Cómo usar un Préstamo Federal Directo de Consolidación para encontrar alivio de la deuda de préstamos estudiantiles.
Aproximadamente el 80% de la deuda de préstamos estudiantiles proviene de programas de préstamos federales.
Si alguna vez ha usado un préstamo de consolidación de deudas para solucionar problemas de deudas con las tarjetas de crédito, puede pensar que comprende cómo un Préstamo Federal Directo de Consolidación (FDCL, por sus siglas en inglés) funciona para la deuda de préstamos estudiantiles.
Estaría equivocado.
Usted puede utilizar un Préstamo de Consolidación Federal Directo para consolidar la deuda federal de préstamos estudiantiles en un solo pago fácil. Pero la estructura del préstamo, la tasa de interés y cómo calificar, varían mucho de otros tipos de préstamos de consolidación.
Esta guía está diseñada para ayudarlo a comprender completamente cómo funcionan estos préstamos. Si solo desea una instantánea rápida y fácil, puede visitar nuestra página de soluciones para préstamos federales de consolidación de deuda. También puede llamar al para hablar confidencialmente y sin cargo, con un especialista en consolidación de préstamos estudiantiles.
¿Qué es un préstamo de consolidación directa federal?
- «Federal» se refiere a un préstamo público que se financia a través de un programa gubernamental.
- «Directo» se refiere al programa federal en el que se originan estos préstamos. Vienen a través del Programa de Préstamo Directo William D. Ford.
- «Consolidación» se refiere al proceso financiero de convertir deudas múltiples en una única opción de financiamiento con un solo pago mensual.
- «Préstamo» significa que está tomando una nueva deuda, con un plazo establecido y con una tasa de interés aplicable
En otras palabras, si tiene una deuda federal por préstamos estudiantiles, puede solicitar un nuevo préstamo a través del Programa de Préstamos Directos William D. Ford para consolidar sus préstamos existentes. Los fondos que reciba se desembolsan para pagar sus préstamos estudiantiles federales originales, dejando solo el préstamo de consolidación para pagar.
¿Cuál es la ventaja de la Consolidación Directa?
La consolidación de la deuda generalmente se realiza para simplificar el pago de la deuda. Si tiene que pagar varias deudas individuales, puede complicarse al tener que hacer malabarismos con todas las deudas dentro de su presupuesto. La consolidación reduce eso a solo una factura, por lo que la deuda es más fácil de administrar.
Sin embargo, esa no es la única ventaja de los Préstamos Federales Directos de Consolidación. En este caso, tomar este tipo de préstamo proporciona un beneficio adicional que puede ser significativo, dependiendo de su situación. A saber, puede actualizar la deuda del préstamo estudiantil federal en mora mediante el uso de un Préstamo Federal Directo de Consolidación.
Si tiene préstamos federales en mora, significa que no es elegible para los Planes de Reembolso Federales (FRP, por sus siglas en inglés) ni para el Perdón de Préstamo de Servicio Público (PSLF, por sus siglas en inglés). Tampoco es elegible para recibir ayuda financiera nueva si necesita continuar su educación.
Normalmente, para actualizar los préstamos estudiantiles federales en mora, deberá realizar al menos nueve pagos consecutivos a tiempo para que cada préstamo esté actualizado. Si ya está luchando por mantenerse al día con sus pagos, eso puede ser difícil. Sin embargo, con esta opción, consolida y salda la deuda para corregir de inmediato el estado de incobrabilidad (defaulted) de su deuda.
Una advertencia sobre la Consolidación Directa para la deuda incumplida o declarada incobrable (defaulted)
Una cosa que es importante tener en cuenta: si usa un Préstamo Directo de Consolidación para poner al día la deuda en default, ¡no borrará el daño crediticio causado por los pagos perdidos anteriores!
Según la ley federal, el daño crediticio causado por los pagos perdidos en los préstamos estudiantiles es uno de los pocos elementos negativos que se pueden eliminar de su reporte de crédito por completo en menos de un año. Si realiza 9 pagos consecutivos en un préstamo estudiantil incumplido, se convierte en actualizada o current y todos los pagos perdidos anteriores se eliminan de su reporte de crédito. Desde el punto de vista del crédito, es como si la deuda declarada incobrable o en default nunca hubiera ocurrido.
