Liquidación de deudas de tarjetas de crédito: cómo y cuándo puede ayudarle a ahorrar

No funciona para todos, pero cuando es efectiva, puede transformar por completo su vida.

Las tarjetas de crédito representan una doble cara en el mundo de las deudas, pueden ser tanto la mejor opción como la peor.

Por un lado, pueden ser las peores, ya que las tasas de interés a menudo superan el 20%, duplicando las tasas comunes de las hipotecas y préstamos para automóviles. Sin embargo, también pueden ser las mejores, ya que la deuda de tarjeta de crédito permite acceder a opciones de liquidación.

Realizando un enfoque correcto, puede saldar sus deudas a centavos por dólar. Imagine deber $10,000 y terminar pagando solo la mitad. Por supuesto, el arte está en hacerlo correctamente.

Lo guiaremos a través de este proceso. Y si en algún momento se vuelve demasiado confuso, le proporcionaremos un teléfono para obtener un análisis de deuda gratuito de un consejero de crédito certificado, sin obligación alguna de hacer nada después.

Cómo puede deshacerse de los saldos de sus tarjetas de crédito con la liquidación de deudas

Las compañías de liquidación de deudas asumen la negociación con los acreedores en su nombre. Aunque podría intentarlo por su cuenta, sería equivalente a reparar el techo de su casa sin un contratista. Sin los recursos y conocimientos especializados, podría no resolver el problema, o incluso empeorarlo.

Las mejores compañías de liquidación de deudas han establecido sólidas relaciones con los acreedores. La calidad de estas relaciones determinará cuánto dinero pueden ahorrarle. En muchos aspectos, la negociación resulta beneficiosa tanto para las compañías de liquidación como para las empresas emisoras de tarjetas de crédito. Es mejor que reciban un pago menor que nada cuando los clientes se declaran en bancarrota.

Cómo funciona la liquidación de deudas en 5 pasos

¿Optaría por saldar una deuda de tarjeta de crédito de $10,000 por tan solo $4,000? Esto es exactamente lo que una compañía de liquidación de deudas puede lograr por usted. En términos generales, la mayoría de las personas ahorran $2.64 en deuda de tarjeta de crédito por cada $1 pagado a una empresa de liquidación de deudas con una reputación sólida.

El proceso es bastante sencillo. A continuación, le explicamos cómo funciona de manera concisa:

1. Contratar una compañía de liquidación de deudas

Al trabajar con una compañía de liquidación de deudas, efectuará pagos mensuales que serán reservados en una cuenta específica. El monto del pago suele ser considerablemente menor que el pago total mensual que realiza por todas sus deudas de tarjetas de crédito.

Cuando estos fondos alcancen una suma global significativa, la empresa se pondrá en contacto con sus prestamistas presentándoles una oferta. Con la experiencia y la probabilidad de mantener relaciones sólidas con diversas instituciones financieras, trabajar con profesionales puede mejorar las posibilidades de una negociación exitosa en sus deudas de tarjetas de crédito.

Es importante tener en cuenta que estas compañías operan con fines de lucro y aplican tarifas por sus servicios. En la mayoría de los casos, las tarifas de las compañías de liquidación de deudas oscilan entre el 20% y el 25% del total de su deuda, y pueden cobrar tarifas adicionales por conceptos como el mantenimiento de sus fondos. Sin embargo, hay que tener precaución, ya que existen estafadores que pretenden trabajar para compañías legítimas de liquidación de deudas. Reconocer las señales de una posible estafa es crucial, y una alerta importante es la solicitud de honorarios por adelantado.

2. Decidir qué saldos de tarjetas liquidar

La liquidación del saldo de una tarjeta de crédito conlleva el cierre de dicha tarjeta. Si desea mantener una o dos tarjetas disponibles en caso de una emergencia financiera, no las considere para la liquidación; en su lugar, explore opciones como la consolidación o un plan de manejo de deuda.

