Los estadounidenses jubilados aconsejan prestar atención a su salud, o eso le costará más dinero

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Nosotros ahorramos para tomar vacaciones cuando lleguen nuestros años dorados. Sin embargo, los costos crecientes de la atención médica están obstaculizando esos planes.

Según un estudio de la compañía de seguros MassMutual, los estadounidenses jubilados confían en que han ahorrado todo lo que necesitan para mantenerse el resto de sus vidas [1]. Sin embargo, hay una excepción: La salud. La imprevisibilidad lo convierte en su mayor preocupación financiera.

“Mientras trabajamos, muchos de nosotros pensamos en la jubilación en términos de nuestras actividades de ocio, un tipo de vacaciones permanentes que requieren más ingresos disponibles”, dice el ejecutivo de MassMutual, Tom Foster Jr. “La experiencia de los jubilados nos dice que las preocupaciones por la salud son cada vez más prominentes, especialmente cuando muchos jubilados comienzan a experimentar problemas de salud y sus costos asociados.”

A continuación le indicamos cuánto dicen los expertos, que debería tener ahorrado para la atención médica para transitar la jubilación, y cómo lograrlo.

¿Cuál es el costo de la atención médica durante la jubilación?

Fidelity Investments estima que los estadounidenses pagarán $260,000 por los costos de atención médica durante la jubilación [2].

Pero estamos esforzándonos para ahorrar para la jubilación, todo lo que somos capaces, y no solo para el cuidado de la salud. Debido a que no tenemos tanto dinero para ahorrar para la jubilación y las emergencias, o nos endeudamos para pagarlos, o ignoramos nuestros problemas de salud porque simplemente no podemos pagarlos.

Si bien la mayoría de los estadounidenses enfrentan problemas de atención médica y dicen que es su mayor preocupación, los estadounidenses de mayor edad, enfrentan algunos de los momentos más difíciles para poder pagarlos.

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¿Cuánto cuesta el cuidado de la salud a largo plazo?

Los estadounidenses piensan que son más sanos y ricos de lo que realmente son. Esa es la conclusión de un estudio que muestra que solo un tercio de nosotros piensa que necesitaremos atención a largo plazo en nuestra vejez, cuando la historia muestra que más de la mitad de nosotros realmente la necesitará.

Si necesitamos ir a un asilo de ancianos, creemos que costará alrededor de $54,000 al año. Lamentablemente, es casi el doble de eso. Es más de $100,000. Y solo va a aumentar, según Lincoln Financial Group [3].

El vicepresidente de la firma de inversión de distribución de dinero, Bill Nash, considera que nuestra ignorancia de los costos de salud a largo plazo es una razón para comenzar a planificar nuestros últimos días, más pronto que tarde.

Sea proactivo y tenga estas conversaciones sobre los planes con su familia ahora. En el futuro, si no tiene suficiente dinero para la jubilación, es probable que sus hijos terminen cuidando de usted, física y financieramente.

Entonces, si desea evitar poner la carga financiera sobre sus hijos, puede probar un vehículo de ahorro para la jubilación, como una Cuenta de Ahorro de Salud (HSA, por sus siglas en inglés)

Obtener una Cuenta de Ahorro de Salud (HSA, por sus siglas en inglés)

Es posible que nunca haya oído hablar de ellas, pero las Cuentas de Ahorros de Salud han existido durante una década. Según una encuesta de 2014 realizada por InsuranceQuotes.com, menos del 10% de los estadounidenses tiene una [4]. Pero la mitad está de acuerdo en que son una buena manera de reducir la factura de impuestos, y casi un tercio está de acuerdo en que facilitaría el pago de la atención médica.

Hay algunas condiciones necesarias: No todos califican para una, y puede ser gravado si rompe las reglas. Pero si tiene un plan de salud que califique, puede guardar hasta $3,350 para gastos médicos si el plan es solo para usted, o $6,650 por año para un plan familiar. Y si tiene más de 55 años, puede agregar $1,000 adicionales por año. ¿Intrigado? Aquí están los detalles:

¿Qué es una HSA?

Puede tratar una HSA como una cuenta de ahorros, donde es completamente segura, está asegurada por el gobierno y genera un poco de interés. Los bancos como State Farm Bank a menudo le otorgan una tarjeta de débito para la cuenta [5]. Con algunos, como Chase, incluso puede obtener cheques pasados de moda para gastos de HSA [6].

También puede tratar una HSA como una inversión, donde corre el riesgo de perder dinero pero también puede hacer mucho más, y es libre de impuestos si sigue las reglas. Muchas compañías que ofrecen HSA ponen sus contribuciones en fondos mutuos. Wells Fargo le permite comenzar con la cuenta de ahorros y luego pasar a una cuenta de inversión.

Aquí hay algunas otras cosas que debe tener en cuenta al configurar una HSA:

  • Usted no tiene que gastar el dinero de la HSA de inmediato. Si puede pagar de su bolsillo, y mantener un buen registro de los gastos calificados (ampliaremos sobre esto más adelante), puede obtener un reembolso de ellos en cualquier momento, mientras que su inversión sigue ganando dinero libre de impuestos.
  • Puede hacer contribuciones para un año determinado hasta el día de impuestos del año siguiente.
  • Incluso si no debe impuestos sobre ellos, se supone que debe informar los retiros (o “distribuciones”) al Tío Sam.

