La consolidación puede ayudarle a reducir sus pagos, reducir sus tasas de interés y encontrar alivio. Pero, ¿necesita un experto para hacerlo?
La consolidación de deuda es una opción de alivio de la deuda que puede ayudarle a reducir tanto sus pagos mensuales, como las tasas de interés aplicadas a su deuda. A una tasa de interés reducida, puede hacerle salir de la deuda más rápido, aunque a menudo se pagará menos cada mes. Más importe de cada pago, puede ir a eliminar su deuda real (capital o principal), en lugar de los intereses devengados.
¿Necesita más información sobre la consolidación de deudas?
Si necesita una explicación de lo que es la consolidación de deuda o cómo funciona, este recurso puede ayudarle:
Hay 3 razones para trabajar con un experto en consolidación
“Hacerlo-por-su-cuenta”, la consolidación de deudas es posible, y es a menudo la mejor solución, dependiendo de su situación financiera. Ya sea que necesite consolidar tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles o deuda tributaria, puede ser capaz de hacerlo solo.
Sin embargo, hay tres cosas que hacen la consolidación de deuda, hechas por su cuenta, problemática:
- Si usted tiene una cantidad excesiva de deuda
- Si su deuda es complicada
- Si usted tiene una puntaje de crédito bajo
Por qué la deuda excesiva se convierte en un problema para la consolidación
Esto se aplica principalmente a la consolidación de deuda de tarjetas de crédito, así como a la consolidación de deudas fiscales. El problema se reduce a la logística básica. Si usted tiene demasiada deuda, la consolidación del hágalo-usted-mismo, puede no ser eficaz. Los pagos serán demasiado altos para ajustarse a su presupuesto, o le tomará demasiado tiempo para pagar.
Por ejemplo, digamos que tiene $ 75.000 de deuda de tarjeta de crédito para pagar. Si utiliza una transferencia de saldo, y desea pagar la deuda antes que termine el período de introducción del 0% de Tasa de Interés Anual (APR, por sus siglas en inglés). Incluso con un puntaje de crédito perfecto, las promociones más largas de las tasas del 0%, accionan durante 24 meses. Para pagar la deuda antes que la tasa regular se inicie, sus pagos serían de más de $ 3,000. El pago mensual no funcionaría para la mayoría de los presupuestos.
Incluso un préstamo de consolidación puede no funcionar. La mayoría de los expertos recomiendan que una solución de alivio de deuda de tarjeta de crédito debería tomar cinco años o menos. De lo contrario, los cargos del interés total se vuelven excesivos – en otras palabras, no vale la pena.
Con este nivel de deuda en un plazo de 60 meses, los pagos mensuales rondarían los $ 1,485. Los cargos de intereses totales serían $ 14,105.42 al momento en que usted consiga tener todo pagado. Es mejor que pagar los $ 2.000 mensuales y la deuda de $ 32.336,01 en cargos por intereses antes de la consolidación, pero no por mucho.
Por el contrario, hacerlo por medio de una empresa de expertos en consolidación de deuda, como una agencia de consejería de crédito, puede ser lo mejor. Puede lograr pagos más bajos y tasas de interés también menores, de los que usted podría negociar por su cuenta. Los datos muestran que la gente se ha inscripto en un programa de manejo de deuda, con más de 100.000 dólares en deuda de tarjetas de crédito, habiendo pagado su deuda en cinco años o menos.
Para la deuda tributaria, la mayoría de los Contadores Públicos Certificados (CPAs, por sus siglas en ingles), recomiendan que solo haga un Acuerdo de Pago en Cuotas (IA, por sus siglas en inglés) por su cuenta, en el caso que tenga menos de $ 10,000 para pagar. De lo contrario, contrate a un experto.
¿Por qué la deuda complicada hace la consolidación de “hacerlo-por-su-cuenta” más difícil?
Esto generalmente es aplicable a la consolidación de préstamos estudiantiles y a la consolidación de deudas fiscales. Si algo es simple y directo, es bastante fácil de hacer por su cuenta. Llene algunos formularios del gobierno en línea, liste todas sus deudas actuales y usted podrá consolidar por su cuenta. Por otro lado, si sus deudas son complicadas, la consolidación puede ser confusa si intenta hacerlo usted mismo.
