Comprender cómo funcionan las distintas tarjetas de crédito puede potenciar el rendimiento de su crédito y garantizar un respaldo en sus metas financieras a corto y largo plazo, en lugar de obstaculizarlas. Si las utiliza con sabiduría y mantiene el autocontrol necesario, estas tarjetas pueden convertirse en aliadas valiosas para alcanzar la estabilidad financiera y ayudarlo a mantenerse libre de deudas.
¿Cuántos tipos diferentes de tarjetas de crédito existen?
Las tarjetas de crédito pueden ser herramientas financieras realmente útiles. Pueden aumentar su poder adquisitivo y demostrar a los posibles prestamistas que pueden confiar en usted. Sin embargo, es importante destacar que no todas las tarjetas son igualmente útiles, y el mercado ofrece una amplia gama de opciones para elegir.
Las tarjetas de crédito se pueden clasificar en distintas categorías principales según su especialidad, el método para determinar el límite de crédito y el emisor. Esta clasificación facilita la comprensión y selección de la tarjeta que mejor se adapte a sus necesidades financieras.
8 tipos de tarjetas de crédito y sus ventajas
La mayoría de las personas clasifican los diferentes tipos de tarjetas de crédito según las ventajas o recompensas que ofrecen. La manera en que estas ventajas se acomplen con su estrategia financiera global tendrá un impacto significativo según la forma en que utilice esa tarjeta. Además, determinará la mejor estrategia para utilizar una tarjeta de crédito de manera responsable y evitar acumular deudas.
1. Tarjetas de crédito con recompensas
Ésta es una de las categorías de tarjetas más amplias. Las tarjetas de recompensas engloban todas aquellas que permiten a los usuarios ganar algo por sus compras. Estas recompensas pueden ser en forma de devolución de dinero, puntos, millas, o tal vez descuentos en compras específicas. Además, estas tarjetas tienden a ofrecer las mayores y más llamativas ventajas, como bonificaciones por inscripción o créditos en el estado de cuenta por comprar en determinados comercios.
Pero las tarjetas de recompensa no son para todo el mundo. Suelen conllevar cuotas anuales y las Tasas de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés) más elevadas, lo que las convierte en un gran inconveniente para quienes a veces tienen que mantener un saldo. Además, sólo los que tienen un gran crédito serán aprobados para las mejores tarjetas de crédito de recompensa. Para los millones de consumidores con crédito Bueno o inferior, las tarjetas de recompensa están fuera de su alcance.
Las tarjetas de recompensas brindan numerosos beneficios, pero solo están disponibles para aquellos que han demostrado un historial excepcional de solvencia financiera.
2. Tarjetas de crédito para viajes
Un segmento particular dentro de las tarjetas de recompensas son las tarjetas para viajes, las cuales son emitidas por una variedad de entidades vinculadas al mundo de los viajes, como aerolíneas, cadenas hoteleras, compañías de alquiler de automóviles o plataformas de reserva de viajes online. Estas tarjetas ofrecen recompensas en forma de puntos canjeables por reservas gratuitas o con descuento, además de otorgar un estatus de socio privilegiado.
Al utilizar sus puntos, es posible obtener descuentos en viajes a través de los portales web asociados. Además, estas tarjetas suelen brindar beneficios adicionales, como acceso a salas VIP o servicios de conserjería.
Sin embargo, al igual que las tarjetas de reembolso o aquellas basadas en puntos, las tarjetas de viaje también suelen tener tasas de interés (APR, por sus siglas en inglés) elevadas y pueden resultar implacables con aquellos que no pagan el saldo total cada mes.
3. Tarjetas de crédito con transferencia de saldo
Hay algunos tipos de tarjetas de crédito que no están diseñadas para hacer nuevas compras, sino más bien para asumir su deuda existente. Son las llamadas tarjetas de transferencia de saldo.
