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Presupuesto y manejo de dinero en pareja


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Preguntas clave para elaborar un presupuesto en pareja

Las buenas finanzas personales solían ser bastante monótonas. Se basaba en la idea de que todos creceríamos, nos casaríamos, tendríamos dos hijos y un perro en una bonita casa con el padre como principal sostén de la familia mientras la madre se ocupaba de los niños, antes de retirarnos finalmente a la soleada Florida.

No hay nada malo en esa imagen (ni en la estrategia de finanzas personales que la acompaña), pero hoy en día, el mundo no funciona así para muchos de nosotros. Y si su vida va por otros caminos, es posible que una estrategia estándar de manejo del dinero tampoco funcione para usted.

La siguiente información es una guía para principiantes sobre presupuesto y manejo de dinero en pareja. Pero al final, depende de usted trazar su propio destino financiero. Si tiene dudas o problemas con las deudas, llámenos y le ayudaremos. También le animamos a que se registre en una plataforma de manejo financiero personal para que le resulte más fácil administrar su dinero, independientemente de la estrategia que elija.

Pregunta clave No. 1: ¿Juntos o por separado?

La cuestión más importante a la hora de elaborar un presupuesto para parejas es si desean mantener cuentas separadas o si planean fusionar sus finanzas con cuentas conjuntas. Las finanzas conjuntas significan que tienen las mismas cuentas bancarias, declaran los impuestos juntos, solicitan créditos y préstamos juntos y, en consecuencia, corren la misma suerte si tienen problemas con las deudas.

Es importante tener en cuenta que, incluso si se casan y deciden mantener todo conjuntamente, seguirán teniendo puntajes de crédito individuales, e incluso pueden ser ligeramente diferentes porque ambos empezaron en lugares diferentes con el crédito antes de juntarse. Ambos seguirán teniendo puntajes de crédito individuales, pero como las mismas penalizaciones y problemas de deuda les afectarán a los dos, en la práctica es como si su puntaje de crédito también estuviera ligado al puntaje de la otra persona.

Argumentos a favor de manejar las finanzas por separado

Por el contrario, también puede mantenerlo todo por separado. Aunque se case, la mayoría de sus cuentas y panoramas pueden estar separados. Pueden estar casados declarando por separado («married filing separately«) y tener diferentes cuentas bancarias y de crédito. Obviamente, ambos tienen sus propios puntajes de crédito y pueden ser muy diferentes.

Tenga en cuenta que separado no significa necesariamente que no tenga una estrategia financiera individual. Pueden mantener sus vidas financieras por separado y seguir trabajando para conseguir los mismos objetivos financieros. Separarse por completo plantea problemas específicos, como el nombre de quién figurará en la escritura de la casa.

Por supuesto, la mayoría de las parejas se encuentran en algún punto entre estos dos extremos. Y cada extremo tiene sus ventajas y desventajas. Puede ser más fácil manejar el dinero día a día con cuentas conjuntas. Al mismo tiempo, tener cuentas de crédito completamente separadas puede ser útil. Si uno de los dos ha tenido problemas de crédito en el pasado, el otro puede optar a la financiación que necesita.

No hay una respuesta correcta a esta pregunta (ni a ninguna de las siguientes). Lo importante es que se hagan esta pregunta como pareja y decidan lo que les conviene. Hablen de sus problemas financieros pasados, de sus objetivos para el futuro y de sus hábitos diarios. Entonces podrán decidir qué les conviene y qué no les conviene como pareja.

Pregunta clave No. 2: ¿Alquilar o comprar?

Firmar un contrato de alquiler como pareja es una cosa; comprar una casa juntos es totalmente diferente. Tenga en cuenta que no hay nada que diga que tengan que comprar la casa juntos como pareja. Pero, aunque sólo uno de los dos vaya a figurar en las hipotecas futuras, es necesario que mantengan una conversación sobre la vivienda si quiere evitar problemas y construir juntos una estrategia financiera sólida.