Por ejemplo, digamos que desea consolidar la deuda federal de préstamos estudiantiles. Pero usted tiene un gran número de préstamos de diferentes programas. Usted tiene 2 préstamos federales de educación (FFEL, por sus siglas en inglés), 3 Préstamos Directos, un Préstamo Stafford y un Préstamo de Consolidación Directo, porque se consolidó anteriormente. Usted tendría que consolidar en 2 tandas, Directo y FFEL. Pero, ¿dónde pone el Préstamo Stafford?
Aquí es donde la consolidación de deuda en manos de un experto viene muy bien. Un especialista en préstamos estudiantiles sabe qué préstamos califican para qué programas. También pueden ayudarle a dividir los préstamos, para obtener los pagos más bajos y el camino más rápido para salir de la deuda.
Para la deuda tributaria, la complejidad a menudo tiene que ver con las penalidades e intereses aplicados a sus impuestos atrasados. Si usted solicita un acuerdo de pago por su cuenta, pagará todas las penalidades e intereses evaluados por el Servicio de Impuestos Interno (IRS, por sus siglas en inglés). Sin embargo, si usted lo hace a través de un experto como un CPA, pueden negociar la reducción de la pena. Esto puede ayudarle a reducir el costo total que deba pagar al IRS.
Cuando una puntuación de crédito baja prohíbe la consolidación hecha-por-su-cuenta
Este obstáculo no se aplica a los préstamos federales estudiantiles o a la deuda tributaria. En ambos casos, el puntaje de crédito nunca es un factor de consolidación. Sin embargo, importa grandemente para la deuda de la tarjeta de crédito y la deuda privada de préstamos estudiantiles. En estos casos, la puntuación de crédito determina:
- Su capacidad para obtener aprobación para una solución por medio de una consolidación
- Si puede calificar para una tasa de interés reducida como la que necesita
Si usted tiene un puntaje crediticio malo, no obtendrá la aprobación, o la tasa de interés será demasiada alta. Con una puntuación de crédito 540 FICO, es poco probable que se apruebe para una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Si lo lograra, no obtendría un período introductorio muy extenso con una tasa del 0% APR. Usted podría considerarse afortunado logrando 6 meses.
Por la misma razón, tendría dificultades para encontrar un prestamista que le acordara un préstamo de consolidación personal. Incluso si usted encontró un prestamista que lo pudiera hacer, la tasa de interés sería demasiado alta. En la mayoría de las situaciones, lo deseable es que la tasa de interés de la deuda consolidada sea del 10% o menos. Es muy dificultoso con un puntaje crediticio FICO que sea menor a 600.
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Dónde ir para una consolidación de deuda de expertos
Si no puede hacer la consolidación solo, usted debería hablar con ciertos especialistas, dependiendo del tipo de deuda que tenga.
Consolidación de tarjetas de crédito
Hable primero con una agencia de consejería de crédito sin fines de lucro. Estas agencias operan fuera de las subvenciones de las compañías de tarjetas de crédito. Como organizaciones sin fines de lucro, están obligados a revisar todas sus opciones con usted, no sólo el programa de manejo de deuda que administran. Por lo tanto, puede obtener una opinión imparcial sobre su mejor opción. Aún mejor, la evaluación es gratuita. Si se inscribe en un programa de manejo de deudas, las cuotas de instalación y mantenimiento suelen ser bajas. La mayoría de los estados cuentan con un límite que ronda los $ 69.
Consolidación de deudas fiscales
Comience con un Contador Público Certificado (CPA, por sus siglas en inglés) o con una empresa de resolución de deuda tributaria. Recomendamos trabajar con un experto, si usted debe más de $ 10,000. Sin embargo, el Servicio de Impuestos Interno (en inglés) (IRS, por sus siglas en inglés) le permite configurar un arreglo de pago en cuotas (IA, por sus siglas en inglés) en su portal, si usted debe menos de $ 50.000. Cualquier cantidad por encima de $ 50.000, requiere que usted proporcione una extensa cuenta de sus ingresos y activos al IRS. En este caso, ciertamente deseará contar con un experto para ayudarle. Ellos pueden negociar la reducción de las penalizaciones, ayudándole de ese modo, a obtener los pagos más bajos posibles.
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Consolidación de deuda de préstamos estudiantiles
La consolidación de deuda de préstamos estudiantiles privados, por lo general significa trabajar con un prestamista privado para sacar un nuevo préstamo. Con la deuda de préstamos estudiantiles federales, puede usar un Préstamo de Consolidación Directa si tiene un Préstamo Directo incluido en la mezcla. Los prestatarios de los Préstamos Federales de Educación Familiar (FFEL, por sus siglas en inglés), deben usar un Préstamo de Consolidación FFEL.
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Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.