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¿Califico para una HSA?

Para calificar para una HSA, necesita un cierto tipo de seguro de salud conocido como plan de salud con un deducible alto (o un HDHP, por sus siglas en inglés; porque en el mundo médico, todo es un acrónimo). No puede obtener uno si está inscrito en Medicare, o si puede ser reclamado como dependiente en la declaración de impuestos de otra persona.

Los deducibles, son la cantidad que paga de su bolsillo antes de que comience su seguro. Por lo tanto, tener un deducible alto hace que su prima sea más barata, pero significa que usted paga más directamente de su propio bolsillo, por su atención. Los costos se pueden equilibrar en comparación con un plan de salud tradicional, pero ello dependerá de su estado de salud general.

Para ser calificado para un HDHP, hay dos requisitos. Primero, un plan individual requiere un deducible de al menos $1,250 y un plan familiar de dos veces esa cantidad. Segundo, tiene que haber un límite anual para gastos de bolsillo: $6,350 para una persona y $ 12,700 para una familia.

Algunas personas, incluido Insurance.com, se refieren a los planes con deducible alto como “planes catastróficos” [7], porque están destinados a cuidarlo si ocurre lo peor.

El gobierno federal tiene definiciones separadas para un HDHP [8] y planes catastróficos [9]; por lo general, tiene que ser menor de 30 años para obtener cobertura catastrófica. Pero los dos términos a menudo se superponen porque este tipo de planes tienen más sentido para las personas jóvenes y sanas, de todos modos.

¿Cómo funciona una HSA?

La encuesta de InsuranceQuotes.com mostró que la mayoría de las personas no tienen ni idea de cómo funciona una HSA, o en qué puede gastar el dinero, lo que probablemente es la razón por la cual la mayoría de las personas no tienen una, y el motivo por el cual, el sitio creó un cuestionario de seis preguntas (en inglés) para ayudar a educar a la gente [10].

Puedes gastar el dinero de la HSA en lo que usted quiera, pero es una mala idea. Si los gastos no son elegibles, repentinamente deberá impuestos sobre la renta de ese dinero, y sería golpeado con una multa del 20% si es menor de 65 años. Entonces, ¿qué califica?

Aquí está la gran cosa, que por lo general no lo hace: la prima de su seguro de salud. Más de la mitad de las personas encuestadas se equivocaron. Pero hay algunas excepciones: el dinero de la HSA se puede usar para pagar primas para una cobertura continua como COBRA, cobertura mientras esté cobrando desempleo, Medicare u otra cobertura si tiene más de 65 años, y seguro de atención a largo plazo.

También puede usar una HSA para pagar los gastos en su deducible -sí, el umbral de desembolso debe ser lo suficientemente alto para calificar para una HSA.

Tampoco puede gastarlo en ningún medicamento de venta libre que no sea insulina, a menos que obtenga una receta para ellos. Y tampoco puedes gastarlo en una membresía de gimnasio, aunque 22% piensa que puede hacerse. Aquí hay algunas cosas más en las que puede gastar, según el Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) [11]:

  • Tratamiento de alcoholismo
  • Control de natalidad
  • Libros en Braille que cuestan más que las ediciones impresas regulares.
  • Bombas de lactancia
  • Lentes de contacto
  • Tratamiento dental (además de productos cosméticos como blanqueamiento dental)
  • Anteojos
  • Audífonos y baterías
  • Cirugía ocular LASIK
  • Abortos legales.
  • Hogares de ancianos
  • Psicoterapia
  • Cirugía (además de cirugía estética)
  • Matrícula para niños con problemas de aprendizaje
  • Vasectomía

La atención médica en sus años dorados parece preocupar a la mayoría de las personas. Pero la atención médica no debe ser su única preocupación en la jubilación. Consulte las otras guías de Debt.com para obtener consejos sobre cómo planificar y ahorrar para la jubilación.

Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al 1-844-669-4596 y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.

Cameren Boatner contribuyó a este informe.

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About the Author

Joe Pye

Joe Pye

Joe Pye began writing about debt and personal finance more than three years ago while attending Florida Atlantic Univerisity, where he served as Editor-in-Chief of the student-run newspaper, the University Press. Before graduating with a bachelor's degree in multimedia journalism, Pye placed as a finalist for the Mark of Excellence award by the Society of Professional Journalists Region 3 for feature writing and in-depth reporting. Since taking a full-time position as associate editor at Debt.com in 2018, Pye has become a certified debt management professional who's applied what he's learned to his personal life by paying down more than $22,000 worth of combined credit card, student loan, auto and tax debt in less than two years. He maintains a frugal and debt-free lifestyle. Pye's goal is to uncover trends in the financial world and share his experiences to help readers stay out of debt.

Publicado por Debt.com, LLC