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Liquidación de deudas con tarjeta de crédito

Credit card debt settlement offers a clean break from debt problems

¿Puede resolver la deuda de la tarjeta de crédito usted mismo, o necesita ayuda profesional?

Cuando no puede afrontar todo lo que debe, la liquidación de deudas con tarjeta de crédito puede ayudarle a salir de sus deudas rápidamente. Usted paga un porcentaje de lo que debe, y a cambio, el acreedor descarga el saldo restante. Esto puede dañar su puntaje de crédito. Sin embargo, siempre que sepa el impacto, y tenga un plan para recuperarse, la liquidación puede ser beneficiosa. Puede proporcionar la salida rápida que necesita para comenzar de cero sin que su deuda existente lo agobie.

Hay dos caminos básicos para la liquidación de deudas de tarjetas de crédito

La negociación de liquidación de deudas con tarjeta de crédito funciona de dos formas básicas:

  1. Puede negociar un acuerdo con un solo acreedor o coleccionista de deudas.
  2. Puede inscribirse en un programa de liquidación de deudas para saldar deudas múltiples.

La primera opción, es algo que puede hacer solo, o trabajando con un abogado. Por lo general, se usa cuando se tiene una cuenta con problemas, que se ha ido a colecciones. Para utilizar la segunda opción, generalmente debe pasar por una empresa de liquidación de deudas. Esta opción se usa mejor cuando tiene varias deudas que están atrasadas o que ya están declaradas incobrables (charged off).

 

Comprender el proceso de liquidación de deudas de tarjetas de crédito

Opción 1: cómo negociar la liquidación de deudas de tarjeta de crédito con un solo acreedor

Este es el proceso básico paso-a-paso para tratar de llegar a un acuerdo sobre una única deuda de tarjeta de crédito:

  1. Primero, debe evaluar su presupuesto y determinar lo que es capaz de pagar.
  2. Luego, contacte al acreedor, o al cobrador, con una oferta de liquidación.
  3. Pueden aceptarle la oferta tal como está o proponerle una contraoferta
  4. A través de la negociación, se puede alcanzar una cantidad que satisfaga a ambas partes.
  5. Usted paga la cantidad acordada de liquidación, generalmente como un único pago global
  6. Una vez que ellos reciben los fondos, descargan el saldo restante

Este proceso básico de liquidación de deudas con tarjeta de crédito puede variar. En algunos casos, el cobrador o acreedor puede contactarlo con una oferta de acuerdo. Luego usted decide si quiere aceptarlo o hacer una contraoferta. En algunos casos, puede hacer el arreglo con una pequeña serie de pagos, en lugar de una sola suma global; sin embargo, esto es menos común.

También vale la pena señalar que también puede pasar por este proceso con un abogado de liquidación de deudas. Es el mismo proceso básico, pero usted cuenta con un experto de su lado para negociar en su nombre. A menudo, esto ofrece mejores resultados, ya que tiene a alguien con experiencia y negociando para usted los acuerdos.

Opción 2: Cómo funciona un programa de liquidación de deudas con tarjeta de crédito

Cuando tiene que liquidar varias deudas, generalmente establece un programa de liquidación de deudas a través de una empresa de negociación de liquidación de deudas. El uso de un programa de liquidación de deudas generalmente sigue este mismo proceso básico para negociaciones individuales. Sin embargo, hay pasos que debe seguir antes de la negociación, cuando se inscribe en un programa a través de una empresa de liquidación de deudas.

  1. La compañía de liquidación crea una cuenta de “reserva” en la que usted deposita dinero para generar los fondos que necesita.
  2. Ellos le ayudan a evaluar su presupuesto para ver cuánto dinero tiene disponible para reservar cada mes; esta cantidad generalmente es significativamente menor que el pago mensual total que está realizando en todas las deudas de tarjetas de crédito.
  3. En muchos casos, pueden aconsejarle que deje de hacer pagos para poder desviar esos fondos a su reserva mensual.
  4. Una vez que genere suficientes fondos, se acercarán a uno de sus acreedores para hacerle una oferta de liquidación.
  5. El acreedor puede hacer una contraoferta, en cuyo caso su equipo de liquidación negocia para alcanzar un monto final que todas las partes puedan aceptar.
  6. Una vez que llegue a un acuerdo, pueden serle aplicadas tarifas.
  7. Este proceso se repite con cada acreedor o cobrador hasta que llegue a un acuerdo sobre todas las deudas incluidas en su programa.

