¿Sus puntajes de crédito bajaron sin razón aparente? Use estos consejos sabios para mejorar sus puntajes rápidamente para que una caída inesperada de su puntaje crediticio no perjudique sus finanzas

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Michelle B. dice: “Normalmente no me preocupo mucho por mi puntaje de crédito y no necesito usarlo para nada en este momento. Pero mi calificación FICO para junio fue de 785 y ahora para julio es de 747. No hice nada diferente que yo recuerde. No tengo una hipoteca ni ninguna deuda y nunca me atraso en las cuentas. Revisé mis reportes de crédito en los últimos seis meses y no vi ninguna señal de alerta en ellos. ¿Puede ayudarme a entender por qué ocurrió este cambio drástico y si debería preocuparme por el robo de identidad?”

Michelle, gracias por esta pregunta. Sé que ver su puntaje de crédito caer de repente y sin razón aparente puede ser frustrante. En este post, explicaré por qué fluctúan las puntuaciones y cuándo debería preocuparle una caída. También le daré consejos para mejorar sus puntajes rápidamente, para que una disminución inesperada de su puntaje de crédito no perjudique sus finanzas.

¿Qué afecta su puntaje de crédito?

Uno de los mayores conceptos erróneos sobre el crédito es que usted sólo tiene una puntuación de crédito, como FICO. Aunque FICO es un tipo de calificación popular, en realidad hay cientos de modelos de calificación de crédito diferentes que son utilizados por los prestamistas hipotecarios, los emisores de tarjetas de crédito, las aseguradoras y los comerciantes. Existen incluso múltiples tipos y versiones de las calificaciones FICO.

Cada modelo de puntuación utiliza un algoritmo complicado para evaluarlo basado en la información de sus reportes de crédito en las agencias de crédito de todo el país: Equifax, Experian y TransUnion. Cuanto más alto sea su puntaje, menos riesgoso parecerá a los acreedores y comerciantes potenciales.

Aquí están los rangos para algunos puntajes de crédito populares:

  • Puntaje hipotecario FICO: 300 a 850
  • Puntaje automóvil FICO: 250 a 900
  • Puntaje Bankcard de FICO: 250 a 900
  • Puntaje VantageScore: 501 a 990
  • TransUnion: 300 a 850

Además de tener diferentes rangos de puntuación, cada modelo de puntuación pone énfasis en diferentes factores. Por ejemplo, tener un pago atrasado en un préstamo de auto puede ser pesado más cuando se tiene en cuenta en un modelo de puntuación de auto.

La fórmula exacta que utiliza una agencia de puntuación de crédito se mantiene confidencial. Sin embargo, FICO dice que ellos usan los siguientes factores y pesos como base de referencia:
  • Historial de pagos (35%): tales como pagos atrasados, cuentas en cobranza y bancarrotas son los que más afectan su puntaje. Hacer los pagos a tiempo es un factor crítico para mantener un buen crédito.
  • Cantidades adeudadas (30%): también se conoce como utilización de crédito, que es la cantidad de deuda que usted tiene comparada con su crédito disponible. Usar un porcentaje más pequeño de su crédito disponible aumenta su puntaje.
  • Edad del historial de crédito (15%): es el tiempo que ha tenido cuentas de crédito abiertas. Tener cuentas más antiguas mejora su puntuación.
  • Nuevas solicitudes de crédito (10%): son solicitudes de nuevas cuentas de crédito, que pueden bajar temporalmente su puntaje.
  • Combinación de tipos de crédito (10%): es la variedad de cuentas de crédito a su nombre, tales como tarjetas de crédito, préstamos para automóviles e hipotecas. Tener una combinación de tipos de crédito ayuda a mejorar su puntaje.

Además, los datos utilizados por un modelo de crédito varían dependiendo de su procedencia. Las agencias de crédito pueden tener información ligeramente diferente sobre usted. Esto se debe a que los acreedores sólo pueden reportar su información de pago a uno o dos de ellos. Esto significa que el puntaje de crédito depende del modelo de puntaje y de la agencia de crédito que se utilice.

Debido a que hay tanta variación en los puntajes de crédito, lo más importante es hacer una comparación punto a punto y buscar tendencias. Su puntaje real no es tan importante como asegurarse de que su puntaje FICO o VantageScore esté subiendo o manteniéndose constante con el tiempo.

8 razones por las que su puntaje de crédito cayó repentinamente

  1. Usted ha sido víctima de robo de identidad.
  2. Usted tiene un error en sus reportes de crédito.
  3. Ha incumplido involuntariamente una fecha de vencimiento de pago.
  4. Su utilización de crédito aumentó.
  5. Usted no tiene utilización de crédito.
  6. Su edad promedio de crédito disminuyó.
  7. Su combinación de crédito ha cambiado.
  8. Hizo una gran compra a crédito.

