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Préstamos de Consolidación de Deuda

Cómo consolidar la deuda para que pueda estar libre de deudas más rápido y ahorrar dinero en cargos por intereses.

¿Qué es un préstamo de consolidación de deudas?

Un préstamo de consolidación de deudas, es un préstamo personal que se utiliza específicamente para combinar múltiples deudas en un solo pago mensual. Usted obtiene un préstamo y utiliza los fondos que recibe para pagar deudas múltiples del mismo tipo. Esto ofrece varias ventajas:

    1. Simplifica el reembolso, por lo que solo debe preocuparse por una factura
    2. En muchos casos, reduce la tasa de interés aplicada a la deuda, por lo que ahorra dinero
    3. Puede reducir su pago mensual y siempre ofrece pagos mensuales fijos, que son más fáciles de administrar en su presupuesto.
    4. Puede saldar sus deudas más rápido, aunque pague menos cada mes, porque hace que el pago de la deuda sea más eficiente.

Use debt consolidation if you need help combining stacks of bills into a single, simplified repayment schedule

¿Qué tipos de deuda puedo consolidar con un préstamo personal?

En general, puede usar préstamos de consolidación de deuda para dos tipos de deuda:

  1. Deuda de la tarjeta de crédito
  2. Deuda de préstamos estudiantiles

En general, debe mantener cada tipo de deuda por separado. Por lo tanto, si tiene tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles para pagar, puede necesitar dos préstamos de consolidación. Sin embargo, con la consolidación de tarjetas de crédito, es posible que pueda incluir otras deudas no aseguradas, como facturas médicas a su cargo, préstamos personales y líneas de crédito de tiendas.

¿Cómo funciona un préstamo de consolidación de deudas?

Los préstamos de consolidación, no siempre funcionan de la misma manera. Específicamente, los Préstamos de Consolidación Federal Directos son únicos. Pero esto es lo que generalmente puede esperar:

  1. Solicita un préstamo por un monto que cubra todas las deudas que desea consolidar.
  2. Una vez aprobado, los fondos del préstamo se distribuyen para pagar todas esas deudas.
  3. Esto deja solo este préstamo para pagar.

Cómo utilizar un préstamo de consolidación de deuda de tarjeta de crédito

Los préstamos de consolidación de deuda de tarjeta de crédito son los más comunes. Ofrecen tasas de interés bajas y pagos mensuales fijos, que a menudo son más bajos de lo que esté pagando ahora. Los cargos por intereses reducidos significan que a menudo podrá saldar sus deudas más rápido, a pesar de que esté pagando menos cada mes.

  1. Solicite un préstamo lo suficientemente grande como para cubrir las deudas de sus tarjetas de crédito y otras obligaciones que desee pagar.
  2. Usted elige un término que ofrezca pagos mensuales que se ajusten a su presupuesto. Es recomendable un plazo que contenga de 36 a 60 pagos.
  3. El prestamista revisa sus deudas y créditos para ver si usted califica, en función de su puntaje de crédito y de su relación deuda/ingresos (DTI, por sus siglas en inglés).
  4. Si la aprueba, la tasa de interés se basará en su puntaje de crédito.
  5. Su DTI debe estar por debajo del 41% para ser aprobado. Si su proporción es solo inferior al 41% una vez que se cancelen todas sus otras deudas, entonces el prestamista requerirá un desembolso directo. Esto significa que él enviará el dinero directamente a sus otros acreedores en lugar de dárselo a usted.
  6. Esto borra los saldos de su tarjeta de crédito, dejando solo el préstamo para pagar.

Credit card debt consolidation combines multiple debts into a single monthly payment

Cómo utilizar la consolidación de deudas de préstamos estudiantiles privados

Cuando se trata de préstamos estudiantiles, puede haber dos formas de consolidar, dependiendo del tipo de préstamos que tenga. Si tiene préstamos federales, puede usar préstamos de consolidación de deudas federales o privados para ellos. Si tiene préstamos privados, entonces tiene que usar la consolidación privada.

Los préstamos de consolidación privados funcionan de manera similar a los préstamos de consolidación de deuda de tarjetas de crédito, solo que para un tipo diferente de deuda.

