Fondo de Emergencia

Las emergencias financieras pueden ocurrir de manera inesperada, generando estrés e incertidumbre. Es fundamental estar preparado para estas situaciones, especialmente cuando ya se está lidiando con deudas. En este artículo, discutiremos estrategias efectivas para prepararse para emergencias financieras mientras se maneja la deuda, asegurando un futuro financiero más seguro.

Según la Reserva Federal, 44% de los consumidores no puede hacer frente a un gasto de bolsillo de $400. Mientras tanto, la visita promedio a urgencias puede costarle entre $150 y $3,000, según un estudio de la Escuela de Salud Pública Bloomberg de John Hopkins, y eso es sólo un tipo de gasto inesperado.

La misma encuesta reveló que sólo 16% de los encuestados se sienten "muy cómodos" con la cantidad que tienen en ahorros de emergencia, mientras que 46% - predominantemente trabajadores de bajos ingresos - dijeron que están "algo incómodos" con su cantidad de ahorros de emergencia.

Ya sea que haya enfrentado recientemente una emergencia financiera o está intentando averiguar cuánto debería ahorrar, tener ahorros para emergencias puede reducir el estrés financiero en el futuro cuando surjan gastos inesperados.

Evaluar su situación financiera actual

Para prepararse para emergencias mientras maneja deudas, es fundamental evaluar su situación financiera actual. Comience por analizar sus deudas y crear un plan de pago. Determine el monto total adeudado, las tasas de interés y los pagos mínimos mensuales. Esta evaluación le ayudará a comprender la magnitud de su deuda y a desarrollar una estrategia efectiva para pagarla. Además, considere calcular sus necesidades de fondo de emergencia en función de sus gastos mensuales y posibles costos imprevistos.

Por qué necesita un fondo de emergencia

Al elaborar su presupuesto, es probable que esté planificando para el futuro, ahorrando dinero para vacaciones o la jubilación. Pero ¿está planificando para lo desconocido? La vida está llena de emergencias financieras inesperadas: no es una cuestión de si sucederán, sino de cuándo. Gastos médicos, reparaciones de automóviles y pérdida de empleo suelen ocurrir en los momentos menos esperados. ¿Tiene usted un fondo de emergencia para cubrir cualquiera de estos imprevistos?

Por muy tentador que pueda resultar, no se reprenda por no tener un fondo de emergencia. Aprenda la lección y prepárese para la próxima emergencia.

Construir un fondo de emergencia

Construir un fondo de emergencia es crucial para protegerse durante desafíos financieros imprevistos. Establezca metas claras de ahorro y priorice el ahorro sobre los lujos. Asigne una parte de sus ingresos mensuales a su fondo de emergencia hasta alcanzar el objetivo deseado. Para acelerar el proceso, explore oportunidades de ingresos adicionales, como un trabajo extra o el trabajo independiente. Recuerde que cada pequeña contribución suma y lo acerca más a la seguridad financiera.

Abra una cuenta bancaria con una bonificación por inscripción

Muchos bancos ofrecen bonificaciones de entre $100 y $300 al abrir una cuenta de ahorro o corriente y recibir la cantidad requerida de depósitos directos dentro de un plazo específico. Por ejemplo, en 2021, Wells Fargo ofreció una bonificación de $200 por abrir una cuenta corriente con un depósito mínimo de $25.

Para recibir la bonificación, el titular de la cuenta debía recibir al menos $1,000 en depósitos directos. También hay bonificaciones para cuentas de ahorro, pero no se desanime si la oferta es para una cuenta corriente. Puede tratar la cuenta como una cuenta de ahorro. Además, puede que quiera extender un cheque o utilizar la tarjeta de débito de la cuenta para cubrir gastos cuando tenga una emergencia.

Para encontrar bonificaciones por abrir una cuenta bancaria, utilice el término de búsqueda "bancos con bonificaciones por abrir una cuenta".

Desintoxique sus finanzas con un ayuno de gastos

Probablemente haya oído hablar de los ayunos de desintoxicación con dieta, pero ¿sabía que hacer un “ayuno de gastos” de tan sólo 21 a 30 días puede liberar mucho dinero? Con un ayuno de gastos, recorte o reduzca intencionadamente los gastos diarios y mensuales, para gastar menos.

