La reventa es popular en parte porque es un concepto muy simple que puede ayudar a la gente a ganar o ahorrar mucho dinero. La reventa es cuando compra algo por un precio sabiendo que puede venderlo por un precio más alto.
Es una de las fuerzas motrices de la venta al por menor (compra al por mayor por $9.95 y vende en su tienda por $24.99) y de la mayoría de las manufacturas (compra $4.99 en suministros y lo ensambla y lo vende por $14.99). La reventa temporal es el concepto central de la inversión: Usted pone 10 dólares hoy para poseer algo que valdrá 12 dólares el próximo año y 20 dólares dentro de cinco años.
Los prestamistas comerciales hacen su dinero con una forma modificada de la reventa. Una tarjeta de crédito que cobra 15% le presta $1.000, sabiendo que le devolverán más de $1.000 y se quedarán con la diferencia como ganancia. Sin embargo, también puede usar herramientas financieras para ayudar a ganar parte de la batalla del crédito y la deuda.
Al pedir dinero prestado a una tasa que sabe que es menor que la que pagaría con su deuda actual, puede hacer que esa deuda sea menos costosa a largo plazo. He aquí cómo:
1. Transferencia del saldo de la tarjeta de crédito
La mayoría de las tarjetas de crédito le permiten transferir el saldo de una cuenta con un competidor a su tarjeta. Así que, si tiene una tarjeta con crédito disponible y una tasa de interés más baja que otra, puede transferir la deuda de la tarjeta de mayor interés a la de menor interés y pagar menos intereses en el futuro. Mejor aún, muchas tarjetas de crédito tienen ofertas especiales para animarlo a hacerlo, dándole acceso a un interés aún más bajo temporalmente.
Por ejemplo, si tiene un saldo de 2.000 dólares en una tarjeta con un 18% de interés y 2.000 dólares de crédito en una tarjeta que cobra un 11% de interés, se ahorrará un 9% de interés si transfiere ese saldo de la primera tarjeta a la segunda.
Las ventajas de este método
- La mayoría de las compañías de tarjetas quieren que aumente su saldo con ellos, así que hacen que sea fácil.
- Facilidad de acceso. No tiene que solicitar un nuevo préstamo o cualquier otro recurso para reducir su interés en la deuda existente.
Las desventajas de este método
- Las condiciones complejas pueden limitar el valor de una transferencia.
- Las tasas de interés bajas suelen tener un límite temporal.
- Incluso las bajas tasas de interés de las tarjetas de crédito están entre las más altas que se pueden obtener en comparación con todas las formas de crédito.
- Una transferencia puede aumentar el saldo de su tarjeta de crédito hasta un punto que impacta negativamente en su puntaje de crédito.
Tenga cuidado con…
Gastos de transferencia de saldos. Aunque muchas tarjetas ofrecen tasas de interés muy bajas en las transferencias de saldos, esa transferencia a menudo tiene el costo de un cargo único, calculado como un porcentaje de la cantidad que transfiere. En algunos casos, cuando este cargo se combina con la tasa de interés de la tarjeta, usted termina no ahorrando ningún dinero en total.
2. Préstamos para la consolidación de la deuda
Algunas empresas se dirigen específicamente a las personas con deudas de alto interés, ofreciéndoles préstamos únicos de bajo interés, conocidos como préstamos de consolidación de deuda, para ayudarles a pagar esta deuda. Estos normalmente ayudan a los consumidores de dos maneras.
Primero, el interés más bajo hace que la deuda sea menos costosa en general. En segundo lugar, los préstamos suelen estar estructurados para ser cancelados en años, por lo que el pago mínimo mensual es menor que el total de los pagos que el prestatario hacía en múltiples préstamos y tarjetas. Esto les deja más ingresos disponibles cada mes para ayudar a mejorar sus finanzas en general.