  1. Usted solicita un préstamo que cubra todos los préstamos estudiantiles que desea pagar. Esto puede incluir tanto préstamos federales como privados.
  2. Usted luego elige un término que ofrezca pagos mensuales que funcionen para su presupuesto. Nuevamente, por lo general, deseará mantener el término en menos de 60 pagos.
  3. El prestamista revisará sus deudas y crédito para ver si usted califica.
  4. La tasa de interés se basará en su puntaje de crédito, aunque los préstamos de consolidación estudiantil tienden a ofrecer tasas más bajas que las que pueda obtener por deudas de tarjeta de crédito.
  5. Nuevamente, su relación deuda-ingreso es importante para la aprobación y cómo se desembolsará el dinero, una vez que se apruebe.
  6. Una vez aprobado, los fondos del préstamo se utilizan para pagar sus préstamos existentes, dejando solo el préstamo de consolidación para pagar.

Cómo funciona un préstamo de consolidación federal directo

Este proceso funciona de manera diferente a otros tipos de consolidación, porque es una opción federal de alivio de préstamos estudiantiles. Esto es lo que necesita saber:

  1. Solicite un préstamo de consolidación Federal Directo; el monto debería ser suficiente para pagar todos los préstamos federales que desee consolidar.
  2. Para calificar, debe tener al menos un préstamo de consolidación directo entre los préstamos que tiene para la consolidación. Su puntaje de crédito no es un factor de calificación.
  3. La consolidación Federal Directo siempre tiene un plazo de 10 años, y los pagos mensuales dependen de la cantidad de deuda consolidada.
  4. La tasa de interés se calcula tomando un “promedio ponderado” de las tasas de sus préstamos existentes.
  5. Una vez aprobados, los fondos se desembolsan para pagar sus otros préstamos federales.

El uso de un préstamo de consolidación Federal Directo tiene el beneficio adicional de hacer que más deudas sean elegibles para los planes de pago federales. También puede ser necesario asegurarse de que todos sus préstamos califiquen para la condonación de préstamos estudiantiles, si trabaja en el sector de servicios públicos.

Preguntas Frecuentes sobre Préstamos de Consolidación de Deuda

¿Los préstamos de consolidación de deudas son una buena idea?

Esto depende de su situación financiera, pero en muchos casos, pueden ser la mejor solución. Si tiene que pagar varias deudas y su presupuesto es muy escaso, los préstamos de consolidación pueden ser extremadamente beneficiosos.

Usted integra todas sus deudas en un único pago mensual y hace que el pago de la deuda sea más eficiente. Como resultado, puede pagar menos y aun así salir de la deuda más rápido. Ahorrará ambas cosas: dinero y tiempo.

¿Puedo obtener un préstamo de consolidación de deudas con mal crédito?

Sí, pero el mal crédito es uno de los factores que pueden hacer que un préstamo de consolidación sea menos beneficioso. Para los préstamos federales de consolidación directo, el puntaje de crédito no es un factor para la calificación. Por lo tanto, incluso si tiene un puntaje 500 de FICO, puede consolidar la deuda de préstamos estudiantiles, siempre que se origine a partir de un programa federal.

Para la deuda de tarjetas de crédito y la consolidación de préstamos estudiantiles privados, su puntaje de crédito no solo afecta la aprobación del préstamo, sino que también determina la tasa de interés para la que califica en el nuevo préstamo. Si la tasa es demasiado alta, no proporciona el ahorro de costos que necesita. Los pagos mensuales serán más altos, también.

Siempre asegúrese de calcular los costos del préstamo cuidadosamente cuando busque soluciones de deuda. Considere el pago mensual y los cargos por intereses totales; considere esto contra lo que está pagando ahora. Si el préstamo no le ofrece ahorros mensuales o reducción en sus cargos totales por intereses, es posible que esté mejor con otra solución.

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¿Los préstamos de consolidación de deuda perjudican su crédito?

Cuando se utilizan correctamente, los préstamos de consolidación de deudas deberían mejorar su crédito en lugar de perjudicarlo. Un préstamo de consolidación paga sus saldos en su totalidad, por lo que es bueno para su historial de crédito. También mejora su índice de utilización de crédito: la relación que mide el uso de crédito versus el límite de crédito total. Estos son los dos factores más importantes utilizados para calcular la calificación de crédito. Entonces, un préstamo de consolidación puede ser extremadamente beneficioso para su crédito.