Por ejemplo, si sale a comer o cenar fuera todos los días, comprométase a preparar la mayoría de sus comidas en casa. Para ahorrar gasolina, intente programar los recados en tandas. Si puede reducir la factura de las compras a la mitad comprando en una tienda de descuento, hágalo. Podría cancelar o poner en pausa un par de servicios de streaming.

Después, tome el dinero que habría gastado y deposítelo en su cuenta de ahorros para emergencias. Puede que incluso descubra que los $200 a $400 que ha ahorrado le inspiren para implementar algunos de sus nuevos hábitos de gasto rápidamente en su presupuesto mensual.

Haga que su empresa realice aportaciones

Si puede establecer un depósito directo de cada nómina en su cuenta de ahorros para emergencias, el saldo puede aumentar significativamente (y sin dolor) en poco tiempo. Incluso $50 de cada nómina quincenal suman $1,300 en un año. Los depósitos directos de $100 de cada cheque podrían sumar $2,600 al año.

Obtenga ingresos extra de un negocio secundario

Una de las formas más rápidas de añadir efectivo a un fondo de emergencia es ganar más dinero con un trabajo secundario o a tiempo parcial. Puede que no le apetezca trabajar todo el día en su trabajo principal y luego hacer un segundo turno en un trabajo a tiempo parcial. Pero si puede comprometerse a trabajar en un segundo empleo durante un par de meses, puede ganar lo suficiente para crear un fondo de emergencia respetable.

¿Cuánto tardan en acumularse esos ingresos extra? He aquí un ejemplo. Si trabaja 15 horas a la semana durante ocho semanas en un trabajo a tiempo parcial que le pague $15 la hora, ganará $1,800. Después de impuestos, tendrá más que suficiente para ahorrar al menos $1,000 o más en una cuenta de ahorros para emergencias.

Cómo pagar una emergencia sin un fondo de emergencia

Así que, si se encuentra en un aprieto sin un fondo de emergencia, eche un vistazo a estos consejos para ganar dinero rápidamente sin infringir la ley.

Vender lo que pueda ofrecer

Hay personas que necesitan cosas como cabello, plasma o incluso mano de obra física.

Antes de perder el cabello por el estrés del dinero que no tiene, véndalo. Hay sitios web donde puede vender su pelo por entre $100 y $1,000, dependiendo de la calidad y la longitud. Le harán preguntas sobre si bebe, fuma o se tiñe el pelo. Pero, al fin y al cabo, es una forma rápida de evitar endeudarse por un gasto inesperado.

Puede donar sangre, pero eso no suele valer más que una comida gratis y una entrada de cine. Si necesita dinero, su plasma tiene bastante demanda para la investigación médica. Las tasas de pago varían, pero usted puede esperar hacer de $20 a $50 por donación.

La Cruz Roja Americana sólo le permitirá donar plasma una vez cada 28 días. Como se trata más de dinero y menos de altruismo, aquí tiene un consejo: acuda a un centro privado de donación de sangre. Los centros privados le permitirán donar dos veces en una semana, siempre que haya un día entre donaciones.

Puede que tenga un vecino que necesite ayuda en casa. Puede que necesite que le corten el césped o que le armen un mueble nuevo, pero no tiene herramientas. Ahí es donde puede ganar dinero haciendo esas tareas por ellos. Aplicaciones como TaskRabbit lo ponen en contacto con personas de su localidad que pagan para que se ocupen de sus tareas.

Vender sus cosas

¿Tiene ropa colgada en el armario que significa menos para usted que el gasto de emergencia al que se enfrenta? Véndalas. Tiendas como Plato's Closet o Crossroads Trading Co. pagarán por su ropa poco usada. Entra con un montón de ropa y, en una hora más o menos, sale con un fajo de billetes.

Antes de organizar esa venta de garaje, revise si alguna de sus cosas viejas tiene valor. Tenga en cuenta que las casas de empeño rara vez le ofrecen el valor total de lo que vende: le ofrecerán menos de lo que ellos creen que pueden sacar vendiéndolo.

Sitios web como CardCash.com canjean por dinero las tarjetas regalo que no utiliza. No espere la cantidad exacta, porque el sitio sólo le cambiará dinero en efectivo por hasta el 92% del valor de las tarjetas de regalo. Pero a tiempos desesperados, medidas desesperadas.

