Cómo crear un sistema de finanzas personales para el éxito monetario

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Si alguna vez se ha sentido desanimado o molesto por su vida financiera, ciertamente no está solo. Muchas personas pasan años, o incluso décadas, sin ganar lo suficiente, sin gastar con prudencia o sin tener suficiente educación para tomar las mejores decisiones de dinero.

El hecho de que esté leyendo este artículo o escuchando el podcast complementario de Money Girl, significa que sabe que su vida financiera podría o debería ser mejor. ¡Felicitaciones, ese es el primer paso para seguir el camino correcto!

En muchos casos, surgen problemas financieros cuando no se cuenta con un sistema monetario efectivo. En este artículo, cubriré un sistema de finanzas personales que lo ayuda a aprovechar al máximo lo que ya tiene, simplificar su vida y conseguir mayor éxito.

Hay cuatro partes principales en un sistema de dinero que lo mantiene informado, le brinda cierta flexibilidad y respalda sus sueños, todo al mismo tiempo.

1. Monitoreo del flujo de efectivo

La primera parte de su sistema de finanzas personales debe ser encontrar la mejor manera de monitorear su flujo de efectivo. Comprender exactamente cómo gana, gasta y ahorra es muy importante porque es la base de su vida financiera. Si no está seguro de cuánto dinero entra y sale, no podrá manejarlo intencionalmente.

Pero manejar el flujo de efectivo no siempre es fácil porque probablemente se está moviendo a través de múltiples lugares. Estos pueden incluir una cuenta corriente y ahorros bancarios, una o más tarjetas de crédito, una cuenta de jubilación, inversiones, cuenta de ahorros para la universidad, cuenta de ahorros médicos y más. Para manejar todas estas transacciones correctamente sin conducir al borde de la locura, necesita una forma de centralizarlas.

El truco para observar y manejar el flujo de efectivo es utilizar una herramienta digital conveniente que agrupe toda su vida financiera en un solo lugar. Estos son algunos de mis programas de dinero favoritos que hacen que sea fácil mantenerse al tanto de su flujo de efectivo utilizando la computadora de escritorio o un dispositivo móvil.

Herramientas de monitoreo de flujo de efectivo

Quicken [ENG] ha existido por mucho tiempo y se considera el estándar de oro en el software de finanzas personales. Se conecta a múltiples tipos de cuentas, como bancos, tarjetas de crédito, prestamistas e inversiones, para agregar sus transacciones. Una vez que ingresa las credenciales que usa para iniciar sesión en varios sitios financieros, cada vez que abre Quicken, se conecta a ellos e ingresa sus nuevas transacciones.

La edición Quicken Starter viene con categorización automática, seguimiento de presupuesto limitado y un panel de facturación de $35 por año. La actualización a la edición Deluxe ($50) o Premier ($75) le ofrece las características iniciales, además de presupuestos personalizables, seguimiento de préstamos, seguimiento y análisis de inversiones, pago de facturas y respaldo en línea.

Puede usar Quicken en una PC o Mac, pero los usuarios de PC también pueden obtener una versión Home & Business de $100 por año. Le ayuda a manejar una pequeña empresa o un trabajo independiente separando los gastos personales y comerciales, enviando facturas personalizadas por correo electrónico con enlaces de pago y rastreando las deducciones de impuestos comerciales.

Una vez que sus transacciones financieras se importan a Quicken, puede clasificarlas mediante etiquetas sugeridas o personalizadas. El programa rápidamente aprende qué categorías asignar a diferentes transacciones, pero siempre puede cambiarlo o dividir las transacciones entre varias categorías.

Mint  es propiedad de Intuit, el antiguo propietario de Quicken. Es una aplicación gratuita que también conecta sus cuentas financieras, clasifica las transacciones y muestra un panel de control fácil de leer. Tiene una función de presupuesto, pago de facturas, alertas e incluso le da un puntaje de crédito gratuito.

La desventaja de la mayoría de las aplicaciones financieras gratuitas es que verá muchos anuncios. Sin embargo, es una gran herramienta si recién está comenzando su sistema de finanzas personales digitales, o si desea una solución gratuita.

Google Sheets es otra forma fácil y gratuita de estar al tanto de su dinero. Puede usar fórmulas para agregar filas o columnas, crear cuadros y gráficos y exportar datos a una variedad de formatos populares, como PDF. El problema con las hojas de cálculo es que debe ingresar sus transacciones a mano, lo que puede llevar mucho tiempo si tiene muchas de ellas.

Sin embargo, puede automatizar el proceso suscribiéndose a Tiller [ENG], que se conecta a sus instituciones financieras y agrega transacciones a las Hojas de cálculo de Google. Ofrece varias plantillas gratuitas, como un rastreador de gastos, una hoja de cálculo de negocios y una hoja de cálculo de construcción propia. Puede probarlo gratis durante 30 días y luego pagar $59 por año.

A medida que revise sus transacciones, esté atento a clasificarlas correctamente para obtener reportes precisos. Ver todas sus transacciones organizadas por categoría de ingresos y gastos, como vivienda, alimentos, transporte, seguros y ahorros, le brinda una visión increíble de sus hábitos de gasto, así como de sus puntos débiles. Es posible que esa información no sea fácil de enfrentar, pero puede ayudarlo a realizar los cambios necesarios.

