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Centro Educativo

La guía autorizada para la consolidación de deuda de préstamos estudiantiles

Ya sea que tenga préstamos de estudiantes privados o federales, esta guía puede ayudarlo a consolidar su deuda de la manera más efectiva.

Put the pieces together for student loan debt consolidation

¿Qué es la consolidación de deuda de préstamos estudiantiles?

La consolidación se refiere al proceso de acumular varias deudas en un único y simplificado calendario de pagos. En este caso, combina sus préstamos estudiantiles en uno o más planes de pago que funcionen para su presupuesto. Hay varias maneras de consolidar la deuda estudiantil, dependiendo de los tipos de préstamos que tenga, de su presupuesto, y de su crédito.

Consolidación de préstamos escolares privados vs. federales

Cuando se habla de consolidación, los préstamos estudiantiles se dividen en dos categorías:

  1. Privado
  2. Federal

A los efectos de la consolidación, no importa si tiene préstamos subsidiados o no subsidiados; ambos se consolidan de la misma manera. Sin embargo, si utiliza opciones de consolidación de préstamos federales, esas solo se aplican a su deuda respaldada por el gobierno. En otras palabras, no puede utilizar planes de consolidación y reembolso federales para préstamos estudiantiles privados.
Por el contrario, si se consolida a través de un prestamista privado (con fines de lucro), puede incluir tanto sus préstamos estudiantiles privados como federales. Solo tenga en cuenta que si usa la consolidación privada para sus préstamos federales, pierde la elegibilidad para los programas federales de ayuda. No puede, en ese caso, usar los planes de pago ofrecidos por el gobierno o la condonación de préstamos. Debe considerar cuidadosamente sus opciones y situaciones antes de convertir la deuda federal en privada.

Cómo funciona la consolidación de deudas de préstamos estudiantiles federales

Consolidar la deuda federal de préstamos estudiantiles es un proceso que consta de dos partes.

  1. Primero, se consolidan todos sus préstamos federales elegibles utilizando un Préstamo de Consolidación Directa; esto unifica sus deudas en un solo pago mensual.
    1. Nota: Si tiene préstamos anteriores bajo el programa de Préstamos Federales de Educación Federal (FFEL, por sus siglas en inglés), entonces use en su lugar, un préstamo de consolidación FFEL.
  2. Luego, se inscribe en un plan de pago federal. Esto le ayuda a establecer un cronograma de pagos que funcione para su presupuesto y objetivos, para la eliminación de deuda. En la mayoría de los casos, deseará elegir un plan de pago basado en dificultades económicas, como el . “Reembolso basado en el ingreso”.

Si trabaja en el servicio público como maestro, enfermera o primera respuesta (emergencias públicas), al usar este método de consolidación, asegúrese de ser elegible para el perdón de préstamos del servicio público.

Cómo funciona la consolidación de deuda de préstamos estudiantiles privados

Un préstamo de consolidación de deuda estudiantil privada funciona de forma muy similar a un préstamo de consolidación de deuda de tarjeta de crédito..

  1. Solicita un préstamo de consolidación a través de un prestamista privado y califica según su puntaje crediticio.
  2. Usted elige un término que le proporcione obligaciones de pagos mensuales que funcionan para su presupuesto.
    1. Un término más largo, significa pagos mensuales más bajos, pero costos totales más altos.
    2. Un plazo más corto, aumenta los pagos mensuales, pero minimiza los cargos por intereses totales.
  3. La tasa de interés del nuevo préstamo depende de su puntaje de crédito.
  4. Una vez aprobado, el prestamista desembolsa los fondos para pagar los préstamos existentes que usted consolidó.
  5. Esto deja solo el nuevo préstamo de interés, más bajo, para pagar.

Comparando la consolidación privada con la federal

Si tiene préstamos estudiantiles privados para pagar, la consolidación privada puede ser extremadamente beneficiosa. Puede simplificar el calendario de pago de facturas y (si tiene un buen crédito) reducir la tasa de interés de su deuda.
La pregunta principal es si debe incluir préstamos federales con un plan de consolidación privado. A continuación se detallan algunos pros y contras del uso de la consolidación de préstamos para escuelas privadas para incluir préstamos federales. Hay más beneficios que riesgos en el conteo, pero las desventajas tienen un peso significativo. ¡Considere sus opciones cuidadosamente!

Los Pros a considerar:

-Puede obtener una mejor tasa y establecer sus términos
Cuando se consolida a través de un programa federal, no obtiene muchas opciones.