Hacer un Crowd-fund por una factura costosa

Hay muchos sitios de financiación colectiva ("Crowd-funding", en inglés) entre los que elegir, como GoFundMe e Indiegogo. Realice una investigación antes de elegir uno: algunos, como Kickstarter, sólo le dan el dinero si alcanza un objetivo concreto. Aunque la financiación colectiva de una factura no sea la forma más popular de generar dinero, ha funcionado en el pasado.

Pedir dinero a la gente

La alternativa tradicional al crowdfunding. Si no tiene 10 amigos y 10 familiares, pruebe en otros sitios: la iglesia, los vecinos o la esquina de la calle. (Bueno, quizá como último recurso).

Cree un presupuesto y reduzca gastos

Un presupuesto bien estructurado es esencial para gestionar sus finanzas mientras enfrenta deudas y se prepara para emergencias. Analice sus hábitos de gasto e identifique áreas donde pueda reducir costos. Busque suscripciones o servicios innecesarios que pueda eliminar. Implemente estrategias de vida frugal, como cocinar en casa en lugar de comer fuera o comprar durante las rebajas. Redirija el dinero ahorrado hacia el pago de deudas y su fondo de emergencia.

Es estupendo que tenga un fondo de emergencia, pero ¿es suficiente? A continuación, le mostramos ocho señales de que es hora de centrarse en aumentar sus ahorros para emergencias.

1. No tiene un fondo de ahorro para emergencias: No hay nada más pequeño que un fondo de ahorro para emergencias inexistente. Y es fácil levantar las manos y decir "¿para qué molestarse?" se parte de cero. Sin embargo, en algún momento hay que empezar, y el tiempo pasará tanto si empieza a acumular ahorros para emergencias como si no.
2. Agota constantemente los ahorros para emergencias: ¿Utiliza constantemente sus ahorros para emergencias, lo que hace que disminuyan significativamente? O tal vez sólo retira dinero de vez en cuando, pero la pequeña cantidad que guarda para emergencias se agota rápidamente incluso por el costo de una pequeña reparación del auto.
3. Su seguridad laboral está en riesgo: No espere a perder su empleo para empezar a pensar en cómo pagará las facturas sin ingresos o con ingresos reducidos. Empiece a ahorrar lo máximo posible de cada nómina para no tener que enfrentarse a una emergencia financiera más adelante.
4. Estaría en apuros tras uno o dos meses sin ingresos: ¿Qué pasaría si perdiera su trabajo o cayera gravemente enfermo y tuviera que tomarse un permiso sin sueldo? Si cree que con uno o dos meses de ahorros de emergencia podrá salir adelante, tal vez deba reconsiderarlo. Aunque tenga suficiente para pagar el alquiler, los servicios públicos y otras facturas durante dos meses, ya sabe cómo es la vida.
5. Sus ahorros sólo cubren las emergencias más pequeñas: Seguro que puede cubrir el costo de una batería nueva o de poner frenos nuevos a su auto, pero pagar un gasto de emergencia mayor, gastar miles en un nuevo aire acondicionado para casa, por ejemplo, no está a su alcance. Si ese es el caso, es hora de trabajar para aumentar sus ahorros de emergencia hasta una cantidad que pueda cubrir al menos un par de grandes gastos de emergencia a la vez.
6. Utiliza tarjetas de crédito para pagar emergencias: Si está utilizando una tarjeta de crédito para pagar las reparaciones del auto, facturas médicas y planes de viaje inesperados, eso anula uno de los principales objetivos de tener un fondo para emergencias. Esfuércese en crear un fondo de emergencia para que, si las cosas se ponen difíciles, no tenga que acumular más deudas en una tarjeta de crédito.
7. Tiene un seguro médico insuficiente: Lamentablemente, muchas personas no pueden pagar un buen seguro de salud, por lo que no es el único con su póliza a corto plazo que no paga absolutamente nada hasta después de alcanzar su deducible de $12,000. Aunque es poco consuelo, no sirve en el momento que llega una factura médica importante.
8. Su hogar tiene un solo ingreso: Tanto si es soltero como si tiene familia, si es el único sostén de la familia, no podrá contar con un segundo ingreso que le ayude si pierde el trabajo o tiene un gasto de emergencia costoso. Pero siempre puede contar con una buena cuenta de ahorros para emergencias.

Así que comience ya a reunir la cantidad de ahorros para emergencias que recomiendan los expertos: Suficiente para pagar todas las facturas durante al menos tres a seis meses sin ingresos.