¡Este tipo de liquidación de deudas funciona para otras deudas no garantizadas!

Las tarjetas de crédito no son el único tipo de deuda que puede liquidar utilizando los métodos que se describen en esta página. Este tipo de acuerdo funciona para casi cualquier deuda no asegurada:

  • Tarjetas de crédito
  • Líneas de crédito de tiendas
  • Facturas que han ido a colecciones
  • Préstamos de día de pago
  • Cobros de deudas médicas

Entonces, si tiene más deudas no aseguradas que solo sean tarjetas de crédito, puede transferirlas al mismo programa de liquidación. Esto le brindará una solución para encargarse de una gama más amplia de los desafíos de la deuda a los que se esté enfrentando.

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Vale la pena señalar que, también hay programas de liquidación de deudas tributarias y  de préstamos estudiantiles privados. La liquidación generalmente no funciona para la mayoría de las deudas garantizadas, como hipotecas y préstamos para automóviles. Eso es así, porque el prestamista, en caso de incumplimiento de pago,  simplemente puede ejecutar la garantía que respalda su deuda, como es su casa o su automóvil.

5 Factores que afectan la negociación de la liquidación de deudas

Approved debt settlement offer

Su éxito con la liquidación de deudas de tarjetas de crédito depende de una variedad de factores. No puede esperar ofrecerle a cada acreedor, un porcentaje de lo que pidió prestado y llegar a un acuerdo exitoso en todo momento. Puede tener negociaciones exitosas con algunas de sus cuentas, pero no con otras.

Estos son los cinco factores que determinan qué tan exitoso puede ser durante una negociación de liquidación de deuda de tarjeta de crédito:

1. ¿La cuenta aún está con el acreedor original o es con un tercero que está intentando cobrar?

Los terceros cobradores, compran la deuda morosa con un descuento, por lo que están más dispuestos a aceptar pagos parciales. Todavía pueden obtener ganancias incluso si solo paga una parte de lo que debe. Por el contrario, las compañías de tarjetas de crédito quieren el monto total porque todo lo que no cobren serán “pérdidas”.

Esto significa que los coleccionistas, están más dispuestos a aceptar ofertas de liquidación, en general. También suelen estar dispuestos a tomar un porcentaje menor de lo que esté debiendo.

2. ¿Qué tan cerca está la deuda, del estatuto de limitaciones para cobros en su estado?

Cada estado establece un estatuto de limitaciones sobre el cobro de deudas para varios tipos de deuda. El estatuto en la mayoría de los estados, para la deuda de tarjetas de crédito, es de 10 años. El reloj comienza a partir de la fecha en que la cuenta se convirtió en morosa. Una vez que el estatuto expira, el acreedor o recaudador puede, no obstante, continuar los intentos de cobrar. Sin embargo, no pueden demandarlo ante un tribunal, ni ejercer acciones, tales como el embargo salarial para recuperar su dinero. Y si les dice que dejen de contactarlo, deben cumplir ese pedido.

Entonces, a medida que la deuda se acerca a su estatuto de limitaciones, generalmente se vuelve más fácil negociar acuerdos.

3. ¿Cómo se ve su presupuesto y tiene algún gasto discrecional que pueda reducir?

Si puede demostrar que no tiene los fondos para pagar una deuda, entonces es más probable un acuerdo. Tener un presupuesto formal que defina a dónde va cada dólar puede ser útil. Muestra que realmente está luchando para llegar a fin de mes. Si puede demostrar que no está gastando de manera frívola, los acreedores y los cobradores serán más propensos a aceptar un acuerdo basado en esa dificultad financiera.

Por supuesto, esto significa que primero debe intentar reducir los gastos discrecionales (sus “quieros”). Si hay algo en su presupuesto que no sea una necesidad, entonces debe cortarse. Mientras más demuestre que simplemente no tiene el dinero para pagar, más exitoso será el acuerdo.