Al decidir qué deudas incluir, hay algunas consideraciones adicionales:

• Antigüedad de la cuenta: Cuanto más antigua sea la cuenta, mayores serán las posibilidades de que la compañía de tarjetas de crédito acepte llegar a un acuerdo. Sin embargo, tenga en cuenta que cerrar cuentas más antiguas puede afectar la antigüedad del crédito, un factor menor utilizado para determinar el puntaje de crédito.
• Propiedad de la deuda: Averigüe si la compañía de tarjetas de crédito ha transferido su deuda a una agencia de cobranza. Esto puede afectar sus probabilidades, dependiendo de la política de cada entidad.
• Monto adeudado: Los saldos más grandes, superiores a $10,000, son candidatos ideales para la liquidación de deudas. Es posible que las compañías de tarjetas de crédito o las agencias de cobros no estén dispuestas a llegar a acuerdos por cantidades más pequeñas. Si su deuda ha sido transferida a cobros, verifique la cantidad exacta que se informa como deuda mediante la validación de la misma.

Si no está seguro de por dónde comenzar, planifique todos los saldos de sus tarjetas de crédito, anotando a quién y cuánto debe y qué tan atrasado está en los pagos.

3. Reservar dinero para el pago

Cuando trabaje con una empresa de liquidación de deudas, recibirá asistencia para calcular cuánto puede ahorrar mensualmente sin dejar de cumplir con los pagos mínimos de sus cuentas.

Si decide abordar este proceso por su cuenta, la disciplina es clave, debiendo contribuir al pago del acuerdo por su cuenta. La creación de una cuenta bancaria separada puede ser beneficiosa para reservar dinero que no desea gastar accidentalmente.

4. Negociar con la compañía de la tarjeta de crédito

Una vez que haya acumulado fondos suficientes para acercarse a la compañía de tarjetas de crédito, es el momento de negociar. Simplemente solicitar la condonación de la deuda no será suficiente; deberá explicar su situación financiera y presentar razones sólidas para llegar a un acuerdo.

Es crucial tener claros sus objetivos. Además de liquidar la deuda por una fracción del monto total, querrá negociar aspectos que puedan mitigar el impacto en su historial crediticio:

• Negociar para que el estado de la cuenta de crédito aparezca como pagada en su totalidad.
• Negociar para ajustar la antigüedad de la cuenta y eliminar los pagos morosos.
• Utilizar la táctica de pagar por eliminar para eliminar una cuenta de cobro de deudas de su reporte de crédito.

5. Obtener acuerdos por escrito

Después de llegar a un acuerdo con la compañía de la tarjeta de crédito o la agencia de cobros, es esencial documentar todo por escrito y obtener las firmas de ambas partes. Los acuerdos verbales no le brindarán protección en caso de que su cuenta sea cancelada accidentalmente y enviada a cobranza. Un acuerdo escrito le ayudará a impugnar cualquier cargo incorrecto que aparezca en su reporte de crédito en el futuro.

Algunos elementos cruciales que debe asegurarse de que estén incluidos son:

• Aviso de validación de deuda
• Monto del acuerdo acordado
• Fecha/calendario de pago
• Garantía de que la deuda se considerará “pagada en su totalidad”
• Compromiso de detener futuros esfuerzos de cobranza
• Condiciones que podrían violar el acuerdo

Plantilla gratuita de carta de liquidación de deudas»

¿Quién es un buen candidato para la liquidación de deudas de tarjetas de crédito?

El deudor común que opta por la liquidación de deudas enfrenta un pasivo de $28,000 distribuido en siete cuentas no aseguradas, que incluyen tarjetas de crédito o facturas médicas.

Esta cifra proviene de un exhaustivo informe presentado por la principal asociación comercial en el ámbito de la liquidación de deudas, conocida como el Americans Fair Credit Council. Según este estudio, que abarcó a 450,000 clientes de liquidación de deudas, “el setenta y cuatro por ciento de estas personas logró liquidar al menos una cuenta con éxito a través del programa de liquidación de deudas en los primeros 36 meses”.

Este enfoque se revela como una solución de deuda notablemente más eficiente y rentable que alternativas como la declaración de bancarrota. Después de los honorarios de la empresa de liquidación de deudas, la mayoría de los individuos logra restituir el 32% de la suma total que debían a sus acreedores, según revela el informe.

