Un programa de manejo de la deuda es una de las mejores opciones de alivio de la deuda que existen – especialmente para las personas con mal crédito.
Ahora, puedo sonar parcial ya que comencé mi carrera dirigiendo un servicio de consejería de crédito sin fines de lucro que ofrece a las personas muy endeudadas con tarjetas de crédito una salida: un programa de manejo de deudas.
Las compañías de tarjetas de crédito lo apoyan y lo respaldan aceptando el programa por adelantado.
A diferencia de otras soluciones, el manejo de deudas no tiene penalizaciones negativas en los reportes de crédito por inscribirse y completar el programa. De hecho, le ayuda a construir un historial de pagos positivo con cada pago que realiza.
En general, las personas con mal crédito ven mejorar su puntaje a medida que completan el programa.
He estado involucrado en la industria de consejería de crédito desde hace más de tres décadas. Permítame contarle todo lo que necesita saber sobre esta poderosa solución, para que pueda decidir si es adecuada para usted.
¿Qué es un programa de manejo de deudas?
Un programa de manejo de deudas -también llamado plan de manejo de deudas o DMP, por sus siglas en inglés- es un acuerdo estructurado entre los deudores y sus acreedores. Consolida su deuda en un único pago mensual y el plan de pago está supervisado por un servicio de consejería de crédito al consumidor sin fines de lucro.
El equipo de consejería de crédito trabaja con sus acreedores para reducir o eliminar los intereses y dejar de cobrar comisiones. De este modo, podrá centrarse en pagar la deuda que tiene en lugar de todos esos intereses mensuales acumulados.
A diferencia de otras soluciones de consolidación de deudas, como los préstamos personales, usted sigue debiendo a sus acreedores originales. Eso es bueno porque significa que no tiene que reunir los requisitos para una nueva financiación. Por lo tanto, usted puede tener mal crédito o demasiadas deudas para calificar para un préstamo y aun así poder consolidar su deuda con éxito.
Ahora bien, hay algunas cuestiones importantes que debe tener en cuenta. Tendrá que renunciar a sus tarjetas de crédito. Todas las tarjetas que inscriba en el programa quedarán congeladas cuando se inscriba, por lo que no podrá hacer nuevos cargos en ellas. Una vez que esas tarjetas estén pagadas, se cerrarán en buen estado.
Si bien cerrar las tarjetas puede dar miedo, debe saber lo siguiente: No está obligado a cerrar todas sus tarjetas. Aunque lo animo a que lo haga.
Aprender a vivir sin depender del crédito cambiará su vida. El equipo de consejería de crédito le ayudará a elaborar un presupuesto que cubra todos sus gastos e incluso le ayudará a crear un fondo de ahorro para emergencias. De ese modo, no necesitará tarjetas de crédito para cubrir gastos imprevistos y emergencias.
Por supuesto, quizá se pregunte cómo es posible. Un programa de manejo de deudas reducirá los pagos mensuales totales de su tarjeta de crédito hasta en un 50%. Ese dinero que ahorra puede utilizarlo para equilibrar su presupuesto y poner en marcha su fondo de ahorro.
Datos sobre los programas de manejo de deudas
| Tiempo promedio de pago | 36-60 pagos |
|---|---|
| Importe del saldo principal pagado | 100% (pagado en su totalidad) |
| Tipos de interés promedios negociados | 0-11% |
| Reducción total del pago con tarjeta de crédito | 30-50% |
| Tasas promedio | $49 |
| Efecto sobre el crédito | Generalmente positivo o neutro |
| Funciona mejor para | Deuda de tarjeta de crédito aún con el acreedor original |
| Otros tipos de deuda que puede incluir | Cobros de deudas Facturas médicas Préstamos de día de pago Préstamos personales no asegurados Préstamos de consolidación de deudas de tarjetas de crédito |
¿Cómo funcionan las compañías de manejo de deudas?
- Usted obtiene una evaluación gratuita de la deuda y el presupuesto por teléfono con un consejero de crédito certificado.
- Revisan sus deudas, crédito y presupuesto, y hablan con usted sobre sus necesidades y objetivos.
- A continuación, le explican todas las opciones que puede tener para el alivio de la deuda.
- Si un plan de manejo de deudas es su mejor opción, le ayudan a establecer un presupuesto realista y a encontrar un pago mensual consolidado de la tarjeta de crédito que pueda permitirse.
- A continuación, el equipo de consejería de crédito se pone en contacto con sus acreedores.