4. ¿Tiene un buen negociador de su lado?

Puede que no parezca exactamente justo, ¡pero importa la experiencia de la persona que negocia para usted! Los acreedores y coleccionistas son expertos en la negociación de este tipo de ofertas. Esa es toda la gente con la que estará hablando para hacerlo. Por lo tanto, tiene sentido que cuente, con al menos cierta experiencia de su lado para tener éxito.

Si es un buen negociador, entonces no hay ninguna razón por la que no pueda negociar acuerdos de tarjeta de crédito individuales usted mismo. Sin embargo, si se avergüenza de tratar con los concesionarios de automóviles y no es partidario de regatear, entonces es posible que necesite ayuda. En este caso, trabajar con un abogado con licencia, o una empresa de liquidación, es beneficioso porque le da una voz más fuerte en la mesa de negociación.

5. ¿Cuántas otras deudas tiene que liquidar?

Una vez más, esto puede parecer menos que justo, pero tener una gama de otras deudas morosas, puede mejorar sus posibilidades. Si un acreedor o un cobrador observa que está en el proceso de saldar varias deudas, es posible que esté más dispuesto a negociar. La idea es contar con una cantidad limitada de fondos disponibles para liquidar sus deudas. Los acreedores y los cobradores con los que liquide primero, tendrán más probabilidades de recibir un pago. Este sentido de urgencia puede llevar a una empresa a ponerse de acuerdo con usted.

Verá este factor reflejado en las plantillas de carta de liquidación de deudas que podemos proporcionarle. La idea es que, según el monto total de la deuda que tiene y los fondos limitados disponibles, será posible que solo pueda saldar algunas deudas. Esto crea una sensación de urgencia en la audiencia, lo que significa que pueden estar más dispuestos a negociar.

 

Pros y contras de la liquidación de deudas en una tarjeta de crédito

Pros de liquidación de tarjeta de créditoCons of Credit Card Settlement
Por lo general, toma menos tiempo que otras solucionesLa liquidación genera elementos negativos en su reporte de crédito
Usted sale de la deuda por menos de lo que debe (usualmente alrededor del 40-80% del saldo)Estos artículos también perjudican su puntaje de crédito
Evitará que lo demanden en un tribunal civil y acciones como el embargo salarialLa liquidación siempre cerrará sus cuentas, por lo que puede tener problemas para abrir nuevas
Se detiene la constante molestia de las llamadas de cobroPodría estar en el gancho de impuestos sobre la renta por la deuda resuelta

Beneficios de liquidación de tarjeta de crédito por los números

En junio de 2014, el Centro de Préstamos Responsables(CRL, por sus siglas en inglés) realizó un estudio para evaluar el impacto de los servicios de liquidación de deudas reputables tras la implementación de nuevas regulaciones por parte de la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés). Esto es lo que encontraron…

  • El cliente promedio incluyó 6 deudas en su programa de liquidación de deudas no garantizadas
  • La deuda total inscripta en el programa promedió $ 30,357
  • El porcentaje promedio de liquidación fue del 48%

Cuando la liquidación de deudas con tarjeta de crédito puede ser mejor que la consolidación

Si tiene deudas de tarjetas de crédito para pagar, generalmente tiene dos opciones:

  1. Consolidación de deuda de tarjeta de crédito
  2. Liquidación de deudas

Generalmente, la mejor opción es la liquidación cuando simplemente desea una salida rápida y no le importa el daño en la calificación crediticia. Es especialmente útil una vez que sus deudas ya están declaradas incobrables. Eso generalmente sucede después de seis meses de falta de pago. El acreedor congela la cuenta, la mueve al estado de castigo y la cuenta va al estado de “incobrables” (charged off) como una pérdida para la compañía. O bien la venden a una agencia externa de cobro de deudas, o lo envían a su departamento de cobranza interno.

En este punto, en cualquier caso, todos los cargos por intereses y cargos por mora en la cuenta se congelan. La ley federal dice que un acreedor o cobrador no puede aplicar cargos por intereses o recargos adicionales a un saldo declarado incobrable o charged off. Solo pueden cobrar el monto que figuraba cuando se declaró incobrable la cuenta.