Ofrecen una Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés) promocional baja o del 0% para transferencias de saldo durante 6 o incluso más de 20 meses. Las personas que trasladan los saldos a la nueva tarjeta de transferencia de saldo pueden disfrutar de hasta dos años de pagos sin intereses.
Las tarjetas de transferencia de saldo son una gran opción para ganar tiempo si necesita un poco de respiro para pagar grandes saldos. Tenga en cuenta que la APR promocional para transferencias de saldo es diferente de la APR para compras.
4. Tarjetas de crédito de baja APR
Las tarjetas de crédito de bajo interés son precisamente lo que su nombre indica: tarjetas de crédito con tasas de interés por debajo del promedio para las compras. Estas tarjetas son ideales para aquellos que ocasionalmente mantienen un saldo y desean evitar altas penalizaciones por ello.
A cambio, suelen ser bastante básicas y no ofrecen muchas otras ventajas. Sin embargo, a largo plazo, resulta mucho más beneficioso pagar menos en intereses que recibir devoluciones en efectivo, puntos, millas u otras recompensas que se pueden obtener con tarjetas de recompensas (las cuales a menudo tienen un valor de un centavo o menos).
Es importante tener en cuenta que, con tasas de interés más altas, la mayoría de las recompensas de las tarjetas de crédito terminan siendo absorbidas por los cargos por intereses en solo dos o tres ciclos de facturación.
5. Tarjetas de crédito de tiendas
Las tarjetas de tiendas son emitidas por minoristas y marcas como Starbucks, Target y Disney. Ofrecen incentivos relacionados con las tiendas, como descuentos exclusivos o ventajas para los socios, acceso anticipado a las rebajas o la posibilidad de realizar grandes compras sin intereses.
Algo que hace únicas a las tarjetas de las tiendas es que, a veces, estas tarjetas sólo pueden utilizarse para compras en ese comercio. Es lo que se conoce como tarjeta de circuito cerrado (closed-loop card, en inglés). La solvencia del titular de la tarjeta determina si ésta es de circuito cerrado o de circuito abierto (una tarjeta que puede utilizarse, y posiblemente obtener recompensas, en cualquier lugar donde se acepten tarjetas de crédito).
Las tarjetas emitidas por comercios suelen tener requisitos de crédito más bajos que la mayoría de las demás tarjetas de crédito y pueden ser mucho más fáciles de ser aprobadas. En algunos casos, ni siquiera es necesario comprobar el crédito. Pero cuidado con las APR elevadas que pueden ser tan altas como las de las tarjetas de recompensa.
6. Tarjetas aseguradas
Existen tarjetas de crédito que requieren una garantía para establecer una línea de crédito, similar al depósito de seguridad necesario para alquilar un apartamento. Estas son conocidas como tarjetas aseguradas. A pesar de esta distinción, funcionan como cualquier otra tarjeta de crédito.
Las tarjetas aseguradas están diseñadas para personas con historial de crédito deficiente o nulo. Las limitaciones son evidentes: solo puede tener acceso al crédito en función de lo que pueda garantizar. Sin embargo, para aquellos que recientemente han pasado por una bancarrota o tienen dificultades para obtener la aprobación de otras tarjetas, las tarjetas aseguradas representan una manera gradual y constante de reconstruir su historial crediticio.
7. Tarjetas de crédito para empresas
Las tarjetas de empresa están pensadas para empresarios y propietarios de negocios que quieren mantener los gastos relacionados con la empresa separados de los personales (aunque no es necesario tener un negocio propio para optar a una). Estas tarjetas de crédito suelen ofrecer también recompensas, como devoluciones en efectivo, puntos y viajes. No hay ningún beneficio real de tener una tarjeta de crédito de empresas para alguien que está tratando de evitar la deuda de tarjetas de crédito o comisiones.
