Una casa es la compra más grande que la mayoría de la gente hace. Con tanto dinero en juego y sin experiencia en cómo funciona el proceso, es posible que se arrepienta.
Algunas de las cosas más importantes que los nuevos propietarios de viviendas desean haber hecho de manera diferente, incluyen exceder el presupuesto y no reservar suficientes reservas de efectivo para el primer año en la casa.
En lugar de cometer esos errores, intente las siguientes 10 estrategias financieras.
1. Empiece por investigar sobre comprar y ser propietario de una vivienda
La investigación puede ayudarlo a posicionarse mejor financieramente, así como a tomar decisiones financieras inteligentes. Considere su estilo de vida, las necesidades cambiantes en los próximos años, los desplazamientos, las perspectivas de trabajo y la asequibilidad.
Por investigación, sin embargo, no nos referimos a los «cazadores de casas» en la HGTV. En su lugar, utilice recursos en línea con información sobre los precios de las viviendas y la actividad del mercado, los vecindarios, las escuelas y las estadísticas sobre la delincuencia. Los sitios incluyen Zillow, Redfin, Trulia, Realtor.com, GreatSchools.org y Google Maps.
Otros sitios se centran en las responsabilidades financieras y de mantenimiento de la propiedad de la vivienda. Por ejemplo, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés) comparte consejos sobre la compra de una vivienda [1]. La Oficina de Protección Financiera al Consumidor (Consumer Financial Protection Bureau, en inglés) le informa sobre lo que implica ser propietario de una vivienda [2]. Incluso la Comisión Federal de Comercio tiene una guía detallada sobre cómo buscar una hipoteca. [3]
2. Prepare su presupuesto para ser propietario de una vivienda
Ahora es el momento de actualizar su presupuesto con los costos de ser propietario de una vivienda. Eso significa que su categoría de «alquiler» será reemplazada por «pago de hipoteca». Tendrá que cambiar «seguro de inquilinos» por «seguro de propietarios«.
Puede haber más servicios públicos para incluir en su presupuesto que cuando usted alquilaba y el propietario cubría cosas como basura y agua. El impuesto inmobiliario es una nueva categoría de gastos que debe añadir a su presupuesto.
Otras partidas presupuestarias nuevas incluyen el mantenimiento y las reparaciones del hogar. Si desea un jardín o una piscina, entonces tendrá que añadir el jardinero o el técnico de la piscina al presupuesto. Si está considerando una casa en una Asociación de Propietarios (HOA, por sus siglas en inglés) o si ve que el área tiene liquidaciones adicionales de impuestos sobre la propiedad, incluya estos costos.
Después de calcular estos números, es posible que se dé cuenta de que necesita ahorrar más dinero o reducir su precio.
3. Ahorre la mayor cantidad de dinero posible
Lo más probable es que necesite aún más dinero para el pago inicial, los costos de cierre y los gastos mensuales de lo que pensó al principio.
Usted también debe ahorrar dinero para otros aspectos de su vida. Cree un fondo de ahorro para la casa, un fondo de emergencia o un fondo de jubilación. Para ahorrar tanto dinero como sea posible, libere dinero pagando la deuda.
Ahorrar este dinero puede tomar tiempo, así que establezca un cronograma para la compra de su casa que tenga en cuenta una estrategia de ahorro. Obtener su primera casa valdrá la pena esperar si sabe que estará en una posición financiera sólida y sostenible.
4. Mire muchas casas, no se apresure a comprar
Dedique un tiempo considerable a la búsqueda de vivienda. Usted querrá asegurarse de encontrar una que tenga un precio adecuado y que se ajuste a tantos de sus criterios como sea posible.
Comprar una casa demasiado rápido tiene muchos riesgos. Muchas personas que compraron demasiado pronto dicen que pagaron más de lo que deberían porque no lo pensaron bien. Otros dicen que perdieron dinero debido a reparaciones imprevistas. Usted no querrá que su primera casa sea un pozo de dinero sin fondo.
Retroceda y considere muchos tipos de casas, lugares y vecindarios. Le da una mejor idea de lo que está disponible y de lo que funciona para usted.
5. Sea realista sobre lo que puede pagar en lugar de concentrarse en lo que quiere
Usted puede tener una larga lista de deseos para su primera casa. Pero, muchas de esas cosas probablemente deberían esperar al futuro cuando sus ingresos y situación financiera se ajusten a esos deseos. Hasta entonces, compre en base a lo que pueda pagar ahora.
