Presentar una solicitud de bancarrota puede darle un nuevo comienzo al eliminar la mayor parte de su deuda existente. Sin embargo, los efectos negativos de la bancarrota en su crédito pueden ser significativos.

Una calificación crediticia más baja hace que sea más difícil calificar para cosas como un préstamo de auto a una buena tasa de interés. También puede afectar los límites de crédito de las tarjetas que se le ofrecen. Pero, ¿cuánto baja su puntaje de crédito y cuánto tiempo tarda en mejorar después de la liquidación final?

¿Cuánto tiempo permanece la bancarrota en su reporte de crédito?

Los dos tipos de bancarrota personal afectan su crédito de manera diferente. En ambos casos, la bancarrota crea un ítem negativo en su reporte de crédito. Sin embargo, el tiempo que este ítem negativo permanece difiere entre los dos capítulos:

  • Bancarrota del Capítulo 13, penalización en el reporte de crédito: Dura siete años a partir de la fecha de la liquidación final.
  • Bancarrota del Capítulo 7, penalización en el reporte de crédito: Dura diez años a partir de la fecha de la liquidación final.

El efecto de estas penalizaciones en su puntuación de crédito puede variar. Si tiene un alto puntaje, entonces la bancarrota tiende a tener un mayor impacto. El punto de disminución suele ser menor con una puntuación más baja porque tiene menos espacio para caer.

Cómo afecta la bancarrota en su puntaje de crédito

En 2010, FICO publicó un informe que mostraba ejemplos de promedios de puntajes de crédito después de la bancarrota. La disminución cuando se comienza con una puntuación alta es más significativa.

Puntaje de crédito inicial Cantidad en la que su puntaje de crédito disminuye Promedio de puntaje de crédito luego de la bancarrota
780 de puntaje de crédito (excelente) 240 540
680 de puntaje de crédito (justo) 150 530

En ambos casos, termina con un mal puntaje de crédito. Pero la disminución de justo a malo es menor que de excelente a malo. Esencialmente, tiene más que perder cuando tiene un crédito bueno o excelente. Si ya tiene un mal crédito (menos de 550 puntos de crédito) entonces el daño puede no ser tan malo. Recuerde, los puntajes FICO sólo bajan hasta 300, pero es raro ver algo por debajo de 500.

Por qué necesita trabajar en su crédito después de la bancarrota

Si tiene un puntaje de crédito de 550, pedir prestado va a ser un desafío. Un puntaje de crédito de 550 o menos suele ser demasiado bajo para calificar para una hipoteca. Sin embargo, no está tan lejos del puntaje que necesita para calificar para esta buena deuda. Con las opciones de financiamiento de la Administración Federal de la Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés), sólo necesita un puntaje de 560-600 para calificar. Por supuesto, si quiere usar las opciones de financiación tradicionales, generalmente necesita un puntaje crediticio de al menos 600.

Sin embargo, además de la aprobación de préstamos, hay otras preocupaciones que vienen con un puntaje bajo:

  1. Límites de crédito más bajos en las tarjetas de crédito, incluso las tarjetas ofrecidas a través de emisiones pre-aprobadas.
  2. Una tasa de interés más alta en casi cualquier tipo de financiación que busque; esto aumenta el costo total y también puede aumentar los pagos mensuales.
  3. Menor capacidad para calificar para los atractivos términos anunciados en el financiamiento, como los préstamos para automóviles, es decir, no puede calificar para los préstamos de concesionario anunciados con $0 de adelanto.

Entonces, ¿la bancarrota es mala para su crédito? Sí. Pero puede que no sea tan mala como cree. Y hay opciones de financiamiento diseñadas específicamente para ayudar a las personas en su situación. Por ejemplo, hay soluciones para comprar un auto después de la bancarrota.

Cómo aumentar su puntaje de crédito después de la bancarrota

No importa dónde comenzó y terminó, la buena noticia es que puede recuperarse rápidamente. Las penalizaciones por bancarrota duran de 7 a 10 años. Sin embargo, el “peso” de estas penalidades disminuye con el tiempo. Así que, una declaración hecha el año pasado afecta su crédito más duramente que una hecha hace cinco años.

El sistema de crédito americano es bastante indulgente, así que incluso antes de que las penalizaciones expiren puede trabajar para compensarlas. Si la bancarrota lo redujo a un puntaje de crédito de 550 o menos, puede recuperarse en tan sólo 12-18 meses. Puede que no consiga un crédito excelente hasta que la bancarrota abandone su reporte de crédito, pero al menos puede volver a estar en el rango “justo”.

¡Está comenzando nuevamente después de que presentar la bancarrota! Aumente su puntaje de crédito y ahorre dinero al mismo tiempo con Self Lender.

ComienceCall To Action Link

Instrucciones paso a paso para aumentar el puntaje de crédito después de la bancarrota

Aprenda cómo limpiar y mejorar el crédito después de la bancarrotaUna vez que reciba el alta definitiva, espere 30 días y luego:

  1. Vaya a annualcreditreport.com para descargar los tres reportes de crédito de cada agencia.
  2. Asegúrese de que todas las cuentas incluidas en la bancarrota muestren un saldo de cero; los pagos atrasados realizados antes de presentar la bancarrota seguirán apareciendo en su reporte de crédito después de la bancarrota.
  3. Si alguna cuenta no aparece como pagada, pase por la reparación de crédito para hacer las disputas para que le quiten esos ítems.
  4. Si tiene deudas que no fueron canceladas, como préstamos estudiantiles, haga todos los pagos a tiempo para comenzar a construir un historial de pago positivo.
  5. Considere la posibilidad de obtener una tarjeta de crédito asegurada mediante un pequeño depósito en efectivo o un pequeño préstamo personal.
  6. Haga todos los pagos a tiempo; si abrió una tarjeta de crédito, nunca lleve un saldo de más del 30% de su límite de crédito total disponible.
  7. Asuma gradualmente nuevos créditos después de asegurarse de que puede hacer los pagos; no abra más de una cuenta a la vez dentro de un período de seis meses.
  8. Trabaje para conseguir préstamos más grandes, como un préstamo de automóvil, para que tenga una combinación diversa de deudas.

Este proceso le permitirá construir el crédito de la manera correcta. Normalmente se ve una notable mejora en su puntaje de crédito dentro de los 12 meses.

¿Está trabajando para mejorar su crédito? Esta herramienta puede ayudarle a identificar posibles errores y a hacer disputas. Pruébela gratis durante 14 días.

Obtenga AyudaCall To Action Link

Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al 1-844-669-4596 y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.

Artículo modificado por última vez el Agosto 4, 2020. Publicado por Debt.com, LLC