¡No permita que los cobradores de deudas le cobren intereses y tarifas que usted no debe!
Tener una deuda en cobranza es lo suficientemente estresante, pero cuando los cobradores de deuda suman intereses y tarifas, la situación empeora. Pero, ¿puede un cobrador de deudas cobrar intereses y tarifas que no fueron parte de la deuda original? Desafortunadamente, en algunos casos pueden. Pero depende de los términos de la deuda original. Esto es lo que necesita saber…
La buena noticia es que un cobrador de deudas no puede cobrar intereses o tarifas que no fueron definidas en su contrato original
Los cobradores de deuda no son diferentes del acreedor original cuando se trata de los cargos por intereses y tarifas. Solo pueden cobrar intereses y tarifas tal como se detallaron en el contrato original. Esa es una regla específicamente definida en la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés). Por lo tanto, si su contrato no incluía un cargo por pagos atrasados, entonces un cobrador no puede cobrarle. Y solo podrán aplicar cargos por intereses a la tasa definida en su contrato original.
Es una buena noticia para usted, porque ayuda a evitar que los coleccionistas sean punitivos. No pueden acumular cargos por intereses y tarifas porque no contesta el teléfono, por ejemplo. Tampoco pueden duplicar o triplicar la cantidad que debe por decisión propia. Hay reglas que se describen en su contrato original y los cobradores deben ajustarse a ellas.
¿Cuándo puede un cobrador de deudas cobrar intereses en una deuda declarada incobrable (charged off)?
Cuando se trata de la mayoría de los préstamos, seguir el acuerdo de préstamo original hace que los intereses y los honorarios en la cobranza sean bastante sencillos. Simplemente mire la «declaración de verdad en el préstamo» (Truth in Lending Disclosure) que debería haber recibido antes de firmar el contrato de préstamo. Los cargos por pagos atrasados, penalidades e intereses, deben cumplir con las tarifas y cargos por intereses definidos en esa declaración o comunicación.
Pero esto crea un área gris con las tarjetas de crédito, ya que la mayoría tiene tasas variables. En la mayoría de los casos, no hay una tasa de interés específica descrita en un acuerdo de tarjeta de crédito. Y cuando se trata del acreedor original, por lo general no cobran intereses ni tarifas una vez que se cancela la cuenta. Su cuenta ya está en estado de morosidad, lo que significa que es una pérdida para la empresa. Si agregan más intereses o tarifas, simplemente aumenta sus pérdidas.
Además, un emisor de crédito debe enviarle estados de cuenta mensuales que describen los cargos de intereses acumulados. Por lo tanto, si continúan aplicando intereses cada mes después de que congelen su cuenta, deben continuar enviándole estados de cuenta mensuales. Una vez más, eso les costará más dinero en una deuda que ya consideran una pérdida.
Aun así, mientras que los emisores de crédito generalmente no agregarán intereses y tarifas, eso tampoco significa que un cobrador de deudas tampoco lo hará. Una vez que el acreedor vende la deuda a un tercero-cobrador, ellos toman y pueden cargar cualquier cosa que su contrato original les permita cobrar. Es posible que un cobrador de deudas externo intente cobrarle más, porque esos intereses y comisiones se convierten en beneficios adicionales para ellos, en lugar de pérdidas. Pero no pueden simplemente descontrolarse.
¿Cuánto interés y tarifas puede cobrar un cobrador de deudas?
El problema con las tarjetas de crédito es que, aunque los acuerdos de tarjetas de crédito generalmente describen las tarifas, es posible que no definan claramente la tasa de interés anual (APR). Eso es porque el APR para la mayoría de las tarjetas de crédito es variable. En otras palabras, todo tipo de factores pueden aumentar o disminuir su APR. Con un buen crédito, puede reducir su tasa. En una economía fuerte como la que estamos ahora, las tasas pueden aumentar porque la Reserva Federal (Fed) aumenta las tasas de interés de referencia.
Por lo tanto, es problemático tratar de aplicar cargos mensuales por intereses si la APR no se definió en el contrato original. Esta es la razón por la cual los cobradores de deuda más acreditados que compran deudas de tarjetas de crédito no intentarán aplicar cargos por intereses. Saben que podrían tener problemas para demostrar ante la corte, que usted debe los cargos adicionales reflejados en los intereses.
Sin embargo, solo porque no puedan aplicar una tasa de interés (APR), eso no significa que el cobrador no pueda aumentar la cantidad que usted adeuda. Los honorarios se definen en los acuerdos de tarjetas de crédito, lo que significa que un cobrador puede continuar agregando cargos por retraso. No pueden exceder los cargos por mora originales definidos, pero mes tras mes estos cargos pueden sumarse.