Sin embargo, si lleva la deuda en default al momento de la consolidación con una Consolidación Directa, puede actualizar la deuda, pero no eliminará los comentarios negativos anteriores de su reporte de crédito. Esto es algo a considerar si usted se ha quedado atrás, pero tiene la meta de minimizar el daño al crédito tanto como sea posible. Si ese es el caso, es posible que prefiera tratar de actualizar todos sus préstamos con pagos consecutivos.
Todo lo que necesita saber sobre los Préstamos Federales Directos de Consolidación
Cómo funciona la Consolidación Directa:
- Usted solicita un Préstamo Federal Directo de Consolidación a través de StudentLoans.gov -hay una aplicación en línea para la solicitud, o bien puede descargar una versión impresa y enviarla por correo.
- Para calificar, debe tener al menos un préstamo directo para estudiantes entre las deudas que planea consolidar; si lo tiene, la mayoría de los préstamos federales se pueden consolidar (ver más abajo)
- El administrador de préstamos para todos los préstamos directos, incluido este préstamo de consolidación, es el Centro de Servicio Directo de Préstamos (DLSC, por sus siglas en inglés).
- La tasa de interés del nuevo préstamo será un promedio ponderado de las tasas de los préstamos federales que actualmente posee (más información a continuación).
- El plazo del préstamo está determinado por el monto de la deuda federal de préstamos estudiantiles que deba pagar (consulte a continuación).
- Una vez aprobados, los fondos se desembolsan directamente a sus administradores de préstamos originales para pagar en su totalidad, todos sus préstamos anteriores: aquí es donde la deuda incumplida (defaulted) se vuelve actual o corriente.
Determinación de la tasa de interés
La tasa de interés de su nuevo préstamo no depende de su puntaje crediticio, lo cual es una buena noticia, si los incumplimientos (defaults) han dañado su crédito. En cambio, la tasa se determina tomando un promedio ponderado de sus tasas actuales, y luego agregando 1/8 del 1%.
El promedio ponderado hace que tengan mayor importancia sus deudas con mayores saldos. Entonces, si tiene un préstamo de $ 5,000 al 5% y $ 10,000 al 6%, entonces el promedio ponderado sería más cercano a seis. Luego agrega 1/8 de 1% a ese promedio. En otras palabras, si su tasa promedio ponderada terminó siendo 5.75%, entonces la tasa final del préstamo de consolidación sería 5.875%
Qué tipos de préstamos pueden ser consolidados
Recuerde, que usted debe tener al menos un préstamo Directo entre las deudas que desea consolidar con un Préstamo Directo de Consolidación. Si lo tiene, entonces puede incluir cualquiera de los que se mencionan a continuación:
- Todos los Préstamos Directos (subsidiados o no subsidiados)
- Todos los Préstamos Stafford (subsidiados o no subsidiados)
- Préstamos PLUS del Programa Directo y del Programa Federal de Préstamos Familiares para Educación (FFEL, por sus siglas en inglés)
- Préstamos Perkins
- Préstamos Suplementarios para Estudiantes (SLS, por sus siglas en inglés)
- Préstamos Federales de Enfermería (FNL, por sus siglas en inglés)
- Préstamos de Asistencia de Educación para la Salud (HEAL, por sus siglas en inglés)
- Otros Préstamos Federales Directos de Consolidación (FDCL, por sus siglas en inglés)
En realidad, los únicos tipos de deuda que no pueden incluirse, son los préstamos privados para estudiantes (los que provienen de una institución financiera privada) y los préstamos PLUS que los padres otorgaron a nombre del prestatario que esté consolidando sus préstamos. En otras palabras, si sus padres obtuvieron un préstamo PLUS para ayudarle a pagar su educación y usted tiene varios préstamos a su nombre, usted solo puede consolidar los suyos: no puede agregarlo a sus deudas, aunque haya sido el beneficiario del préstamo.