Por ejemplo, una familia puede tener tres tarjetas de crédito con un saldo total de 7.000 dólares; pagos mínimos mensuales de 300, 175 y 75 dólares; y una tasa de interés promedio del 14%. Podrían obtener un préstamo de consolidación de deuda al 8% con un pago mínimo mensual de 200 dólares.
Las ventajas de este método
- Aborda las dificultades de la deuda en dos frentes.
- Libera dinero para pagar otras deudas de alto interés.
- Borra los saldos de las tarjetas de crédito por debajo del 30%, lo que puede mejorar su calificación crediticia en general.
Las desventajas de este método
- Puede requerir un extenso proceso de solicitud, que puede ser largo y arduo.
- A menudo requiere una garantía.
Cuidado con…
Prestamistas depredadores. Algunas compañías de consolidación de deudas son un verdaderas y están para ayudar a la gente que ha sido atrapada en problemas de crédito. Otros quieren sacarle todo lo que puedan conseguir. Consulte los recursos en línea como Ripoff Report [ENG] y la Better Business Bureau [ENG] antes de firmar cualquier préstamo.
Encuentre el préstamo adecuado para consolidar su deuda.
3. Préstamo personal/línea de crédito
Esta opción funciona como un préstamo de consolidación de deuda, moviendo la deuda de cuentas de alto interés a un único préstamo de menor interés. Excepto que se reúna con su banco o cooperativa de crédito para obtener su propio préstamo personal o línea de crédito.
Por ejemplo, puede tener un préstamo para reparación de automóviles de $1,000 a un 21% de interés y un saldo de tarjeta de crédito de $4,000 a un 18%. Obtener un préstamo o línea de crédito personal de $6,000 al 12% es una ganancia.
Las ventajas de este método
- Libera dinero para pagar otras deudas de alto interés.
- Borra los saldos de las tarjetas de crédito por debajo del 30%, lo que puede mejorar su calificación crediticia en general.
Las desventajas de este método
- Puede ser muy difícil calificar, especialmente si ya tiene mal crédito debido a múltiples préstamos y tarjetas de alto interés.
- A menudo requiere una garantía.
Cuidado con…
Las tasas de interés son muy altas y los honorarios de instalación muy altos. Una línea de crédito personal a menudo viene con un interés más alto que el promedio cuando su crédito ya es problemático. Haga los cálculos para asegurarse de que realmente ahorrará dinero.
4. Línea de Crédito con Garantía Hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés)
Una línea de crédito con garantía hipotecaria utiliza su casa como garantía para una cuenta flexible de la que puede pedir prestado cuando sea necesario. Las tasas de interés tienden a ser bastante bajas, por lo que puede sacar dinero de ella para pagar cuentas de mayor interés.
Por ejemplo, con $40,000 de capital disponible en su casa, sería relativamente fácil calificar para una línea de crédito de $10,000 a tasas de interés de 1/4 o menos que la de una tarjeta de crédito para la que podría calificar. Si tiene una deuda de 7.000 dólares de alto interés, podría pedir prestados 7.000 dólares contra esa línea de crédito, dejando los otros 3.000 dólares disponibles para emergencias.
Las ventajas de este método
- Los bajos tipos de interés de un préstamo hipotecario con la flexibilidad de una tarjeta de crédito.
- Puede ser fácil calificar con suficiente capital.
- Los pagos mínimos disminuyen a medida que el saldo en el HELOC baja.
Las desventajas de este método
- Debe poner su casa como garantía.
- Normalmente está sujeto a requisitos de ingresos bastante estrictos para poder calificar.
Cuidado con…
Préstamos de interés variable. Lo más probable es que su hipoteca esté asegurada a un tipo de interés específico y bajo durante su vida. Muchos HELOC tienen una tasa de interés variable, lo que significa que la tasa se recalcula periódicamente según las condiciones del mercado y su calificación crediticia. Si es posible, consiga un HELOC con interés fijo. Si eso no es posible, revise el historial de las tasas de HELOC de esa compañía para confirmar que aun así ahorra dinero si las tasas aumentan.
