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Programa de Manejo de Deudas: Pros y Contras

Considere las ventajas y desventajas de los planes de manejo de deudas para que pueda decidir si es la solución de deuda adecuada para usted.

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Un plan de manejo de deuda (DMP, por sus siglas en inglés), es una forma asistida de consolidación de deudas. Es un plan de pago voluntario de deudas que usted establece a través de una Agencia de Consejería de Crédito al consumidor sin fines de lucro. Tiene sus ventajas y desventajas, por lo que es importante asegurarse que esta sea la solución adecuada para sus necesidades.

Pros del manejo de la deuda

# 1: Puede usar esta solución incluso con mal crédito

El puntaje de crédito no es un factor para calificar para un programa de manejo de deudas. Eso significa que puede tener un mal crédito y seguir usando este programa. Esa es una gran ventaja sobre otras soluciones de consolidación de deudas por cuenta propia, que requieren una calificación de crédito entre bueno y excelente para poder utilizarlas de manera efectiva. Esta es, de hecho, la única manera de consolidar la deuda en un solo pago mensual para personas con puntajes de crédito malo.

# 2: Ofrece un bajo pago mensual para cubrir todas sus facturas

La consolidación simplifica el pago de facturas porque acumula todas las deudas de su tarjeta de crédito en un solo pago mensual. Ese pago es típicamente más bajo que lo que pagaría en todas sus facturas individualmente. En el caso de un plan de manejo de deudas, generalmente reduce sus pagos mensuales totales hasta en un 30-50 por ciento.

Lo leyó bien: un programa de manejo de deudas generalmente ofrece un pago mensual más bajo que el que está pagando ahora. Por lo tanto, también puede obtener algo de espacio para respirar en su presupuesto.

# 3: Reduce drásticamente la cantidad de intereses que se paga

Uno de los objetivos principales de un programa de manejo de deudas es reducir o eliminar los cargos por intereses de sus deudas. Los datos muestran que las personas que usan el programa suelen ver sus tasas reducidas entre 0-11 por ciento. Esto puede hacer disminuir a la mitad o más, sus gastos de intereses totales que paga. Eso le ahorra dinero a medida que paga su deuda para poder usarla en cosas más grandes y mejores.

# 4: Puede salir de la deuda más rápido

Un cronograma de pagos mínimos no está diseñado para ser una forma efectiva de eliminar la deuda. Si siempre realiza pagos mínimos, espere entonces estar en deuda durante algunas décadas (no es broma).Por otro lado, los periodos de pago promedio en un plan de manejo de deuda varían de 36 a 60 pagos. En otras palabras, puede estar libre de deudas en menos de cinco años.

De esta manera, usted puede salir de la deuda aplicando menos dinero cada mes, menos dinero en efectivo y más rápido. ¿La razón? Este tipo de programa le permite pagar su deuda de una manera más eficiente. Usted reduce o elimina los cargos por intereses, de modo que una mayor parte de cada pago que realiza va a pagar al principal (o capital); esa es la deuda original que usted debe. Como resultado, puede salir de la deuda más rápido, aunque pague menos cada mes.

# 5: Esto puede detener penalidades y colecciones

Atrasarse en los pagos de su deuda crea mucho estrés financiero. No solo estará preocupado por ponerse al día, sino que además se enfrenará a fuertes penalizaciones cada vez que deje de hacer un pago. Ese estrés empeora, si el acreedor declara su deuda como incobrable (charge off)  y esta va entonces a colecciones. Luego debe lidiar con las llamadas telefónicas constantes y el acoso de los coleccionistas de deuda.

Al inscribirse en un programa de manejo de deudas se detienen las penalizaciones futuras en sus cuentas de crédito. El acreedor acuerda detenerlos cuando la agencia de consejería de crédito lo llame para negociar su tasa de interés. Si aceptan que la agencia incluya su deuda en su programa, entonces su pago ajustado cuenta como el pago mensual que debe realizar cada mes. Por lo tanto, no se pueden agregar nuevas penalizaciones.

Además, esto también puede detener las acciones de cobranza. Si tiene deudas que ya fueron enviadas a colecciones por incobrables por el acreedor original, y desea incluirlas en su PMD, su equipo de la Consejería se comunicará con esos recolectores. Pueden aceptar que la agencia incluya la cuenta a cobrar en su PMD. En ese caso, esas molestas llamadas de cobro se detendrán. Además, si un cobrador llama, simplemente puede derivarlos a la agencia de consejería de crédito. Se ocuparán de los coleccionistas en su nombre.

Contras del Manejo de la deuda (PMD)

# 1: Esto congela cualquier cuenta que incluya en el PMD

Una vez que se inscribe y el acreedor acepta el calendario de pagos ajustado, inmediatamente sus cuentas se congelan. Eso significa que no puede realizar ningún nuevo cargo en su cuenta hasta que complete el programa. Esto puede ser difícil si confía en las tarjetas de crédito para cubrir parte de su presupuesto mensual.

La buena noticia es que con sus pagos reducidos, generalmente será más fácil mantenerse dentro del presupuesto. No necesitará hacer malabares con las facturas ni elegir qué necesidades está en condiciones de pagar cada mes. Sin embargo, no tendrá esa gratificación instantánea de usar crédito para comprar algo que desee cuando lo vea.