Ventajas y desventajas de la liquidación de deudas con tarjetas de crédito

Este acuerdo brinda a una persona la oportunidad de saldar solo un porcentaje de su deuda, a cambio de que el acreedor acuerde liquidar el saldo remanente. La perspectiva de pagar una fracción de lo adeudado hace que esta opción resulte sumamente atractiva. Además, la liquidación puede deshacerse rápidamente de la deuda de la tarjeta de crédito y conlleva costos significativamente inferiores en comparación con otras alternativas de alivio de la deuda. Sin embargo, surge la pregunta: ¿Es realmente la liquidación de deudas de tarjetas de crédito la mejor estrategia para abordar esas molestas facturas?

Ventajas	Desventajas
Suele llevar menos tiempo que otras soluciones, especialmente en comparación con realizar pagos mínimos	La liquidación generalmente genera elementos negativos en su reporte de crédito, lo que puede disminuir su puntaje crediticio
Puede liberarse de sus deudas por menos de lo que debe	Usted podría verse obligado a pagar impuestos sobre la renta por la deuda liquidada

Beneficios de la liquidación de deudas de tarjetas de crédito

Este enfoque destaca por ser más rápido y económico en comparación con otras soluciones de deuda.

Con la liquidación de deudas, existe la posibilidad de pagar tan solo entre el 10% y el 50% del monto total adeudado (según la AFCC, el consumidor promedio puede ahorrar un 30%).

Al alcanzar un acuerdo, puede evitar cargos por pagos atrasados y liberarse de la trampa de los pagos mínimos, reduciendo significativamente el riesgo de incurrir en incumplimiento. Para aquellos que se encuentran abrumados por una cantidad considerable de deudas de tarjetas de crédito, llegar a un acuerdo puede ofrecer una oportunidad para un nuevo comienzo sin el impacto tan perjudicial asociado con la declaración de bancarrota.

Inconvenientes de la liquidación de deudas de tarjetas de crédito

Esta alternativa solo resulta viable si logra persuadir a los emisores de tarjetas de crédito o las agencias de cobros para que le permitan llegar a un acuerdo (se explorará más sobre esto posteriormente). Sin embargo, al seguir este camino, deberá tener en cuenta diversos inconvenientes:

• Daño al crédito: La mayoría de los acuerdos requieren el pago de una suma considerable por adelantado. Durante el tiempo que tome acumular suficiente dinero para realizar una oferta al emisor de la tarjeta de crédito o la agencia de cobros, es probable que continúe acumulando cargos por pagos atrasados y comentarios negativos en su reporte de crédito. Estos no desaparecen incluso después de que la deuda se marque como «liquidada», lo cual, en sí mismo, es otro comentario negativo que afectará su crédito y permanecerá en su reporte durante 7 años.
• Cierre de cuentas de crédito: Cualquier cuenta de crédito incluida en la liquidación se cerrará automáticamente una vez que se pague el monto acordado. Esto reducirá su puntaje de crédito y lo dejará con menos tarjetas de crédito para situaciones de emergencia financiera. Si su crédito se ve gravemente afectado, ya sea antes o como resultado del acuerdo, conseguir una nueva tarjeta de crédito podría ser un desafío, dejándolo sin una red de seguridad financiera.
• Pérdida de capacidad crediticia futura: Si tiene planes de realizar compras significativas en los próximos años, como comprar una casa, un automóvil nuevo o iniciar un negocio, las consecuencias en su puntaje de crédito al liquidar la deuda de su tarjeta de crédito podrían poner en peligro esos objetivos. Deberá considerar si el alivio inmediato de la deuda vale el impacto a largo plazo en sus finanzas.
• Consecuencias fiscales: Por último, el saldo no pagado de su deuda podría ser tratado como ingreso sujeto a impuestos. En este caso, la compañía de tarjeta de crédito con la que llegue a un acuerdo le enviará un formulario de impuestos 1099-C.