¿Qué tipo de pago puede ayudarle a ajustarse a un presupuesto?

Las nuevas tecnologías han añadido una serie de nuevos métodos de pago, pero algunas opciones pueden conducir a gastos en exceso, sobregiros y comisiones.

Ceñirse a un presupuesto puede ser difícil, sobre todo con la tecnología, que hace obsoletas cosas como llevar un talonario de cheques y manejar activamente la tarjeta de crédito. Es más fácil que nunca gastar más de lo que tiene en la cuenta corriente, lo que conlleva comisiones por sobregiro. Las nuevas tecnologías pueden incluso llevar a gastar más de la cuenta. Si no revisa sus facturas cada mes, probablemente no esté prestando atención a sus gastos. Eso significa que es probable que se esté topando con cargos de altos intereses añadidos a sus saldos.

Por suerte, algunas empresas de pago modernas se están dando cuenta de las carencias de los humanos y ahora intentan activamente ayudarnos a no endeudarnos y a ahorrar de verdad. Pero algunas estrategias de pago tradicionales siguen en pie. Por ejemplo, la primera y mejor forma de evitar las deudas es mantenerse alejado de las tarjetas de crédito siempre que sea posible.

Crédito vs. Débito

Las tarjetas de crédito no son más que préstamos temporales de un banco. Le dan dinero por adelantado que debe devolver al final del mes, o del ciclo de facturación. El problema empieza cuando gasta más en su tarjeta de crédito de lo que puede pagar en un solo ciclo de facturación. Esto conlleva costos más elevados, debido a las altas tasas de interés asociadas a las tarjetas.

Si intenta ceñirse a un presupuesto, probablemente la mejor opción sea una tarjeta de débito, efectivo o métodos de pago basados en efectivo. Una tarjeta de débito saca el dinero directamente de su cuenta corriente, así que sólo puede comprar cosas con el dinero que realmente tiene. Es como pagar por adelantado con dinero en efectivo en lugar de a final de mes, como con una tarjeta de crédito.

Como las tarjetas de débito están vinculadas a su cuenta corriente, debe tener cuidado con las comisiones por sobregiro. Esto ocurre cuando gasta más de lo que tiene disponible. Puede ser peligroso porque, a diferencia de una tarjeta de crédito, se quedará sin dinero y no podrá utilizar la tarjeta hasta que tenga fondos suficientes en la cuenta. Si tiene un sistema de pago en efectivo o sólo utiliza débito, esto podría dejarlo en una mala situación si no tiene cuidado.

Métodos de pago automáticos, móviles y en línea

Sin embargo, si tiene cuidado, existen algunas opciones que facilitan el pago de sus facturas utilizando su cuenta corriente o de débito sin tener que extender un cheque o utilizar su tarjeta.

Pagos ACH

Si alguna vez ha recibido una nómina de depósito directo de su empleador, entonces está al menos algo familiarizado con los pagos ACH. ACH, son las siglas en inglés de Cámara de Compensación Automatizada (Automatic Clearing House), fue creada por la National Automated Clearing House Association, o NACHA, por sus siglas en inglés. Es un sistema que permite realizar transferencias de una cuenta a otra.

Los pagos de débito ACH le permiten pagar en línea facturas de tarjetas de crédito o incluso facturas de servicios públicos. Para ello, introduzca los datos de su cuenta corriente en un portal o servidor seguro en línea perteneciente a la empresa. A continuación, usted autoriza un pago, ya sea periódico o único, y la ACH transferirá el dinero de su cuenta a la cuenta de la empresa que recibe el pago.

Puede ser una gran opción si tiene tendencia a olvidarse de pagar las facturas. Puede configurar fácilmente pagos mensuales automáticos para que sus facturas se paguen directamente desde su cuenta corriente sin preocuparse por ello. La única preocupación en este caso es que si olvida cuánto tiene disponible en su cuenta, podría acabar pagando comisiones por pagos devueltos, así como comisiones por sobregiro si no tiene suficiente para cubrir los cargos.

PayPal, Zelle y Venmo

Los pagos ACH también han despegado en forma de pagos de persona a persona (P2P, en inglés). Empresas como PayPal empezaron a utilizar el sistema de pagos ACH hace años como forma de pagar bienes y servicios en Internet. Aunque PayPal también permite las transferencias P2P, otras dos empresas se han hecho muy conocidas por estas capacidades, principalmente porque no cobran comisión por transferir dinero.

Venmo (que en realidad es propiedad de PayPal) y Zelle se han convertido en los servicios de pago por móvil preferidos por los millennials por su capacidad de transferencia casi instantánea. Permite que el dinero salga directamente de su cuenta corriente para pagar a sus amigos por todo, desde un café hasta entradas para un concierto, en un abrir y cerrar de ojos.

¿Cómo saber si se trata de un pago ACH?

Para los pagos ACH, usted ingresa la información de su cuenta bancaria, en lugar de la información de su tarjeta de débito o crédito cuando configura el pago automático. Las transacciones de la ACH utilizan las cuentas bancarias como punto inicial y final de una transacción. Por lo tanto, siempre que el servicio de pago le pida su número de cuenta y su número de ruta bancaria, se trata de un pago ACH.