La otra buena noticia es que no tiene que incluir todas sus cuentas en el programa. Si desea dejar una tarjeta para emergencias, tiene ese derecho. Incluso puede agregar la cuenta a su programa más tarde si así lo desea.

# 2: No puede solicitar nuevas tarjetas de crédito durante la inscripción

La idea con un PMD es que deje de hacer nuevos cargos por completo mientras elimina su deuda. Por lo tanto, no solo las cuentas que incluye en el programa están congeladas, tampoco puede solicitar nuevas tarjetas de crédito. Si lo hace, puede esperar una carta de rechazo.

Esto no se aplica a ninguna financiación de línea de crédito cerrada. Significa que aún puede solicitar préstamos durante su inscripción y obtener la aprobación. Si necesita una hipoteca o un préstamo para un automóvil, puede obtenerlo. Incluso puede solicitar préstamos privados para estudiantes si desea regresar a la escuela. Solo se aplica a las líneas de crédito no garantizadas abiertas, que se refieren en gran medida a las tarjetas de crédito.

# 3: Cuando comienza el programa, existe un leve riesgo de daño crediticio

En general, se supone que un programa de manejo de deudas tiene un efecto positivo o neutral en su crédito. Como devuelve todo lo que pidió prestado, no se lo penaliza como en los programas de liquidación de deudas.

De hecho, muchas personas que se inscriben ven que sus puntajes de crédito mejoran una vez que completan el programa. Usted devuelve lo que pidió prestado y, si se atiene al calendario de pagos, también crea un historial crediticio positivo.

Sin embargo, algunas personas que se inscriben experimentan una disminución del puntaje crediticio al principio del programa. No es porque el programa dañe su crédito. Se debe a que el proceso de inscripción no se explicó plenamente, por lo que se pueden perder los pagos. Aquí está el truco:

  1. Cuando se registra para un programa de manejo de deudas, usted y el consejero de crédito establecen un plan de pago que funciona para su presupuesto.
  2. Le envían documentación para firmar, con el que autoriza a la agencia a trabajar en su nombre.
  3. Sin embargo, ¡registrarse en el programa no es el último paso en el proceso de inscripción! La agencia debe llamar a cada uno de sus acreedores y lograr que acepten el calendario de pagos ajustado.
  4. Entonces, mientras logran que todos sus acreedores lo acepten, su programa aún no ha comenzado técnicamente.
  5. Eso significa que debe continuar realizando los pagos mínimos en sus cuentas HASTA que todos sus acreedores firmen y se inicie su programa.
  6. Luego deja de hacer pagos a sus acreedores y comienza a hacer el único pago consolidado a la agencia de consejería de crédito.

Aquí es donde normalmente se producen daños en el crédito con el PMD. Si el consejero de crédito no explica completamente cómo funciona el proceso de configuración, las personas pueden suponer que ya pueden dejar de hacer pagos. Luego se producen pagos de la deuda omitidos, lo que origina notificaciones de reclamo de pago de sus acreedores y es cuando temen haber sido estafados.

Las verdaderas ventajas crediticias de un Programa de Manejo de deudas

Cuando un programa se explica completamente y se ejecuta de forma correcta, este daño de crédito no ocurre. Una vez más, en el peor de los casos, el programa debería tener un efecto neutral en su puntaje crediticio,lo que significa que su puntaje no cambiaría. La mayoría de las personas generalmente ven que sus puntajes mejoran con la finalización del programa.

El efecto del crédito realmente depende de dónde estaba su puntaje cuando se inscribió. Si tuvo mal crédito (como un puntaje 500 FICO) cuando comenzó, entonces su puntaje generalmente aumentará. La eliminación de su deuda de tarjeta de crédito mejora su índice de utilización de crédito, que representa el 30% en la ponderación del cálculo del puntaje de crédito. También crea un historial de pagos positivo, que tiene una ponderación del 35% en el cálculo de su puntaje. Mejorar esos dos factores principales impulsará hacia arriba, a un puntaje de crédito malo.

Sin embargo, si tenía un puntaje de crédito excelente cuando comenzó, entonces no tiene mucho margen de mejora. Si ya tiene un 750 FICO, no tiene mucho espacio para crecer más allá de eso. El historial de pago positivo no tiene un gran impacto. Si reduce su índice de utilización a cero, puede aumentar algunos puntos, pero no será un gran salto.

Esto significa que si ha logrado mantener un crédito excelente mientras ha estado luchando para pagar su deuda, considere con cuidado, la posibilidad de inscribirse. Un puntaje de crédito excelente significa que puede ser mejor utilizar una opción de bricolaje (hacerlo-usted-mismo), como un préstamo de consolidación de deudas. Con eso, no hay riesgo de daño de crédito a menos que no realice los pagos. Pero no tiene que preocuparse por un período de inscripción en el que las cosas pueden llegar a salir mal.

Si decide que todavía desea usar un PMD, simplemente supervise cuidadosamente el proceso de inscripción. Continúe realizando todos sus pagos mínimos hasta que la agencia de consejería de crédito le indique que puede detenerse. Y si tiene un mal historial crediticio, no se preocupe por la inscripción en el PMD: no podrá caer más abajo del límite crediticio de FICO.

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Artículo modificado por última vez el Enero 17, 2018. Publicado por Debt.com, LLC . Los usuarios de celulares y tablets también pueden acceder a la versión AMP: Programa de Manejo de Deudas: Pros y Contras - AMP.