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Credit Repair Organizations Act (CROA)

Protéjase de las malas prácticas comerciales al comprender cómo lo protege CROA.

Credit Repair Organizations Act

La reparación de crédito le permite corregir errores y confusiones que aparecen en su reporte de crédito. Y usted tiene el derecho a hacer esas correcciones para que pueda mantener un perfil de crédito limpio, y maximizar su puntaje de crédito. La Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA) es la ley principal que protege sus derechos durante el proceso de reparación de crédito. En realidad, es una enmienda hecha en 1996 a la Ley de Protección del Crédito al Consumidor (CCPA, por sus siglas en inglés) de 1968.
La información que figurar a continuación está diseñada para ayudarlo a comprender la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito y cómo protege sus derechos a legitimar su buena reputación, con los servicios de reparación de crédito. Le explicamos sin tecnicismos la ley, en un lenguaje simple para que pueda entender sus derechos. Si aún tiene preguntas o desea encontrar un proveedor acreditado, llámenos, o complete el formulario a la derecha para comenzar.

2 hallazgos, 2 propósitos

La Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito comienza explicando dos hallazgos que llevaron a la necesidad de sancionar esta ley (CROA):

  1. Lo mejor para el consumidor es mantener el puntaje de crédito lo más alto posible, por lo que se protege a los consumidores que hayan tenido problemas, a tener el derecho a solicitar asistencia para la reparación del crédito.
  2. Ciertas compañías hacen afirmaciones falsas o engañosas en publicidad o usan malas prácticas comerciales, lo que puede crear dificultades para los consumidores que a menudo ya vienen luchando.

En función de esos dos propósitos, CROA se estableció con los siguientes dos propósitos:

  1. Asegurar que los consumidores que compran servicios de reparación de crédito estén completamente informados para que puedan tomar decisiones correctas de compra.
  2. Proteger a los consumidores contra publicidad y prácticas comerciales desleales o engañosas.

CROA – parte a: Definición de las compañías de reparación de crédito

La primera parte de la ley define todos los términos y partes involucradas. Por lo tanto, lo define a usted como consumidor y las transacciones de crédito que realiza. Sin embargo, la parte realmente importante es definir lo que cuenta y lo que no, de una compañía de reparación de crédito.
Una organización de reparación de crédito es cualquier entidad que vende y/o presta servicios relacionados con la mejora de un reporte de crédito del consumidor o la prestación de asistencia para que un consumidor repare su crédito por su cuenta. Pero no incluye ninguna organización sin fines de lucro, emisores de tarjetas de crédito y prestamistas reales, ni ningún banco o cooperativa de crédito.

CROA – parte b: 5 prácticas prohibidas

Hay cinco prácticas básicas que CROA describe como expresamente prohibidas por esta ley:

  1. Las compañías no pueden hacer declaraciones falsas sobre el puntaje crediticio o la solvencia del consumidor a las agencias de crédito o cualquier acreedor o prestamista (o a los mismos consumidores). Tampoco pueden aconsejarle que haga declaraciones falsas o engañosas.
  2. Las empresas no pueden alterar la identidad de un consumidor (o decirle a los consumidores que lo hagan) para ocultar información negativa y/o crear una nueva identidad crediticia. En otras palabras, no tomar un alias para escapar de una mala calificación crediticia.
  3. No pueden hacer afirmaciones falsas o engañosas sobre los servicios que brindan o con los que puede terminar una vez que haya completado el servicio.
  4. No pueden efectuar ninguna práctica que constituya fraude, de acuerdo con la ley.
  5. Una empresa no puede cobrar cargos por adelantado y debe realizar todos los servicios a medida que se pagan. – Básicamente, la empresa tiene que hacer algo primero , para poder luego cobrarle dinero.

CROA – parte c: una divulgación que debe recibir

La tercera parte de la ley describe una divulgación completa que se le debe entregar a usted, antes de firmar su contrato. Puede leer la divulgación completa aquí. Se supone que es un documento separado de su contrato y la empresa tiene que obtener una copia firmada por usted, para poder proporcionarle los servicios. Deben conservar la divulgación firmada, hasta 2 años desde el día en que usted la haya firmado.

El punto clave aquí: si usted norecibe esta divulgación,¡tenga cuidado como comprador! El proveedor no está cumpliendo una parte de CROA, por lo que debe preguntarse qué otras partes de la ley están ignorando.

CROA – parte d: ¿Qué debería decir su contrato?

La siguiente parte de la ley proporciona una descripción detallada de cómo se debe redactar y proporcionar un contrato de reparación de crédito. Básicamente, debe recibir un contrato por escrito y fechado, antes de brindarle los servicios de reparación de crédito.