Por lo general, debe asegurarse de que los costos mensuales de vivienda (hipoteca, impuestos, seguro y cuotas) sólo representen 25% de sus ingresos mensuales. También, piense en el pago inicial que planea hacer. Utilice una calculadora de hipotecas en línea para ingresar todos estos factores y averiguar lo que es asequible.
Piensa en las compensaciones. Usted podría comprar una casa que tiene muchas características que desea, pero que también necesita ser renovada. Si bien el precio de la casa puede ser correcto, el costo de la renovación puede no serlo. En su lugar, considere una casa más pequeña con menos servicios que no necesitarán tanto trabajo.
6. No se encariñe con una casa
Las personas a menudo cometen sus mayores errores financieros cuando dejan que las emociones dicten lo que hacen. Claro, le encantará esa casa con la cocina de ensueño o el oasis del patio trasero. Pero, puede que no sea financieramente prudente maximizar sus gastos mensuales sólo para obtenerla.
Mírelo un poco más como un negocio. Una casa es su santuario. Sin embargo, sigue siendo sólo un edificio o espacio en el que está invirtiendo y espera obtener un rendimiento. Usted puede crear la cocina de sus sueños o el oasis de su patio trasero en una casa que tenga mejor sentido financiero en el futuro.
7. Haga una inspección de la casa
Ahorrar dinero es la estrategia correcta, excepto cuando termina costando más dinero. Las inspecciones de la casa son opcionales, pero la mayoría de los agentes de bienes raíces le dirán que lo haga de todos modos. Una inspección de la casa le ayuda a aprender más acerca de la casa que planeando comprar.
A largo plazo, gastar dinero en una inspección de la vivienda puede ahorrar dinero. Estas inspecciones a menudo revelan costos ocultos. Usted puede pedirle al vendedor que haga las reparaciones, pero no siempre es necesario. Entonces depende de usted decidir si todavía quiere seguir adelante. En la mayoría de los casos usted puede recuperar su depósito si cambia de opinión.
8. Compare precios para obtener una hipoteca
Mucha gente está contenta de ser aprobada para un préstamo hipotecario. Pero, no asuma que su primera aprobación, tasas y costos de cierre representan lo que todos los bancos y prestamistas le ofrecerán. Puede que no sea la mejor hipoteca para sus necesidades.
En su lugar, utilice un corredor hipotecario o un mercado hipotecario en línea para obtener una variedad de ofertas hipotecarias. Algunos prestamistas pueden tener productos de préstamo más adecuados para sus ingresos y estilo de vida. Esto incluye préstamos gigantescos con pagos iniciales más bajos o hipotecas hechas para compradores de vivienda que trabajan por cuenta propia.
9. Evite los productos de préstamos arriesgados
Es bueno que muchos productos de préstamo ayuden a los compradores con situaciones únicas. Pero, algunas hipotecas pueden ser riesgosas. Asegúrese de entender completamente cómo las tasas de interés variables afectan a los préstamos. Si usted tiene uno de esos, puede terminar con pagos mensuales exorbitantes más adelante. No termine en una posición en la que ya no pueda pagar su casa.
Tenga cuidado con las hipotecas baratas o los productos de préstamo que parecen demasiado buenos para ser ciertos. ¡Probablemente no lo sean! Lea toda la letra pequeña e investigue la compañía detrás del préstamo antes de inscribirse.
10. Espere para los grandes proyectos
Una vez que tenga las llaves de esa primera casa y sea suya para hacer lo que quiera, tómese un momento para reflexionar y disfrutar. No corra hasta la tienda de mejoras para el hogar más cercana ni contrate a un contratista.
Viva en la casa por un tiempo. Ajústese al nuevo presupuesto mensual y vea si los grandes proyectos son realmente necesarios o factibles. Entonces, usted puede sopesar los costos y el retorno de la inversión de manera más lógica.
11. ¡Bienvenido a casa!
Comprar su primera casa es emocionante. Es una mezcla de emoción, orgullo y miedo. Pero, si usted utiliza las estrategias de dinero adecuadas, usted navegará por la compra de una casa sin desperdiciar dinero. Mejor aún, evitará la presión financiera innecesaria que puede arruinar esta experiencia que cambia su vida.
Este artículo de John Boitnott fue publicado originalmente en Debt.com.
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