8. Tarjetas de crédito para estudiantes
Las tarjetas para estudiantes están dirigidas a quienes no tienen mucho historial de crédito (o ninguno). Suelen tener requisitos de concesión menos estrictos, pero también límites de crédito más bajos y oportunidades limitadas de obtener recompensas en las compras. Para poder optar a ellas, sólo tiene que tener al menos 18 años y demostrar que está matriculado en un centro de estudios.
Tarjetas de crédito aseguradas vs no aseguradas
Una clasificación más amplia de los tipos de tarjetas de crédito se basa en si son aseguradas o no aseguradas. Como hemos mencionado, una tarjeta asegurada requiere algo similar a un depósito de garantía. La cantidad que deposite determinará su línea de crédito.
Por otro lado, las tarjetas no aseguradas son aquellas que no requieren ningún tipo de garantía. Simplemente solicita la tarjeta y, basándose en su historial de crédito y sus ingresos, el emisor establecerá su límite de crédito para esa tarjeta. Las tarjetas no aseguradas representan la mayoría de los tipos de tarjetas disponibles.
En su mayoría, las tarjetas aseguradas funcionan igual que las tarjetas de crédito normales:
- Pueden utilizarse para hacer compras en persona y por Internet
- Tienen comisiones por retraso o falta de pago
- Su historial de pagos se comunica a las agencias de crédito.
Una diferencia clave (aparte del depósito en efectivo requerido) es que las tarjetas aseguradas suelen tener tasas de interés y comisiones más altas. Sin embargo, dependiendo del emisor de la tarjeta, es posible que pueda cambiar a una tarjeta no asegurada si demuestra un uso responsable de la tarjeta al cabo de unos meses o un año.
Tipos de redes de tarjetas de crédito
Otra manera de clasificar los diversos tipos de tarjetas de crédito es distinguiendo entre las distintas redes de tarjetas de crédito. Es probable que esté familiarizado con las cuatro principales de Estados Unidos: Visa, Mastercard, American Express (AMEX) y Discover.
Sin embargo, las redes de tarjetas de crédito no influyen significativamente en el funcionamiento de su tarjeta ni en las ventajas que ofrece. Su función principal es procesar las transacciones y obtener ingresos a través de las comisiones que cobran a los comerciantes. Son los emisores de tarjetas de crédito, como Wells Fargo, Capital One o Bank of America, quienes determinan las estructuras de recompensas, las tasas de interés, las tarifas y manejan las cuentas y solicitudes de las tarjetas de crédito.
La única ocasión en que la red de tarjetas de crédito marca una diferencia real para los compradores es cuando algunos comercios aceptan solo tarjetas de una red específica y no de otras, generalmente debido a diferencias en las comisiones. Algunas redes también son más ampliamente aceptadas en el extranjero, lo que puede hacer que las tarjetas emitidas por ciertas redes sean más atractivas que las respaldadas por otras. Visa y Mastercard son las más aceptadas en Estados Unidos y en el resto del mundo, seguidas de Amex y Discover.
Los mejores tipos de tarjeta para alguien endeudado
Las tarjetas de crédito pueden parecer una herramienta poco probable para liberarse de las deudas, pero una tarjeta bien seleccionada y utilizada estratégicamente puede contribuir significativamente a mejorar su salud financiera. Ya sea que se encuentre actualmente endeudado, tratando de evitar la acumulación de deudas o en algún punto intermedio, a continuación, encontrará los tipos de crédito más beneficiosos que puede aprovechar para su bienestar financiero, junto con consejos sobre cómo utilizarlos de manera efectiva:
El mejor tipo de tarjeta de crédito si… tiene muchas deudas preexistentes de tarjetas de crédito.
La tasa de interés promedio de una tarjeta de crédito ronda el 16% o más (y para las tarjetas de crédito con recompensas, es probable que la APR se acerque al 20% o incluso más). Si no está pagando el saldo total cada mes, está sumando casi una quinta parte a su nuevo saldo, lo que a su vez acumula más intereses debido a ese saldo más elevado. Es una situación complicada de la que muchas personas luchan por liberarse.
