Las familias no discuten sobre el fallecimiento, lo que no ayuda cuando ocurre la pérdida en la familia
A nadie le gusta hablar de la muerte, pero eso no significa que no deba hacerlo. De hecho, debería hablar sobre la planificación del final de la vida mucho más de lo que cree que debería.
70% de las familias tienen ideas erróneas sobre el valor de un patrimonio y más del 30% de los niños ni siquiera saben el valor de los activos de sus padres, dice un estudio de Fidelity Investments.[1 ENG] Probablemente no ayuda que la mayoría de los herederos no hayan hablado con sus benefactores sobre su eventual riqueza, dice RBC Wealth Management-US.[2]
Las discusiones sobre los testamentos y la planificación de la sucesión pueden estar cargadas de emoción, por lo que las familias tienden a rehuirlasBill Ringham, Vicepresidente y estratega de riqueza de RBC Wealth Management-EE. UU.
“Las discusiones sobre la planificación de sucesiones y testamentos pueden estar cargadas de emociones, por lo que las familias tienden a rehuirlas”, dice el vicepresidente de RBC, Bill Ringham. “Pero para las familias que desean dejar un legado y asegurarse de que los ahorros que han construido estén protegidos durante generaciones, la comunicación y la planificación son clave”.
¿Por qué necesita tener un testamento y un plan patrimonial?
No estar preparado para una herencia proviene de conversaciones difíciles con familiares. No tener ningún conocimiento sobre lo que están recibiendo se convierte en un gran problema cuando el benefactor ha fallecido. RBC dice que más de un tercio de los herederos no reciben ayuda profesional después de conocer su nueva riqueza.
RBC dice que cuanto antes los niños entiendan los asuntos importantes de dinero, como la planificación del patrimonio, mejor. Pero eso plantea la pregunta, “¿qué es exactamente la planificación patrimonial?”
La planificación patrimonial se compone de testamentos, que es su documento muy básico que dice quién obtiene qué y quién está a cargo de su patrimonioSamantha Fitsgerald, Testamentos, fideicomisos, planificación patrimonial y abogado sucesorio
“La planificación patrimonial se compone de testamentos, que es su documento muy básico que dice quién obtiene qué y quién está a cargo de su patrimonio”, dijo a Debt.com Samantha Fitsgerald [ENG], abogada testamentaria, fideicomisos y planificación patrimonial, ubicada en el sur de Florida. “En el proceso de planificación patrimonial, las personas también designan a alguien para que tome decisiones de atención médica por ellos mientras están vivos”.
La educación financiera es un problema constante en este país. La gran mayoría de los estadounidenses no son geniales cuando se trata de manejar dinero, desde ahorros básicos y presupuestos hasta inversiones y propiedades. Con nuestra falta de comprensión básica, no es de extrañar que no podamos manejar el hablar sobre problemas de dinero para cuando nuestros seres queridos ya no están con nosotros.
“Independientemente de quién sea o cómo sea el retrato de su familia, establecer un plan patrimonial es su mejor opción para garantizar que sus seres queridos sean atendidos en su ausencia”, dice Kevin Ruth, jefe de planificación patrimonial y fideicomiso personal de Fidelity Investments. “Si bien es la naturaleza humana evitar pensar en la propia mortalidad, dejar a la próxima generación en buenas manos con la información que necesitan para tener éxito puede ayudar a construir una base familiar más sólida”.
Fidelity dice que es mejor comenzar con un esquema de su plan patrimonial exactamente de la manera que desee.
¿Qué tan grande es su patrimonio? ¿Cómo es su situación familiar? Los niños, hijastros, nietos y otros familiares pueden ser considerados al hacer un plan.
Consejos de planificación patrimonial
Los abogados de planificación patrimonial pueden ayudarlo a crear un plan adecuado para usted. Le costará, pero vale la pena asegurarse de que está haciendo todo legalmente y correctamente. No querrá que su muerte cree ningún drama.
Confirme que su dinero está en línea con su patrimonio. Estar alineado financieramente con su plan patrimonial debería ser esencial. Recuerde que el hecho de que haya terminado de planificar no significa que no pueda cambiar algo más tarde. Se puede actualizar y cambiar en cualquier momento que lo desee.
Independientemente de quién sea o cómo sea el contexto de su familia, establecer un plan patrimonial es su mejor apuesta para garantizar que sus seres queridos sean atendidos en su ausenciaKevin Ruth, Jefe de planificación patrimonial y fideicomiso personal en Fidelity Investments
Una vez que tenga un control de su testamento y patrimonio, asegúrese de que los herederos sepan exactamente lo que recibirán. Hágales saber que pueden hacer cualquier pregunta, independientemente de lo incómodos que sean, para que entiendan todo lo que debe suceder después de su aprobación. El hecho de que sea difícil hablar de ello no significa que no sea necesario.
