¿Qué tarjeta de crédito debería pagar primero?

Decidir qué tarjeta de crédito pagar primero depende de varios factores, como las tasas de interés y el estado de sus cuentas, así como de sus objetivos principales. En la mayoría de los casos, el objetivo principal suele ser liberarse de las deudas lo antes posible.

Este enfoque ayuda a minimizar los cargos por intereses, lo que le permite ahorrar dinero a medida que se libera de las deudas. Sin embargo, si está luchando para tomar impulso debido a la escasez de fondos, es posible que necesite considerar una estrategia diferente. Comencemos por explorar esta opción primero y luego busquemos ayuda profesional si es necesario.

Método 1: Priorizar las tarjetas de crédito según la tasa de interés

Una estrategia común para determinar qué tarjeta de crédito debería pagar primero es ordenarlas según su Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés). La lógica detrás de esto es pagar primero las deudas con las tasas de interés más altas, ya que son las que generan mayores costos financieros. Por lo tanto, si tiene tres tarjetas con tasas de interés del 15%, 20% y 22%, debería comenzar pagando primero el saldo de la tarjeta con la tasa del 22%.

Continúe pagando el monto mínimo requerido en las otras dos tarjetas cada mes. Luego, destine cualquier dinero adicional disponible para realizar el pago más grande posible en la tarjeta con la tasa de interés más alta. De esta manera, podrá mantener al día todas sus cuentas sin afectar negativamente su historial crediticio, mientras concentra sus esfuerzos en pagar una deuda a la vez.

Al abordar primero la deuda con la tasa de interés más alta, estará ahorrando dinero a medida que trabaja para liberarse de sus deudas. Esto se debe a que una tasa de interés más alta conlleva cargos por intereses mensuales más elevados.

El reto de priorizar las tarjetas de crédito según la APR

Aunque priorizar los saldos en función de la APR tiene sentido en la teoría, no siempre funciona en la práctica. Si las tarjetas de crédito con la APR más alta también tienen los saldos más elevados, puede resultar difícil mantener la motivación a medida que se eliminan las deudas. En este caso, puede que tenga más sentido adoptar una táctica diferente que le ayude a tomar impulso para hacer frente a estas deudas más importantes.

Método 2: Priorizar los saldos de menor a mayor

Otra opción para priorizar el pago de sus deudas es comenzar por pagar los montos más bajos primero. Este enfoque ofrece dos beneficios clave:

1. Proporciona un impulso motivador al pagar los saldos más pequeños y eliminar las facturas correspondientes, lo cual puede avivar su determinación para abordar las deudas más grandes.
2. Al eliminar estas deudas menores, se libera dinero adicional, otorgándole mayor capacidad para afrontar los saldos más elevados con mayor rapidez.

Al igual que con el método anterior, debe continuar efectuando los pagos mínimos requeridos en todas las demás deudas pendientes, pero concentrando cualquier ingreso adicional en pagar el saldo más bajo, realizando los mayores pagos posibles. Al pagar uno o dos saldos más bajos primero, podrá eliminar esas facturas y liberar recursos financieros que podrán ser destinados a pagar los saldos más altos en etapas posteriores.

La sensación de progreso al eliminar estas deudas menores puede ser sumamente motivadora, facilitando el seguimiento de otras medidas como ajustar el presupuesto. Comenzar por los saldos más elevados podría resultar abrumador, y, al igual que con los regímenes dietéticos, seguir un plan inadecuado puede obstaculizar el logro de los resultados deseados, aunque sea lo más conveniente a largo plazo.

Combinar los dos métodos

Si le falta dinero para eliminar las deudas, pero aun así quiere eliminarlas de manera eficiente, entonces puede decidir combinar los dos métodos. Primero, debe paga algunos saldos bajos para generar flujo de caja. Pero entonces, una vez que genere suficiente efectivo para hacer pagos extra más grandes, cambia a priorizar sus deudas por la APR.

Hacer excepciones en función del estado de sus cuentas

Existen ciertas consideraciones especiales que pueden surgir, dependiendo del estado particular de sus cuentas. Estas cuentas deberían recibir prioridad sobre el proceso del pago de las deudas utilizando los métodos previamente mencionados.

Póngase al día primero con las cuentas morosas de las tarjetas de crédito

Si tiene tarjetas de crédito morosas, su primera prioridad debe ser ponerlas al día. Por cuentas morosas se entiende cualquier saldo que lleve más de 30 días vencido, pero que no se haya cancelado. En otras palabras, cuentas que están atrasadas pero que aún pueden salvarse de los cobros.

Una vez que una cuenta supera los 60 días de retraso, la compañía de la tarjeta de crédito informará de la morosidad a las agencias de crédito. Cada mes que pase antes de que se ponga al día, su crédito se verá afectado. El daño a su puntaje de crédito se acumula rápidamente.

Por lo tanto, su primera prioridad debe ser poner al día las cuentas morosas. Esto significa pagar los mínimos de todos los demás saldos para mantenerlos al día. A continuación, concentre todo su efectivo en ponerse al día con la cuenta morosa. Revise su presupuesto y recorte todos los gastos discrecionales (deseos) a los que pueda renunciar. Esto maximizará el flujo de caja disponible para poner al día las cuentas morosas.

Pague los saldos con intereses diferidos antes de que finalice el periodo introductorio

Otro saldo que debe priorizar por encima de los demás es el que tiene un período de interés diferido. En este caso, los intereses se retienen durante un cierto periodo de tiempo después de abrir la cuenta por primera vez. Son esas ofertas de «no pague intereses hasta junio de 2020».

El problema con el interés diferido viene si no paga su saldo por completo antes de que termine el periodo introductorio. Si le queda saldo al final de un periodo de interés diferido, entonces deberá pagar intereses por el importe total.

Supongamos que compra un televisor de $400 con la tarjeta de crédito de una tienda. Paga puntualmente $25 al mes, pero al final del período de un año todavía debe $100. Con una tarjeta de interés diferido, los intereses se irían acumulando a lo largo del año, y supondrían $65 adicionales a la cantidad que aún debe.

Fuente: Oficina de Protección Financiera del Consumidor

Esto significa que los saldos de las tarjetas de crédito con intereses diferidos deben tener prioridad. Su prioridad debe ser pagar el saldo en su totalidad antes de que finalice el periodo de interés diferido.

Elimine los saldos transferidos durante el periodo de APR del 0%

Otro saldo de tarjeta de crédito que debería pagar rápidamente porque ofrece una tasa introductoria es una tarjeta de crédito de transferencia de saldo.

Las tarjetas de transferencia de saldo permiten trasladar los saldos de sus tarjetas actuales a una con una tasa de interés más baja. Muchas de estas tarjetas ofrecen un periodo introductorio con una APR del 0%. Durante este periodo, que puede extenderse de seis a 18 meses según su historial de crédito, no pagará intereses. Sin embargo, una vez que finaliza este periodo introductorio, se aplica la tasa de interés normal para las transferencias de saldo.

Si posee una tarjeta de transferencia de saldo que aún se encuentra dentro del periodo de APR del 0%, es recomendable concentrarse en pagar ese saldo rápidamente. Lo ideal es eliminar completamente el saldo transferido antes de que finalice el periodo de APR del 0%.

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