  • La tasa de interés en el plan de pago es un promedio ponderado de las tasas de sus préstamos existentes. Si tiene buen crédito o mal crédito, no importa; su puntaje de crédito no juega ningún papel en la determinación de su tasa.
  • El plazo (duración de su préstamo) depende del plan de pago. Los términos varían desde 10 años hasta 30 años, dependiendo del plan de pago que elija. La mayoría de los planes de pago basados ​​en dificultades financieras, tienen plazos de 25 años.

Pasar por un prestamista privado significa que puede elegir su plazo y obtener una tasa en función de su puntaje de crédito. Un puntaje de crédito excelente puede ser una buena razón para hacerlo con privados.

-Solo tiene un pago del cual preocuparse

Si divide su plan de consolidación en dos partes, debe recordar cubrir ambos pagos de facturas. Aunque dos facturas son probablemente mucho más fáciles de pagar sus préstamos individualmente, aún no es tan simple como un solo pago.

-El servicio al cliente puede ser mejor con los prestamistas privados

Los administradores federales de préstamos estudiantiles no siempre son conocidos por brindar el mejor servicio a los prestatarios. De hecho, un informe reciente en Forbes reveló que más de la mitad de las quejas (el 54%) acerca de los préstamos estudiantiles de la Oficina de Protección al Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) se relacionan con el servicio federal.
Eso no quiere decir que los administradores de préstamos privados no tengan problemas con el servicio al cliente. Sin embargo, con servicios privados, puede elegir su prestamista en base a investigaciones como las de consultar los comentarios de los usuarios sobre los servicios al cliente. Por lo general, no obtiene ese lujo con los programas federales.
Entonces, por ejemplo, es posible que desee evitar a Navient, porque representa casi un cuarto de las quejas registradas en
el CFPB y que enfrentan demandas del CFPB. . Sin embargo, si su pago le es asignado a Navient, hay poco que puede hacer para cambiar ese servicio.

-No tiene que preocuparse por la recertificación anual

Una vez que califica para un préstamo de consolidación privado, está listo. Tiene los mismos pagos fijos para cubrir, a menos que elija refinanciar en el futuro.
Por otro lado, si consolida los préstamos federales y usa un plan de pago basado en dificultades, debe volver a certificar anualmente. Básicamente, debe volver a certificar que califica para las dificultades evaluadas, en función de su ingreso bruto ajustado y el tamaño de la familia.
La recertificación anual puede ser penosa, especialmente si el administrador de su préstamo no se lo recuerda. Si no vuelve a certificar, puede perder el beneficio del programa. Por lo tanto, debe saber cuándo es la fecha de recertificación y ser proactivo para aplicar cada año.

Los Contras a considerar:
-Ya no calificará para el perdón del préstamo

Si trabaja en el servicio público, hay buenas razones para evitar la consolidación privada. Cualquier deuda que convierta de federal a privada, no podrá nunca más calificar para la condonación del préstamo. Debe utilizar un plan de pago federal basado en dificultades y realizar pagos durante 10 años para calificar para el Perdón de Préstamo del Servicio Público (PSLF, por sus siglas en inglés).
Esto hace que la consolidación privada sea una opción menos atractiva para:

  1. Maestros
  2. Enfermeras y profesionales médicos
  3. Bomberos
  4. Oficiales de policía
  5. EMT (Emergencias)

Si trabaja en el sector público en cualquiera de estos puestos, ¡considere la consolidación privada con cuidado! Siempre pondere el costo total de los pagos en el privado frente al federal para usted.

Si tiene problemas, no podrá usar los planes de pago basados ​​en dificultades

Los planes de pago basados ​​en dificultades financieras son buenos si tiene problemas, para que los pagos de préstamos estudiantiles funcionen dentro de su presupuesto. Si le cuesta hacer sus pagos cada mes, estos planes hacen coincidir sus pagos en relación a sus ingresos:

Los préstamos de consolidación privados no se preocupan por su estado financiero. Los pagos mensuales dependen del término que elija. La única forma de reducir sus pagos sería modificar su préstamo de consolidación para extender el plazo.
Incluso si tiene ingresos constantes y puede efectuar los pagos en el presente, existe el riesgo de que su situación cambie. Si pierde su trabajo o tiene problemas, no hay vuelta atrás para usar los planes de pago basados ​​en dificultades federales.

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Artículo modificado por última vez el Enero 9, 2018. Publicado por Debt.com, LLC . Los usuarios de celulares y tablets también pueden acceder a la versión AMP: La guía autorizada para la consolidación de deuda de préstamos estudiantiles - AMP.