En el caso de que tuviera un saldo de $1,000 en una tarjeta de crédito con una APR del 16% y sólo pagara el mínimo, tardaría nueve años en pagarlo y le costaría $1,409 en intereses. Un periodo de APR del 0% o de cualquier duración detendría la acumulación de cargos por intereses y podría ahorrar una buena cantidad de dinero.
Tenga en cuenta que las transferencias de saldo suelen conllevar una comisión del 3% o el 5%. Esta comisión se añadirá al saldo total; no se cobra por adelantado. Aunque no le cobren intereses, tendrá que hacer pagos mínimos.
Para obtener el mayor ahorro en efectivo, pague su saldo por completo antes de que finalice el periodo de la APR promocional. Podría seguir transfiriendo su saldo a diferentes ofertas, pero hacerlo requerirá una consulta en su reporte de crédito cada vez, lo que conlleva una reducción de su puntaje de crédito que quizá no pueda permitirse. La otra razón por la que es posible que no pueda hacerlo es que las transferencias de saldo sólo suelen estar disponibles para quienes tienen los mejores puntajes de crédito.
Si le preocupan las deudas de las tarjetas de crédito, otra tarjeta de crédito puede no ser la mejor respuesta. Hay muchas soluciones para las deudas de las tarjetas de crédito. Una forma fácil de seleccionar la mejor para su situación particular es Instant Debt Advisor℠. Deberá responder un breve cuestionario sobre su situación financiera actual. Una vez que haya terminado de analizar sus deudas, le dirá la mejor forma de alivio de la deuda para usted y cómo liberarse de su deuda en sólo tres minutos.
El mejor tipo de tarjeta de crédito si… suele tener saldo en la tarjeta de crédito.
Si no cuentas con el historial de crédito necesario para ser aprobado para una tarjeta de transferencia de saldo, o si no puede realizar pagos constantes, una tarjeta con una APR baja puede ser una buena opción. Estas tarjetas de crédito ofrecen tasas de interés inferiores al promedio del sector (aunque no existe una definición oficial de lo que constituye una APR baja), lo que puede hacer que resulte más asequible mantener un saldo pendiente.
Es importante tener en cuenta que una APR baja no es equivalente a una APR del 0%. Esta última es una tasa de interés temporal que a veces se ofrece como beneficio para nuevos titulares. Una vez que finaliza el período promocional sin intereses, se aplicará la APR estándar.
Entonces, ¿por qué elegir una tarjeta con una APR baja en lugar de una tarjeta con una APR del 0%? El 0% de interés es temporal y solo resultará beneficioso si es capaz de pagar todo el saldo antes de que finalice el período promocional, además de realizar los pagos mínimos de manera confiable. La mayoría de los emisores de tarjetas cancelarán inmediatamente la tasa del 0% de interés si se salta un pago, lo que lo dejaría con una tarjeta de crédito con una APR elevada.
El mejor tipo de tarjeta de crédito si… tiene una compra importante pendiente y necesita un respiro para pagarla.
Las tarjetas de crédito con ofertas introductorias de 0% pueden no ser adecuadas para todos, pero sin duda son útiles para quienes desean minimizar su deuda. Supongamos que tiene que hacer una compra importante de una sola vez, como reemplazar un lavarropas, planificar unas vacaciones o adquirir una nueva laptop. Una tarjeta con una APR del 0% le brindaría hasta 18 meses o más para pagarla sin intereses.
Para aprovechar eficazmente esta tarjeta en una estrategia de pago de deudas, tendrá que liquidar todo el saldo antes de que finalice el período promocional. Ya sea que planee realizar pagos divididos a lo largo del período de 0% de interés o un pago único el último mes, siempre que no tenga saldo pendiente una vez que se aplique la APR normal, podrá ahorrar dinero.
Es importante tener en cuenta que las mejores ofertas sin intereses suelen estar reservadas para personas con un historial de crédito bueno o superior. Además, estas ofertas generalmente solo se ofrecen en tarjetas de crédito con recompensas, lo que significa que tendrá una APR elevada una vez que finalice el período promocional.