Mobile Wallets y Apple Pay

Apple Pay y Mobile Wallets son esencialmente una forma digitalizada de sus tarjetas de crédito y débito. Los dispositivos utilizan un chip de comunicación de campo cercano, o NFC, por sus siglas en inglés, para transmitir la información de la tarjeta de crédito que tiene en el teléfono al terminal de pago que está utilizando. No requiere nada más que su teléfono y una verificación como su huella digital o su rostro (a través de su iPhone) para realizar una compra.

Para que funcione, tendrá que importar las tarjetas de crédito o débito a las que quiera acceder. Luego, cuando esté en una tienda que acepte pagos con Apple Pay o Mobile Wallets, podrá escanear su teléfono y realizar una compra. En Apple Pay y algunos otros monederos móviles, también puede transferir fondos a una tarjeta de billetera móvil desde su cuenta bancaria y utilizar la tarjeta de Apple Pay como un tipo de crédito prepago.

Si solo utiliza tarjetas de crédito en su billetera móvil, tendrá que preocuparse menos por el dinero real de su cuenta bancaria. Sin embargo, debe asegurarse de que está controlando los saldos de sus tarjetas de crédito. Recuerde que los intereses se acumulan si no paga el saldo cada mes.

Todas estas tecnologías facilitan el gasto, pero pueden dificultar el ahorro. Para contrarrestarlas, hay muchas aplicaciones de presupuesto disponibles para aquellos que quieren controlar sus hábitos de gasto e incluso ayudarle a ahorrar.

Aplicaciones y otras herramientas de presupuesto en línea

Una de las herramientas de presupuesto más populares existe desde hace más de 30 años. Quicken es el creador de los presupuestos digitalizados y le permite vincular sus cuentas bancarias, tarjetas de crédito y demás a hojas de cálculo para que pueda manejar mejor su dinero.

Mint podría considerarse, en cierto modo, la versión en línea de Quicken (ambas son propiedad de Intuit). Conecta sus cuentas financieras a Mint, que monitorea sus gastos y ahorros. Una ventaja añadida para los que quieren ahorrar es que su uso es gratuito.

Una de las aplicaciones favoritas de muchos sitios web de finanzas es You Need A Budget o YNAB. Esta aplicación requiere que descargue y suba su estado financiero. No conecta directamente con sus instituciones financieras y además tiene un costo. Sin embargo, su truco presupuestario es que le permite vivir de los ingresos del mes anterior y presenta muchas similitudes con las otras opciones, incluyendo hojas de cálculo y capacidades gráficas.

Nuestra opción favorita en Debt.com es Tiller. Toma el presupuesto de la vieja escuela de hoja de cálculo y lo hace sin problemas mediante la automatización de la importación de todas sus transacciones. Se vincula a sus cuentas, a continuación, le da una hoja de cálculo que se puede personalizar para adaptarse a sus objetivos.

Aplicaciones para ahorrar dinero

También hay opciones para aquellos que buscan ahorrar inconscientemente mientras presupuestan. Este tipo de aplicaciones se pusieron de moda hace unos años y siguen existiendo como herramienta de inversión o como cuenta de ahorro.

Entre estas aplicaciones se encuentra Digit, que analiza sus hábitos de gasto, toma el dinero que no utilizará y lo deposita en una cuenta de ahorro Digit. Luego, cuando quiera el dinero, puede retirarlo.

Otra opción es Acorns, que redondea al dólar más cercano cuando gasta y luego lo invierte en un fondo cotizado en bolsa por usted.

De nuevo, todas estas opciones de software y aplicaciones son sólo formas de ayudarle a crear un presupuesto y ceñirse a él. Pueden ser muy útiles si se encuentra vagando peligrosamente cerca del borde de la deuda y necesita un poco de ayuda para ver a dónde va su dinero.

La forma tradicional y probada de presupuestar

Si toda esta tecnología le está resultando demasiado compleja, la única manera probada y verdadera de tener éxito con el presupuesto es pasar a un sistema totalmente en efectivo. Aunque puede que necesite cheques para pagar las facturas, utilizaría efectivo para pagar el resto de gastos. Una vez que se acabe el efectivo, no habrá más gastos hasta que llegue su próximo «día de pago en efectivo.»

Entre las versiones del presupuesto sólo en efectivo se incluyen el método del sobre y el método 50/30/20.

• En el método del sobre, primero paga las facturas que deban pagarse con cheque o por Internet y, a continuación, anota los demás gastos y reparte el dinero en consecuencia. Ahora es el momento de repartir los sobres y anotar en ellos los gastos. Debe poner la cantidad de dinero designada en cada sobre y entonces sólo podrá utilizar lo que haya en ese sobre.
• La regla 50/30/20 es algo similar. Establece que la mitad de su presupuesto se destina a lo esencial, como su casa, comida, electricidad, etc., mientras que el 30% está disponible para ser gastado en cualquier cosa no esencial que necesite y el 20% se ahorra. Nuestros amigos de The Penny Hoarder explican cómo utilizar un presupuesto 50/30/20 para ahorrar de forma eficaz y seguir teniendo todo lo que desea.

Lo más importante de todo presupuesto es que sepa adónde va cada dólar. Una vez que sabe en qué está gastando, a veces puede ser más fácil recortar y reasignar fondos a donde realmente los necesite.

En estos tiempos, puede resultar difícil hacer un seguimiento del destino de todo el dinero, lo que a menudo lleva a gastar más de la cuenta y a endeudarse con las tarjetas de crédito. Visite la sección Consejos sobre dinero de Debt.com para obtener más consejos sobre cómo ahorrar y cómo ceñirse a un presupuesto.