Cuando se tienen que pagar las facturas, reservar cientos de dólares para los ahorros puede resultar intimidante, pero ¿qué hay de los centavos?
La mitad de los adultos que se acercan a la edad de retiro no tienen ahorros para la jubilación [ENG] y los hogares en Estados Unidos tienen un promedio [ENG] de $93,000 en ahorros. Eso ni siquiera es suficiente para pasar cinco años de retiro.
La manera en que se forma una mentalidad de ahorros supone una gran diferencia para la mayoría de los trabajadores. Una nueva investigación de Voya, una compañía de inversiones y seguros, reveló que la gente está dispuesta a ahorrar más cuando piensa en términos de centavos por dólar ganado, en lugar de en un porcentaje de sus ingresos.
Siete dólares por cada $100 ganados suenan más atractivos que el siete por ciento de su sueldo.
El estudio de Voya dice que mucha gente no es capaz de entender o analizar los porcentajes, por lo que enmarcarlos de una manera que sea más afín «empuja» a los trabajadores a tomar mejores decisiones financieras. Cuando se emplea una mentalidad de ahorros pensando en centavos, es más probable que la gente se inscriba en los planes de ahorro proporcionados por el trabajo y contribuya más a ellos. Esto es aún más cierto en el caso de los trabajadores con bajos ingresos.
Las personas a las que se les presentaron las opciones de ahorro utilizando porcentajes tenían una tasa promedio de ahorro de 6.9% de sus ingresos. Aquellos a los que se les presentó el modelo del centavo tuvieron una tasa promedio de 8%. Se trata de un gran salto que acerca al trabajador promedio a los trabajadores con ingresos altos, que ahorran un promedio de 8.5% de sus ingresos.
«Reduce las brechas sociales que existen desde hace tiempo en el comportamiento de los ahorros, facilitando que los empleados con menores ingresos se preparen mejor para el retiro», dijo Shlomo Benartzi, consejero académico principal de Voya. «Con el tiempo, ayudar a la gente a ahorrar sólo unos centavos más puede suponer miles de dólares de seguridad en el retiro».
Esta mentalidad de ahorros no es del todo nueva. A George Fraser, un especialista en beneficios de jubilación, se le atribuye la acuñación (juego de palabras) del modelo “Centavos de dólar” («Pennies on the Dollar», en inglés) en 2017.
«Si se habla de ahorrar un porcentaje del salario, puede sonar enorme para las personas», dijo Fraser a PlanSponsor [ENG]. «Reenmarcarlo para ahorrar centavos de dólar ha resultado en una participación de casi 100% para nuestros clientes patrocinadores de planes».
En 2020, los investigadores académicos estudiaron [ENG] cómo los trabajadores utilizaban una aplicación financiera y, al igual que Voya y Fraser, descubrieron que dividir los ahorros en porciones más pequeñas es más atractivo, incluso si la cantidad total al final del mes es la misma.
Por ejemplo, es más probable que la gente se comprometa a ahorrar $5 al día que $150 al mes.
«No nos va bien con el porcentaje y la aritmética, pero todo el mundo entiende lo que es un centavo», dijo [ENG] Fraser en Plan Advisor.
Aunque más de 70% de los trabajadores tienen acceso a beneficios de retiro, sólo 56% están realmente inscritos en un plan de jubilación en el lugar de trabajo. Conseguir que las personas inviertan en sí mismas no ha sido una tarea fácil. Pero si los empleadores adoptan el modelo mentalidad de ahorros en centavos por dólar al anunciar sus beneficios, la gente podría estar más abierta.
«Lo bueno de esto es que funciona muy bien en las empresas con salarios bajos, donde la gente pensaba que no había forma de conseguir que la gente ahorrara», dice Fraser. «Simplemente pensaban que no tenían la capacidad de hacerlo, y esto funciona siempre».
