Compre ahora, pague después y su impacto financiero

Los sistemas de «Compre Ahora, Pague Después» (BNPL por sus siglas en inglés) están cambiando significativamente la manera en que muchos consumidores realizan sus compras, ya que proporcionan una alternativa accesible para adquirir bienes y servicios de forma inmediata, permitiendo pagos en cuotas y, en la mayoría de los casos, sin intereses. Sin embargo, este tipo de financiamiento también está generando preocupación entre los expertos, quienes afirman que el uso excesivo de estos sistemas puede incrementar la deuda de los consumidores.

Para el cierre del año 2024, de acuerdo con Finmasters , se estima que más de 100 millones de consumidores en Estados Unidos habrán utilizado algún tipo de servicio BNPL. Este número ha ido en aumento debido a la facilidad y accesibilidad que estos servicios ofrecen, especialmente entre los jóvenes y las personas con acceso limitado a créditos tradicionales.

El 24% de los usuarios de BNPL en EE.UU. son hispanos, lo cual se debe en gran parte a que los requisitos para abrir una cuenta con un servicio de BNPL son más flexibles que los de una tarjeta de crédito. En la mayoría de los casos, no se exige un historial crediticio sólido ni un puntaje de crédito elevado. El uso de BNPL entre los hispanos ha crecido alrededor del 12% anual entre 2021 y 2023, según Experian .

En una entrevista para la cadena de televisión Telemundo, Guillermo Wolf, director de Marketing de Debt.com nos explica un poco más sobre éste método y cómo podemos manejarlo sin caer en deudas.

Ingresos generados por empresas de BNPL

De acuerdo con el Banco de la Reserva de Boston , el mercado de BNPL ha experimentado un crecimiento explosivo. En 2023, se estima que estas empresas generaron alrededor de 40 mil millones de dólares en ingresos a nivel global, y se espera que esta cifra aumente a 70 mil millones para 2028. El éxito de este modelo de negocio está vinculado a la conveniencia que ofrece y al creciente número de consumidores que prefieren pagar en cuotas.

Principales proveedores de BNPL

En EE.UU., los proveedores más destacados incluyen:

Para más detalles, lea: Las 9 mejores aplicaciones para comprar ahora y pagar después.

Viaje ahora, pague después: BNPL como herramienta de financiamiento de viajes y el turismo

En 2025, los servicios BNPL han ganado popularidad como una opción de financiamiento para viajes en Estados Unidos. Según una encuesta de NerdWallet , el 18% de los viajeros planea utilizar BNPL para cubrir gastos relacionados con sus viajes este año. Esta encuesta también reveló que el 85% de las personas planean usar sus tarjetas de crédito para cubrir algún gasto de viaje.

De acuerdo Hotel News Resource a Empresas como Klarna, Affirm y Uplift han reportado aumentos de entre el 30% y el 50% en las transacciones relacionadas con viajes. Esto incluye desde boletos aéreos hasta paquetes turísticos completos. Algunas agencias de viajes y aerolíneas incluso están integrando estos métodos de pago en sus plataformas como parte de su oferta estándar.

¿Por qué los viajeros eligen BNPL?

• Accesibilidad financiera: BNPL permite a los consumidores dividir el costo de sus vacaciones en pagos más manejables, facilitando el acceso a experiencias de viaje que de otro modo podrían ser inasequibles.
• Facilidad de uso: La aprobación rápida y la ausencia de intereses en muchos planes BNPL hacen que esta opción sea atractiva para quienes desean evitar las tasas de interés de las tarjetas de crédito.
• Flexibilidad: BNPL ofrece a los viajeros la posibilidad de reservar y disfrutar de sus vacaciones inmediatamente, pagando en cuotas posteriores.

El uso de BNPL puede llevar a gastos excesivos si no se maneja adecuadamente. Un informe de AP News destaca que un número creciente de consumidores está teniendo dificultades para pagar los préstamos BNPL, lo que refleja las crecientes presiones financieras en medio de niveles récord de deuda del consumidor en EE. UU.

Por lo tanto, si bien BNPL ofrece una alternativa flexible para financiar viajes, es esencial que los consumidores comprendan completamente los términos y condiciones, y evalúen su capacidad de pago antes de optar por este método.