Esto significa, que hay menos beneficios para consolidar la deuda. La mayor ventaja de la consolidación de deuda de tarjetas de crédito es reducir o eliminar la tasa de interés aplicada a cada deuda. Si no se pueden aplicar nuevos cargos por intereses y las tasas no importan, entonces la consolidación ofrece menos ventajas.

Esto significa, que una vez que una deuda va a las colecciones, la liquidación debe estar sobre la mesa como una posible solución. Considere cuidadosamente si está dispuesto a aceptar algún daño de crédito. Si es así, entonces debería considerar seriamente el acuerdo. Si desea evitar el daño crediticio, entonces primero, deberá considerar otras opciones.

¿La liquidación de deudas con tarjeta de crédito es la opción correcta? ¡Utilice la prueba de autoevaluación de liquidación de Debt.com para decidirlo!

Pregunta 1

¿Cuál es el estado de la mayoría de las cuentas que desea liquidar?

a. Actuales o Corrientes

b. Morosas (atrasadas, pero no declaradas incobrables –charged off)

c. Incobrables (charged off)

d. Vendido a un coleccionista

Revelar la respuesta

Las deudas que se han vendido a los coleccionistas son las más fáciles de liquidar. Las deudas incobrables que todavía están con el acreedor original, son más difíciles de liquidar, pero aún son factibles. La mayoría de los acreedores no negociarán la liquidación si su cuenta no está atrasada.

C o D son mejores para la liquidación

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Pregunta 2

Cuál es tu puntaje de crédito?

a. Excelente (FICO 750 o superior)

b. Bueno (FICO 700-749)

c. Normal (FICO 650-699)

d. Pobre (FICO 550-649)

e. Malo (FICO debajo de 550)

Revelar la respuesta

Las deudas que se han vendido a los coleccionistas, son las más fáciles de liquidar. Las deudas declaradas incobrables (charged off) que todavía están con el acreedor original son más difíciles de liquidar, pero aún son factibles. La mayoría de los acreedores no negociarán la liquidación si su cuenta es actual o corriente.

D o E son mejores para la liquidación

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Pregunta 3

¿Cuánta deuda tiene que pagar?

a. Menos de $ 10,000

b. $ 10,000- $ 100,000

c. Más de $ 100,000

 

Revelar la respuesta

La mayoría de los programas de liquidación, toman rangos de deuda de $ 10,000 a $ 100,000. Si debe menos de $ 10,000, primero debe intentar la liquidación de deudas por cuenta propia. También debería considerar otras opciones de alivio. Si debe más de $ 100,000, necesitará encontrar una compañía de liquidación que trabaje en “deuda de alto volumen”.

B ($ 10K- $ 100K) es el rango ideal para un programa de liquidación

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Incluso si adeuda más de $ 10,000, Debt.com puede vincularlo con un servicio de liquidación de deuda acreditado para obtener la ayuda que necesita.

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Consejos para la liquidación de la deuda de la tarjeta de crédito “hágalo usted mismo”(DIY, por sus siglas en inglés)

Si decide intentar negociar un acuerdo sobre la deuda de la tarjeta de crédito, use los siguientes consejos:

  • Sea realista
  1. Use los montos de liquidación promedio como una guía.
  2. La mayoría de las personas han liquidado sus deudas por aproximadamente el 40% de lo que debían.
  3. Los acreedores originales pueden requerir mayores liquidaciones que los cobradores.
  4. Si desea establecer un plan de pago, haga un presupuesto y revíselo para ver cuánto puede realmente comprometerse a pagar.
  • Obtenga todo por escrito
    1. Evite las conversaciones telefónicas, ya que es posible que los acuerdos verbales no se respeten más adelante.
    2. Escriba ofertas de liquidación y contraofertas, e imprímalas.
    3. Sea conciso: no brinde toda una historia de fondo sobre por qué no puede pagar.
    4. Incluya su nombre, dirección y cualquier número de cuenta relevante en la parte superior de la carta.
    5. Si tiene fondos para hacerlo, considere enviar toda la correspondencia por correo certificado, requiriendo acuse de recibo; esto le permitirá confirmar cuando la compañía recibe su carta.
    6. Guarde copias de sus cartas, así como copias de cualquier correspondencia que reciba.
  • Pedir que la deuda se renueve durante la negociación
    1. Los acreedores pueden acordar actualizar su cuenta.
    2. Informan a las agencias de crédito que su cuenta se paga según lo acordado.
    3. Esto puede eliminar los elementos negativos que figuran en sus reportes de crédito con cada agencia de crédito.
    4. Puede usar una oferta de liquidación y solicitar una renovación a cambio

