Para nadie es un secreto lo difícil que es emigrar. Poner un par de cosas en una maleta, dejar amigos y familiares atrás y apostarlo todo por el Sueño Americano. Sin embargo, además de todos los trámites migratorios y el estrés de mantenerse día a día en un nuevo país, también debe ocuparse de levantar sus finanzas desde cero en el sistema estadounidense. Y sí, las finanzas para inmigrantes en este país son todo un proceso.
Cuando empieza a analizarlo podría sentirse abrumado por un vocabulario completamente distinto al que está acostumbrado: Puntaje e historial de crédito, por ejemplo. Adicionalmente, podría enfrentarse a pagos que en su país de origen nunca conoció: renta, préstamos de día de pago y otras herramientas financieras.
A pesar de que todo esto parezca ser una bola de nieve que crece rápidamente en dirección hacia usted, Debt.com creó esta guía con el objetivo de aclarar dudas y ayudarle a que su camino como migrante en Estados Unidos (EE.UU.) sea más ligero en cuanto a las finanzas.
Presupuesto: Su mejor amigo en EE.UU.
Dependiendo de las condiciones en la que llegue a EE.UU. podrá tener una mayor o menor cantidad de dinero al principio. Pero, sin importar la cantidad de dinero que tenga en su bolsillo, necesita establecer un presupuesto. Incluso, si ni tuvo un presupuesto en su país de origen, tiene que construir uno ahora.
Un presupuesto le dirá cuáles son sus límites financieros y le ayudará a planear con facilidad su futuro.
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Hay muchas aplicaciones que lo pueden ayudar como Mint o Tiller, pero también puede irse con las viejas y confiables herramientas como el lápiz y el papel.
Ya sea que genere ingresos apenas llegue al país o que viva de sus ahorros al principio, es importante saber exactamente con cuanto dinero cuenta, de manera tal que pueda distribuirlo.
Al hacer la lista de sus gastos es importante no olvidar que, como migrante, es posible que deba pagar algo más que la renta, el auto y la gasolina, la comida y los servicios del hogar. No olvide colocar en su presupuesto cuánto deberá pagar por cosas como:
- Abogado de migración.
- Trámites migratorios.
- Traducción de documentos.
- Tramites de nuevos documentos como la licencia de conducir.
Aunque parezca que su lista de expensas es muy larga, no olvide hacer espacio para los ahorros. Ahora más que nunca debe prepararse para cualquier eventualidad que se salga de sus manos. Usted no querrá verse en un nuevo país con gastos inesperados, especialmente cuando no tiene familiares y amigos que puedan ayudarlo en alguna emergencia.
No crea que debe empezar con una suma de dinero enorme. Apartar $50 mensualmente podría ser el inicio de un fondo de ahorros que lo salve de las deudas en el futuro.
Crédito: Su visa financiera en EE.UU.
El crédito es uno de los mayores misterios a los que se enfrenta el migrante promedio.
¿Qué es el crédito? ¿Cómo se calcula? ¿Cómo puedo mejorarlo? ¿Qué es un reporte de crédito? ¿Qué significa “correr el crédito” y por qué me dicen que afecta mi puntaje?
Las respuestas a estas preguntas pueden tener un gran impacto en su vida financiera como inmigrante en EE.UU. Así que, es importante aprender sobre el sistema crediticio en EE.UU. y ser un profesional en el tema lo antes posible.
Crédito
Es la habilidad te pedir dinero prestado o acceder a bienes y servicios de los acreedores (prestamistas, mercancía o proveedores de servicios) con el compromiso de que usted pagará de vuelta.
Puntaje de crédito
Según la Comisión Federal de Comercio (FTC por sus siglas en inglés), “es un número que representa una calificación de su nivel de probabilidad de repagar un préstamo y de su puntualidad al pagarlo”. Este se calcula usando información de su informe de crédito el cual contiene:
- Historial de crédito
- Uso del crédito.
- Edad del crédito.
