Es una de las preguntas más comunes que reciben los especialistas en crédito: ¿Qué pasa si no pago mi tarjeta de crédito?
El 99% de las personas que hacen esta pregunta no lo hacen porque simplemente no tengan ganas de pagar. Es porque están enfrentando algún tipo de dificultad financiera y quieren saber a qué se estarían enfrentando. Saberlo puede ayudarle a reducir el estrés al que se enfrentará por no pagar. Dicho esto, cuanto antes haga frente al problema y encuentre una solución, menos tendrá que preocuparse por lo que explicaremos a continuación. Lo importante es que puede usar esta información como motivación para saber por qué le conviene obtener ayuda rápidamente a la primera señal de problemas.
¿Qué pasa cuando deja de pagar las facturas de su tarjeta de crédito?
Con un aumento general de la deuda de los hogares del país del 11% en la última década, la deuda es una forma de vida para muchos consumidores.
Aunque «no gaste por encima de sus posibilidades» siempre será un buen consejo, puede ser difícil ponerlo en práctica, ya que la deuda de los hogares sigue aumentando mientras que los ingresos no lo hacen.
El costo de vida y el rápido aumento de los gastos médicos y de vivienda eclipsan el crecimiento de los ingresos, lo que dificulta hacer frente a las obligaciones sin recurrir a tarjetas de crédito y préstamos. Pero, si está abrumado por las deudas de las tarjetas de crédito, se preguntará qué ocurre si simplemente deja de pagarlas.
Pues bien, sus pagos mínimos aumentarán porque tiene que compensar los pagos que ha dejado de hacer y, además, se añaden recargos por retraso, lo que hace que sus saldos aumenten aún más rápido.
Las tasas de interés pueden aumentar hasta alcanzar la tasa de penalización una vez transcurridos 60 días de retraso. Cada mes, su pago mínimo será mayor a medida que se añadan más comisiones por retraso a su saldo.
Cuando se aplique la tasa de penalización, también aumentarán los gastos financieros. El resultado es que su saldo pendiente y los pagos que necesita para ponerse al día aumentan cada mes que se retrasa. Cuanto más se retrase, más caro le resultará ponerse al día.
Incluso después de ponerse al día, la tasa de penalización seguirá vigente hasta que haya realizado seis pagos consecutivos a tiempo. Después, la tasa de interés debe bajar para el saldo existente, pero puede seguir vigente para las nuevas compras. Si tiene varias tarjetas de crédito con la misma entidad financiera, las tasas de interés también pueden aumentar.
Si su cuenta termina en cobros por falta de pago, ésta permanecerá en sus reportes de crédito durante siete años a partir de la fecha en que la cuenta se convirtió en morosa. Las cuentas de cobro impagas pueden llevarlo a los tribunales, o al menos a una citación judicial. Las demandas judiciales por cuentas de cobro son una forma habitual y eficaz de que las agencias de cobro obtengan el pago. Nunca ignore una citación judicial sobre una deuda. Estas demandas pueden dar lugar a un embargo de sueldo, un embargo bancario o un gravamen sobre su propiedad.
Si usted está luchando con la deuda nosotros tenemos soluciones que pueden ayudarlo. Simplemente rellene nuestro formulario o mejor aún, llámenos ahora, y vamos a encontrar la mejor solución para su situación particular. Estamos calificados con una A- plus por el Better Business Bureau y hemos ayudado a miles de personas a ser financieramente estable – y podemos ayudarlo a usted también.
Así que, no luche más con sus finanzas, llámenos. Cuando la vida le da sorpresas, estamos aquí para usted.
¿Qué pasa si dejo de pagar mis tarjetas de crédito durante un mes?
Es importante que separa que cada mes, su acreedor le pide un pago mínimo que es un pequeño porcentaje del saldo total que debe antes de una fecha determinada. Si no efectúa el pago en esa fecha, se le aplicarán recargos por retraso y algunas penalizaciones que se indican en el contrato de su tarjeta de crédito.
Esto puede incluir una Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés) de penalización. Se trata de una tasa de interés mucho más alta que la que paga normalmente. Por esta razón, su deuda le costaría más cada mes. El interés de penalización puede aplicarse todo el tiempo que quiera el acreedor hasta que realice seis pagos consecutivos a tiempo. Entonces se restablece su tasa normal.