Esto es lo que su contrato debe incluir:

  • Términos y condiciones sobre sus pagos, incluida una cantidad total de pagos que realizará como consumidor.
  • Una descripción detallada de los servicios que se le proporcionarán.
  • Una estimación de cuánto tiempo llevará: tienen que definir una fecha estimada de finalización o el tiempo que tomará completar el proceso.
  • El nombre y la dirección física de la compañía.
  • Una declaración de cancelación que se imprime visiblemente en negrita, cerca de donde firme su nombre, que dice: “Usted puede cancelar este contrato sin penalización u obligación en cualquier momento antes de la medianoche del tercer día hábil posterior a la fecha en que firmó el contrato. Consulte el aviso adjunto del formulario de cancelación para obtener una explicación de este derecho”.

Una vez más, si su contrato no incluye todas esas condiciones, entonces es posible que desee reconsiderar su suscripción.

CROA – parte e: Sin penalizaciones por cancelación

Esta parte de la ley reitera lo que debe suceder con la última parte de su contrato. Siempre que cancele antes de la medianoche del tercer día hábil posterior a la fecha de su firma, no se podrá imponer ninguna tarifa o sanción, es decir, usted sale sin pagar nada.
Además de la divulgación de la Parte C y el contrato, debe recibir una Notificación de Cancelación por separado. La compañía debe mantener una copia firmada de esto también.

CROA – parte f: Usted no puede renunciar a sus propios derechos

Esta parte ayuda a garantizar que los proveedores y turbios estafadores no puedan engañarlo para que renuncie a sus derechos. Las empresas violan la ley si intentan obtener ese tipo de exención, e incluso si lo hacen, se considerará inválida debido a esta parte de la ley.

Además, los contratos que no cumplen con todas las partes de esta Ley también se consideran nulos y no se podrán hacer cumplir.

CROA – parte g: Su derecho a buscar daños y perjuicios

Esta sección es importante porque determina qué tipo de daños o compensación puede buscar si una compañía de reparación de crédito viola la ley cuando usted se inscribe en sus servicios.
Usted tiene derecho a:

  • Daños reales: – la cantidad que realmente haya pagado, debido a las tarifas y a cualquier otro dinero pagado a la compañía.
  • Daños punitivos: – una cantidad establecida por el tribunal, ya sea para usted como individuo o como parte de una demanda colectiva.
  • Honorarios de abogados: es decir –, puede recuperar el dinero que haya utilizado para presentar la demanda.

CROA – parte h: ¿Quién hace cumplir CROA?

Esta sección describe qué organización administrativa supervisa la regulación de CROA y aborda las quejas específicas sobre los consumidores. La Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) es la agencia a la que debe recurrir si una empresa viola la ley CROA, comete fraude o infringe su derecho a una reparación de crédito legítima y confiable.
Además, si los estados tienen leyes específicas que regulan aún más a las compañías de reparación de crédito que operan en esos estados, o crean que los residentes del estado están enfrentando violaciones de CROA, entonces el Fiscal General (AG, por sus siglas en inglés) o el Oficial Principal del Estado puede presentar una demanda en nombre de los consumidores. Los pleitos no pueden ser presentados por un estado si la FTC ya está investigando a esa organización.

CROA – parte i: cuánto tiempo tiene usted para quejarse

Al igual que con la mayoría de las demandas, existe un estatuto de limitaciones definidas sobre cuánto tiempo usted (o un estado) tiene para presentar una demanda si cree que sus derechos fueron violados. Debe presentar su solicitud dentro de los cinco años posteriores a la fecha en que ocurrió la violación.

Parte J de CROA – parte j: Ley estatal vs. federal

Esta última sección de CROA básicamente dice que los estados son libres de sancionar cualquier ley o emitir las regulaciones que crean necesarias para proteger a sus ciudadanos, siempre y cuando esas regulaciones no entren en conflicto con algo que CROA disponga.
Con esto en mente, si usted se registra en un servicio de reparación de crédito, puede ser una buena idea examinar la ley de su estado con respecto a la reparación de crédito. Luego, tiene la lista completa de lo que un proveedor de servicios tiene que hacer para servirle efectivamente y dentro de la letra de la ley. Esto puede ayudarlo a definir sus expectativas y proteger sus derechos.

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Artículo modificado por última vez el Enero 9, 2018. Publicado por Debt.com, LLC . Los usuarios de celulares y tablets también pueden acceder a la versión AMP: Credit Repair Organizations Act (CROA) - AMP.