- Tipos de créditos que tiene
Los puntajes de crédito más populares, FICO y VantageScore, van desde 300 a 850 puntos, mientras más alto sea, mejor.
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Buró de crédito
Un buró de crédito (también conocido como agencia de reporte de crédito) es una compañía que recoge información sobre el uso de su crédito por parte de los acreedores y prestamistas. Luego, venden esta información a las compañías de tarjetas de crédito, prestamistas, bancos, y otras compañías y empleadores para revisar su crédito. Los tres principales burós de crédito son Equifax, Experian y TransUnion.
Aprenda más acerca de los burós de crédito »
Reporte de crédito
Un reporte de crédito es un perfil creado por un buró de crédito que provee un resumen de su historial como usuario del crédito. Ofrece detalles sobre sus cuentas, historial de pago y registros financieros públicos como deudas en colección, desalojos y bancarrota. La información contenida en su reporte de crédito luego es usada por compañías como FICO para calcular su puntaje de crédito.
Aprenda más sobre el reporte de crédito »
La Ley de Informe Imparcial del Crédito (FCRA, por sus siglas en inglés) existe para proteger el derecho de cada consumidor a tener un reporte de crédito justo y preciso. Es por eso que tiene el derecho de consultar su reporte de crédito gratis a través de annualcreditreport.com.
Construyendo crédito
Cuando llegue el momento de trabajar para aumentar su puntaje de crédito, tenga en cuenta los cinco factores que más afectan:
- Historial de crédito (35%): Esto refleja su historial de pagos y el estado de sus cuentas.
- Uso del crédito (30%): Esto evalúa qué tanto de su límite de crédito usted está usando.
- Edad del crédito (15%): Esto representa por cuánto tiempo ha mantenido sus cuentas.
- Nuevas aplicaciones de crédito (15%): Este factor depende en cuántas veces ha aplicado por un nuevo crédito recientemente.
- Tipos de crédito utilizados (10%): Esto mostrará todos los tipos de cuentas que tiene.
Aumentar su puntaje de crédito puede ser un proceso lento. Si cumple responsablemente con el manejo de sus finanzas es posible ver crecer ese número constantemente. A continuación, le listamos algunas opciones básicas para aumentar su puntaje:
- Obtenga una tarjeta de crédito asegurada, está destinada a personas con puntaje de crédito bajo o malo.
- Use un préstamo para construir su crédito, que le permite construir ahorros mientras construye su historial de crédito.
- Convertirse en un usuario autorizado de una tarjeta de crédito.
Aprenda más sobre cómo construir su crédito aquí »
Robo de identidad: Las estafas están a la vuelta de la esquina
Aunque Estados Unidos es un país con muchas mejoras y beneficios, no se salva de las personas inescrupulosas que buscan “ganarse” la vida estafando a los demás. El robo de identidad es uno de los delitos más populares en la nación y día a día, los datos personales de miles de víctimas caen en manos de los estafadores.
Es por esto que le advertimos que mantenga sus alertas financieras encendidas y proteja, a toda costa, sus documentos personales. Su tarjeta del Seguro Social, pasaporte, visa, y demás documentos con información sensible deben permanecer resguardados en un lugar seguro.
Además, evite facilitar este tipo de información en páginas web no seguras, por teléfono, por correos electrónicos o mensajes de texto.
Esto es lo que debe hacer si cree que ha sido víctima de robo de identidad o cree que su información personal se ha visto expuesta:
- Haga la denuncia ante la FTC.
- Coloque una alerta de crédito en los buró de crédito.
- Comuníquese con su entidad financiera y siga sus instrucciones.
Aprenda más sobre el robo de identidad y cómo proteger sus datos aquí »
Cómo evitar el fraude crediticio
Si desea tomar previsiones para proteger su crédito, puede usar una herramienta llamda “Congelamiento de crédito”.
Este proceso consiste en evitar que cualquier empresa pueda revisar su reporte de crédito sin su consentimiento o permiso previo. Por ejemplo, si un estafador obtiene sus datos personales y desea solicitar una tarjeta de crédito a su nombre, la empresa no podrá acceder a su historial crediticio sin su consentimiento.