Cómo negociar la liquidación de deudas con compañías de tarjetas de crédito

Si sus deudas siguen con los acreedores originales, hay buenas y malas noticias. La mala noticia es que una compañía de tarjetas de crédito a menudo requerirá mayores porcentajes de liquidación que un cobrador de deudas. Un cobrador de deudas compra deudas con un descuento, por lo que están dispuestos a aceptar un porcentaje menor para liquidar. Por el contrario, los acreedores no querrán aceptar una pérdida. Por lo tanto, tratarán de obtener la mayor cantidad de dinero posible durante el acuerdo. Esto significa que podría esperar pagar más para liquidar una deuda que aún esté en poder del emisor original.

La buena noticia es que muchas de las principales compañías de tarjetas de crédito tienen programas de liquidación establecidos para clientes que no pueden pagar. Esto incluye Bank of America, Citibank y JP Morgan Chase. Estas compañías a menudo están dispuestas a aceptar ofertas de liquidación de suma global de tarjetas de crédito. En muchos casos, incluso pueden estar dispuestos a ayudarlo a establecer un plan de pago corto. Capital One también puede estar dispuesto a aceptar acuerdos, pero la mayoría de los expertos le dirán que lo hacen más difícil.

En este caso, es posible que desee comenzar con una llamada telefónica. Simplemente llame al departamento de servicio al cliente y pregunte si el emisor de su tarjeta está dispuesto a trabajar con usted para establecer un plan de arreglo. Si lo hacen, pídales que le envíen la información por escrito. Solo recuerde que, negociar con los acreedores, es a menudo un largo juego. Debe ser diligente y seguir presionando hasta que obtenga la oportunidad que desea.

A quote from Howard Dvorkin on how persistence pays off in debt negotiation

Los impuestos en la liquidación de deuda de tarjeta de crédito y cómo evitarlos

When you settle debt for less than the full amount that you owe, you could be subject to income taxes. Any principal that you do not pay back is considered “cancelled debt.”  The IRS treats cancelled debt as a source of income – it’s money you took in without paying your creditors back.  But that means that it is taxable.

The good news is that there is a way to avoid paying taxes on cancelled debt. All you need to do is show the IRS that the debt was cancelled during a period of financial hardship.

How tax filings work for cancelled debt

Cuando liquide una deuda por un monto inferior al total que debe, podría estar sujeto a impuestos sobre la renta. Cualquier capital que no pague se considera “deuda cancelada”. El Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés), trata la deuda cancelada como una fuente de ingresos, es dinero que recibió sin pagarle a sus acreedores. Eso significa que es imponible.

La buena noticia es que hay una manera de evitar pagar impuestos sobre la deuda cancelada. Todo lo que necesita hacer es mostrarle al IRS que la deuda fue cancelada “durante un período de dificultades financieras”.

Cómo funcionan las declaraciones de impuestos para la deuda cancelada

Cuando una deuda es perdonada o cancelada en un acuerdo, el acreedor debe completar el formulario 1099-C. En él Informará su Cancelación de Ingresos de Deuda (CODI, por sus siglas en inglés). Esto sucede para cualquier deuda liquidada que ascienda a más de $ 600. Por lo tanto, no debe preocuparse por esto si el monto de la deuda resuelta es menor a $ 600.

En todos los demás casos, deberá recibir una copia del 1099-C del acreedor. El acreedor también enviará uno al IRS, por lo que no puede usted ignorarlo. Al contrario, debe solicitar una exclusión. Puede calificar para una exclusión si puede demostrar que la deuda se canceló debido a la insolvencia. En otras palabras, ¡que no tenía dinero para pagar!