Sin embargo, si se consolida en las circunstancias incorrectas y no puede mantenerse al día con los pagos, el incumplimiento dañará su crédito. También puede dañar su puntaje si no se mantiene al día con los requisitos mínimos de pago de sus deudas durante la suscripción. Antes de recibir la aprobación del préstamo, asegúrese de cumplir con todos los pagos asignados en sus deudas; de lo contrario, puede crear pagos perdidos en su historial crediticio

¿Qué significa el desembolso directo en un préstamo de consolidación de deudas?

El desembolso directo simplemente se refiere a cuando el prestamista requiere que sea él quien envíe el dinero directamente a sus otros prestamistas. Este requisito depende de su proporción de deuda a ingresos.

Para calificar para cualquier préstamo, su DTI debe estar por debajo del 41% con los nuevos pagos del préstamo incluidos. Sin embargo, los préstamos de consolidación se utilizan para cancelar la deuda, por lo que cambiará su DTI.

  • Si su DTI con el nuevo préstamo Y sus deudas existentes, están por debajo del 41%, el prestamista le desembolsará los fondos del préstamo de consolidación a usted. Luego, usted enviará el dinero para pagar sus otras deudas.
  • Sin embargo, si su DTI está solo por debajo del 41% una vez que se cancelen los otros préstamos, el prestamista requerirá un desembolso directo a sus acreedores.

¿Cuál es el mejor préstamo de consolidación de deudas para préstamos estudiantiles federales?

Esto depende de su situación financiera, necesidades y objetivos.

  • Si trabaja en una profesión del servicio público que califica para la condonación de préstamos estudiantiles (enseñanza, enfermería, personal de primera respuesta), casi siempre deseará utilizar un préstamo de consolidación Federal Directo
  • Si enfrenta dificultades financieras y necesita que los pagos mensuales sean lo más bajos posibles, la consolidación Federal Directo también es la mejor opción. Consolidar, luego inscribirse en un plan de pago basado en dificultades, como sería “Pagar a medida de lo que gane” (PAYE, por sus siglas en inglés)
  • Por otro lado, si su objetivo principal es un pago más rápido y ahorrar dinero en intereses, busque la consolidación privada.

¿Cuándo son malos los préstamos de consolidación de deudas?

  1. Cuando aumentan, en lugar de disminuir los intereses totales
  2. Si el préstamo aumenta sus pagos mensuales a una cantidad que no pueda pagar cómodamente
  3. Si no tiene ingresos estables para cumplir con los pagos mensuales fijos

La consolidación de deuda de préstamos estudiantiles privados también es mala si alguna vez piensa que puede necesitar una opción de alivio federal o condonación de préstamos. Un préstamo de consolidación privado efectivamente convierte la deuda federal del estudiante en privada. Por lo tanto, ya no calificará para las opciones de ayuda federal en el futuro.

¿Dónde puedo obtener un préstamo para consolidar mi deuda?

Si desea utilizar una consolidación Federal Directo, puede solicitarla a través de studentloans.gov. Para préstamos estudiantiles privados y tarjetas de crédito, puede acudir a cualquier prestamista tradicional:

Debt consolidation loan application form

  • Bancos
  • Las Cooperativas de Crédito
  • Prestamistas en línea
  • Sitios web de comparación de préstamos

Lo mejor es explorar los préstamos de varios prestamistas diferentes para encontrar las mejores tarifas y términos. Si no visita un sitio de comparación de préstamos, consulte con varios prestamistas por su cuenta. Una tasa menor siempre es mejor. También tenga cuidado con las penalidades de efectuar amortizaciones anticipadas o de prepago; deseará evitar los préstamos que los incluyen. De esta forma, si obtiene dinero extra y desea pagar el préstamo más rápido, puede hacerlo sin cargos extras.

 

¿Por qué no puedo consolidar juntos, los préstamos estudiantiles y la deuda de tarjetas de crédito?

