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Tanto FICO como VantageScore van de 300 a 850. La mayoría de las personas tienen puntajes de crédito entre 500 y 800. Aunque es posible tener un puntaje de crédito perfecto, es bastante raro que alguien logre el puntaje más alto absoluto de 850. También es poco común tener el peor puntaje de crédito de 300.

Aunque FICO y VantageScore utilizan el mismo rango numérico, dividen el espectro de manera diferente. FICO clasifica la deuda de mala a excelente, mientras que VantageScore va de subprime profundo a super prime. Esos rangos tampoco coinciden numéricamente. Así que, por ejemplo, si su puntaje de crédito es de 670, eso es prime en VantageScore, pero solo es justo para FICO.

Aquí están los rangos para las calificaciones FICO:

Rango FICODesignación del puntaje de crédito
Por encima de 800Excelente o excepcional
740-799Muy bueno
670-739Bueno (este es el rango medio de puntuación de crédito)
580-669Por debajo de la media o justo
Por debajo de 579Pobre o malo

Aquí están los rangos para VantageScore 3.0:

Rango VantageScore 3.0Designación del puntaje de crédito
781-850Super prime
661-780Prime
601-660Cerca de Prime (Near Prime, en inglés)
501-600Subprime
300-500Subprime profundo (Deep Subprime, en inglés)

¿Qué es un buen puntaje de crédito?

De acuerdo con el rango FICO, los buenos puntajes de crédito comienzan en 700. Pero como puede ver en el mapa de abajo, la mayoría de los consumidores tienen puntajes en los 600. De hecho, no fue hasta el año pasado que el promedio nacional de puntuación FICO superó los 700 por primera vez en la historia de la calificación [7] Y mientras que la tabla de puntuación de crédito de arriba dice que 700 está en el fondo de lo bueno, los propios analistas de FICO lo describen de manera diferente.

“Un puntaje de 700 se considera muy buen crédito” explicó Ethan Dornhelm, Vicepresidente de FICO para puntajes y análisis. “Los consumidores probablemente calificarán para el crédito que quieren en condiciones favorables”

Así que, si está apuntando a una meta alta, 700 puede ser un buen primer objetivo. La mayoría de los prestamistas lo aprobarán con un puntaje FICO de 700. También debe calificar para obtener al menos una tasa de interés promedio de 700. Sin embargo, tenga en cuenta que los prestamistas más pequeños y las instituciones financieras como las cooperativas de crédito pueden tener requisitos mínimos más altos. Por lo tanto, si está comparando prestamistas para encontrar la mejor oferta, es posible que encuentre prestamistas que tengan un requisito mínimo de 720 en al menos algunos tipos de préstamos.

¿Qué es un mal puntaje de crédito?

En la mayoría de los casos, cualquier puntaje que sea menor de 600 significa que usted puede tener dificultades para obtener aprobación para el financiamiento tradicional. Pero eso no significa que todas las puertas se le cerrarán cuando se trata de calificar para los préstamos. Sólo tiene que encontrar un prestamista que esté dispuesto a trabajar con los consumidores para reducir la puntuación de crédito.

Dependiendo del tipo de crédito que necesite, también hay programas y opciones diseñados específicamente para personas con mal crédito. Por ejemplo, usted generalmente necesita una calificación FICO de 620 o más para calificar para una hipoteca tradicional de tasa fija. Pero usted puede calificar para hipotecas de tasa ajustable siempre y cuando su puntaje sea superior a 600. Pero incluso si eso no funciona, todavía hay esperanza. Los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés) respaldados por la Autoridad de Vivienda Justa están diseñados para personas que enfrentan desafíos financieros, tales como bajo crédito. Los compradores primerizos de vivienda han obtenido aprobación con puntajes tan bajos como 560.

¿Luchando con un mal puntaje? Podemos ayudarlo a obtener la asistencia de crédito que necesita.

Comience

Cuando se trata de tarjetas de crédito, usted puede evitar por completo una mala puntuación de crédito mediante la obtención de una tarjeta de crédito asegurada. Esta es una tarjeta que usted abre haciendo un depósito en efectivo al acreedor. Le dan una línea de crédito igual a la cantidad del depósito. Si usted no devuelve el dinero, ellos usan el depósito para cubrir sus cargos. Esto significa que el acreedor minimiza su riesgo, por lo que no hay requisito de puntuación de crédito para abrir una cuenta de tarjeta de crédito asegurada.

