Cómo encontrar una hipoteca

Si quiere comprar una vivienda ahora o en un futuro próximo, o refinanciar la que ya tiene para obtener un tipo de interés más bajo, asegúrese de investigar y comprender qué préstamo puede ser el mejor para su situación específica. Las hipotecas no son de talla única, y si se toma el tiempo necesario para buscar la mejor opción, podrá ahorrar tiempo y dinero, y posiblemente amortizar el préstamo más rápidamente. Aquí tiene una guía paso a paso para encontrar una hipoteca o refinanciar la actual.

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Poner en orden sus finanzas

Antes de empezar a buscar, asegúrese de preparar sus finanzas. Los prestamistas basan las condiciones y los tipos de interés de sus préstamos en su puntaje de crédito, su historial financiero y su historial de pago puntual de otros préstamos, como los personales. Si se está preparando para comprar una casa y buscar una hipoteca, consulte su propio reporte de crédito y su historial para buscar cualquier elemento inexacto que pueda mitigar.

Si tiene marcas negativas en su reporte de crédito, puede haber formas de minimizarlas, ya sea pagándolas, negociando con el prestamista o simplemente esperando a que desaparezcan de forma natural. Por lo general, los elementos permanecen en su reporte de crédito durante siete años.

Determine sus necesidades

El siguiente paso es determinar aproximadamente cuánto ha ahorrado para el pago inicial, cuánto necesitará pedir prestado, cuánto tiempo tardará en pagarlo y a qué préstamos puede optar. Si usted o un miembro de su familia son veteranos, pueden optar a un préstamo VA de bajo pago inicial. Dependiendo de dónde busque y de cuánto gane, también puede ser elegible para un préstamo del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA, por sus siglas en inglés) o de la Autoridad Federal de la Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés).

Revise los tipos de hipoteca

Aunque una hipoteca convencional a 30 años es el préstamo más común a la hora de comprar una casa, existen muchas otras opciones. Un préstamo convencional tiene un tipo de interés fijo durante toda la vida del préstamo, mientras que en una hipoteca con tipo de interés variable (ARM, por sus siglas en inglés), el tipo de interés sólo estará fijado durante un determinado período de tiempo y luego puede fluctuar.

Cuando vea un término como “ARM 5/1”, el primer número muestra el tiempo que el tipo de interés está fijado inicialmente, y el segundo, muestra la frecuencia con la que puede ajustarse después de ese tiempo. En este ejemplo, una hipoteca ARM 5/1 tendría un tipo de interés fijo durante los primeros cinco años y luego se ajustaría cada año durante la vida del préstamo. Las hipotecas ARM pueden ser una buena opción si piensa pagar el préstamo en pocos años y puede obtener un tipo de interés más bajo.

Explore los prestamistas y compare los tipos de interés

Ahora es el momento de empezar a buscar prestamistas. Tenga en cuenta que, cuando solicite un préstamo o una preaprobación, cada prestamista sacará su historial crediticio, creando una “extracción dura” de su crédito. Aunque no es probable que un par de extracciones de crédito perjudiquen su crédito, si recibe demasiadas, pueden reducir su puntaje de crédito, algo que no desea al tratar de obtener una hipoteca.

En primer lugar, busque los tipos de interés en Internet, pero recuerde que son simplemente estimaciones y que pueden variar en función de su propia situación. Compare los tipos de interés y los plazos de sus mejores opciones. Con unos tipos de interés bajos como nunca antes, es probable que la mayoría de ellos sean increíblemente favorables, y todas las previsiones apuntan a que se mantendrán así durante algún tiempo. Aunque un tipo de interés bajo [ING] es importante, fíjese también en aspectos como las comisiones de apertura del préstamo, cuánto pagará por el seguro del título de propiedad [ING], la rapidez con la que pueden tramitar el préstamo, los requisitos de pago inicial o las penalizaciones por pago anticipado.

Obtenga la preaprobación

Una vez que haya elegido las dos o tres mejores opciones, inicie el proceso de preaprobación. La preaprobación demuestra al vendedor que es un comprador serio y que es probable que su préstamo salga adelante. A los vendedores no les gusta ningún contratiempo en el proceso de cierre, por lo que la preaprobación le da una ventaja sobre otros compradores. Además, cuando esté listo para hacer una oferta, tendrá una ventaja en la tramitación de su préstamo hipotecario.

Para obtener la preaprobación, tendrá que proporcionar: su Número de Seguro Social (y el de su coprestatario, si lo tiene); información sobre cuentas bancarias y de inversión; cualquier cantidad de deuda que tenga; dos años de declaraciones de impuestos; información sobre su salario y empleo actuales; y la cantidad que tiene para el pago inicial.

A continuación, el prestamista revisará su crédito y le proporcionará el importe máximo del préstamo, así como el tipo de interés previsto, siempre que su situación financiera siga siendo la misma antes de la fecha de cierre. Una vez que haya obtenido las cartas de preaprobación, podrá volver a comparar los tipos y las condiciones para determinar qué prestamista prefiere.

Negociar

El hecho de que el prestamista haya proporcionado un presupuesto o una preaprobación del préstamo no significa que no se pueda negociar, sobre todo si puede hacer un pago inicial superior a la media, tiene un historial crediticio especialmente excelente o actualmente hace negocios o tiene cuentas con el prestamista. En ese caso, puede solicitar una reducción de las comisiones u otras condiciones del préstamo.

También puede informar al prestamista de otros tipos de interés o condiciones favorables que ha recibido de otros prestamistas a los que ha acudido con la esperanza de crear una guerra de ofertas. Esto funciona mejor en los momentos en que los préstamos son especialmente competitivos.

Empiece ahora para ahorrar al máximo

Independientemente de lo lejos que crea que está su busqueda para encontrar una hipoteca perfecta, lo mejor es empezar a planificar lo antes posible. Así tendrá tiempo de mejorar su puntaje de crédito, lo que le permitirá obtener un tipo de interés más bajo y ahorrar miles de dólares.

También podrá fijar un tipo de interés bajo mientras busca una vivienda, lo que puede ser especialmente importante en el panorama financiero actual [ING], en el que los tipos de interés están en mínimos históricos debido a la pandemia.

También podrá fijar un tipo de interés bajo mientras busca una vivienda, lo que puede ser especialmente importante en el pagar más partes del proceso de compra de la vivienda [ING], como los gastos de reparación y cierre.