Para congelar su crédito necesita ponerse en contacto con las tres agencias de créditos y solicitar el congelamiento de crédito. Cada una de las compañías tiene su procedimiento particular. Este congelamiento durará hasta que usted decida removerlo.
Impuestos: Nadie se escapa del IRS
Al llegar a EE.UU. seguramente escuchó el dicho que dice: “Lo único seguro en esta vida es la muerte y los impuestos”.
El Servicio de Recaudación de Impuestos (IRS, por sus siglas en inglés) es el encargado de recaudar todos los impuestos de quienes viven y trabajan en EE.UU., y usted, como migrante, también entra en este grupo.
Sin importar su profesión, en Debt.com recomendamos que los primeros años en que presente sus impuestos, consulte a un especialista. ¿Por qué? Porque además de evitarse problemas con el IRS por “saltarse algún ingreso”, podría perder la oportunidad de usar algunas deducciones que favorecerán su bolsillo.
¿Cuándo es la temporada de impuestos?
En el 2022, la temporada de presentación de impuestos empezó el 24 de enero y termina el 18 de abril. Sin embargo, puede solicitar una prórroga de impuestos hasta el 18 de octubre de 2022.
¿Dónde puedo conseguir un especialista en impuestos?
La manera más fácil es pedir referencias a amigos o familiares que ya hayan pasado por este proceso. Sin embargo, hay muchas maneras de encontrar consejería gratuita sobre impuestos.
La persona que contrate para realizar su declaración de impuestos debe ser un contador público certificado (CPA, por sus siglas en inglés), un abogado de impuestos o un agente inscrito del IRS (EA, por sus siglas en inglés).
¿Qué debo hacer si le debo dinero al IRS?
Deber dinero no es algo agradable, pero cuando se trata de deberle al IRS la situación puede tornarse muy delicada rápidamente. El IRS puede embargar su salario, vaciar sus cuentas bancarias y colocar gravámenes y penalidades sobre cualquier propiedad. Pueden hacer todo esto sin necesidad de una orden judicial.
Si tiene una deuda con el IRS le aconsejamos no ignorar la situación. Consulte a un experto y explore las herramientas de alivio de deuda fiscal que existen para no estropear su futuro en EE.UU.
Aprenda más sobre la declaración de impuestos aquí »
Deuda de tarjetas de crédito: Un enemigo silencioso que puede llevarlo a la ruina
La tarjeta de crédito puede ser una de las primeras herramientas financieras que obtenga al llegar a EE.UU. Pero no debe pensar que es dinero gratis.
La tasa de interés promedio en una tarjeta de crédito es de 16.17%. Si es nuevo en el país y su puntaje de crédito no es excelente, esto podría aumentar considerablemente.
El balance promedio en las tarjetas de crédito es de $6,913, lo que significa que quienes viven en EE.UU. y PR deben más de $490 billones a las compañías de tarjeta de crédito.
Es por eso que Debt.com está aquí para ayudarle.
5 consejos para evitar la deuda de tarjetas de crédito:
- Pague el saldo adeudado mes a mes.
- Solo gaste lo que sabe que podrá pagar.
- Evite pedir múltiples tarjetas de crédito en un corto periodo de tiempo.
- No acepte todas las ofertas de tarjetas de crédito que llegan a su correo.
- Negocie con su entidad financiera la tasa de interés cada año.
Si ya tiene deuda de tarjetas de crédito y quiere enfrentarlas para evitar que crezcan Debt.com puede ayudarle. Podemos conectarlo con varias opciones de alivio de duda que pueden liberarlo de la deuda en 24 – 48 meses con un plan de pagos que se adapte a su presupuesto.
Si tiene alguna otra duda sobre las finanzas para inmigrantes en EE.UU., llámenos al , uno de nuestros consejeros certificados podrá encontrar la solución a su deuda durante una consulta gratis.