Prime vs subprime

El término “subprime” se convirtió en una palabra de moda en torno a la crisis hipotecaria de 2008 que contribuyó a provocar la Gran Recesión de 2009. El uso de prime en este caso no se refiere específicamente a VantageScore en este caso. En lugar de eso, generalmente se refiere a cualquier persona con menos que un crédito justo.

Los prestamistas hipotecarios relajaron fuertemente sus normas de préstamo a principios de la década de 2000. Básicamente, comenzaron a aprobar hipotecas incluso para los prestatarios con mal crédito. Aunque estos prestatarios no podían calificar para las hipotecas tradicionales de tasa fija, estos estándares relajados significaban que los prestatarios podían calificar para las hipotecas de tasa ajustable.

Cuando la burbuja inmobiliaria estalló y los valores de las viviendas cayeron, las hipotecas se revirtieron. Los prestatarios debían más en sus préstamos de lo que valían las casas. Los prestatarios subprime de alto riesgo con mal crédito fueron los más afectados y, en general, los primeros en incumplir. Los prestamistas reforzaron sus estándares de respaldo, razón por la cual 600 es generalmente el límite a menos que usted tenga un préstamo devuelto por la FHA.

Sin embargo, esto sirve como una advertencia para los prestatarios. El hecho de que usted pueda obtener la aprobación para un préstamo basado en su puntaje de crédito, no significa que deba obtener ese préstamo. El fundador de Debt.com advierte que las mismas prácticas de préstamo relajadas que llevaron a la crisis hipotecaria se han trasladado a la industria de préstamos para automóviles [ENG]. Por lo tanto, aunque es importante encontrar un prestamista que esté dispuesto a trabajar con usted si su puntaje de crédito es bajo, siempre tenga en cuenta su presupuesto y su capacidad para pagar una deuda antes de firmar el contrato de préstamo.

Aumentar su puntaje de crédito

Saber cómo se calculan las puntuaciones de crédito significa que es bastante fácil averiguar cómo aumentar su puntuación. Pero aumentar su puntuación lleva tiempo. En la mayoría de los casos, usted puede mejorar instantáneamente su puntuación. La única manera de obtener resultados rápidos es a través de la reparación de crédito, que puede mejorar su puntuación en tan sólo 30 días. Pero eso sólo funciona si hay errores en su crédito que corregir. Si usted incurrió legítimamente en un montón de ítems negativos en su reporte de crédito, entonces va a tomar algún trabajo para mejorarlo.

P:
¿Con qué puntaje de crédito comienza?

1
500

R:

No hay un puntaje de crédito inicial para los consumidores que son nuevos en el uso del crédito. Si nunca ha tenido una deuda que pagar, entonces no tiene puntaje de crédito. Esto se debe a que no hay un historial de crédito en el que basar su puntaje, así que básicamente no hay nada que calcular. Vale la pena señalar que ningún puntaje de crédito puede ser tan problemático como un mal puntaje de crédito. Si un prestamista no tiene ningún número para evaluar su riesgo, es posible que no esté dispuesto a trabajar con usted. Lo que es más, si el prestamista tiene un requisito de puntaje mínimo para la aprobación, la falta de puntaje de crédito significa que usted no puede cumplir con ese límite mejor que alguien con un FICO 350.

Su historial de crédito comienza cuando usted asume una deuda que necesita ser pagada. Los acreedores reportan su historial de pagos y saldo a las agencias cada 30 días. Por lo tanto, su puntaje inicial se basará en la responsabilidad que tenga de pagar esa primera deuda.

Dicho esto, los factores de puntuación menos importantes son más importantes cuando usted tiene un historial de crédito limitado. Si sólo tiene una cuenta, entonces no tiene una mezcla diversa de deudas. Usted también tiene una edad de crédito muy joven. Pero no se vuelva loco solicitando crédito para construir su historial de pagos más rápido. Si usted hace demasiadas solicitudes dentro de un período de 6 meses, eso también disminuirá su puntaje.