Y sí, los Préstamos Federales Directos de Consolidación (FDCL, por sus siglas en inglés) se pueden volver a consolidar con un nuevo Préstamo Federal Directo de Consolidación, siempre que tenga al menos un nuevo Préstamo Directo incluido en la combinación. Entonces, si ya consolidó una vez, luego continuó su educación y necesita hacer una nueva consolidación, puede hacerlo.
¿Qué determina el término o plazo?
La cantidad de deuda que tenga, establecerá la duración del plazo en su préstamo de consolidación:
| Deuda federal total para consolidar | el plazo del Préstamo |
| Menos de $7,500 | 10 años |
| $7,500 – $9,999 | 12 años |
| $10,000 – $19,999 | 15 años |
| $20,000 – $39,999 | 20 años |
| $40,000 – $59,999 | 25 años |
| Más de $60,000 | 30 años |
Tasas y penalidades
No hay tasas por consolidar y no hay multas por pagar el préstamo de forma anticipada. De modo que usted pueda consolidar sin agregarlo a lo que debe. También puede pagar el total del saldo más rápido si tiene los fondos sin penalidades.
Restricciones de la Consolidación Directa y notas adicionales
Restricción a los prestatarios morosos (defaulted)
Como se describió anteriormente, uno de los beneficios de la consolidación realizada de esta manera, es que inmediatamente pone al día la deuda en default para que pueda calificar para los Planes de Reembolso Federales. Pero para aclararlo, esto solo no lo hace elegible: la ley exige que se inscriba en uno de los tres planes de pago basados en dificultades económicas disponibles. Estos incluyen:
- Reembolso basado en el ingreso (IBR, por sus siglas en inglés)
- Reembolso de ingresos contingentes (ICR, por sus siglas en inglés)
- Pagar de acuerdo con lo que gane (PAYE, por sus siglas en inglés)
Una vez que se inscribe en uno de esos programas, el calendario de amortización y el término de su préstamo pueden cambiar en función de su situación. El ingreso y el tamaño de la familia determinan la duración del plazo en estos programas; el término puede ser de hasta 25 años.
Otras restricciones en la elegibilidad
Debe estar fuera de la escuela para consolidar. Esto significa que, o bien se graduó, abandonó, o bajó a menos de medio tiempo en la inscripción de clases. Si todavía va a la escuela, tiene que esperar a terminar, antes de poder usar esta opción. Sin embargo, también debería conocer los períodos de gracia en los préstamos estudiantiles federales.
En la mayoría de los préstamos federales, usted tiene una cierta cantidad de tiempo después de salir de la escuela, o bien estar por debajo de la inscripción de medio tiempo, antes de que tenga que comenzar a pagar sus préstamos. Los préstamos Stafford comienzan a pagarse 6 meses después y los préstamos Perkins se extienden a 9 meses. Si se esfuerza en consolidar y lo hace demasiado temprano, puede eliminar este período de gracia casi por completo.
¿Cuándo comienza el reembolso del préstamo de consolidación?
Debe comenzar a pagar un Préstamo Federal Directo de Consolidación dentro de los 60 días posteriores a la fecha de desembolso del préstamo. Esto garantiza que los pagos finales en sus préstamos originales no se superpongan con el primer pago del nuevo préstamo.
¿Debo consolidar todos mis préstamos federales?
No. No es obligatorio incluir todas las deudas federales de préstamos estudiantiles en un Préstamo Directo de Consolidación. Si desea mantener algunos préstamos para asegurarse de obtener un plazo más bajo, puede hacerlo.
De hecho, incluso puede dividir estratégicamente su deuda federal de préstamos estudiantiles en varios préstamos federales directos de consolidación. Digamos que tiene $ 20,000 en deuda federal de préstamos estudiantiles. Si se consolidó con un solo préstamo, ese sería un préstamo a 20 años. Sin embargo, si tiene espacio en su presupuesto para pagar la deuda más rápido, puede elegir sacar 2 Préstamos Federales Directos de Consolidación. Eso le daría 2 préstamos, cada uno con un plazo de 10 años.
Solo tenga en cuenta que está limitado a solicitar uno de estos préstamos cada 180 días. En otras palabras, podría consolidar la primera mitad de su deuda, pero luego tendría que esperar 6 meses para consolidar el resto.
