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Planes de pago graduales de préstamos estudiantiles

La amortización escalonada del préstamo estudiantil le brinda la posibilidad de “comenzar bajo, luego crecer” con los pagos mensuales de su préstamo.

Graduated student loan repayment lets you increase payments over time

La mayoría de las personas asume que los planes de pago federal para préstamos estudiantiles solo son relevantes si tiene problemas para cumplir con sus pagos. Sin embargo, planes como el pago graduado, le ayudan a pagar sus préstamos de manera eficiente. Esto minimiza los cargos por intereses totales y puede disminuir la cantidad de tiempo que demore en devolver lo que debe.

Cómo comienza bajo el pago, y luego crece gradualmente…

El pago graduado es el segundo método más eficiente para la eliminación de los préstamos federales, después de los  planes de pago estándar.

Los planes estándar se enfocan únicamente en saldar deudas rápidamente. Por el contrario, los planes graduados, intentan tomar en cuenta los desafíos que establecen los ingresos al comienzo de su carrera.

Esta es básicamente, la manera en que el gobierno federal reconoce que los profesionales recién recibidos, a menudo tienen bajos salarios iniciales. Como resultado, sus pagos mensuales comienzan más bajos que con el reembolso estándar.

Después de dos años, el monto de su pago mensual aumenta en un 7%. Luego va aumentando un 7% cada dos años, hasta que sus préstamos sean totalmente pagados. La idea, es que durante el lapso de dos años, debería obtener al menos un aumento o promoción. Como resultado, tendría más dinero disponible para el pago. Este plan refleja eso, y lo ayuda a usar el avance profesional y de ingresos a su favor.

EXAMEN SORPRESA

¿Cuál es el aumento salarial base promedio actual para los trabajadores estadounidenses?

  1. a) 1%
  2. b) 2%
  3. c) 3%
  4. d) 4%

REVELAR RESPUESTA

Consejo: Los analistas estiman que el aumento salarial base se mantendrá en un 3% en 2014, esto es aproximadamente un 1% más bajo que los promedios anuales justo antes de la recesión en 2008.

  1. c) 3%

REGRESAR A LA PREGUNTA

¿Qué préstamos son elegibles para la amortización graduada?

Al igual que un plan de pago estándar, el reembolso de préstamos estudiantiles con la modalidad graduada, le permite incluir más préstamos que otros programas. Los programas basados ​​en dificultades suelen no solicitar préstamos PLUS a los padres. Los planes de pago estándar y graduados, sin embargo, sí lo hacen.

Puede usar un plan de pago graduado para cualquier deuda originada en:

  • Préstamos estudiantiles directos, subsidiados y no subsidiados
  • Préstamos Stafford, subsidiados y no subsidiados
  • Préstamos PLUS (Direct o FFEL) para padres y estudiantes de posgrado
  • Préstamos de consolidación directos y FFEL(*)

(*) Las siglas en inglés FFEL: “Programa Federal de Préstamos Familiares para Educación”

En realidad, los únicos préstamos que no pueden incluirse, son los Préstamos Perkins y cualquier préstamo privado para estudiantes que haya recibido fuera de su solicitud de ayuda financiera federal.

Determinando el Término

“Término” (plazo), se refiere a la duración de su plan de pago, es decir, la cantidad de meses que puede esperar o prever de estar realizando los pagos. Para un plan de pago graduado, el término depende de dos cosas:

  1. ¿Planea incluir un Préstamo Directo o de Consolidación FFEL, en su plan de pago?
  2. De ser así, ¿cuánta deuda deberá devolver o amortizar en total por el préstamo estudiantil?

 

Planes básicos sin préstamo de consolidación

Si no tiene un Préstamo Federal de Consolidación, entonces es bastante sencillo. Puede elegir entre un Plan de pago gradual de 10 años y un Plan de pago gradual extendido de 25 años. El plan de 10 años significa pagos más altos, pero minimiza el tiempo de pago y los intereses totales. El plan de 25 años reduce los pagos mensuales, por lo que es más fácil de administrar. Sin embargo, eso significa que usted pagará más a lo largo del tiempo, para eliminar su deuda.

Qué sucede si tiene un préstamo de consolidación…

Las cosas se vuelven más complicadas si desea incluir un Préstamo de Consolidación Directo Federal o FFEL en un plan de pago gradual. En este caso, el término para un graduado será de más de 10 años. La duración exacta del plan dependerá de su “endeudamiento total por préstamos educativos.”

Total de la deuda educativa Término
Menos de $7,50010 años
$7,501-$10,00012 años
$10,001-$20,00015 años
$20,001-$40,00020 años
$40,001-$60,00025 años
Más de $60,00030 años

También puede usar el Pago Graduado Extendido, incluso si su plan incluye un préstamo de consolidación. Por ejemplo, si el endeudamiento total de su préstamo educativo es de $ 15,000, entonces su plan debería tomarle 15 años. Sin embargo, puede ampliarlo a 25 años si necesita pagos mensuales más bajos.

3 puntos clave sobre el Pago o Reembolso de los Préstamos Estudiantiles Graduados

Nro. 1: La tasa de interés no está basada en el crédito

Al igual que cuando solicitó préstamos a través de la Aplicación Gratuita para Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA, por sus siglas en inglés), el puntaje de crédito no tiene nada que ver con la tasa de interés en los planes de pago. Puede tener un puntaje de crédito excelente o un crédito negativo. No importa. La tasa de interés aplicada a su deuda en un plan de pago gradual será la misma en ambos casos.

Los intereses se calculan tomando un promedio ponderado de las tasas aplicadas a sus préstamos originales. En otras palabras, básicamente toma el promedio de las tasas de cada préstamo que incluya en el programa. Los préstamos para cantidades más grandes tienen más “peso” en el cálculo de la tasa de interés final.

Nro. 2: Los pagos pueden ser altos al final de su plan

Si bien los pagos comienzan por debajo de lo que pagaría en un plan estándar, cambia con el tiempo. Dado que los pagos aumentan en un 7% cada 2 años, puede finalizar con pagos que son significativamente más altos que los planes estándar.

Esto podría causar problemas en el futuro si no avanza en su carrera tan rápido como hubiera esperado. Los costos incrementados pueden exceder su capacidad de pago, teniendo un lento crecimiento de los ingresos. Afortunadamente, siempre puede cambiar de plan si resulta que el plan graduado no le funciona. Puede pasar a un plan de pago estándar, o incluso a un plan basado en dificultades, esto último, si tuviera graves problemas de ingresos. Por lo tanto, elegir la amortización graduada no está grabado en piedra.

Nro. 3: La extensión solo se aplica en ciertos casos con consolidación

El reembolso graduado extendido puede aplicarse a planes básicos que no incluyan préstamos de consolidación. Pero también se puede aplicar a planes que incluyan préstamos de consolidación en algunos casos. La extensión realmente no es aplicable si su endeudamiento total de educación supera los $ 40,000. Eso se debe a que los planes para esas cantidades, son superiores a las que ya tienen términos de 25-30 años. Entonces, esencialmente, no hay nada que extender.

 

Artículo modificado por última vez el Junio 19, 2018. Publicado por Debt.com, LLC . Los usuarios de celulares y tablets también pueden acceder a la versión AMP: Planes de pago graduales de préstamos estudiantiles - AMP.