Los prestamistas y acreedores siempre están buscando mejores formas de evaluar a sus prestatarios. Esto significa que las compañías de puntaje de grédito buscan constantemente actualizar sus modelos de puntaje.

Desafortunadamente, la CNBC informa [ENG] que casi 4 de cada 10 estadounidenses “no tienen idea” de cómo se calcula su puntaje de crédito. ¡Adelántese a la curva manteniéndose al día con la información sobre la puntuación de crédito!

Aquí explicamos los últimos cambios en los puntajes de crédito y cómo afectan a los consumidores. Actualizamos esta página con regularidad, así que vuelva a comprobar la información más reciente.

Cambios en las reglas de crédito

Cambios en la notificación de la obtención de datos médicos

En 2016, las tres agencias de crédito (Experian, Equifax, y TransUnion) cambiaron las reglas relativas a la deuda médica y los reportes de crédito / puntajes. Juntas, crearon el Plan Nacional de Asistencia al Consumidor [ENG]. De acuerdo con este plan, las deudas médicas no serán reportadas hasta que pase un “período de espera” de 180 días. Esto les da tiempo a los pagos de los seguros para que surtan efecto. Si una compañía de seguros paga una deuda médica en cobranzas, es inmediatamente removida de un reporte de crédito.

Gravámenes fiscales

A partir de abril de 2018, los gravámenes fiscales ya no se incluyen en su historial de crédito. Esto significa que, si tiene un gravamen fiscal, no afectará a su puntaje de crédito. Sin embargo, todavía tiene que pagar.

Puntuaciones FICO®

cambios en el puntaje de crédito; Logotipo azul FICO

FICO significa Fair Isaac Corporation. 90% de los prestamistas en los EE.UU. usan los puntajes de crédito de FICO, por lo que este es el puntaje más importante a monitorear.

Actualmente, FICO 8 es la más popular de sus puntuaciones. Sin embargo, han creado varios modelos nuevos desde que FICO 8 salió en 2009.

Índice de Resiliencia FICO

Después de que la pandemia de COVID-19 cambiara la economía de Estados Unidos para peor, el nuevo Índice de Resiliencia de FICO parece especialmente oportuno. El Índice de Resiliencia es una clasificación del 1 al 99 que refleja cuán sensible es la posición financiera de un consumidor a las recesiones económicas.

Un consumidor con una clasificación de 1 resistirá bastante bien una crisis financiera. Alguien con un 99 se verá muy afectado por el empeoramiento de la economía. Este nuevo sistema podría ayudar a aquellos con puntajes de crédito FICO más bajos, pero buenos puntajes del Índice de Resiliencia, a calificar para más oportunidades.

FICO 10

Este es el nuevo modelo de puntuación de FICO. Se lanzó en enero de 2020, y viene con algunos cambios bastante significativos. Por ejemplo, el retraso o la falta de pago afectará su puntuación más que con los modelos de puntuación anteriores. Los préstamos personales pueden afectar su puntuación. La deuda de la tarjeta de crédito también tendrá un mayor impacto porque FICO 10 enfatiza la utilización del crédito más que otros puntajes.

FICO 10 T

Esta es una variación de la puntuación FICO 10 que considera los datos de tendencia (de ahí la “T”) en sus cálculos. Los datos de tendencia, también conocidos como datos de series temporales, muestran cómo ha manejado sus finanzas durante los últimos 24 meses. El FICO 10 seguirá utilizando los cinco criterios principales que hacen todas las puntuaciones crediticias: historial de crédito, utilización del crédito, antigüedad del crédito, nuevas solicitudes y tipos de crédito.

Sin embargo, su algoritmo también tendrá en cuenta estos datos de tendencia:

  • Pagos mínimos.
  • Cuánto pagó cada mes.
  • Los saldos de sus cuentas de tarjeta de crédito.

Esto podría ser algo bueno o malo, dependiendo de cómo maneje su dinero. Por ejemplo, si es el tipo de persona que paga el saldo total de sus tarjetas de crédito cada mes, se destacará del grupo. Sin embargo, si siempre lleva un saldo, esto tendrá un impacto negativo en su puntuación, incluso si hace los pagos mínimos.

FICO 9

Este modelo de puntuación se lanzó en 2014. Este puntaje disminuyó el impacto de las cuentas médicas no pagadas. La investigación de FICO mostró que estas cuentas no eran buenos indicadores de riesgo crediticio. Además, cualquier tipo de cuenta de cobranza que un consumidor pague en su totalidad no bajará su puntuación de crédito. El historial de alquiler también puede ser incluido en esta puntuación si su propietario lo reporta.

UltraFICO™

UltraFICO [ENG] es más un servicio que una puntuación. Los consumidores pueden conectar sus cuentas corrientes, cuentas de ahorro y cuentas de mercado de dinero a UltraFICO. Analiza estas cuentas en busca de signos de buen manejo del dinero. Luego, crea un UltraFICO score [ENG] que puede influir en su puntaje real.

Este servicio no ganó mucho terreno. Un nuevo servicio llamado Experian Boost [ENG] hace algo similar y es más popular.

VantageScore®

cambios en el puntaje de crédito; logotipo de vantagescore

VantageScore diseñó sus modelos de puntuación para poder conseguir más consumidores que FICO. También afirman que sus puntuaciones son más fáciles de entender y más consistentes. El más popular es VantageScore 3.0, que es similar al modelo de puntuación de FICO 8, pero el más reciente es VantageScore 4.0.

VantageScore 4.0

Al igual que el FICO 10 T, el modelo de puntuación VantageScore 4.0 [ENG] tiene en cuenta los datos de tendencia. Al desarrollar este modelo, VantageScore utilizó la máquina de aprendizaje para idear un método que califica mejor a los consumidores con historiales de crédito cortos.

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Artículo modificado por última vez el Julio 14, 2020. Publicado por Debt.com, LLC