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Planes de pago de préstamos federales para estudiantes

¡No deje que una excesiva deuda de préstamos estudiantiles detenga su progreso! Explore los siguientes 6 planes de pago de préstamos estudiantiles que pueden ayudarle a salir de sus deudas

Use these student loan repayment plans to eliminate your debt

Los préstamos federales para estudiantes son una espada de doble filo. Por un lado, puede calificar para financiamiento independientemente de su nivel de deuda o puntaje crediticio. Esto le permite financiar fácilmente su educación, incluso si no tiene los medios para pagar el costo por adelantado.

Por la misma razón, eso puede ponerle en un aprieto cuando salga de la escuela. Incluso si se gradúa en el campo que eligió, los pagos del préstamo pueden superar fácilmente sus ingresos del nivel inicial. Las cosas se vuelven aún más difíciles si tiene que abandonar o dejar la escuela temporalmente. Ahora estará atrapado con un montón de préstamos que no podrá pagar fácilmente.

¿Ahora qué?

Cómo los planes federales de pago lo ayudan a salir adelante:

El gobierno de EE. UU. creó una serie de planes federales de reembolso de préstamos estudiantiles para proporcionar alivio a los prestatarios endeudados. Los planes lo ayudan a ajustar el pago a su presupuesto, para que pueda liberarse de la deuda sin problemas.

  • Dos planes de pago le permiten pagar su deuda lo más rápido posible. Esto minimiza los cargos por intereses totales para que pueda ahorrar dinero y salir de la deuda más rápido. Si tiene los medios para hacer pagos más altos, estas suelen ser las mejores opciones.
  • Los otros cuatro planes de pago se enfocan en hacer coincidir sus pagos mensuales con los ingresos. Esto reduce sus pagos por lo que es más fácil mantenerse al día con sus obligaciones. Mantendrá entonces sus préstamos fuera del incumplimiento y hará que sea más fácil presupuestar su deuda.

Ya sea que elija ahorro de costos o ahorros de pagos mensuales, hay un beneficio que se aplica a ambos. Solo deberá preocuparse por un pago mensual. Simplifica el cronograma de pago de facturas para que no haga malabares con un cúmulo de fechas de vencimiento diferentes. De esta forma, los planes de pago funcionan de manera similar a la consolidación de deudas : múltiples deudas se acumulan en un solo pago mensual.

Cualquier otro beneficio, incluida la elegibilidad para la condonación de préstamos estudiantiles, dependerá del plan de pago que elija.

Dos planes para una amortización rápida y el ahorro de costos

Estos son los planes que debería usar si no tiene problemas para realizar sus pagos:

Reembolso estándar

Este es el método más rentable de pago de la deuda estudiantil, también es el más directo. El reembolso se divide en cuotas iguales durante un período establecido. Ese término depende de su “deuda educativa total (en inglés),” que es la cantidad total de deuda estudiantil que tiene, incluidos los préstamos privados. Los términos varían desde 10 años si tiene menos de $7,500 en deudas, y hasta 30 años si tiene más de $60,000.

Romper su deuda en los trozos más grandes posibles le permitirá pagar su deuda rápidamente. El desafío es que sus pagos mensuales pueden ser altos en relación con sus ingresos. Sin embargo, si puede pagar esta opción, es lo mejor a largo plazo para sus finanzas.

Obtenga más información sobre los planes de pago estándar aquí.

Reembolso gradual

La amortización gradual es el otro plan de pago diseñado para sacarlo de la deuda más rápidamente. Sin embargo, está estructurado para estar a tono con los salarios iniciales típicamente bajos que verá inmediatamente después de la graduación. Por lo tanto, es el plan de “comenzar bajo y crecer”.

Sus pagos mensuales iniciales serán inferiores a lo que pagaría en un plan de pago estándar. Usted paga esa cantidad cada mes durante dos años (24 pagos). Luego, la suma de cada pago crece en un 7%, y seguirá aumentando en un 7% adicional cada dos años a partir de entonces. Por lo general, terminará haciendo pagos más altos al final de lo que pagaría con el reembolso estándar.

La idea aquí es que iguale los pagos a su nivel de ingresos. Asume que avanzará en su carrera con promociones y aumentos salariales.

Vea si el reembolso gradual puede funcionar para usted (en inglés)»

Planes de pago basados ​​en dificultades

Estos son los planes que usa cuando tiene problemas para mantenerse al día con sus pagos. Todos los planes de pago por dificultades, establecen los pagos basados ​​en su Ingreso Bruto Ajustado (AGI, por sus siglas en inglés) y el tamaño de la familia.

Su AGI se compara con la Línea Federal de Pobreza (Federal Poverty Line, FPL por sus siglas en inglés) en su estado. Su ingreso no debe ser mayor al 150% del FPL de su estado, dependiendo del tamaño de su hogar. Siempre que cumpla con ese requisito, puede calificar para cualquiera de estos planes.

Debe volver a certificar sus ingresos y el tamaño de su familia cada año para asegurarse de que aún califica. De lo contrario, deberá pasar a un plan diferente

Pagos basados ​​en los ingresos

Un plan de pago basado en el ingreso (IBR por sus siglas en inglés) generalmente establece sus pagos mensuales en aproximadamente el 15% de su AGI. El plazo del plan puede oscilar entre 10 y 25 años, dependiendo de su deuda total. Sin embargo, la mayoría de los planes se ejecutan en el lapso de 20 a 25 años. Después de 25 años, si le queda pendiente algún saldo, se lo perdonarán sin penalidades. Esta opción lo califica para el perdón de préstamos del servicio público.