- Sus acreedores se comprometen a aceptar pagos a través del programa y acuerdan reducir o eliminar los intereses y detener cualquier penalización que se aplique a su saldo.
- Una vez que todos sus acreedores están de acuerdo, su programa comienza.
- Usted paga una mensualidad a la agencia de consejería de crédito que ésta distribuye cada mes a sus acreedores según lo acordado en su nombre.
- Los acreedores informan de este historial de pago positivo a las agencias de crédito, y a medida que cada tarjeta se va pagando se cierra en buen estado.
- Usted paga todas sus tarjetas de crédito en un promedio de 3 a 5 años, y una vez que complete el programa, podrá abrir libremente nuevas tarjetas si usted decide que desea un nuevo crédito.
Comparar los pagos con la calculadora de programas de manejo de deudas
Existen calculadoras conocidas como calculadoras de programas de manejo de deudas que pueden ayudarlo a saber cuánto podría reducir el programa sus pagos mensuales. Vale la pena señalar que estas calculadoras simplemente hacen una estimación basada en cuánto debe. Pero una vez que hable con un consejero de crédito, su pago puede ser diferente en función del resto de su situación financiera.
Aun así, un programa de manejo de la deuda puede ser útil porque puede ayudarlo a evaluar si usted sería capaz de permitirse el pago mensual en el programa. En Debt.com existe una calculadora más completa, que además realiza una comparación con otras soluciones de alivio de la deuda. Compara el ahorro estimado del programa de manejo de deudas con otras dos soluciones: un préstamo de consolidación de deudas y un programa de liquidación de deudas.
Le recomiendo que le dé una oportunidad y experimente con estas calculadoras para evaluar estas tres alternativas comunes para aliviar la deuda. Sin embargo, es importante recordar que estas son solo estimaciones. Le sugiero que consulte con un consejero de crédito para obtener una evaluación gratuita y precisa de sus opciones antes de tomar una decisión definitiva.
También puede averiguarlo en sólo tres minutos utilizando Instant Debt Advisor℠. Responda a un breve cuestionario sobre su situación financiera actual. Instant Debt Advisor℠ le dirá cuál es la mejor opción de reducción de deuda para usted y sus necesidades. Puede ser que le recomiende el manejo de deudas, pero si esa no es la mejor opción en su caso, puede recomendar otra solución. El objetivo es proporcionarle la mejor solución para sus problemas de deuda. La mejor parte es que puede utilizarla libremente y no tienen ningún impacto en su crédito.
Ventajas y desventajas de los programas de manejo de deudas
Si siente que se está ahogando en deudas de tarjeta de crédito y no ve una salida viable por su cuenta, pero aun así desea preservar su historial crediticio, entonces es probable que un programa de manejo de deudas sea la mejor opción para usted. Este enfoque le permite pagar sus saldos por completo y reducir al mínimo los intereses, especialmente si no califica para nuevas líneas de crédito. Aunque existen algunas desventajas asociadas, los beneficios superan con creces estos inconvenientes, y la mayoría de las personas pueden adaptarse a ellos sin mayores problemas.
Ventajas del Plan de manejo de deudas
- Podrá realizar un único pago mensual en lugar de hacer malabarismos con las facturas.
- Sus tasas de interés se reducirán o eliminarán por completo, incluso si tiene mal crédito.
- Si le cobran recargos por retraso u otras penalizaciones, también se eliminan.
- La mayoría de los acreedores pondrán al día las cuentas vencidas después de tres pagos programados, independientemente de lo atrasado que esté.
- Podrá equilibrar su presupuesto y empezar a ahorrar de nuevo.
- Si recibe llamadas de cobros, puede remitir a los cobradores a la agencia de consejería de crédito y se ocuparán de ellos por usted.
- Construirá un historial de crédito positivo con cada pago del programa de manejo de deudas que realice.
- Obtendrá un calendario exacto de cuándo estará libre de deudas.
- Usted no incurrirá en elementos negativos en su reporte de crédito por utilizar un programa de manejo de deudas.
Desventajas del Plan de manejo de deudas
- Todas las tarjetas de crédito inscritas en el programa se congelarán cuando comience su programa y las cuentas se cerrarán a medida que se vayan pagando.
- Las cuentas de tarjetas de crédito cerradas pueden disminuir su antigüedad crediticia, lo que puede causar una caída en su puntaje de crédito si su puntuación era alta cuando se inscribió en el programa.
- No puede solicitar nuevas tarjetas de crédito mientras esté inscrito, aunque sí puede solicitar créditos asegurados, como una hipoteca o un préstamo para la compra de un auto.