Aunque no es usual que los puntajes de crédito fluctúen unos pocos puntos de mes a mes, una caída mayor de 20 puntos o más puede indicar un problema que debe ser investigado de inmediato.

Ya que Michelle no tiene ningún pago atrasado o cambios en sus cuentas, ¿por qué su puntaje de crédito ha bajado 38 puntos? Revisaremos ocho razones para una caída repentina de la puntuación y lo que usted y Michelle deberían hacer al respecto.

Usted ha sido víctima de robo de identidad

Esta es por mucho la peor y más seria razón por la que usted podría ver su puntaje de crédito caer en picado. Si un ladrón roba su información personal y toma un préstamo o recibe una tarjeta de crédito a su nombre, es poco probable que él o ella pague la cuenta.

Dado que el historial de pagos es un factor importante en la forma en que se calculan las puntuaciones de crédito, incluso un solo pago incumplido hará que sus puntuaciones bajen instantáneamente. Revise sus reportes de crédito para detectar actividades sospechosas, como cuentas que no son suyas y saldos superiores a lo normal en las cuentas existentes. Si nada está mal, la caída de su puntuación debe deberse a otra cosa.

Pero si usted ha sido víctima de robo de identidad, actúe lo más rápido posible para minimizar el daño. Comuníquese con cualquier acreedor que aparezca en su reporte de crédito que usted no reconozca y pida hablar con su departamento de fraude. Luego coloque una alerta de fraude en sus reportes de crédito con las agencias de crédito para que no se puedan abrir nuevas cuentas a su nombre.

Presente disputas con cada una de las agencias de crédito donde aparece la información fraudulenta. Además, presente un reporte policial para que tenga pruebas de que se cometió un delito en su contra.

Un cibercriminal puede usar su información personal para hacer compras en sus cuentas de tarjeta de crédito existentes o incluso vaciar sus cuentas de cheques o ahorros. Por lo tanto, cambie las contraseñas de todas sus cuentas financieras en línea para ayudar a prevenir futuros robos.

Recuerde que la mejor manera de proteger su crédito e identidad es revisar regularmente sus reportes de crédito para detectar actividades no autorizadas. Es más fácil que nunca mantenerse al tanto de su crédito inscribiéndose para obtener acceso gratuito y alertas en sitios como Credit Karma y Credit Sesame.

Nuestra herramienta de protección contra el robo de identidad puede ayudarlo a usted y a su familia a protegerse contra el robo de identidad. Regístrese hoy y pruébelo gratis durante 30 días.

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2. Usted tiene un error en sus reportes de crédito

A medida que revisa sus reportes de crédito [ENG] en busca de evidencia de fraude, puede encontrar otros errores que son los culpables de una caída repentina en sus puntajes de crédito. Por ejemplo, pagos atrasados inexactos, saldos de cuentas y límites de crédito disponibles pueden estar arrastrando sus puntajes hacia abajo sin que usted lo sepa.

Presente una disputa con cada una de las agencias de crédito que muestre información inexacta. Luego comuníquese con el acreedor que reportó el error y pídale que corrija los datos con las agencias de crédito. Esté preparado para enviar la documentación que le ayude a probar el error de un acreedor.

Pueden pasar uno o dos meses antes de que un error sea investigado y actualizado. Así que siga revisando sus reportes de crédito para asegurarse de que el problema se resuelva y sus puntajes aumenten.

3. Ha incumplido involuntariamente una fecha de vencimiento de pago

Como mencioné anteriormente, la forma en que usted paga sus cuentas es el factor más importante que los modelos de puntaje de crédito utilizan para calcular sus puntajes. Yo llamo a la historia de pagos “el rey del crédito” porque constituye el porcentaje más alto de un puntaje de crédito típico.

Cuando usted tiene un registro de pago de cuentas a tiempo, esto muestra que usted ha sido responsable con el dinero. Esto sugiere que su buen comportamiento continuará, y que usted no incurrirá en deudas en el futuro.

Del mismo modo, tener pagos atrasados o cuentas en cobranza es una señal de que usted no ha sido confiable y que puede que no pague sus deudas con regularidad o que no lo haga en absoluto. Las consecuencias son duras. Incluso hacer un solo pago atrasado puede reducir drásticamente su puntaje, especialmente si tiene buen o excelente crédito.