Si se extiende para obtener préstamos pequeños y tarjetas de crédito aseguradas y se asegura de hacer todos sus pagos a tiempo, por lo general toma de 12 a 24 meses para obtener un puntaje que le permitirá comenzar a calificar para las tarjetas de crédito tradicionales no aseguradas y préstamos más grandes, como automóviles y casas.

Cómo elevar su puntaje de crédito de malo a bueno

Si su puntaje es bajo debido a algunos problemas con deudas en el pasado, ¡no se asuste! Hay pasos que usted puede tomar para aumentar su puntaje de crédito. La buena noticia es que el sistema de crédito de los Estados Unidos es muy indulgente. Por ley, los ítem negativos como los pagos atrasados o incluso la bancarrota no pueden permanecer en su reporte de crédito para siempre. Se caen después de un tiempo determinado, generalmente 7 años.

Pero incluso antes de eso, el “peso” de cuánto afectan los errores del pasado a su puntuación disminuye con el tiempo. Un pago que no se hizo el mes pasado es mucho peor para su puntaje que uno que no se hizo hace cinco años. Esto significa que tomar acciones positivas ahora puede compensar rápidamente cualquier error del pasado.

Debt.com ofrece una guía paso a paso sobre cómo mejorar su puntaje de crédito. Pero aquí hay una rápida vista preliminar de lo que le enseñará:

  1. Revise sus reportes de crédito para ver qué información negativa puede estar perjudicando su puntaje.
  2. Si alguno de esos ítems negativos son errores, haga una reparación de crédito para corregirlos.
  3. Una vez hecho esto, tome medidas para construir crédito:
    1. Haga todos sus pagos a tiempo para construir un historial de pagos positivo
    2. Mantenga bajos los saldos de sus tarjetas de crédito para mantener un buen índice de utilización del crédito
    3. No deje que las facturas como las deudas médicas o los servicios públicos entren en cobranza.
    4. No cierre las cuentas viejas que ha mantenido en buen estado.
    5. Solicite crédito con moderación para evitar demasiadas solicitudes a la vez
    6. Asegúrese de que los ítems negativos dejen su reporte de crédito cuando se supone que deben hacerlo

Si sigue los pasos que le recomendamos, debería ver un movimiento positivo en su puntuación en un plazo de 6 meses a un año. Luego, debería tomar alrededor de 24-36 meses para lograr una buena puntuación, pero depende de cuántos ítems negativos haya que compensar.

¿Por qué bajó mi puntaje de crédito?

what is a good credit score

Cualquier disminución en su puntaje de crédito será desalentadora, pero no siempre está claro inmediatamente por qué su puntaje bajó. Los culpables más probables de una disminución son:

  • Un pago atrasado por más de 30 días
  • Una cuenta en cobranza, en particular para las deudas no médicas
  • Acumulación de altos saldos en todas sus tarjetas de crédito
  • Superar el límite de una de sus tarjetas de crédito

Pero si usted no ha cometido ninguno de estos errores obvios, una caída en su puntaje de crédito puede parecer que viene de la nada. Nuestro experto Steve Rhode, el “Chico para Salir de la Deuda” lo entiende.

“Puede parecer que hay personas en habitaciones secretas armadas con dardos, ruedas de ruleta o Bolas Mágicas-8, que intentan evaluar su puntaje de crédito diariamente. A veces se cae y no tiene ni idea de por qué”, dice Steve. “Pero siempre hay un patrón, aunque no se pueda ver inmediatamente. Su puntaje de crédito baja porque hay un evento que tuvo lugar que – desde la perspectiva de un acreedor – le hace parecer un riesgo de crédito más alto. Sólo tiene que encontrar esa razón oculta”.

Aparte de las razones comunes para que una puntuación baje que mencionamos anteriormente, aquí hay algunas razones menos comunes por las que bajan las puntuaciones de crédito.

#1: Cerró una cuenta antigua y disminuyó su edad de crédito

Cerrar una cuenta antigua no parece que deba convertirlo en un prestatario de mayor riesgo. Pero si usted cierra su cuenta más antigua que mantuvo en buen estado, usted disminuye su edad de crédito. Por lo tanto, usted parece un prestatario con menos experiencia.

