 y $25 al año) y que también tendrá que ocultar la llave a su cónyuge.

Último consejo

Si está en una relación ahora y está guardando dinero para un divorcio, recuerde que su cónyuge seguirá teniendo derecho a la mitad de su dinero, propiedades y bienes si lo descubren.

“Una vez que el tribunal se involucra, simplemente lo miran y lo cortan por la mitad y dice: la mitad es para la Parte A, la mitad es para la Parte B. Realmente no importa quién lo tiene o dónde está”, dice Pisarra.

“E incluso si está en una nueva relación, es prudente tener una estrategia de salida”, dice.

“Todo el mundo debería tener fondos de emergencia porque nunca se sabe lo que va a pasar”, dice Pisarra. “Puede conocer a la persona más perfecta del planeta y, de repente, estar tratando con un loco y tener que salir ya”.

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About the Author

Jess Miller

Jess Miller

Jess is the former assistant editor at Debt.com and previously worked for National Journal and Scripps Howard. Her work spans from print to financial services to UX/UI design, and her expertise includes copywriting, social media, content marketing, design, and editing.

Publicado por Debt.com, LLC