“Todos deberían tener beneficiarios listados en sus cuentas financieras”, dice Fitsgerald. “Muchas personas no tienen beneficiarios enumerados en sus cuentas corrientes ni en ninguna cuenta”.
Las personas que usted menciona en el testamento para recibir sus activos se denominan beneficiarios. Algunas cuentas para agregar beneficiarios son:
- Seguro de vida [ENG].
- Cuentas de jubilación.
- Cuenta de cheques.
- Ahorros.
- Cuentas de inversiones.
Planificación funeraria
Si no enfrenta su propia mortalidad, sus seres queridos enfrentarán una verdad diferente: El gasto excesivo.
La cultura estadounidense moderna tiene un tabú contra la discusión sobre la muerte. Después de todo, ¿a quién le gusta planear su parcela de entierro cuando son jóvenes o sanos? Pero esta forma de pensar nos lastima financieramente.
Cuando planifique, comprenda y articule claramente con su familia qué presupuesto sería cómodo para no endeudarse. Cuánto dinero tiene, no cuánto cree que le costaráJoshua Slocum, Director ejecutivo de Funeral Consumers Alliance
Las personas tienden a dejar la planificación del funeral a sus seres queridos, haciéndoles adivinar lo que quiere el difunto y limitando la capacidad de comparar precios.
Nadie quiere tomar una decisión rápida sobre un artículo costoso cuando hay mucho en juego emocionalmente hablando.
Según la Asociación Nacional de Directores de Funerarias, el costo promedio nacional de un funeral con visitas y entierro para 2017, el último año en que están disponibles estos datos, fue de $7,360.[3 ENG] Pero el hecho de que ese sea el costo promedio no significa que deba gastarlo.
Joshua Slocum [ENG], director ejecutivo del organismo de vigilancia de la industria de la muerte Funeral Consumers Alliance (FCA, por sus siglas en inglés), nos dio consejos a seguir cuando planifique su funeral con anticipación cuando no crea que la muerte está cerca.
1. Siga un presupuesto
Hay muchos detalles que la gente suele considerar para un funeral: cremación o entierro, tipo de ataúd y una infinidad de otras opciones. Pero el primer paso es establecer un presupuesto.
“La gente hace esto cuando compra un auto. Lo hacen cuando compran una casa. Pero lo olvidan por completo o piensan que se supone que no deben hacerlo cuando se trata de un funeral ”, dijo Slocum a Debt.com. “Cuando planifique, comprenda y articule claramente con su familia qué presupuesto es cómodo para no endeudarse. Cuánto dinero tiene, no cuánto cree que le costará”.
2. Compare precios
Una vez que haya elegido un servicio, compare los precios en su área. Si hay un grupo FCA local, primero consulte allí para obtener encuestas de precios locales. Existen grandes discrepancias de precios, a veces hasta miles de dólares, entre diferentes funerarias en la misma ciudad. Esa información puede ayudarlo a reducir qué funerarias considerar para una cotización más detallada.
No les diga simplemente a sus sobrevivientes lo que quiere. Eso es bueno, pero es terriblemente egoísta si no va más allá y agrega a eso: “Hola, ustedes estarán aquí cuando yo me haya ido”. ¿Qué creen que funcionará para ustedes?Joshua Slocum, Director ejecutivo de Funeral Consumers Alliance
Cuando visite funerarias, solicite sus listas de precios en papel (que la ley federal exige que proporcione) para que pueda ver sus precios en el hogar, fuera del contexto de ventas.[4 ENG] Y haga preguntas específicas a las funerarias si no entiende algo.
Si necesita ayuda durante el proceso de planificación, comuníquese con la FCA.[5 ENG]
3. Hable con sus seres queridos
Tenga una conversación sobre los arreglos del funeral con su familia o el círculo de personas más cercanas a usted.
“No les diga simplemente a sus sobrevivientes lo que quiere”, dice Slocum. “Eso es bueno, pero es terriblemente egoísta si no va más allá y agrega a eso, ‘Hola, ustedes estarán aquí cuando yo me haya ido ¿Qué creen que funcionará para ustedes? ¿Qué los haría sentir mejor y qué le parecería significativo?’ Haga que sea un diálogo, no una dictadura”
Después de tener esa charla, escriba las decisiones y los precios que encontró en su área. Haga copias físicas de estos y entréguelos a su familia. Si lo tiene en un correo electrónico, caja de seguridad o archivo protegido con contraseña, las personas lo pasarán por alto al momento de la muerte.