Para calificar para una exclusión, debe completar el formulario 982 del IRS. Vale la pena señalar que este no es exactamente un formulario fácil y sin complicaciones para completar. Incluye un formulario de título llamado Reducción de Atributos Tributarios por Alta del Endeudamiento que es bastante exhaustivo. Recomendamos trabajar con un preparador de declaraciones o con un Servicio de Resolución certificado para garantizar que esto se haga correctamente. ¡Si no califica para la exclusión, entonces deberá esperar pagar impuestos sobre la deuda liquidada en su próxima declaración de impuestos!

 

Liquidación de la deuda de tarjeta de crédito y consideraciones sobre el puntaje de crédito

[P]¿Cómo aparece la liquidación de deudas de tarjeta de crédito en su reporte de crédito?[/P] [R]

Cada vez que liquida una deuda de tarjeta de crédito, crea un elemento negativo en su reporte de crédito. Este ítem se informará durante siete años a partir de la fecha del alta final. Durante la negociación, es posible que le pida al acreedor o al cobrador que “vuelva a renovar” su cuenta después del acuerdo. Básicamente, acuerdan actualizar la información en su reporte de crédito para mostrarla como actual (al día) a cambio de su pago.

Esto puede eliminar la información negativa de su reporte de crédito, por lo que no se empantanará con los acuerdos a medida que avanza.[/R]

[P]¿Cómo afecta una liquidación de deuda de tarjeta de crédito a su puntaje crediticio?[/P] [R]Las liquidaciones de deuda de tarjeta de crédito cuentan como parte de su historial de crédito, que es el factor más importante utilizado para calcular los puntajes de crédito. El historial de crédito cuenta con una ponderación del 35% del total, en un puntaje crediticio. Por lo tanto, la información negativa, como las liquidaciones, pueden tener un impacto negativo significativo, en el puntaje de crédito del consumidor.

Por otro lado, el tamaño del impacto dependerá del lugar desde donde usted comience. Si tiene un crédito excelente sin información negativa previa, entonces un acuerdo tendrá un impacto notable. Sin embargo, si tiene un mal historial de crédito ya causado por una serie de otros elementos negativos, el impacto puede ser menor.

[/R]

Cómo evitar las estafas en la liquidación de deudas de  tarjetas de crédito

En 2010, la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés), emitió nuevas reglamentaciones para mejorar los controles de los derechos de los consumidores en la industria de la liquidación de deudas. Esto incluyó una prohibición de pago anticipado, impidiendo que las compañías de liquidación de deudas puedan cobrar tarifas hasta que alcancen al menos un acuerdo. Esta prohibición entró en vigencia en 2011, lo que significa que ninguna compañía de liquidación puede cobrar tarifas iniciales antes de realizar algún servicio.

Sin embargo, esto no significa que todos los servicios de liquidación de deudas estén siendo más satisfactorios. Todavía hay estafadores que se aprovechan de la desesperación de las personas, tomando su dinero y huyendo. Con eso en mente, debe tomar medidas para tener la garantía de trabajar con un servicio de liquidación de deudas acreditado.

  • La compañía debe ser miembro de una asociación de servicios de liquidación de deudas acreditada, como American Fair Credit Council (AFCC, por sus siglas en inglés).
  • No deberían cobrarle tarifas por su consulta inicial y evaluación de la deuda.
  • Las tarifas de instalación o mantenimiento del programa solo deberían aplicarse después de que liquiden una deuda por usted.
  • Si aplican tarifas para establecer su programa de liquidación, la compañía de liquidación de deudas debe ofrecerle una garantía de devolución de dinero.
  • Asegúrese de verificar las revisiones independientes de terceros, informes de consumidores e informes de estafa para ver qué dicen las personas sobre la compañía con la que intenta trabajar.

 

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Debt.com solo trabaja con compañías de liquidación de deudas acreditadas por El Consejo de Crédito Justo de los EE UU (AFCC, por sus siglas en inglés). Si necesita ayuda, permítanos conectarlo con el servicio adecuado para sus necesidades.

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Artículo modificado por última vez el Septiembre 5, 2018. Publicado por Debt.com, LLC . Los usuarios de celulares y tablets también pueden acceder a la versión AMP: Liquidación de deudas con tarjeta de crédito - AMP.