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Cómo aprovechar al máximo su plan de retiro 401(k)


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¿Cómo sabe que los estadounidenses necesitan aprender más sobre sus planes 401(k)? Porque una encuesta reveló que saben más acerca de cuánto cobra Netflix mensualmente, que los cargos de su plan 401(k).

Veintidós por ciento (22%) de los encuestados no saben que tienen que pagar cuotas en sus cuentas de sus planes 401(k), dice una encuesta de la compañía de servicios financieros TD Ameritrade (en inglés). Pero el 96 por ciento sabe cuánto les cobra Netflix cada mes.

Ahorrar para la jubilación es uno de los mayores factores de estrés financiero. Sin embargo, menos de la mitad contribuyen a un 401(k), según la firma de inversiones Edward Jones (en inglés). La buena noticia es que cuatro de cada cinco personas trabajan para una compañía que ofrece un plan 401(k) o algún otro plan de jubilación, dice la Oficina del Censo de los EE.UU (en inglés). Siempre podrán aprender.

Estas son algunas de las maneras en las que puede sacar el máximo provecho de su 401(k):

  • Aproveche los recursos de su empleador
  • Busque los programas que se ofrecen a los que ahorran con uno
  • Tenga cuidado al tomar préstamos contra su cuenta

Pero antes de entrar en todos los detalles, vamos a desglosar lo que es un plan 401(k).

¿Qué es una cuenta de un plan 401(k)?

Un 401(k) es un fondo de ahorro para la jubilación patrocinado por el trabajo. El plan le permite obtener una reducción de impuestos sobre el dinero que aporte para la jubilación. Muchas compañías lo establecen de modo que su dinero se retire automáticamente de su cheque de pago y se deposite en una cuenta.

La mayoría de los empleadores ofrecen igualar un porcentaje de lo que usted aporta a la cuenta, como incentivo para que ahorre para su retiro o jubilación (en inglés).

Por ejemplo, su empleador puede igualar el 50 por ciento de lo que usted contribuya. Así que si su compañía le permite depositar un máximo del 6 por ciento de su cheque de pago en su cuenta 401(k), su empleador agregará otra mitad de esa cantidad. Básicamente, usted recibe dinero gratis para invertir en su futuro.

Un 401(k) también puede darle una reducción masiva de impuestos. Esto se debe a que el dinero que se retira de su cheque de pago para el 401(k) no cuenta como ingreso gravable. Por ejemplo, si usted gana $60,000 al año y pone $10,000 de eso en su 401(k), sólo se le cobran impuestos sobre los $50,000 restantes.

Cómo se sienten los estadounidenses con respecto a los planes 401(k)

Una encuesta de Wells Fargo/Gallup encontró que la mayoría de las personas que tienen planes 401(k), creen que son la mejor manera de ahorrar para la jubilación.

«El plan 401(k) se ha convertido en el mayor vehículo de ahorro e inversión que los estadounidenses tienen hoy en día, para construir de manera constante un fondo de reserva para la jubilación», dice Fredrik Axsater, un ejecutivo de Wells Fargo. «El ahorro antes de impuestos tiene un impacto directo en el nivel de ahorro que la gente logra.»

Pero aunque la gran mayoría de los encuestados admiten que es importante tener algún tipo de ingreso durante la jubilación, la idea excede con creces la ejecución real.

Como la mayoría de las personas no tienen idea de cómo funcionan los planes de jubilación, no los aprovechan ni siquiera cuando se los ofrecen a través del trabajo. Terminan perdiendo mucho dinero que de otra manera se destinaría a su jubilación.

Así que aproveche la ayuda financiera que suelen ofrecer los lugares de trabajo. Averigüe si el suyo ofrece ayuda financiera en alguna forma.

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Obtenga más información sobre los recursos de su empleador

Cuarenta y ocho por ciento (48%) de las compañías con activos entre $100 millones y $1 billón, tienen un sistema de seguimiento métrico que monitorea y evalúa la preparación para la jubilación de sus empleados, dice un estudio de T. Rowe Price (en inglés), una compañía de servicios financieros.

En esas compañías, es más probable que los trabajadores se estén preparando para la jubilación, que en aquellas que no siguen sus métricas. Pero ofrecen algo más que seguimiento. Aquí hay algunos recursos adicionales que las compañías proveen para ayudar a sus trabajadores financieramente…

  • Programas de bienestar financiero para monitorear las finanzas diarias: 58 por ciento
  • Servicios de educación: 53 por ciento
  • Herramientas y servicios de manejo de la deuda: 47 por ciento

Tenga cuidado con los ahorros de su plan 401(k)

Los trabajadores están saboteando su propia jubilación, ya sea tomando prestado de sus 401(k), o bien cuando dejan un trabajo, no se llevan consigo sus ahorros de jubilación, dice la Sociedad para la Gestión de Recursos Humanos (SHRM, por sus siglas en inglés).

Los retiros en servicio – o cuando una persona saca su dinero de su cuenta del plan 401(k) antes de jubilarse – tienen penalidades por sacar el dinero antes de tiempo (lo cual se produce cuando se hace antes de los 59½ años de edad). Es posible que tenga que pagar un impuesto de penalización del 10 por ciento por lo que retire.