4. No olvide que un ataúd es solo una caja
Las personas están acostumbradas a gastar $2,000 o más en un ataúd, pero ese número debería hacer que lo piensen un poco más. “Es simplemente una caja, y tienen un precio muy por encima de su precio mayorista”, dice Slocum.
Recuerde que los ataúdes solo hacen una cosa, y cada ataúd lo hace tan bien como cualquier otro: simplemente sostiene el cuerpoJoshua Slocum, Director ejecutivo de Funeral Consumers Alliance
Si encuentra un ataúd por su cuenta, las funerarias deben aceptarlo legalmente sin cobrar una tarifa. (Lo mismo ocurre con las urnas). Elija un ataúd con dos criterios: ¿es asequible para usted y le resulta atractivo?
“Recuerde que los ataúdes solo hacen una cosa, y cada ataúd lo hace tan bien como cualquier otro: simplemente sostiene el cuerpo”, dice Slocum.
5. Nunca pague por adelantado
Hay algunas razones para nunca pagar por adelantado para un funeral. Podría mudarse de ciudad. Es posible que desee elegir una funeraria diferente más tarde porque sus opciones han cambiado.
“¿Realmente cree que querrá exactamente lo mismo a los 78 años que a los 40 años?” Slocum dice. “La mayoría de nosotros, cuando llegamos a la mediana edad, nos damos cuenta de cuánto pueden cambiar las cosas”.
6. Siga revisando su decisión
La compra de funerales no es un proceso único. Si tiene 40 años y planea un funeral con anticipación, debe revisar la decisión cada pocos años o si se muda.
Volver a verificar los costos también puede ahorrarle dinero. A veces, los precios bajan con el tiempo porque las condiciones han cambiado.
Herencia ignorada
Una encuesta de 1,000 estadounidenses “ricos” concluyó que un tercio no podría vivir sin la herencia de sus padres, según la firma de inversiones Merrill Edge.[6 ENG] Ese número salta a 63% entre los jóvenes de 18-24 años.
La clave para la libertad financiera es delinear y seguir un plan de acción para objetivos a corto y largo plazo más allá de una herencia, lo que puede venir o noAron Levine, Jefe de Merrill Edge
“Nunca hemos visto una confianza tan fuerte en recibir una herencia”, dice Aron Levine, jefe de Merrill Edge. “La clave para la libertad financiera es delinear y seguir un plan de acción para objetivos a corto y largo plazo más allá de una herencia, que puede o no llegar”.
La mayoría de los estadounidenses no tienen un plan para transferir una herencia
Determinar su estabilidad financiera en una ganancia inesperada de efectivo de un ser querido puede no ser la mejor opción. Y como dice Levine, ¿qué pasa si nunca recibe esa herencia?
Como se describió anteriormente, un plan de sucesión es una preparación para trasladar los activos de uno a los familiares sobrevivientes después de su muerte. La familia necesitará liquidar sus impuestos sobre el patrimonio, que generalmente involucra a un abogado con experiencia en derecho patrimonial.
Si no se cuenta con un plan de sucesión puede generar una gran confusión familiar una vez que un miembro querido de la familia muereKevin Ruth, Ejecutivo de Fidelity
“Cuando se trata de la planificación del legado, en términos generales, cuanto antes mejor”, dice el ejecutivo de Fidelity Kevin Ruth. “No contar con un plan de sucesión puede generar una gran confusión familiar una vez que un familiar querido muere. Con demasiada frecuencia, puede dar lugar a errores costosos o los deseos de que los planes patrimoniales y de herencia de un ser querido no se cumplan”.
Desperdiciando la fortuna familiar
En los próximos cuatro años, la generación anterior entregará más de $4 millones en riqueza a sus hijos y nietos.
Al menos así lo dice un investigador de la Universidad Estatal de Ohio, Jay Zagorsky, en un estudio de 2012.[7 ENG] También predice que los estadounidenses solo ahorrarán aproximadamente la mitad de ese dinero. La otra mitad terminará donada, gastada o simplemente desperdiciada.
Las herencias pueden ayudar a compensar estas deficiencias. Las familias que gastan principalmente el dinero aumentarán su disfrute y consumo actuales, pero no mejorarán su situación financieraSegún un estudio de 2012 de Ohio University
Aún más alarmante, un estudio más reciente de Zagorsky dice que 30% tenía ahorros negativos dos años después de recibir su herencia.[8 ENG]
“Muchas familias no han ahorrado lo suficiente para la jubilación o la educación universitaria de sus hijos”, dice el estudio. “Las herencias pueden ayudar a compensar estas deficiencias. Las familias que gastan principalmente el dinero aumentarán su disfrute y consumo actuales, pero no mejorarán su situación financiera”.
Joe Pye contribuyó a este informe.
Fuente:
Publicado por Debt.com, LLC