5. Refinanciación de la casa
Cuando refinancie su casa, tiene la opción de pedir prestado dinero adicional contra su patrimonio en una afluencia de efectivo de alto valor y de una sola vez. Con ese efectivo, puede pagar su deuda de mayor interés. Debido a que esa deuda se extiende a lo largo del plazo de la hipoteca – a menudo 15, 20 o 30 años – el aumento en el pago de la hipoteca suele ser mínimo.
Por ejemplo, si refinancia una vivienda con un valor acumulado de 40.000 dólares y saca 20.000 dólares en efectivo, puede gastar ese dinero para pagar un préstamo de automóvil de 7.000 dólares y 8.000 dólares en deudas de tarjetas de crédito, quedando 5.000 dólares para otros proyectos. Esos 20.000 dólares serán una fracción del interés de la tarjeta de crédito y costarán menos por mes de lo que había estado pagando.
Las ventajas de este método
- Potencialmente es la deuda de menor interés que puede conseguir.
- El bajo costo mensual libera los ingresos disponibles para mejorar sus finanzas de otras maneras.
Las desventajas de este método
- Debe poner su casa como garantía.
- Calificar para una nueva hipoteca puede ser muy difícil.
Cuidado con…
Préstamos hipotecarios depredadores. Aunque la crisis hipotecaria de 2008 dio lugar a regulaciones para que esto fuera menos común, algunas compañías de refinanciación tienen como objetivo atrapar a la gente en hipotecas de alto costo con gastos sorprendentes. Lea la documentación cuidadosamente y compárela con su hipoteca actual antes de usar este método.
6. Amigos y familiares
Si tiene amigos y familiares que (a) tienen dinero extra para prestar, (b) no les importa prestar dinero, y (c) está seguro de que un préstamo no tensará su relación con ellos, podría pedirles un préstamo personal para ayudarles a aliviar su deuda. En algunas relaciones, estos préstamos son favores sin interés. Otros cobran intereses, pero a una tasa mucho más baja que la que cobraría un banco o una compañía de tarjetas de crédito por el mismo tipo de préstamo.
Por ejemplo, puede que deba 6.000 dólares en deudas de tarjetas de crédito al 15% de interés y pedir prestado ese dinero a un hermano. El hermano podría prestarle el dinero sin intereses o pedirle que pague un interés igual al rendimiento de la cuenta del mercado monetario en la que habrían depositado el dinero.
Las ventajas de este método
- Puede ser de muy bajo interés.
- Puede establecer planes de reembolso flexibles.
Las desventajas de este método
- El estrés en la relación.
Cuidado con…
La falta de comunicación añade estrés a la relación. Escriban juntos un plan que incluya el interés debido, un plan de pago, y lo que pasará si no cumplen o no pueden cumplir con el plan que acordaron. Cuantos más detalles resuelva, menos probable es que esto cause un problema serio en su relación con el tiempo.
Reflexión final
Una última cosa que hay que tener en cuenta, que se aplica a todas las técnicas que hemos discutido: Ninguna de ellas elimina la deuda que tiene; sólo la trasladan a nuevas cuentas. Eso deja espacio para las viejas tarjetas de crédito y líneas de crédito, que podría estar tentado a usar. Si hace eso, no se involucra en «la reventa» de deudas. En su lugar, aumenta la cantidad que debe y termina en una posición peor que cuando comenzó.
Si decide probar este método, la mejor práctica es cerrar las cuentas que solían llevar deuda o fingir que no existen. Esto último puede ser mejor para su calificación crediticia general, pero sólo si logra no utilizarlas. Si cree que eso es un riesgo, es mejor cancelarlos por completo.
Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.
El autor del artículo, Randy Holt, es un escritor de finanzas en el Medio Oeste. Escribe gran número de artículos sobre el manejo de la deuda y consejos de ahorro
