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Préstamos de consolidación de deuda de tarjeta de crédito

Usar un préstamo personal para consolidar una deuda de tarjeta de crédito puede ser efectivo, pero necesita la estrategia correcta y también los términos correctos.

Debt consolidation eats up smaller debts so you have one big fish to fry

La deuda de la tarjeta de crédito de alta tasa de interés puede ser difícil de pagar de manera eficiente. A medida que aumentan sus saldos, los pagos mínimos apenas influirán en el pago de esa deuda. Incluso si pone dinero extra para la deuda, puede tomarle años devolver lo que debe. Mientras tanto, los cargos por intereses se acumulan, lo que aumentará su costo total. Un préstamo de consolidación de deuda de tarjeta de crédito le permite consolidar por su cuenta. Incluso puede ahorrar dinero, aún pagando menos cada mes.

¿Qué es un préstamo de consolidación de deudas?

Un préstamo de consolidación se refiere al financiamiento que usted obtiene para consolidar un tipo específico de deuda. En general, solo puede combinar tipos similares de deuda con un solo préstamo. Por lo tanto, un préstamo para consolidar una deuda no garantizada sería diferente de, digamos, que un Préstamo Federal de Consolidación Directa de deuda estudiantil.

En este caso, utiliza un préstamo personal para pagar sus tarjetas de crédito y otras deudas no aseguradas. Eso se refiere a cualquier financiamiento que no requiera garantía. Incluye:

  1. Tarjetas de crédito
  2. Tarjetas de tiendas
  3. Tarjetas de gasolina
  4. Préstamos de día de pago
  5. Préstamos personales no garantizados
  6. Facturas médicas impagas

Cómo pagar las tarjetas de crédito con un préstamo personal

  1. Solicite un préstamo que sea lo suficientemente grande como para cubrir todas las deudas no garantizadas que tiene de la lista anterior.
  2. El prestamista determinará si lo aprueban, tomando en cuenta su puntaje crediticio y su coeficiente deuda/ingresos (DTI, por sus siglas en inglés).
  3. Una vez que recibe la aprobación, el dinero es desembolsado. Dependiendo de su DTI, el prestamista le dará los fondos o los enviará directamente a sus acreedores.
  4. Los fondos pagan sus otras deudas no aseguradas, dejando solo el préstamo para pagar.

3 trampas para evitar con préstamos de consolidación de deuda de tarjeta de crédito

# 1: No se sorprenda si el prestamista requiere desembolso directo

Cada vez que solicita un préstamo tradicional a través de un prestamista, miran su coeficiente de la relación deuda/ingreso (DTI) durante la suscripción. Debe contar con un DTI del 41% para obtener la aprobación. Con la consolidación, las personas a menudo ya están cerca de ese umbral. En muchos casos, asumir este préstamo adicional lo excede.

Sin embargo, los prestamistas entienden que quiere usar los fondos que recibe para pagar otras deudas. A pesar de que su DTI sea más del 41% con el préstamo de consolidación, podría ser menor una vez que pague a sus acreedores. Si ese es el caso, puede obtener la aprobación, pero solo con desembolso directo.

Esto significa que en lugar de entregarle los fondos, el prestamista enviará los fondos directamente a sus acreedores. Usted le dice cuánto le debe a cada emisor de crédito y entonces los fondos los distribuirá en consecuencia.

# 2: Manténgase alejado de la consolidación de deuda garantizada

El préstamo del que estamos hablando en este artículo, es un préstamo sin garantía. Sin embargo, si usted es propietario también puede solicitar un préstamo asegurado para pagar la deuda de tarjeta de crédito. Usted hace esto al obtener un préstamo con garantía hipotecaria. Aquí es donde toma prestado contra el valor acumulado en su hogar.

Los préstamos con garantía hipotecaria o de equidad de su hogar, no son exactamente malos, pero generalmente no son la opción correcta para pagar la deuda de la tarjeta de crédito. La razón principal es que efectivamente convierte la deuda no garantizada en deuda garantizada. Aumenta su riesgo mediante la consolidación, y eso no es bueno.

La mayoría de las tarjetas de crédito son deudas no garantizadas. Eso significa que, por mucho que un coleccionista pueda amenazar, no pueden llevarse su propiedad sin una orden judicial. Tienen que demandarlo ante un tribunal civil para recuperar las pérdidas si no paga lo que debe.

Por el contrario, un préstamo con garantía hipotecaria está garantizado utilizando su casa como garantía. Atrasarse en los pagos significa que se arriesga a una ejecución hipotecaria. Crear ese tipo de riesgo generalmente no vale la pena solo para pagar sus tarjetas de crédito, particularmente cuando tiene otras opciones.

# 3: Tenga cuidado con los cargos por intereses zombis en su próxima cuenta

La Tasa de interés anual (APR, por sus siglas en inglés) de las tarjetas de crédito funciona de forma extraña. Funciona a su favor si paga sus deudas en su totalidad todos los meses, porque puede evitar los cargos por intereses. Si comienza y finaliza un ciclo de facturación con saldo cero, el APR no se aplica.
Sin embargo, si deja saldos impagos, muchos acreedores aplican intereses (APR) a algo que llaman su “saldo promedio diario”. Básicamente promedian su deuda durante el ciclo de facturación. Pero eso significa que puede terminar con cargos por intereses en su próxima factura, incluso si el saldo fuera pagado en su totalidad.
Por ejemplo, si el acreedor recibe el desembolso en el medio del ciclo de facturación, es posible que vea cargos por intereses en su próxima factura. Incluso pueden ser importantes, dependiendo de qué tan alto era su saldo cuando comenzó el mes. Y es frustrante, porque tiene la impresión de haber pagado su deuda. Sin embargo, aquí hay otra factura.
¡No se preocupe! En la mayoría de los casos, simplemente puede llamar a la línea de servicio al cliente para negociar la eliminación de dichos cargos. Los acreedores querrán mantener su negocio. Quieren que usted use su tarjeta. Entonces, si pagó en su totalidad, señale que está trabajando diligentemente para pagar su deuda y no esperaba recibir una factura. Por lo general, renuncian a los cargos adicionales.

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Artículo modificado por última vez el Enero 10, 2018. Publicado por Debt.com, LLC . Los usuarios de celulares y tablets también pueden acceder a la versión AMP: Préstamos de consolidación de deuda de tarjeta de crédito - AMP.