¿Pero qué pasa si paga a tiempo? Si usted revisa sus reportes de crédito y se sorprende al ver un pago atrasado, actúe rápidamente para liquidar su cuenta. Tal vez su pago se perdió o se dañó en el correo o hubo un problema con su servicio de pago de facturas en línea.

Si usted puede demostrarle a un acreedor que pagó a tiempo, es posible que estén dispuestos a darle un poco de descanso, especialmente si usted ha sido un buen cliente. Pague su factura lo más rápido posible y solicite que se revierta el pago atrasado con las agencias de crédito.

Además, tenga en cuenta que un pago atrasado no puede ser reportado a las agencias de crédito de todo el país hasta que esté atrasado 30 días. Por lo tanto, si usted no cumple con una fecha de vencimiento de pago, pero se pone al día rápidamente, su error no aparecerá en sus reportes de crédito.

Ver también: 3 mejores consejos para mejorar su puntaje de crédito [ENG]

4. Su utilización de crédito aumentó

Mencioné que el segundo factor más importante en los puntajes de crédito es la cantidad de deuda que usted tiene y su utilización de crédito. Usar un porcentaje más pequeño de su crédito disponible en cuentas renovables (tales como tarjetas de crédito y líneas de crédito) mejora sus puntajes. Y lo opuesto es cierto cuando usted usa más de su crédito disponible. Esto hace que su índice de utilización aumente y que sus puntajes de crédito disminuyan rápidamente.

Lo que puede sorprenderle acerca de la utilización del crédito es que puede aumentar incluso si no ha estado al máximo de sus tarjetas de crédito. Por ejemplo, si el emisor de su tarjeta reduce su límite de crédito disponible, su índice de utilización aumentaría. Usted tendría el mismo saldo pendiente en comparación con una línea de crédito más pequeña, lo que lo hace parecer menos favorable a los modelos de puntaje de crédito.

Los emisores de tarjetas establecen su límite de gastos cuando usted abre una cuenta por primera vez, pero pueden aumentarlo o disminuirlo de acuerdo con los términos de su acuerdo. Si un emisor ve señales de riesgo, como grandes anticipos en efectivo o una tarjeta que no se ha utilizado durante un período prolongado, puede tomar medidas para protegerse reduciendo su límite de crédito o cerrando su cuenta por completo.

Si le han cortado o cancelado una línea de crédito, revise su reporte de crédito para ver si hay alguna información inexacta que pudiera haber sido motivo de preocupación para su acreedor. Luego dispute cualquier error en sus reportes de crédito y contacte al acreedor para discutir cómo aumentar su límite de crédito.

5. Usted no tiene utilización de crédito

Si bien tener una baja utilización de crédito en las cuentas renovables es una de las mejores maneras de construir y mantener un buen crédito, no se exceda al bajar a cero la utilización. Usted debe tener cuentas de crédito y usarlas responsablemente para tener suficientes datos para generar puntajes de crédito.

No es necesario llevar la deuda de un mes a otro ni pagar ningún interés para crear crédito. Usted simplemente debe tener cuentas abiertas que muestren alguna actividad, como hacer pequeños cargos de vez en cuando que usted pague en su totalidad. Esta es una estrategia inteligente que no cuesta nada y le permite construir un gran crédito con el tiempo.

Ver también: Cómo obtener crédito sin crédito o con mal crédito [ENG]

6. Su edad promedio de crédito disminuyó

Mencioné que la antigüedad de sus cuentas de crédito es un factor relativamente pequeño en sus puntajes de crédito. Los modelos de crédito calculan el total de meses que todas sus cuentas han estado abiertas y dividen por el número de cuentas que tiene.

Tener un largo historial de crédito ayuda a los prestamistas a saber si es probable que usted sea financieramente responsable en el futuro y si es un buen riesgo de crédito. Por lo tanto, cuanto más tiempo haya tenido cuentas de crédito abiertas a su nombre, mejor.

Una vez que una cuenta de crédito es cerrada o pagada, su edad promedio de las cuentas comienza a disminuir. Si usted cierra una cuenta realmente antigua (como una tarjeta de crédito que ha estado a su nombre durante décadas), tiene un efecto más negativo en sus puntajes de crédito que si cerrara una cuenta más joven.

Además, cuando usted abre una nueva cuenta, reduce inmediatamente la edad promedio de sus cuentas, lo que puede causar una caída en sus puntajes. Para asegurarse de que la edad promedio de sus cuentas de crédito crezca con el tiempo, sólo abra cuentas nuevas cuando sea absolutamente necesario. Y asegúrese de mantener sus cuentas más antiguas abiertas y activas.