2. Establecer prioridades financieras

Una vez que tenga una manera simple de controlar su flujo de efectivo, la siguiente parte de su sistema de finanzas personales es establecer y mantener prioridades. Después de todo, si no tiene objetivos financieros, su dinero probablemente se gastará y no terminará donde pueda servirle.

Por lo tanto, tómese un tiempo para descubrir cuál quiere que sea su futuro. ¿Qué sueños financieros y no financieros tiene? Está bien si sus ideas cambian con el tiempo.

Y si no está seguro de qué objetivos financieros debería tener, intente un ejercicio simple. Imagine su vida dentro de cinco años. Considere dónde vive y cómo pasa su tiempo. En cinco años, ¿qué le enorgullecería decir que ha logrado en ese período de tiempo?

Extienda su imaginación y haga lo mismo por su vida en 10 o 20 años. Luego imagine que está en su lecho de muerte con solo unas pocas horas de vida. ¿Qué logros le harían sentir bien consigo mismo incluso en sus últimas horas?

Estas preguntas pueden brindarle información esencial sobre usted e inspirarlo. Sin objetivos financieros claros, es difícil saber por qué está haciendo sacrificios y por lo que está trabajando.

Si bien los sueños de todos son diferentes, una meta que debe establecer es generar ahorros para la jubilación. A menos que tenga un gran fondo fiduciario, herencia o pensión próxima, necesitará más dinero para vivir en la jubilación que los escasos beneficios de jubilación del Seguro Social.

Y si trabaja por cuenta propia [ENG], separe el dinero que deberá por una variedad de impuestos debería ser otra prioridad, a menos que quiera tener serios problemas con el Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés). Otros objetivos importantes incluyen mantener un fondo de emergencia y reducir o eliminar sustancialmente cualquier deuda de alto interés que pueda tener. También es posible que desee ahorrar para la educación de sus hijos, hacer un pago inicial de una casa, comprar un vehículo o iniciar su propio negocio.

Para comenzar, descargue el Libro de trabajo de planificación financiera (PDF) [ENG] gratuito y reserve un momento tranquilo para completarlo. Involucre a su cónyuge o pareja para que pueda crear metas que se alineen con el futuro que imaginan para usted y su familia.

Luego, incorpore sus objetivos en su software o aplicación de finanzas personales creando un presupuesto. Establezca un monto máximo en dólares o un porcentaje de ingresos para cada categoría de gasto, como alimentos, transporte, deuda, ahorros de emergencia y jubilación. El programa le muestra cómo su gasto real se compara con sus cantidades presupuestadas en diferentes períodos.

Aquí hay un consejo: si no desea monitorear su flujo de efectivo en muchas categorías diferentes, use el método 50/30/20. Este enfoque de presupuesto le permite agrupar una variedad de gastos en una de tres categorías: gastos fijos, gastos variables y ahorros.

La idea es gastar 50% de su salario neto en gastos fijos, como vivienda, comida, internet, seguros y pagos de deudas. Estas son sus necesidades y gastos cotidianos.

Puede gastar 30% en gastos variables, como salir a cenar, entretención y vestimenta. Es bueno tenerlos, pero no son esenciales. Y 20% restante se destinaría a jubilaciones y ahorros de emergencia.

Si el método 50/30/20 lo ayuda a crear un presupuesto simple y observar su flujo de efectivo más de cerca, es una victoria. Luego puede refinar su presupuesto más adelante si decide que desea medir las subcategorías con más cuidado.

Si es como yo, con ingresos variables de trabajo por cuenta propia, los presupuestos pueden ser un desafío. No sabe exactamente cuánto dinero ganará de mes a mes como lo hace un empleado normal. También tiene que ahorrar dinero para pagar sus impuestos sobre la renta cada trimestre.

He mencionado en publicaciones anteriores que tengo un enfoque de arriba hacia abajo para gastar donde primero pago mis objetivos y luego vivo con el resto. Sin embargo, crear un presupuesto puede ser una parte importante de su sistema de finanzas personales que lo encamina y lo mantiene allí.

3. Automatizar sus finanzas

Además de monitorear su flujo de efectivo y gastar conscientemente en prioridades, la automatización de su dinero es la clave del éxito. Sin ella, se arriesga a que sus objetivos financieros caigan en el olvido.

Configurar la automatización para cada parte posible de su vida financiera es como tener un seguro que garantiza que las tareas críticas se completarán a tiempo. Tendrá menos en qué pensar y recordar cada mes.