¿Cuánto tiempo puede un cobrador cargar intereses o aplicar tarifas?
Las tarifas y los cargos por intereses se pueden aplicar siempre que el contrato lo permita, y mientras el plazo de prescripción no se agote. Para la mayoría de las deudas de tarjetas de crédito en cobranza, el plazo de prescripción es de 10 años. Desafortunadamente, eso significa que los cobradores tienen hasta 120 meses para acumular su deuda. En teoría, eso podría agregar miles a lo que debe, incluso sin que un cobrador “infle” falsamente los cargos.
Lo que realmente necesita saber sobre intereses y y cargos en la cobranza de deuda
Seamos realistas: los recaudadores de deudas no necesitan intereses y tarifas adicionales para obtener ganancias. Un cobrador de deudas, o un comprador de deudas, compró su deuda por un porcentaje muy pequeño, respecto a lo que es debido. Compran carteras enteras de deuda declaradas incobrables (charged off) por los emisores del crédito, por centavos de dólar.
Incluso, si un cobrador solo recauda una parte de lo que debe, a menudo puede obtener un beneficio. Esta es la razón por la cual las ofertas de liquidación de deudas tienden a ser más accesibles, una vez que una deuda ya ha sido declarada incobrable por el acreedor original (charged off), y vendida. También significa que probablemente usted pueda negociar si intentan cobrar el total. Con una negociación de liquidación exitosa, no solo saldría de esos cargos adicionales, sino que solo se le requerirá que pague un porcentaje de lo que debe.
Por lo tanto, tome cualquier cargo de interés adicional y sanciones con un grano de sal. No permita que los cargos, por estar en cobranza, aumenten su estrés financiero. Solo tenga en cuenta que una vez que tenga los medios para hacer algún tipo de pago, lo más probable, es que pueda negociar un acuerdo y salir de la deuda por mucho menos de lo que pudo haber indicado el último aviso de cobro recibido.
Si todo lo demás falla, deje que los tribunales decidan
Si cree que un cobrador de deudas ha inflado su deuda de una manera que no estaba permitida en su contrato original, y que, además, no están dispuestos a negociar, lo mejor es solicitar una audiencia judicial. En un acuerdo civil a través de algo así como declararse en bancarrota, el tribunal tomará una contabilidad completa de su deuda. Puede presentar su caso de que el cobrador aumentó ilegalmente su deuda con cargos punitivos o intereses. Si el tribunal falla a su favor, solo estará obligado a pagar de acuerdo con la sentencia del tribunal.
A menudo, la gente ve la bancarrota como algo negativo, pero puede facilitar un cambio positivo en su vida. Y puede sacar a los cobradores que están fuera de control, y que estén intentando volver a cobrarle cargos exorbitantes.
Más preguntas sobre los cargos por interés sobre la deuda en cobranza
No. Una vez que un tribunal ordena el pago y determina el monto, un cobrador no puede volver atrás y aplicar cargos adicionales por intereses y tarifas. Usted solo se le puede requerir pagar lo que el tribunal le ordenó pagar. En la mayoría de los casos, si puede hacer los pagos, la corte organizará un cronograma de pago que debe seguir. Si no tiene dinero disponible, puede ordenar el embargo de sus salarios o reembolso de impuestos.
Pero sin importar lo que ordene la corte, el cobrador no puede regresar y agregar cualquier cargo adicional a su deuda.
En la mayoría de los casos, los cobradores de deuda no deberían poder cobrar intereses en las facturas médicas. La deuda médica generalmente no tiene ninguna tasa de interés adjunta en el contrato original. Por lo tanto, un cobrador no puede aplicar cargos por intereses, porque típicamente no es parte del contrato original.
Dicho esto, un cobrador puede aplicar cargos por pagos atrasados si las tarifas se detallaron en la factura original. Nuevamente, consulte de nuevo la cuenta o factura original que recibió del proveedor de servicios médicos. Si no dice nada acerca de cargos, entonces ningún cargo adicional puede aplicarse por ley.
En cualquier caso, si tiene una factura médica que se destina a cobranza, le recomendamos volver primero al proveedor de servicios original. Revise su factura para asegurarse de que recibió todos los servicios incluidos en la factura. Si no, solicite las correcciones. Luego intente elaborar un plan de pagos u oferta de liquidación con el proveedor del servicio.
Si no van a trabajar con usted, entonces puede hablar con el cobrador y resolver algo con ellos. Pero no pierde nada tratando de trabajar con el proveedor de servicios. Y a menudo son más flexibles con respecto a los pagos, siempre y cuando demuestre que está comprometido a pagarles.