Herramientas de inteligencia artificial para el consumidor en BNPL

Desde el punto de vista del consumidor, las herramientas de IA han mejorado la experiencia y la gestión financiera en el uso de BNPL. Estas innovaciones incluyen:

• Asistentes virtuales y chatbots: Las plataformas BNPL ahora utilizan IA para crear asistentes virtuales y chatbots que responden a preguntas frecuentes, ayudan con problemas de pago y ofrecen recordatorios automáticos para evitar retrasos en las cuotas. Esto mejora la experiencia del usuario al proporcionar asistencia inmediata sin necesidad de interactuar con agentes humanos.
• Alertas personalizadas: Gracias a la IA, los usuarios pueden recibir notificaciones personalizadas que les alertan sobre pagos próximos, límites de crédito y recomendaciones de financiamiento basadas en sus patrones de gasto. Esto ayuda a los consumidores a evitar caer en incumplimientos de pago y a mantener un mejor control de sus finanzas.
• Educación financiera automatizada: Algunas plataformas BNPL ahora ofrecen asesoramiento financiero automatizado, impulsado por IA, que brinda consejos para gestionar mejor las finanzas y evitar el endeudamiento. Estas herramientas ayudan a los usuarios a realizar compras más responsables y les advierten cuando podrían estar gastando más de lo que pueden pagar.

BNPL vs. Tarjetas de Crédito

Aunque los servicios BNPL y las tarjetas de crédito ofrecen formas de financiar compras, existen diferencias clave que los consumidores deben considerar.

1.Costo de financiamiento:

• BNPL: Generalmente no cobra intereses por los pagos diferidos, siempre y cuando las cuotas se paguen a tiempo. Sin embargo, si se pierden pagos, algunas plataformas pueden cobrar comisiones por mora.
• Tarjetas de Crédito: Cobran altos intereses, especialmente si el saldo no se paga al final del ciclo de facturación. Las tasas de interés de las tarjetas de crédito pueden superar el 20-30%, lo que hace que este método de pago sea más costoso a largo plazo.

2. Accesibilidad:

• BNPL: Es más accesible para consumidores con historiales de crédito limitados o puntuaciones de crédito más bajas, ya que no siempre requieren una verificación exhaustiva de crédito.
• Tarjetas de Crédito: Requieren un historial de crédito sólido y, a menudo, una verificación de crédito. Los consumidores con puntuaciones de crédito más bajas pueden enfrentar tasas de interés más altas o límites de crédito más bajos.

3. Impacto en el puntaje de crédito:

• Actualmente, muchos de los proveedores de BNPL no informan los pagos a las agencias de crédito, por lo que el uso responsable o irresponsable de BNPL no afecta el puntaje de crédito. Sin embargo, esto está empezando a cambiar, con algunos proveedores comenzando a reportar. De acuerdo al Diario USA Today, FICO va a empezar a incorporar los préstamos provenientes de los sistemas de compre hoy pague despuést para finales del 2025.
• Tarjetas de Crédito: Afectan directamente el puntaje de crédito. El uso responsable de una tarjeta de crédito, como pagar a tiempo y mantener el uso del crédito bajo, puede mejorar el puntaje de crédito.

4. Control de Gasto:

• BNPL: Facilita las compras impulsivas debido a la facilidad con la que se pueden diferir los pagos, lo que puede llevar a los consumidores a gastar más de lo que pueden permitirse.
• Tarjetas de Crédito: Aunque también pueden fomentar el gasto excesivo, los altos intereses suelen hacer que los consumidores sean más conscientes de las consecuencias financieras.

Impacto en la deuda de los consumidores

A pesar de sus beneficios, el uso de BNPL también puede incrementar la deuda de los consumidores. Un estudio reciente de Finmasters reveló que el usuario promedio de BNPL en EE.UU. tiene una deuda de $883 en este tipo de servicios. Esto se debe a que muchos usuarios tienden a realizar múltiples compras utilizando BNPL, acumulando pequeñas deudas que pueden volverse inmanejables si no se controlan.

Además, un 57% de los usuarios de BNPL, según el Consumer Financial Protection Bureau , han expresado arrepentimiento por utilizar este servicio, ya que tienden a gastar más de lo que pueden pagar. Entre los hispanos, este riesgo es aún más pronunciado debido a la frecuencia de uso del sistema.

¿Cómo evitar endeudarse con BNPL?

A pesar de los riesgos, existen formas de evitar el endeudamiento excesivo al utilizar BNPL:

1. Planificación financiera: Antes de utilizar BNPL, es importante asegurarse de que se puede pagar cada cuota a tiempo y no asumir más deuda de la que se puede manejar.
2. Uso moderado: Se recomienda utilizar BNPL solo para compras necesarias y evitar su uso para gastos impulsivos o artículos de lujo.
3. Mantener un registro de pagos: Tener un control de las cuotas pendientes y asegurarse de que todas se paguen dentro del plazo acordado para evitar recargos y deudas innecesarias.

El sistema BNPL ofrece una alternativa atractiva para los consumidores que buscan formas flexibles de pago, pero también conlleva riesgos significativos si no se utiliza de manera responsable. A medida que la inteligencia artificial continúa optimizando el servicio y su uso sigue creciendo entre la comunidad hispana, es vital que los consumidores sean conscientes de los peligros de la acumulación de deuda y adopten prácticas de consumo responsables.

Recuerde que si tiene problemas de deudas, en Debt.com podemos ayudarle.