Aquí hay algunas formas en que puede usar la automatización para tener más éxito financiero:

Centralice todas sus facturas electrónicas y pague automáticamente en línea

Puede utilizar la función de pago de facturas que ofrece su banco o un programa de finanzas personales como Quicken. Esta característica es una de las herramientas financieras personales más olvidadas pero valiosas. Tener todas sus facturas en un solo lugar hace que la tarea a menudo temida de pagarlas sea mucho más fácil. Sus pagos son enviados electrónicamente, o mediante un cheque en papel, para que pueda pagar a cualquier compañía o individuo con una dirección postal. La mayoría de las instituciones bancarias garantizan que sus pagos lleguen a tiempo y reembolsarán cualquier cargo por demora si no lo hacen. Tengo facturas electrónicas enviadas a mi centro de pago de facturas de USAA, por lo que notifican las fechas de vencimiento, puedo configurar fechas de pago con mucha anticipación y elegir cuentas específicas para deducir los pagos. Centralizar las facturas dentro de su cuenta corriente le permite ver a dónde va su dinero y asegurarse de tener suficiente para cubrir pagos futuros. Solo asegúrese de revisar sus facturas para comprobar de que sean precisas. También puede configurar alertas cuando vence una factura electrónica y luego iniciar manualmente el pago a través de su cuenta bancaria en línea o programa de seguimiento.

Crear transferencias recurrentes entre cuentas bancarias

Puede configurar una variedad de transferencias que suceden en un momento o día en particular. Por ejemplo, puede mover dinero de su cuenta corriente a una o más cuentas de ahorro designadas para lo que quiera, como dinero de emergencia, impuestos, gastos festivos y vacaciones. Esta es la forma más fácil de pagarse a usted mismo primero de acuerdo con sus prioridades.

Configurar transferencias externas recurrentes

Puede configurar transferencias para mover regularmente dinero de su cuenta corriente a otras instituciones financieras. Esto podría incluir el envío de un porcentaje de sus ingresos a una cuenta de jubilación independiente, una cuenta de ahorros para la salud o una cuenta de ahorros 529 para la universidad.

Usar transferencias de cuentas de barrido

Algunas cuentas financieras le permiten configurar barridos, que mueven automáticamente cantidades que exceden o no alcanzan cierto umbral al final del día. Por lo general, un barrido transfiere el exceso de efectivo a una cuenta que genera mayores intereses. Por ejemplo, puede configurar su Cuenta de Ahorro de Salud (HSA, por sus siglas en inglés) o cuenta corriente comercial para mover saldos de más de $1,000 a fondos mutuos.

Haga más con depósitos directos de nómina

Si recibe un cheque de pago mediante depósito directo electrónico, pídale a su empleador que lo divida en varias cuentas. Por ejemplo, podría recibir un cierto monto en dólares o porcentaje enviado a su cuenta de ahorro de emergencia o de pago inicial de su hogar todos los días de pago.

Crear contribuciones recurrentes a la cuenta de jubilación

Los planes de jubilación en el lugar de trabajo, como los planes 401(k) o 403(b), requieren que las contribuciones se deduzcan automáticamente de sus cheques de pago. Para otras cuentas, como una IRA, SEP-IRA o solo 401(k) [ENG], para individuos o trabajadores independientes, puede configurar contribuciones para transferir automáticamente desde un banco o cuenta de inversiones.

Aumente su tasa de ahorro para la jubilación

La mayoría de las cuentas de jubilación le permiten aumentar la cantidad en dólares o el porcentaje que contribuye automáticamente. Considere aumentar su tasa de ahorro en al menos 1% cada año nuevo hasta que maximice una o más cuentas de jubilación.

Usar reequilibrio de inversiones

Una vez que elige las inversiones en una cuenta de jubilación, puede ser un desafío mantener la misma combinación de acciones y bonos a medida que cambian sus valores. Sin embargo, la mayoría de las cuentas de jubilación pueden reequilibrar automáticamente sus inversiones. Pueden vender acciones en una categoría que excede su asignación elegida y comprar acciones en otra categoría en la que tenga deficiencias.

Use tantas cuentas financieras para diferentes propósitos como necesite para crear la infraestructura de su vida financiera. Le recomiendo que evite mezclar fondos porque desdibuja las líneas y no le permite tener claro el propósito de cada dólar. Como mínimo, es probable que necesite una cuenta corriente, una cuenta de ahorro de emergencia, otras cuentas de ahorro para varios objetivos y una cuenta de jubilación.

Si trabaja por cuenta propia, es probable que necesite una cuenta corriente [ENG] comercial y un ahorro comercial para los impuestos de propiedad. También es posible que necesite una cuenta de haberes, donde sus ingresos van hasta que los transfiera a otras cuentas, como sus cuentas corrientes, de ahorro y una o más cuentas de jubilación.

4. Hacer ajustes financieros

La última parte de un sistema sólido de finanzas personales es revisarlo regularmente y hacer ajustes cuando sea necesario. Los mejores programas financieros tienen una variedad de reportes y gráficos que le permiten ver rápidamente cómo le está yendo. Es posible que deba reasignar su presupuesto, recortar gastos o volver a priorizar para asegurarse de avanzar.

Seguir estas pautas lo ayuda a proteger su dinero de su propensión a gastarlo. Tener un sistema hace que sea más fácil ser más eficiente con el dinero que ya tiene. La idea es asegurarse de que cada dólar tenga un lugar y un propósito en función de sus objetivos.

Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al 1-844-669-4596 y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.