- No puede incluir en el programa deudas aseguradas (hipotecas/préstamos para automóviles), préstamos estudiantiles o impuestos atrasados, por lo que necesitará otras soluciones si también tiene ese tipo de deudas.
- Si no puede hacer frente a los pagos, es posible que le den de baja del programa. Sin embargo, todos los pagos realizados hasta ese momento seguirán apareciendo en sus cuentas.
Qué deudas pueden incluirse en un Plan de manejo de deudas
Un programa de manejo de deudas (DMP, por sus siglas en inglés) está pensado principalmente para ayudarlo a pagar la deuda de la tarjeta de crédito, y funcional excepcionalmente en eso. Las tarjetas de crédito tienen tasas de interés elevadas en comparación con otros tipos de crédito, como los préstamos. Así que, dado que el programa minimiza esas tasas, es increíblemente beneficioso.
Pero hay otros tipos de deuda que puede incluir en el programa si decide incluirlos. Siempre y cuando el acreedor esté de acuerdo en aceptar pagos a través de su programa, usted puede inscribir cualquiera de las siguientes deudas también:
Vale la pena señalar que perderá algunos de los beneficios de un programa de manejo de deudas con las cuentas de cobro. Por ley, la mayoría de los cobradores no pueden cobrarle intereses ni aplicarle penalizaciones que no estuvieran en su acuerdo contractual original. Por lo tanto, no se beneficiará de la reducción de los intereses ni de la suspensión de las sanciones.
También paga la cuenta en su totalidad, cuando podría haber sido capaz de liquidarlas por menos de lo que debe. Por lo tanto, es posible que desee omitir las cuentas de cobro. Sin embargo, si las incluye, dejará de recibir llamadas de cobradores, por lo que puede optar por incluirlas si simplemente no quiere lidiar con el estrés.
Las deudas médicas pueden ser costosas. Uno de cada tres consumidores tiene deudas médicas, según la Casa Blanca. Las facturas de cobros médicos son la mayor fuente de deuda no asegurada, aparte de los préstamos estudiantiles.
La deuda médica puede incluirse en un programa de manejo de deudas. Eso incluye tarjetas de crédito médicas, préstamos y cuentas de cobro. Siempre que el acreedor, el cobrador o el proveedor de servicios acepten que la deuda se incluya en el programa.
Si la cuenta está en cobro, perderá el beneficio de negociar las tasas de interés. Las facturas médicas no tienen tasas de interés aplicables.
Es importante tener en cuenta que no puede inscribirse en un Plan de manejo de deudas únicamente por cobros médicos. Debe tener deudas de tarjetas de crédito, pero si las tiene, es posible que también pueda incluir los cobros médicos.
Si el prestamista acepta recibir los pagos a través de la agencia de consejería de crédito, puede incluirse en un plan de manejo de deudas. Pero eso es una gran decisión. Algunos lo harán, otros no. Mi experiencia me dice que las tiendas «tradicionales» que tienen un local físico en el que se puede entrar suelen estar más dispuestas. Los prestamistas en línea a menudo no lo están. Seguirán sacando dinero de su cuenta bancaria y puede ser difícil detenerlos.
Aun así, si tiene préstamos de día de pago, asegúrese de mencionárselos a su consejero de crédito. Al menos algunos de ellos pueden estar incluidos en su programa, lo que le permitiría tener un mayor progreso.
Esto ocurre más a menudo de lo que se piensa. La gente va a obtener un préstamo de consolidación de deudas y, o bien la tasa es demasiado alta o no pueden equilibrar su presupuesto y evitar nuevas deudas. Entonces, acumulan nuevos saldos en sus tarjetas de crédito y acaban teniendo más deudas en lugar de menos.
La buena noticia es que, si prueba un préstamo de consolidación de deudas y no funciona, puede incluirlo en su programa de manejo de deudas.
Los costos de un programa de manejo de deudas
Seamos sinceros, utilizar un programa de manejo de deudas tiene un costo. Cualquier solución de alivio de la deuda -incluso la bancarrota- tiene sus costos. Lo importante es que, dado que los programas de manejo de deudas son administrados por agencias de consejería de crédito sin fines de lucro, las tasas son relativamente bajas en comparación con otras soluciones.
Un programa de manejo de deudas tiene una cuota de inscripción única que se paga con el primer pago del programa. A continuación, hay una cuota mensual de administración cada mes.