El mejor tipo de tarjeta si… necesita reconstruir su crédito para mejorar sus probabilidades de que le aprueben un préstamo.
A veces, una tarjeta de crédito no es lo mejor para hacer compras o ahorrar dinero, sino para demostrar un uso responsable del crédito a posibles prestamistas futuros, lo cual es importante si va a necesitar un préstamo en un futuro inmediato o simplemente quiere mejorar su puntaje de crédito para poder optar a una APR más baja y mejores condiciones de pago en el futuro.
Las tarjetas aseguradas y las tarjetas de débito son algunas de las tarjetas más fáciles de lograr la aprobación (aunque es posible encontrar tarjetas de crédito para mal crédito que tengan recompensas). Son uno de los lugares más confiables para comenzar su viaje de reconstrucción de crédito.
Tenga en cuenta que: El poder adquisitivo de cualquier tipo de tarjeta será bastante limitado. No espere que una tarjeta de la tienda o una tarjeta asegurada aumente su puntaje de crédito mediante la mejora de su crédito total disponible. Por el contrario, la mejor manera de mejorar su crédito es pagando el saldo mensual en su totalidad todos los meses.
No hay atajos para reconstruir su crédito. Después de demostrar un uso responsable de la tarjeta, puede que le ofrezcan cambiar a una tarjeta mejor o que le aumenten el límite de crédito. Esto hace que las tarjetas aseguradas sean un poco más prácticas y también significa que va por un buen camino.
Cómo elegir la mejor tarjeta de crédito para su situación
Determinar cuál es el tipo de tarjeta de crédito más adecuado para usted y su estrategia de endeudamiento dependerá de tres factores clave:
- Puntaje de crédito
- Capacidad para hacer frente a los pagos mensuales (estabilidad financiera)
- Objetivos financieros inmediatos e intermedios
Puntaje de crédito
Su puntaje de crédito será el factor determinante en cuanto a las tarjetas de crédito a las que puede acceder y, por consiguiente, las estrategias que puede emplear. ¿Está considerando pagar una compra grande y única con una tarjeta con una APR del 0%?
Si su puntaje de crédito es de 500, es probable que no pueda acceder a esa opción. Deberá explorar otras alternativas que sean estratégicas y accesibles para usted
Capacidad de pago
Entender su patrón de pagos es crucial al determinar si una tarjeta de crédito puede proporcionarle ahorros a largo plazo. ¿Planea pagar todo el saldo al final del período promocional o necesita ayuda a largo plazo para hacer que los pagos de su tarjeta de crédito sean más asequibles?
Si ocasionalmente mantiene un saldo, es mejor evitar las tarjetas de recompensas. Las altas tasas de interés pueden anular cualquier beneficio que obtenga de las recompensas. Si existe la más mínima posibilidad de que no pueda realizar un pago mínimo a tiempo, es mejor mantenerse alejado. Incluso las ofertas introductorias de 0% de interés pueden volverse en su contra y terminar costándole más de lo que ha ahorrado. La clave radica en ser realista acerca de su situación financiera y planificar para cualquier eventualidad.
Objetivos y necesidades financieras
Por último, es fundamental considerar cómo una tarjeta de crédito puede impactar en sus metas financieras. Abrir una nueva tarjeta de crédito resultará en una solicitud de información y reducirá la antigüedad promedio de su crédito, lo que podría disminuir su puntaje de crédito.
Imaginemos que necesita comprar un automóvil en los próximos meses y planea solicitar un préstamo. Un puntaje de crédito más bajo podría resultar en tasas de interés más altas. Por lo tanto, abrir una nueva tarjeta de crédito podría generar costos a largo plazo. Sin embargo, si está abrumado por los cargos por intereses, evitar la deuda hoy podría ser más valioso que ahorrar dinero en el futuro.
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