La cantidad adecuada de dinero de emergencia para mantener en efectivo

Tener un fondo de emergencia suficiente es crucial para la estabilidad financiera. Un aspecto importante al construir su fondo de emergencia es determinar cuánto de ese fondo debe mantenerse en efectivo.

Aunque la cantidad ideal puede variar según las circunstancias individuales, una recomendación común es tener entre tres y seis meses de gastos esenciales en efectivo. Este rango proporciona un colchón para cubrir gastos básicos durante situaciones imprevistas, como pérdida de empleo o emergencias médicas.

Sin embargo, factores adicionales deben considerarse en situaciones específicas. Si tiene dependientes, es posible que necesite una mayor reserva de efectivo. De manera similar, si trabaja en una industria altamente competitiva con oportunidades laborales limitadas, podría inclinarse hacia el extremo superior del rango. Considere también su salud y la calidad de su cobertura de seguros. Si tiene condiciones de salud preexistentes o una cobertura de seguros limitada, puede que desee mantener una mayor reserva de efectivo para cubrir posibles emergencias médicas. Si vive en una zona propensa a desastres naturales, una mayor reserva de efectivo puede ser necesaria para cubrir necesidades inmediatas en esos casos.

Es recomendable dividir el efectivo en varios lugares seguros para minimizar el riesgo de pérdida o robo. Elija ubicaciones seguras y accesibles, como una caja fuerte en casa, una caja de seguridad o un cajón designado. Es importante reevaluar y ajustar su reserva de efectivo con el tiempo. A medida que cambie su situación financiera, como un aumento en sus ingresos o una disminución en sus gastos, es posible que necesite reasignar parte de su efectivo a otros instrumentos financieros. Considere invertir los fondos excedentes más allá de su reserva de efectivo necesaria.

Determinar la cantidad adecuada de dinero en efectivo para su fondo de emergencia requiere una evaluación cuidadosa de varios factores. Al evaluar sus gastos mensuales, estabilidad laboral, cobertura de seguros y posibles emergencias, podrá calcular una reserva de efectivo ideal. Recuerde equilibrar su efectivo con otros instrumentos financieros para diversificar su portafolio. Almacene su dinero de manera segura en lugares accesibles y revise su fondo de emergencia con regularidad para mantenerlo actualizado.

Gestión eficaz de deudas

Gestionar sus deudas de manera efectiva es esencial mientras se prepara para emergencias. Priorice las deudas con tasas de interés altas y destine más fondos para pagarlas. Considere negociar con sus acreedores para obtener tasas de interés más bajas o acuerdos que hagan más manejable el pago de la deuda. Si le resulta difícil manejar la deuda por su cuenta, busque ayuda profesional de servicios de asesoría crediticia o asesores financieros. Ellos pueden brindarle orientación y asistencia adaptadas a su situación específica.

Protéjase con seguros

El seguro desempeña un papel vital en la protección de su bienestar financiero. Evalúe sus necesidades de seguro y asegúrese de contar con una cobertura adecuada. Considere el seguro médico, de vivienda, de automóvil y otros seguros relevantes según sus circunstancias. Compare precios y términos de cobertura para encontrar opciones asequibles. Tener la cobertura de seguro adecuada puede mitigar el impacto de eventos inesperados en sus finanzas.

Busque asesoría financiera profesional

Si se siente abrumado por la deuda y tiene dificultades para prepararse para emergencias, buscar asesoría financiera profesional puede ser beneficioso. Consulte a un asesor financiero que pueda evaluar su situación de manera integral y proporcionarle orientación personalizada. Ellos pueden ayudarle a crear un plan sólido para gestionar la deuda, construir su fondo de emergencia y mejorar su salud financiera general. Además, los servicios de asesoría de deudas pueden ofrecerle apoyo y recursos para superar situaciones financieras desafiantes.

Preguntas frecuentes

Resumen

Prepararse para emergencias financieras mientras se maneja deuda requiere una planificación cuidadosa y medidas proactivas. Al evaluar su situación financiera, construir un fondo de emergencia, crear un presupuesto, gestionar la deuda de manera efectiva, asegurar una cobertura de seguro y buscar asesoramiento profesional, puede mejorar su preparación financiera y reducir el estrés asociado con eventos inesperados. Recuerde, cada paso que dé hacia la estabilidad financiera le acerca a un futuro financiero más brillante.

Conecte con un asesor de crédito certificado y revise sus opciones.