Existe un límite nacional para las tarifas de los programas de manejo de deudas. Actualmente es de $79 mensuales; sin embargo, la persona promedio paga unos $49 al mes. Sólo se paga una vez que se está inscrito. Para facilitar el proceso, todas las cuotas se incluyen en los pagos del programa. Pero usted sabrá exactamente cuáles son esas cuotas antes de inscribirse.
Las agencias de consejería de crédito al consumidor son organizaciones sin ánimo de lucro 501(c)3. Eso significa que no están en el negocio de hacer dinero de sus dificultades financieras. En cambio, se financian principalmente con subvenciones de las compañías de tarjetas de crédito. Como resultado, el costo de un programa de manejo de deudas es relativamente bajo en comparación con otras soluciones, como la liquidación de deudas.
Aun así, se necesita algo de dinero para dirigir y administrar cada programa de manejo de deudas. Los consejeros de crédito reciben un salario, y hay gastos generales y equipos. Los honorarios pueden reducirse en casos de dificultades financieras excepcionales y se pueden condonar a ciertos grupos de personas.
Por ejemplo, usted puede tener tarifas más bajas si es un miembro del servicio militar o un veterano. Algunas agencias de consejería de crédito reducen las tasas para las personas que viven en una zona declarada de desastre por cosas como huracanes, incendios o inundaciones. La idea es que las personas suelen endeudarse con sus tarjetas de crédito tras una catástrofe natural, por lo que pueden enfrentarse a graves dificultades financieras mientras se recuperan.
Los efectos en su crédito de un programa de manejo de deudas sin fines de lucro
En general, los programas de manejo de la deuda tienden a tener un efecto en su puntaje de crédito neutro o posiblemente positivo, pero depende de cuál sea su puntaje cuando comience. No utilizar un programa de manejo de deudas podría ser lo peor para su crédito si no puede pagar todas las tarjetas de crédito o hacer los pagos mínimos mensuales.
Un programa de manejo de la deuda a menudo puede ser bueno para su puntaje de crédito porque hará los pagos a tiempo en todas las cuentas incluidas en el programa. Los pagos puntuales representan el 35% de su puntaje de crédito. Dado que la mayoría de los acreedores aceptan poner al día las cuentas vencidas después de tres pagos, también puede detener el daño de los pagos atrasados en las cuentas morosas mucho más rápido.
A menudo puede dejar una tarjeta de crédito fuera del programa para mantenerla activa y abierta mientras paga sus otras tarjetas. Si puede mantener los buenos hábitos del programa, mantener un saldo bajo y pagar a tiempo, esto afectará positivamente a su puntaje de crédito.
Al final del programa, sus tarjetas congeladas se cerrarán. Esto puede afectar negativamente a su puntaje de crédito. Las cuentas cerradas pueden afectar a su edad de crédito, que mide el tiempo promedio que ha tenido sus cuentas. También puede afectar a su combinación de crédito, que mide las cantidades y los tipos de cuentas que posee. Sin embargo, estos factores sólo representan el 15% y el 10% de su puntaje, respectivamente.
Por lo tanto, para la mayoría de las personas que se inscriben en un programa de manejo de deudas, el buen historial crediticio suele compensar los golpes causados por el cierre de tarjetas.
Es importante tener en cuenta que mientras el servicio de consejería de crédito está trabajando con sus acreedores para obtener su aprobación en su programa, usted debe seguir haciendo los pagos si puede. De lo contrario, puede haber impagos que afecten a su historial. Pero una vez que comience su programa, esos pagos puntuales a su agencia de consejería de crédito tendrán un impacto positivo en su crédito.
Las diferencias entre el manejo de deudas y la liquidación de deudas
El programa de manejo de deudas y la liquidación de deudas son muy similares en algunos aspectos. Ambas están diseñadas para liberarlo de sus deudas, y ambas le permitirán disfrutar del pago de sus deudas con un solo pago al mes. Más allá de estos dos aspectos, los programas son muy diferentes.
Un programa de manejo de deudas sin ánimo de lucro le ayudará a pagar TODO lo que debe con tipos de interés más bajos y un único calendario mensual. Usted sigue pagando sus deudas mientras la agencia de consejería de crédito negocia las condiciones con sus acreedores. La totalidad de su deuda se paga y no se cancela, lo que significa que no dañará su crédito a largo plazo.
El programa se puede utilizar para pagar las deudas que están al día, atrasadas y en cobro. La deuda actual se mantendrá al día y las deudas atrasadas se pondrán al día, normalmente en tres pagos del programa.
