Asegurándose que pueda mantener el control de su dinero
Cuando se esfuerza por llegar a fin de mes debido a la deuda, debe encontrar una solución que le permita retomar el camino lo más rápido posible. Por supuesto, si los pagos que debe hacer, son demasiado grandes, y el interés hace que sea imposible hacer mella en lo que debe (el capital o principal) con una simple estrategia de presupuesto, entonces deberá tomar medidas más agresivas para salir adelante.
Lo que no querrá hacer, es empeorar su situación, y si no tiene cuidado, eso es exactamente lo que puede pasar. También puede dañar su futuro financiero al tomar medidas que lo ayuden ahora, pero que lo deteriorarán en el futuro. Es como robarle a Pedro para pagarle a Juan.
Entonces, si bien querrá hacer todo lo posible para salir de las deudas, no debería tomar ninguna medida que le cause más daño que beneficio en su perspectiva financiera. Con esto en mente, aquí hay seis cosas que debe evitar mientras busca alivio de la deuda.
Examen sorpresa
Verdadero o falso: si tiene que pasar por un programa de eliminación de deudas acreditado para reducir su deuda, eso siempre dañará su crédito.
a) Verdadero
b) Falso
REVELAR RESPUESTA
Un programa de manejo de deudas a través de una agencia de consejería de crédito no puede dañar su crédito. De hecho, los consumidores con mal crédito han visto mejorar su crédito completando un PMD
b) Falso
REGRESAR A LA PREGUNTA
Mala idea nro. 1: Retirar sus ahorros
Esta es casi siempre una mala forma de resolver los problemas de la deuda, ya que estará destruyendo los ahorros que tanto le costó construir. La única vez que debe tocar cualquier ahorro para pagar la deuda, es si tiene una red de seguridad financiera real de la cual extraer. Aquí es donde tiene al menos 12 meses de gastos presupuestados guardados en reserva para el desempleo o eventos costosos de la vida.
Si tiene dinero ahorrado (no cuentas de jubilación, que veremos más adelante), puede usarlo, pero la mayoría de las personas no tiene ese dinero guardado en una cuenta de ahorro común.
Hecho: el retiro de ahorros/inversiones casi SIEMPRE hace que pierda crecimiento con el interés compuesto.
Incluso si tiene 12 meses escondidos en una cuenta de ahorros normal, debe tener precaución. Ese dinero se supone que es su fondo de emergencia para el caso que haya un cambio negativo en su situación financiera. Si gasta el dinero para reducir la deuda y luego es despedido, no le quedará nada para ayudarlo a salir adelante hasta que encuentre otro trabajo. En el mejor de los casos, si tiene los 12 meses ahorrados, no saque más de seis meses de esos ahorros para pagar la deuda, de modo que al menos tenga alguna protección.
Mala idea nro. 2: Retirar sus inversiones
Tenga en cuenta que existe una diferencia entre detener su inversión actual y cobrar sus inversiones existentes. Esta última es una mala idea cuando se trata del alivio de la deuda, mientras que la primera puede proporcionar un medio para reducir su deuda de manera segura.
Considere si realiza contribuciones regulares destinadas a inversiones, como $ 100 por mes a una cuenta individual de retiro (IRA, por sus siglas en inglés). Si deja de invertir ese dinero temporalmente y lo usa para pagar $ 100 extra de deuda cada mes, puede pagar más de $ 15,000 en solo 3 años. Al mismo tiempo, las inversiones que ya ha realizado se dejan intactas para que puedan seguir creciendo.
Mala idea nro. 3: Retire de su 401 (k)
Aunque puede pedir prestado hasta el 50 por ciento del valor de su cuenta de jubilación o retiro 401 (k), o hasta $ 50,000 si tiene una cuenta con fondos considerables 401 (k), debe dejar solo el dinero de su jubilación. En primer lugar, generalmente tiene que devolver el dinero dentro de los cinco años o enfrentar el pago de impuestos por un retiro anticipado. También perderá el crecimiento por todos los años que el dinero se fue.
Sacar dinero de su 401 (k) es estarse robando efectivo a usted mismo -solo a una versión futura de usted mismo. Después de llegar a la edad de jubilación, probablemente no será feliz si tiene que seguir trabajando o mantener un trabajo a tiempo parcial por no tener suficiente dinero disponible.
Mala Idea Nro. 4: Pedir prestado contra una póliza de seguro de vida
Si tiene una póliza que tiene valor en efectivo, es posible que pueda pedir prestado contra ella, pero eso no significa que deba hacerlo. Efectivamente, está creando otra deuda para pagar las deudas con las que está teniendo problemas ahora.
Además, si no lo devuelve, o muere antes de pagar el préstamo, será descontada la cantidad que aún se adeuda, más los intereses del dinero que su familia recibe de la póliza. Esto puede hacer que sea más difícil para su familia pagar los costos del hospital y el funeral, así como también encontrar la estabilidad sin usted allí.
Mala idea nro. 5: Pedir prestado a amigos/familia
A menos que quiera perder a su amigo o no quiera volver a hablar con ese miembro de la familia, nunca solicite dinero prestado a alguien que conozca personalmente. Siempre debe mantener sus finanzas separadas de sus amigos y familiares, porque el dinero tiende a arruinar las relaciones.
Si toma un préstamo de consolidación de deudas de un banco para pagar su deuda y luego no puede pagarlo, habrá consecuencias financieras. Sin embargo, si no le devuelve a su hermano o mejor amigo, podría perder esa relación en el proceso. También puede costarle a todos, tiempo y dinero extra en los tribunales.
Mala Idea Nro. 6: Pedir prestado contra su casa
La deuda de la tarjeta de crédito no está garantizada. Eso significa que, por mucho que los coleccionistas puedan amenazarlo, no pueden llevarse su casa o activos para pagar lo que debe sin una orden judicial. Entonces, a menos que el acreedor lo demande por la deuda, o tenga una sentencia de bancarrota ordenando que usted venda, entonces su propiedad es suya y no podrá ser tocada.
Es por eso, que es una locura obtener un préstamo con garantía hipotecaria solo para pagar sus tarjetas de crédito. ¡Estará poniendo su propia casa en riesgo de ejecución hipotecaria!
Un préstamo con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) significa que usted toma prestado el valor de su casa para obtener dinero. Si no devuelve el préstamo, el banco toma su propiedad. Por lo tanto, casi nunca vale la pena usar este tipo de préstamo para eliminar la deuda de la tarjeta de crédito.
Solo debe sacar préstamos no garantizados de consolidación de deudas para pagar la deuda.
