La regla 50-30-20 puede ayudarlo a salir de deudas

El gobierno federal ha acumulado una deuda nacional de $24 billones. Entonces, ¿realmente quiere que un senador de los Estados Unidos le diga cómo presupuestar su propio dinero?

Al parecer, muchos consumidores sí.

En 2006, la senadora de Massachusetts y fallida candidata presidencial Elizabeth Warren escribió un libro titulado “Todo lo que vale: el mejor plan de dinero de por vida” (“All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan”, en inglés). En él, ideó la regla 50-30-20:

• Presupueste un 50% para lo que necesita
• Presupueste un 30% para lo que quiere
• Presupueste un 20% para ahorrar dinero o pagar deudas

Independientemente de lo que piense de la política de Warren, es un concepto presupuestario sólido. Y para ser justos con Warren, escribió el libro en 2005, cuando era profesora de Harvard y aún no política.

Como suele ocurrir, a veces las ideas más inteligentes son las más sencillas. En la Regla 50-30-20, la simplicidad tiene este aspecto: En primer lugar, calcule sus ingresos después de impuestos. Es el dinero real que gana cada mes. Tome ese total y haga la separación...

50% para lo que necesita

¿En qué necesita realmente gastar dinero? Algunas cosas son obvias, como el pago mensual del alquiler o la hipoteca, la factura de la luz o el gas y los pagos del seguro médico y del auto. Luego están la gasolina y los comestibles.

Sin embargo, yo añadiría a esta lista aquellos artículos sin los que podría vivir, pero cuya ausencia le costará más a largo plazo. El teléfono móvil, por ejemplo.

30% para lo que quiere

Esto es lo divertido. Puede que quiera cenar en un restaurante de lujo, comprarse ropa nueva y elegante, irse de vacaciones a un resort de cinco estrellas. Pero no olvide que los "deseos" incluyen cosas más pequeñas, como comprar ese capuchino de camino al trabajo o un helado para los niños. También incluyen los servicios de streaming e incluso la suscripción al gimnasio..

20% para ahorrar dinero o pagar deudas

El consumidor promedio tiene más de $5,500 de deuda en tarjetas de crédito. Con las tasas de interés en máximos históricos, tiene sentido deshacerse primero de esta deuda. Si reserva un 20% para este fin, pronto dispondrá de una gran cantidad de dinero que antes canalizaba a la compañía de su tarjeta de crédito.

Entonces podrá empezar a ahorrar. El número de consumidores con fondos de emergencia es desalentador, y vivir de cheque en cheque puede ser peligroso, ya que es poco probable que pase toda su vida sin sufrir una enfermedad debilitante, un desastre natural, un accidente grave o un divorcio costoso. La rapidez con la que se recupera no es sólo una cuestión física y mental. También es una cuestión financiera.

Otras reglas presupuestarias

La regla 50-30-20 lo pude ayudar a salir de deudas y tuvo tanto éxito que creó toda una categoría de tácticas presupuestarias similares. Ninguna es mejor que la otra, pero me alegro de que haya tanta variedad de opciones, porque mientras elija la que más le guste, su cuenta bancaria crecerá.

Repasemos rápidamente algunas de ellas.

Presupuesto 80-20

La regla presupuestaria 80-20 no es más que una regla 50-30-20 simplificada. Ahorre el 20% de sus ingresos después de impuestos y gaste el resto en necesidades y deseos. Si odia hacer presupuestos y no quiere ni pensar en ello, recuerde: No gaste el 20% de su sueldo. Guárdelo para un momento de dificultades o pague esas tarjetas de crédito con tasas de interés ridículamente altas.

Regla 50-10-20-20

En el otro extremo, la regla 50-10-20-20 es un poco más complicada. Es más difícil de seguir, pero los resultados son superiores. Empieza igual, pero añade algo al final:

• 50% para sus necesidades - igual que antes
• 10% para sus deseos: sí, la mitad de la regla 50-30-20, así que no es tan divertido.
• 20% para ahorros/deudas - también igual
• 20% para invertir: esta es la nueva regla.

Sinceramente, no recomiendo la regla 50-10-20-20. No es exactamente una regla que funcione. No es que se entienda muy bien, pero lo más importante es que he sido contador público y consejero de deudas durante 30 años, y me he dado cuenta de que la mayoría de la gente no puede destinar el 20% de su sueldo neto a la inversión. La primera prioridad es pagar las deudas. Si ése es su mayor problema financiero, ésta no es la regla para usted.

Presupuesto 70-20-10

De hecho, si el pago de sus deudas es su principal prioridad, y si tiene la fuerza de voluntad para seguir un plan, es posible que desee probar el Presupuesto 70-20-10:

• 70% de gastos mensuales: es decir, todo lo que necesita y lo que puede permitirse razonablemente.
• 20% de ahorro: se convierte en su segunda prioridad.
• 10% pagos de deudas: una categoría separada sólo para lo que debe.

El presupuesto 70-20-10 es bueno porque divide los ahorros y las deudas. Es agresivo porque básicamente vive del 70% de su sueldo. Sin embargo, si puede hacerlo, estará en una mejor situación después de sólo un año.

Regla 30-30-30-10

Por último, terminemos con la regla 30-30-30-10, que es la mejor para quiene tienen unos gastos de vivienda enormes. Dado que los alquileres y los precios de la vivienda se están disparando, siempre es una buena idea mantener los gastos de vivienda en primer plano. Esta regla lo consigue:

• 30% para la vivienda: no sólo incluye el alquiler, sino también el seguro del inquilino y la hipoteca, además de los impuestos sobre la propiedad y los gastos de mantenimiento.
• 30% para necesidades
• 30% para objetivos, es decir, ahorros y pagos de deudas
• 10% para deseos

Lo crea o no, existen más desgloses como la Regla 50-30-20. Lo animo a que elija uno o incluso se invente el suyo propio. Sólo no deje de hacer algo.

¡Lástima que el gobierno federal no pueda seguir ni una de estas reglas!