La liquidación de deudas es diferente. Usted sólo paga una parte del saldo que debe. Una empresa de liquidación de deudas crea una cuenta de depósito en garantía en la que usted aparta dinero que se utilizará para hacer ofertas de liquidación. Pero sus acreedores no cobran todos los meses. La empresa de liquidación de deudas sólo se pone en contacto con sus acreedores una vez que hay suficiente dinero en su cuenta para hacer ofertas de liquidación. Entonces se paga al acreedor con esa cuenta y la empresa de liquidación de deudas se queda con sus honorarios.
Las tarifas de liquidación de deudas son mucho más altas que las de un programa de manejo de deudas. Las empresas tomarán un porcentaje de la deuda original o un porcentaje de la cantidad liquidada, dependiendo de la estructura de honorarios de la empresa. Los honorarios pueden ser de hasta el 20-25% de la cantidad inscrita en el programa o de la cantidad liquidada. Antes de inscribirse, debería recibir un resumen detallado de cómo funciona la estructura de comisiones.
Preguntas frecuentes sobre el programa de manejo de deudas
No. Aunque un programa de manejo de deudas es una forma de consolidación de deudas, no es un préstamo. No está obteniendo una nueva financiación; simplemente está estableciendo un plan de pago estructurado que se ajuste a su presupuesto. Mientras usted y su consejero de crédito revisan sus deudas y se ponen en contacto con las compañías de tarjetas de crédito, no obtendrá ningún préstamo, sino que devolverá lo que ya debe.
Sí. Puede obtener préstamos estudiantiles mientras esté inscrito en un programa de manejo de deudas. En el caso de los préstamos estudiantiles, esto incluye tanto los préstamos federales que solicita a través de la FAFSA como los préstamos estudiantiles privados de prestamistas privados.
Además, no es necesario que estos préstamos se utilicen para su educación. Por ejemplo, los padres que trabajan a través de un programa de manejo de deudas pueden solicitar préstamos para financiar la educación de sus hijos. Los padres pueden obtener préstamos PLUS a través del programa federal de préstamos directos y préstamos estudiantiles de prestamistas privados.
Sí. Puede obtener una hipoteca mientras está inscrito en un programa de manejo de deudas. Siempre y cuando su puntaje de crédito y sus ingresos cumplan con los requisitos, incluida la relación deuda-ingresos general, y esté pagando su programa de manejo de deudas a tiempo, los prestamistas le verán como un candidato responsable para un préstamo. Muchas personas entran en un programa de manejo de deudas porque tienen el objetivo de comprar una casa.
Sí. Puede obtener un préstamo para ato, de nuevo, siempre que su crédito y sus ingresos se ajusten a los requisitos exigidos por la empresa de financiación. Al igual que con una hipoteca, si los prestamistas ven que está haciendo todos sus pagos a tiempo, es probable que tenga una mejor oportunidad de obtener la financiación del auto. Cuando está en el programa, los prestamistas pueden cobrar tipos de interés más altos.
No. Sus tarjetas de crédito se congelan durante el programa, y no puede obtener nuevas tarjetas durante el programa. Muchos programas le permitirán mantener una tarjeta abierta durante el proceso. Después del programa, si lo desea, podrá obtener nuevas tarjetas de crédito.
Sí. El programa es totalmente voluntario. Es su elección entrar en un programa de manejo de deudas, y es libre de abandonarlo cuando lo desee. Puede hacerlo pagando sus deudas antes de tiempo, que es la mejor manera. O bien, puede abandonar el programa mientras sigue debiendo la deuda. Sin embargo, es probable que sus acreedores vuelvan a aplicar los tipos de interés y las sanciones originales. Sus fechas de vencimiento originales también volverán. Por lo tanto, le aconsejamos que NO tome ese curso de acción. De lo contrario, se enfrentará a mayores cargos por intereses y costos generales.
No hay un mínimo. Normalmente, la base es de $5,000. Pero debe poder y estar dispuesto a pagar su cuota mensual. Si no puede pagar alguna de sus deudas, es posible que tenga que considerar otras opciones.
Sí, sus acreedores “congelarán” todas las cuentas que haya incluido en el programa y las cerrarán una vez que hayan sido pagadas. Quedarán registradas como pagadas en su totalidad en su reporte de crédito (algo muy positivo para tener en un reporte de crédito). Algunos DMP le permiten mantener una tarjeta de crédito abierta para cualquier emergencia. Esto no formaría parte de su pago mensual. Esto ayuda a su archivo de crédito siempre que sea puntual con los pagos y mantenga saldos bajos.