Y dese cuenta de que ni siquiera tiene que decidir activamente cerrar su cuenta para que esto suceda. Si usted no utiliza una tarjeta de crédito, el acreedor puede cerrar la cuenta por usted debido a la inactividad. Por lo tanto, compruebe que todas sus cuentas siguen abiertas. Además, encuentre buenos usos pequeños para las cuentas antiguas, por lo tanto, manténgalas abiertas.

#2: Usted tiene un nuevo error en su reporte de crédito que necesita corregir

Las agencias de crédito y los prestamistas y acreedores que les reportan cometen errores. Un acreedor puede haber reportado que usted no hizo un pago que realmente hizo a tiempo. O podrían haber reportado que usted excedió su límite de crédito cuando no está cerca de él.

Por lo tanto, si su puntuación disminuye, revise su reporte para asegurarse de que no tiene ningún ítem negativo nuevo que no debería estar allí. Si lo tiene, comience el proceso de reparación de crédito inmediatamente. Una vez que corrija el error, su puntaje se recuperará.

#3: Usted es víctima de robo de identidad

Si usted no hizo nada malo que haya afectado negativamente su puntuación, tal vez alguien más lo hizo. Si alguien obtuvo su número de tarjeta de crédito, es posible que haya acumulado un saldo a su nombre. Su número de Seguro Social también podría estar comprometido. Es posible que tenga cuentas nuevas, o cuentas nuevas que ya se han agotado y que ya han sido enviadas a cobranzas.

Una vez más, revise sus reportes de crédito para asegurarse de que reconoce todas las cuentas y que no hay nada nuevo que no esperaba ver. Si lo hay, puede ser el momento de congelar su crédito. ¡Buenas noticias, a partir de septiembre de 2018, congelar las cuentas es gratis!

#4: Un cosignatario o titular de una cuenta conjunta lo afectó

La firma conjunta es a menudo un negocio arriesgado. Usted quiere ayudar a alguien porque tiene un crédito débil, así que usted está de acuerdo en ser cosignatario. Pero si no pagan la deuda, usted está en el anzuelo y la falta de pago afectará su puntaje. Si las facturas no llegan a usted o si usted no está revisando las transacciones sin papel, entonces la primera señal de problemas podría ser la falta de pago en su reporte de crédito. Esto afectaría negativamente su puntuación.

Esto también puede sucederles a los titulares de cuentas conjuntas que se separan. Incluso si un decreto de divorcio decidiera que uno de los socios es responsable de una deuda, si el otro socio no se retira como titular de una cuenta conjunta, podría sufrir daños crediticios si la parte responsable no paga. Es por eso que siempre debe ocuparse de los cambios de cuentas conjuntas inmediatamente después de una separación.

#5: Pagó un préstamo

Este punto suena un poco contraintuitivo. Pagar un préstamo suena como si fuera bueno para su puntaje de crédito. Pero algunos consumidores han experimentado una ligera disminución en su puntaje después de completar el pago de un préstamo.

Puedo entender por qué la gente se confunde e incluso se irrita un poco cuando esto sucede“, comenta Rhode, “¿Por qué un acto responsable como el de pagar un préstamo reduce su puntuación? La razón tiene que ver con limitar la diversidad de su crédito“.

Básicamente, el factor de puntuación de crédito más pequeño evalúa qué tipos de deuda tiene y la diversidad de su deuda. Hay deudas buenas y deudas malas. Las deudas buenas son cualquier cosa que aumenta su valor neto o potencial de ganancias de por vida. Cuando usted paga deudas, como hipotecas y préstamos estudiantiles, pierde una buena deuda y disminuye la diversidad de su deuda. Rhode recomienda que no cunda el pánico si esto sucede.

Ciertamente, usted no querrá pedir otro préstamo para mejorar su puntaje“, aconseja Rhode. “Así que relájese. En este caso, una gestión sólida de sus cuentas restantes le devolverá su puntuación de forma natural“.

El robo de identidad es algo serio. Debt.com puede ayudarle a protejer su identidad seriamente.

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Artículo modificado por última vez el Octubre 31, 2019. Publicado por Debt.com, LLC