SHRM señala que, más de uno de cada cuatro trabajadores, han tenido un retiro anticipado, generalmente porque no pueden manejar su presupuesto.

Para el grupo afortunado que obtiene un plan 401(k) patrocinado por el trabajo y que iguala su aportación, hay algunas maneras en las que puede evitar estropearlo. Su yo futuro se lo agradecerá más tarde.

SHRM sugiere que cambie su plan para que no pueda retirar dinero de su cuenta. Elimine la noción de que usted puede usar el dinero de su jubilación antes de jubilarse. Su presupuesto nunca debe mencionar el uso del dinero de su jubilación, incluso para emergencias. Recuerde: es para la jubilación. Debe tener una cuenta de ahorros para emergencias por separado.

Si deja su trabajo, recuerde que si no se lleva el dinero de su IRA o plan 401(k) con usted, entonces se quedará en el limbo – ni con usted, ni con su compañía. Es su responsabilidad moverlo a una cuenta de jubilación individual o transferirlo a la configuración de su nuevo empleador.

Aproveche el crédito del ahorrador

El Crédito del Ahorrador (en inglés) ha sido un incentivo de jubilación para los estadounidenses de clase media y baja durante años, pero la mayoría de nosotros nunca hemos oído hablar de él.

Con este incentivo, el Tío Sam le devolverá hasta $1,000 adicionales en su reembolso, pero sólo el 36 por ciento de nosotros lo ha descubierto, según una encuesta del Centro Transamericano de Estudios sobre la Jubilación (TCRS, por sus siglas en inglés).

«Ha existido durante casi 17 años», dice Catherine Collinson, presidenta del TCRS. «Muchos estadounidenses se están perdiendo un crédito fiscal simplemente porque no lo saben».

Sin embargo, hay un par de requisitos que deben cumplir antes de obtener este crédito. La verdad es que no está disponible para todos, pero vale la pena averiguarlo.

Es realmente un crédito para los estadounidenses de ingresos bajos y medios. Millones de ellos se están perdiendo algo de dinero extra cada año.

¿Soy elegible para el Crédito del Ahorrador?

Mientras tenga más de 18 años, con un Ingreso Bruto Ajustado (o un pago anual después de que se hayan deducidos los aportes al Seguro Social y Medicare) por debajo de $31,000, y actualmente ahorrando para la jubilación, usted debería ser elegible. Las parejas casadas que presentan una solicitud conjunta tienen un límite máximo de Ingreso Bruto Ajustado (AGI, por sus siglas en inglés) de $62,000.

Aquellos interesados necesitan aportar a algún tipo de ahorro para la jubilación, ya sea a través de un fondo patrocinado por el empleador, como un plan 401(k), o una Cuenta de Jubilación Individual.

Termina siendo un incentivo para que aquellos que no están ahorrando para su jubilación, comiencen a hacerlo. Si actualmente no ahorra para la jubilación, todavía puede calificar antes de presentar la solicitud.

Ahorre más allá de su plan 401(k)

Por muy práctico que sea un plan 401(k), eso no puede ocuparse de todo. Tendrá que ahorrar algo de dinero extra si quiere vivir cómodamente, y eso no siempre es fácil.

Uno de cada cuatro empleados ahorra entre el 6 y el 10 por ciento de sus ingresos anuales, según una encuesta de la compañía de finanzas de consumo Bankrate. Pero los profesionales aconsejan que usted ahorre por lo menos el 15 por ciento de su ingreso anual. El 21% de las personas que trabajan, no están ahorrando nada en absoluto.

Las deducciones automáticas con un plan 401(k) son una gran manera de forzarlo a ahorrar porque usted no pierde el dinero que no ve en su cheque de pago. Sin embargo, no es suficiente.

Peor aún, algunas personas reservan entre el 4 y el 6 por ciento en un plan 401(k) mientras cargan miles de dólares en sus tarjetas de crédito y llevan enormes saldos mes a mes. Lo que sea que están ganando en ese plan 401(k), está siendo eliminado – y luego algo – por las tasas de interés masivas.

Así que hay una desventaja en el lado positivo: Una vez que las personas empiezan a ahorrar a través de deducciones automáticas, se convencerán a sí mismas de que eso es todo lo que necesitan hacer.

Nosotros lo llamamos: “ponerlo, olvidarlo, y arrepentirse”.

En cierto modo, tanto al 401(k), como a los saldos de las tarjetas de crédito les aplica el famoso «ojos que no ven, corazón que no siente». Usted no nota los ahorros del plan 401(k), pero no nota tampoco los saldos de las tarjetas de crédito hasta que los emisores le suspenden el uso de las tarjetas. Usted simplemente sigue cobrando y haciendo pagos mínimos hasta que ya es demasiado tarde.

No deje que “ponerlo, olvidarlo y arrepentirse” le afecte. Ahorre dinero extra, y considere llamar a uno de nuestros consejeros de crédito certificados para un análisis gratuito de su deuda, llamando al . Usted se ganó ese dinero, así que no deje que se le escape.

Hope Dean contribuyó a este informe.

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