Una “tarjeta de crédito asegurada” es una tarjeta de crédito con un depósito de seguridad predeterminado igual al límite de crédito de la tarjeta en una institución de crédito. En otras palabras, si usted tiene una tarjeta de crédito asegurada con un límite de $1,000, también tendrá $1,000 en su institución. Normalmente no es necesario un programa de manejo de deudas con este tipo de tarjetas, ya que el emisor de la tarjeta puede cerrar la cuenta en cualquier momento (especialmente si se retrasa) y utilizar su depósito para pagarla.
Sí, funcionan, pero no son para todo el mundo y hay que participar activamente. Funciona mejor con los consumidores que tienen más de $5,000 o más en deudas de tarjetas de crédito, todavía con el acreedor original.
Si tiene facturas médicas, préstamos de día de pago y cobros de deudas, también se pueden incluir. Pero el programa no es tan beneficioso para este tipo de deudas.
Cabe destacar que sólo uno de cada doce prestatarios que se ponen en contacto con una agencia de consejería de crédito acaba inscribiéndose en un programa de manejo de deudas. Para los demás, los consejeros de crédito suelen recomendar soluciones alternativas, como préstamos de consolidación o liquidación.
Sí. De hecho, casi todos los principales acreedores participan en programas de manejo de deudas. Esto incluye:
American Express
Bank of America
Capital One
Chase
Citibank
US Bank
Descubra
Wells Fargo
La mayoría de los principales minoristas que ofrecen tarjetas de crédito de tiendas también participan en programas de manejo de deudas. Esto incluye:
Amazon
Best Buy
Costco
Fingerhut
Gap
Home Depot
Lowe’s
JC Penny
Kohls
Macy’s
Nordstrom
Old Navy
Sears
Walmart
Si decide declararse en bancarrota mientras está inscrito en un programa de manejo de deudas, el programa terminaría. Esto se debe a que el tribunal de bancarrotas se encargaría de determinar la cantidad de su deuda que se debe pagar antes de la exención final, así como la forma en que se pagaría esa deuda. Como resultado, su programa de manejo de deudas terminaría, y sus acreedores originales entrarían en la negociación de la bancarrota a través del tribunal.
Sólo tenga en cuenta que, si usted está al día con los pagos de su programa de manejo de deudas, hay pocas razones para declararse en bancarrota. Usted tiene un plan de pago establecido con todos sus acreedores. Siempre que se atenga al plan de pago, debería poder salir de la deuda sin dañar su crédito. Por el contrario, la bancarrota perjudicará su crédito. Además, si presenta el Capítulo 13, seguirá estando sujeto a los pagos mensuales del plan de pago ordenado por el tribunal, que también durará entre 3 y 5 años.
Por lo tanto, a menos que este plenamente seguro de que no será capaz de mantenerse al día con sus pagos, siga con su DMP. Protegerá sus activos de la liquidación, mantendrá a los tribunales fuera de sus finanzas y empezará en una posición sólida desde el punto de vista crediticio una vez que haya terminado de pagar su deuda.
Llame inmediatamente a su consejero de crédito y dígale que tiene problemas para realizar el pago. Si se trata de un desliz de una sola vez, entonces ellos deberían poder contactar a sus acreedores para hacerles saber que ya están trabajando con usted para mantener su DMP en marcha. Siempre y cuando no deje de pagar por completo (es decir, que pague con más de 30 días de retraso), deberían poder ayudarlo a llegar a un acuerdo.
Incluso si se retrasa más de 30 días, es posible que puedan ayudarle a seguir inscrito. Tendrán que ponerse en contacto con sus acreedores para asegurarse de que están dispuestos a permitirle seguir en el programa. Siempre que sus acreedores estén de acuerdo, podrá seguir haciendo los pagos de su DMP.
Lo que no debe hacer es tratar a su equipo de consejería de crédito como si fueran cobradores de deudas y empezar a esquivar sus llamadas. Si no tienen noticias suyas y no ha hecho ningún pago, no pueden decir nada útil a sus acreedores. Sus acreedores supondrán que se ha dado de baja y los consejeros de crédito no podrán decirles nada diferente. Lo más probable es que no le permitan continuar con el programa.
Recuerde siempre que los consejeros de crédito al consumo están ahí para ser su aliado y su defensor. Están ahí para ayudarle a hacer arreglos si tiene problemas para mantenerse al día con sus pagos. Pero sólo pueden trabajar con usted si está dispuesto a hablar con ellos.