Tenga en cuenta que, si paga tarde la cantidad adeudada, pero con menos de 30 días de retraso, evita que se dañe su crédito. Pero transcurridos 30 días sin recibir el pago desde la fecha de vencimiento, el acreedor notifica la falta de pago a las agencias de crédito. Esto significa que el pago atrasado aparece oficialmente en su reporte de crédito como una “observación negativa”, y permanecerá como una mancha en su reporte de crédito durante los próximos siete años.
Cuenta regresiva para los cobros
Los pagos no efectuados o perdidos se informan a las agencias de crédito cada 30 días. Por lo tanto, se podrá ver cuando su cuenta esté en mora 30 días, 60 días, 90 días y 120 días.
Tenga en cuenta que su deuda seguirá creciendo incluso si no realiza nuevas compras, porque los intereses y las multas se añadirán cada mes. El acreedor lo llamará, con la intención de que haga algo y pague. Su instinto puede ser evitar el contacto con ellos, pero eso lo pondrá en riesgo de ser considerado una causa perdida. Cuando eso sucede, su acreedor cancelará sus cuentas, literalmente.
La cuenta se mueve al estado de incobrable (charge off, en inglés). Su línea de crédito estará completamente congelada y no podrá volver a realizar ningún cargo en esa cuenta. El acreedor enviará la deuda a un departamento interno de cobros o la venderá a un cobrador externo.
Buenas noticias: sus derechos ahora estarán protegidos por la FDCPA, la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés).
Malas noticias: Incluso el cobro legal de deudas es estresante y angustioso de enfrentar.
Posibles resultados durante el cobro de deudas
En el mejor de los casos, su situación podría cambiar, si obtuviese el dinero suficiente para pagar la deuda o generar una cantidad tal de dinero, como para poder hacer una oferta de liquidación exitosa. De lo contrario, los cobradores de deudas pueden tomar medidas dentro de la ley para cobrarle, incluso pueden llevarlo a Tribunales.
Hecho: la liquidación de deudas conlleva una penalización en el puntaje de crédito durante 7 años a partir de la fecha en que se resolvió.
Esta es la única forma en que su salario o el reembolso de impuestos pueden terminar embargado, como resultado de una deuda de tarjeta de crédito. Lo que es peor, los pagos generalmente se basarán en cuánto debe en lugar de cuánto tiene disponible para pagar. Como resultado de esto, las personas terminan en situaciones en las que están teniendo la mitad de cada sueldo embargado para el pago de la deuda. Puede ser una situación imposible de mantener.
La bancarrota siempre descargará la deuda de la tarjeta de crédito, por lo que siempre podrá declararse en bancarrota. En casos excepcionales, puede ocultarse lo suficiente (15 años) mientras los compradores de deudas compran, intentan cobrar y revenden su deuda, de modo que el plazo de prescripción se agote y la deuda ya no se pueda cobrar. Pero mientras tanto, eso es una gran cantidad de molestias de llamada de cobradores y vergüenza potencial que puede enfrentar por una deuda en manos de un cobrador de deudas.
Tanto la bancarrota como la liquidación de deudas tienen sus ventajas y desventajas. Comprender los matices requiere un análisis de deudas gratuito, que ahora es más rápido y fácil que nunca. Utilice Instant Debt Advisor℠ para descubrir la mejor solución de alivio de deudas para usted. Solo se necesitan tres minutos para responder un breve cuestionario y permitir que Instant Debt Advisor℠ analice su situación financiera actual. No tiene ningún impacto en su crédito y no se requiere ningún compromiso hasta que esté listo.
Desafortunadamente, el estado de discapacidad no tiene ningún efecto sobre la deuda de la tarjeta de crédito. La descarga por Incapacidad total y permanente (TPD, por sus siglas en inglés) sólo está disponible para la deuda de préstamos estudiantiles federales y / o para la Subvención de obligación de servicio de la Asistencia para la Educación de Maestros para la Universidad y la Educación Superior (TEACH, por sus siglas en inglés). Lea más acerca de la descarga TPD en https://studentaid.gov/.
¿Una discapacidad permanente tiene como resultado la condonación de la deuda de la tarjeta de crédito?
Desafortunadamente, el estado de discapacidad no tiene ningún efecto sobre la deuda de la tarjeta de crédito. La descarga por Incapacidad total y permanente (TPD, por sus siglas en inglés) sólo está disponible para la deuda de préstamos estudiantiles federales y / o para la Subvención de obligación de servicio de la Asistencia para la Educación de Maestros para la Universidad y la Educación Superior (TEACH, por sus siglas en inglés). Lea más acerca de la descarga TPD en https://studentaid.gov/.