Los préstamos estudiantiles suelen ser únicos, incluso cuando se trata de préstamos emitidos por prestamistas privados. Los prestamistas privados tienden a ofrecer tasas más bajas en préstamos estudiantiles que en otros préstamos no garantizados. Básicamente, es su manera de reconocer que muchos prestatarios de préstamos estudiantiles tienen puntajes de crédito bajos o ningún crédito en absoluto. Dado que la mayoría de los estudiantes no calificaría para las tasas bajas, suavizan los estándares de los préstamos y ofrecen mejores tasas desde el principio.

Pero eso hace que la fusión de préstamos estudiantiles y deudas de tarjetas de crédito sea problemática. Las tarjetas de crédito tienen tasas de interés relativamente altas. Por lo tanto, usar un préstamo personal para consolidar la deuda de la tarjeta de crédito casi siempre ofrece una reducción de la tasa de forma significativa con un buen puntaje de crédito. Pero una tasa baja en un préstamo de consolidación de deuda de tarjeta de crédito a menudo puede ser más alta que las tasas originales en sus préstamos estudiantiles.

También hay un problema con la descarga durante la bancarrota. Los préstamos estudiantiles, privados y federales, no pueden ser dados de baja fácilmente durante la bancarrota. Sí en cambio, la deuda de la tarjeta de crédito, que se descarga con mucha frecuencia. Entonces, si combina las deudas, crea un problema con la descarga de la posible bancarrota.

Por todos estos motivos, la mayoría de los prestamistas no le permitirán consolidar los dos juntos. E incluso, si encuentra un prestamista que lo pudiera hacer, en realidad no es aconsejable.

 

¿Por qué quiero limitar el plazo desde 36 a 60 pagos mensuales?

Hay dos razones básicas por las que deseará mantener el plazo limitado en un préstamo de consolidación:

  1. Un plazo más largo significa más meses para aplicar cargos por intereses, lo que aumenta los costos totales.
  2. Es difícil evitar el uso del crédito y además, asumir nuevas deudas por más de cinco años.

Cuando consolida, quiere centrarse en el pago de la deuda antes de comenzar a asumir una nueva deuda. Esto es especialmente cierto para la consolidación de deudas con tarjetas de crédito. Si ejecuta saldos nuevos demasiado rápido, la consolidación empeora su situación de deuda en lugar de mejorarla. Básicamente, aumenta su deuda en lugar de pagarla de manera más eficiente.

Renunciar a las tarjetas de crédito durante algunos años puede ser difícil, pero es factible. Renunciar a las tarjetas de crédito por más de cinco años puede ser francamente inviable. Es como una dieta de yo-yo: se cansa de comer alimentos insípidos y aburridos, por lo que finalmente falla con el programa. Es lo mismo aquí.

 

Los préstamos de consolidación de deuda son la mejor solución cuando:

La deuda actual es…Puntaje de crédito es…Las tasas de interés son…Los pagos mensuales son…El objetivo principal es…
Préstamos de consolidación de deudas de tarjetas de créditoGeneralmente menos de $ 50,000 y la mayoría de las deudas son corrientes o actualesBueno o excelenteAlto (como  más del 20%)Utilizarán más del 10% de sus ingresosPagar sus deudas más rápido y ahorrar dinero
Préstamos privados de consolidación de deuda estudiantilUsualmente menos de $ 50,000; tenga cuidado al convertir la deuda federal en privadaMás alta que cuando inicialmente sacó sus préstamos estudiantilesAlto en comparación con lo que calificaría para el préstamo de consolidaciónMás alto de lo que calificaría en el préstamo de consolidaciónBaje las tasas de interés aplicadas a su deuda
Préstamos federales de consolidación directoPréstamos estudiantiles federales con al menos un préstamo directon/a (el crédito no se aplica a las decisiones de préstamos) n/a (la consolidación federal no reducirá sus tarifas)n/a (para reducir los pagos, debe inscribirse en reembolsos basados en dificultades después de consolidar)Simplificar el reembolso y tomar tantos préstamos como le sea posible ser elegible para los programas federales de ayuda
análisis de deuda 855-654-9191

Artículo modificado por última vez el Abril 30, 2018. Publicado por Debt.com, LLC . Los usuarios de celulares y tablets también pueden acceder a la versión AMP: Préstamos de Consolidación de Deuda - AMP.