Muchas personas creen erróneamente que deben cerrar inmediatamente una tarjeta de crédito después de pagarla. Una mejor opción es dejar abierta una tarjeta de pago y usarla de vez en cuando por un pequeño cargo que se paga en su totalidad. Esto le permite aprovechar su historial de pagos positivos, su longevidad y el límite de crédito disponible para aumentar su puntaje de crédito.

¿Su calificación crediticia lo está frenando? Averigüe cómo repararlo.

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7. Su combinación de crédito ha cambiado

Aunque no es el factor más importante en la forma en que se calculan sus puntajes de crédito, tener una combinación de diferentes tipos de cuentas ayuda a aumentar sus puntajes de crédito. Por ejemplo, tener cuentas renovables, como una tarjeta de crédito o una línea de crédito, además de cuentas a plazos, como un préstamo de auto o una hipoteca, muestra a los prestamistas que usted puede manejar diferentes tipos de crédito de manera responsable.

Por lo tanto, si usted acaba de pagar el único préstamo a plazos que tiene, su combinación de crédito se ve menos diversa para los prestamistas y no hay mucho que usted puede hacer al respecto. A menos que necesite financiar una compra, como una casa o un auto, no le recomiendo pedir un préstamo sólo para aumentar su crédito.

Si mantiene buenos hábitos, como pagar las tarjetas de crédito y las facturas de servicios públicos a tiempo y mantener bajos los índices de utilización, sus puntajes de crédito aumentarán naturalmente con el tiempo. Como suele suceder, obtendrá las mejores puntuaciones utilizando el crédito, siempre y cuando lo utilice con prudencia.

8. Hizo una gran compra a crédito

Hacer un cargo grande en su tarjeta de crédito es una de las razones más comunes para una caída inesperada de su puntaje de crédito. Usted podría pensar que no importará, siempre y cuando pague la totalidad de la factura de su tarjeta de crédito antes de la fecha de vencimiento de su estado de cuenta.

El problema es que la compañía de su tarjeta de crédito puede reportar su saldo a las agencias de crédito antes de recibir su pago. En otras palabras, pagar el saldo total de su tarjeta de crédito cada mes generalmente no mejora su índice de utilización.

La conclusión es que, si usted usa más de su crédito disponible, es una señal matemática de que podría hacer pagos atrasados en el futuro y que tiene un mayor riesgo de crédito.

Siga estos consejos para reducir su índice de utilización y aumentar sus puntajes:

  • Nunca cargue más del 20% de su límite de crédito disponible en una sola tarjeta o en un total de todas sus tarjetas de crédito.
  • Solicite un aumento en el límite de crédito de sus tarjetas de crédito.
  • Abra una tarjeta de crédito adicional y distribuya los cargos en varias tarjetas en lugar de maximizar una tarjeta.
  • Realice múltiples pagos durante el mes para aumentar la probabilidad de que un saldo menor sea reportado a las agencias de crédito.

Ahora que usted entiende estas ocho razones comunes por las que sus puntajes de crédito pueden hundirse, volvamos a la situación de Michelle. Dijo que sus reportes de crédito se veían bien en los últimos seis meses. Si no los ha revisado en el último mes, debería hacerlo. Pero supongamos que ella no es víctima de robo de identidad, que no tiene ningún error en sus reportes y que no hizo un pago atrasado.

Michelle mencionó que no tiene deudas, pero no dijo si tiene cuentas de tarjetas de crédito. Es posible que sus límites de crédito hayan disminuido o que esté siendo penalizada por no tener ninguna utilización. Si ese es el caso, ella podría solicitar un aumento del límite de crédito o comenzar a usar una tarjeta de crédito para continuar construyendo un historial de pagos positivo.

Si Michelle tenía cuentas de crédito en el pasado que ahora están pagadas, es posible que su edad promedio de crédito haya disminuido o que esté siendo perjudicada por no tener ninguna diversidad en su perfil de crédito.

Si ella tiene una tarjeta de crédito, puede haberla usado para hacer una compra con la intención de pagarla de inmediato. Como expliqué, si el saldo fue reportado a las agencias de crédito, podría ser la razón de la caída de su puntaje. Pero si ella sigue mi recomendación de usar las tarjeta de crédito estratégicamente [ENG], sus puntajes deberían volver a subir en los próximos meses.

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About the Author

Laura Adams, Quick and Dirty Tips

Laura Adams, Quick and Dirty Tips

Laura Adams es una autora galardonada de varios libros, incluidos “Smart Moves to Grow Rich de Money Girl”. Su título más reciente, Plan para estar Libre de Deudas: “Cómo salir de las deudas y construir la vida financiera que usted ama”, es una nueva versión de Amazon No. 1.

Publicado por Debt.com, LLC