Si ambos están empezando, es probable que su primer paso financiero sea firmar juntos un contrato de alquiler. Si no, puede que uno de los dos, o los dos, ya tengan una hipoteca. Entonces es cuestión de poner el nombre de otra persona en la hipoteca o vender las dos casas para conseguir una juntos.

De nuevo, no hay una única respuesta correcta y la respuesta puede incluso cambiar con el tiempo. Por ejemplo, si decide comprar una primera vivienda, puede que le interese más utilizar sólo el perfil de una persona para optar a la financiación si el puntaje de crédito y la cuenta bancaria del otro sólo dificultarán la aprobación. Pero más adelante, una vez que haya reconstruido el crédito de la pareja, puede optar por obtener juntos la siguiente hipoteca.

Sólo asegúrese de incluir esta pregunta como una parte importante de su conversación sobre presupuestos para parejas acerca de su futuro financiero para que estén en la misma página.

Pregunta clave No. 3: ¿Con niños o sin niños?

Seamos sinceros: los niños son caros. Según un estudio reciente, criar a un hijo hasta los 18 años cuesta alrededor de un cuarto de millón de dólares. Y no, eso no incluye el costo de los ahorros para la universidad. Es sólo el costo de que se gradúen de la escuela y (teóricamente) hasta que se vayan de casa.

Así que tienen que hablar pronto de los hijos y decidir qué desean hacer como pareja. Y si uno de los dos cambia de opinión, es posible que tengan esta conversación más de una vez. En cualquier caso, lo ideal es tener esta conversación lo antes posible para tener tiempo de ahorrar antes de que aparezca la primera boca que alimentar.

Los padres tienen una mayor carga para mantener la estabilidad financiera, por lo que deben centrarse en el ahorro para que su familia disponga de una red de seguridad a la que recurrir en caso de que ocurra algo. La elaboración de presupuestos en pareja debe ser coherente y puede resultar más difícil con cada hijo que se añade. Y el ahorro a largo plazo debe dividirse entre la jubilación y los gastos de educación de los hijos.

Por el contrario, si no quiere tener hijos nunca, debe reservar el dinero que ahorra para su retiro. Es fundamental que disponga de lo necesario para mantenerse y pagar los servicios de salud que necesite, ya que no tiene hijos a los que recurrir si se le acaban los ahorros para la jubilación.

Por eso, aunque los hogares con dos ingresos y sin hijos (DINK, por sus siglas en inglés) tienen más renta disponible, no deben gastarla frívolamente. Deberían ahorrar todo lo posible para asegurarse de que están bien preparados a largo plazo.

Pregunta clave No. 4: ¿Matrimonio o pareja?

Puede que piense que esta pregunta debería estar más arriba en la lista, pero todo lo que se ha contestado anteriormente puede ser más importante hoy en día. Puede sonar poco romántico, pero el papel que realmente desempeña el matrimonio en la elaboración del presupuesto de parejas se refiere a aspectos como los acuerdos prenupciales, la división de activos, la planificación de herencias y patrimonios, y los poderes financieros.

Aunque muchas parejas acaban casándose, otras no lo hacen por una razón u otra. Lo crea o no, algunas parejas simplemente deciden no casarse nunca. Eso significa que debe asegurarse de que su pareja esté protegida si usted fallece o queda incapacitado médicamente.

Hecho: en las culturas occidentales, aproximadamente el 90% de las personas se han casado al menos una vez a los 50 años.

Y el matrimonio en sí puede representar un riesgo financiero importante para una o ambas partes. Si ambos tienen bienes al casarse, es posible que quieran protegerlos. Si vive en un estado donde el divorcio favorecería a su cónyuge o simplemente dividiría todo por la mitad, entonces un acuerdo prenupcial puede ser aún más crítico. Por lo tanto, les conviene informarse sobre su situación financiera antes de casarse. Una vez más, una conversación honesta desde el principio puede ayudar a evitar malentendidos y reacciones emocionales ante cuestiones de dinero.

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