¿Es un IBR adecuado para usted? (En inglés)»

Pago contingente de ingresos

Un plan de pago contingente de ingresos (ICR por sus siglas en inglés) es tan similar al IBR como su nombre indica. La única diferencia entre los dos programas es el porcentaje de AGI. Para la mayoría de los planes de ICR, el prestatario termina pagando aproximadamente el 20% de su AGI. Dado que los pagos son ligeramente más altos, significa que puede salir de la deuda un poco más rápido. También puede calificar para un Plan de Perdón de Préstamos del Servicio Público (PSLF por sus siglas en inglés) con este plan.

¿Puede pagar un ICR? »

Reembolso o pago de acuerdo a lo que gane (PayE, por sus siglas en inglés)

Pagar de acuerdo a lo que gane (PayE por sus siglas en inglés) es el programa de préstamos estudiantiles más nuevo. Se aplica solo a los préstamos que fueron tomados después de octubre de 2011. Por lo tanto, si tiene deudas antiguas, esto no funcionará para usted. De lo contrario, este es el programa que ofrece los pagos mensuales más bajos posibles. En general, su requisito de pago sería aproximadamente el 10% de su AGI. Sin embargo, hay una regla adicional que le permite omitir los pagos por completo o reducirlos, si está por debajo de la Línea Federal de Pobreza de su estado. Este es el programa que debería utilizar si enfrenta dificultades financieras extremas y simplemente no puede afrontar sus pagos. También puede usar este programa para calificar para un Plan de Perdón de Préstamos del Servicio Público (PSLF por sus siglas en inglés).

¿Puede calificar para PayE? »

Reembolso sensible a los ingresos

El pago sensible a los ingresos (ISR por sus siglas en inglés) es casi idéntico al ICR. Establece pagos mensuales en aproximadamente el 20% de su AGI. La diferencia entre los dos, son los tipos de préstamos que pueden incluir. El ISR se aplica específicamente a los préstamos otorgados en virtud del antiguo Programa Federal de Préstamos para la Educación Familiar (FFEL por sus siglas en inglés). Este programa ya no existe, pero las personas todavía tienen préstamos para pagar FFEL. Los reembolsos de acuerdo a IBR, ICR y PayE, todos ellos se manejan a través de los Préstamos Directos, que es el programa de préstamos al que la mayoría de las personas accede hoy en día. El ISR realmente solo se aplica a un prestatario que tenga principalmente préstamos del programa FFEL.

Comprenda las diferencias con ISR (en inglés) »

3 datos claves sobre los planes federales de pago de préstamos estudiantiles

Nro. 1: Puede cambiar de plan en cualquier momento que desee

Si su situación financiera cambia y un plan diferente funcionaría mejor, puede cambiarlo en cualquier momento de forma gratuita. Incluso puede volver atrás si decide que no le gusta el nuevo plan. Esto es importante, porque querrá que su plan de pago coincida con su presupuesto y objetivos. Entonces, por ejemplo, si tiene un plan graduado y no avanza en su carrera, puede cambiar a un ICR. Si está en un PayE y luego consigue un trabajo con un buen salario, puede pasar a un plan estándar para pagar su deuda más rápido.

Nro. 2: Todos los planes de pago están sujetos a cambios

Estos planes de pago (incluso los que no están basados ​​en dificultades) se consideran programas federales de ayuda. Si bien tiene un administrador de préstamos privado que maneja sus pagos, el Departamento de Educación (DOE por sus siglas en inglés) supervisa los programas. Si el DOE decide cambiar los programas, podría afectar su estrategia de pago de los préstamos estudiantiles.

La buena noticia es que, en la mayoría de los casos, el gobierno no expulsará a los participantes activos de un programa existente. Esto significa que, si se inscribe en un IBR y luego cambian las reglas para ello, se le debe permitir avanzar según las reglas anteriores. Eso hace que sea imprescindible inscribirse lo antes posible para que no pierda su oportunidad si los programas cambian.

Nro. 3: Puede inscribirse o contratar a alguien para que le ayude

Todos estos planes le permiten inscribirse a través del sitio web StudentAid.gov. Sin embargo, como puede ver al leer este artículo, las cosas se pueden complicar. Si tiene deudas de varios programas federales que desea juntarlos, la documentación para llegar allí puede ser compleja. Entonces, aunque pueda hacerlo por su cuenta, cabe la posibilidad que no necesariamente quiera hacerlo.

En este caso, puede contratar una compañía de alivio de deuda de préstamos estudiantiles para que le ayude. Estas compañías ofrecen esencialmente servicios de preparación de documentos, por lo que pueden ayudarlo a completar la documentación en el orden correcto. Sin embargo, tener a alguien que conozca todas las reglas (y excepciones) puede ser beneficioso. Cuanto más compleja sea su deuda, más ayuda necesitará.

 

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Artículo modificado por última vez el Abril 12, 2018. Publicado por Debt.com, LLC . Los usuarios de celulares y tablets también pueden acceder a la versión AMP: Planes de pago de préstamos federales para estudiantes - AMP.